Полезно знать: как застраховать свою жизнь и здоровье

 Жизнь без страха

Когда в начале "веселых девяностых" мне пришлось осваивать искусство продаж, главным подспорьем в этом стали книги американца Фрэнка Беттджера, продавшего за свою карьеру более 40 тыс. полисов страхования жизни. С такой горячей любовью писал он о своем деле, что и мне захотелось посвятить себя чему-то подобному. Но, увы! Украина и начало 1990-х были не лучшим местом и временем для честной работы по страхованию чего-либо. Сейчас изменились и сама страна, и ее финансовая система. Вырос и встал на ноги страховой бизнес, но окружающие как не хотели, так и не хотят страховать свою жизнь. Специалисты признают, что популярность страхования жизни в Украине очень низкая. Мы решили выяснить, какие услуги сегодня предлагают страховики и почему украинцы не спешат ими воспользоваться.

Как это работает

Деоккупация юга страны – как украинские военные отвоевывают территории

Запрет на передвижение по стране для военнообязанных – все детали

Ракетные удары по мирным украинским городам - июль 2022

Ядерный терроризм россии

Страхование жизни необходимо для защиты интересов, связанных с жизнью и смертью страхователя. Как пояснил менеджер по коммуникациям страховой компании PZU Александр Мельничук, есть два основных вида страхования жизни — рисковое и накопительное. Договоры рискового страхования заключаются на определенный срок, если за это время застрахованное лицо умрет (или наступит иной страховой случай, например, травма или получение инвалидности), то указанные в полисе лица (бенефициары) получат оговоренную при покупке полиса сумму. Если же человек доживет до конца действия договора в целости и сохранности, то деньги останутся страховой компании. Такой вид страхования выбирают люди, опасающиеся внезапно умереть или утратить трудоспособность. К примеру, глава семьи взял крупный кредит в банке под залог квартиры. Если он внезапно погибнет, все выплаты по остатку кредита сделает страховая компания. При этом квартира останется в собственности у семьи заемщика. Стоимость такого полиса составляет 400—600 грн в год.

Вторая разновидность страхования жизни — накопительная. В течение действия полиса (10—20 лет) застрахованный ежегодно перечисляет страховой компании определенную сумму денег, а после окончания срока договора получает на руки не только накопленные средства, но и инвестиционный доход (по закону минимальная доходность 4%, но есть компании, которые за прошлый год обеспечили клиентам 18%).

Страховые компании предлагают множество различных программ, но есть общие правила. Если человек умирает до истечения срока действия договора, то оговоренная сумма выплачивается бенефициарам. Можно предусмотреть выплату страховой суммы и в случае получения инвалидности.

Размер страховой премии (суммы ежегодного платежа) может зависеть от возраста, пола и состояния здоровья страхуемого. Поэтому клиентов часто просят заполнить медицинскую анкету или пройти медосмотр. Для многих программ существуют ограничения по возрасту или состоянию здоровья: людям, не соответствующим определенным критериям, либо просто отказывают в страховании, либо предлагают нестандартные и более дорогие варианты. Чтобы рассчитать возможные риски, учитываются даже профессия и увлечения человека. К примеру, если учитель или продавец мужского пола в возрасте 35 лет захочет застраховаться на год от несчастного случая на сумму 10 000 грн, то за полис ему придется заплатить всего 125 грн. Жизнь журналистов, дрессировщиков диких животных и инструкторов вождения в автошколах куда более связана с риском, чем преподавание, поэтому представителям этой профессии придется выложить 201 грн. Если вы испытатель, каскадер, спасатель, инкассатор или строитель, то нужно раскошелиться на 251 грн. Увлечение спортом выльется в дополнительную копеечку: даже невинные шахматы и бильярд считаются пусть и мало рискованным, но все же видом спорта, и поэтому они добавили бы к страховой премии 20 грн. А уж если бы наш журналист вдобавок был бы альпинистом или мотогонщиком, заплатить пришлось бы уже 603 грн.

Сила убеждения

Есть и еще одна причина, по которой украинцы не страхуют свою жизнь, — им просто никто этого не предлагает. Вы хоть раз видели рекламу с предложением лайфового страхования? Пусть даже не по сто раз на дню, пусть даже не каждый день? Хотя, как объясняет Александр Мельничук, страхование жизни — достаточно сложный страховой продукт, преимущества которого трудно описать в нескольких строках рекламного слогана.

Если проявить сознательность и самому озадачиться вопросом страхования жизни, то и тут могут поджидать неожиданные проблемы. Мы обзвонили несколько страховых компаний, представившись потенциальными клиентами. Дозвониться до живого оператора в одной из компаний получилось только с седьмой попытки. Ни о какой активной и квалифицированной помощи и речи не шло: нам кратко ответили только на самые общие вопросы и даже не старались удержать возможного страхователя. А когда мы постарались узнать, сколько конкретно придется заплатить за страховой полис, вместо того чтобы назвать цифру, в одной компании предложили заполнить форму на сайте, а во второй — вообще задать вопрос по продиктованному (!) электронному адресу. Причем ответа на отправленное письмо мы так и не дождались.

Но даже вполне сознательные американцы и европейцы сами в очереди в страховые компании не выстраиваются. Большей частью их активно и умело побуждают к приобретению полисов: даже при высокой финансовой грамотности населения работа продавца страховок остается нелегким трудом, ведь людям вовсе не хочется думать о своей смерти, а тем более что-то планировать на этот счет. На вопрос о том, как же убеждать людей нести свои деньги не в банки, а в страховые компании, Александр Мельничук отвечает: "Убедить в действенности программ страхования жизни мы можем только с помощью практической работы и тех выплат, которые уже помогли многим людям. В 2015 году наступает срок крупных выплат по первым многочисленным договорам накопительного страхования — запланировано к выплате более 20 млн грн". Страховики говорят, что по рисковым договорам страхования ежегодно выплачивают украинцам несколько миллионов гривен.

Есть ли выгода

Компания предлагает программу, позволяющую родителям накопить деньги для ребенка. Страхуется малыш до достижения 18 лет. Если с тем, кто его застраховал, что-то случится (умрет или получит инвалидность), то ребенка платить никто не заставит: все страховые взносы до его 18-летия возьмет на себя страховая компания, а по достижении совершеннолетия он получит надлежающую сумму.

Покажем пример расчета страховых премий и дополнительного дохода, приняв за страховую сумму 100 000 гривен. Страхует ребенка мама 30 лет. Каждый год она будет платить определенную сумму, которую можно разделить на несколько платежей (такую возможность надо сразу прописывать при заключении договора). Договор предусматривает возможность приостановить платежи на какое-то время по уважительным причинам.

Банкиры против страховщиков

Президент Украинского аналитического центра Александр Охрименко указывает и на объективные экономические факторы, препятствующие страхованию жизни. Это ограниченность и "половинчатость" льгот в налогообложении. Если на Западе обычная практика — полное исключение страховых взносов из базы налогообложения (то есть человек с них не платит никаких налогов), то у нас действует ряд ограничений, сводящих результативность этих льгот к нулю. Например, сумма страховых взносов, на которую распространяется налоговая льгота, не должна превышать 15% "белой зарплаты" страхователя.

Еще один пример: для развития корпоративного пенсионного страхования по новому налоговому законодательству предусмотрены выгодные условия — налоговые льготы для предприятия, которое страхует своих работников по долгосрочному страхованию жизни. В то же время единый социальный взнос, начисляемый на страховые платежи, неподъемный для многих работодателей, ведь иногда достигает 37,5% от зарплаты сотрудника.

Популярности накопительного страхования жизни сильно мешает то, что доходность таких программ заметно ниже доходности банковских депозитов. Проблема украинских страховых компаний и в том, что некуда выгодно вкладывать средства: внутренние инвестиционные рынки слабы, бедны и малоприбыльны, а покупать зарубежные активы наши компании не имеют права.

Страхи и недоверия

Генеральный директор УАСК "АСКА-Жизнь" Валентина Шукатко основной причиной низкой популярности страхования жизни называет недоверие, вызванное банкротством Госстраха и боязнью высокой инфляции.

Впрочем, трудно назвать эти страхи необоснованными. Как отмечают эксперты, воссоздание рынка страхования жизни в Украине началось даже не с нуля, а с разборки завалов прошлого — через преодоление недоверия людей к сфере финансовых услуг, сформировавшегося в 1990-е годы.

Сегодня страховой рынок достаточно регламентирован. Есть Национальная комиссия по регулированию рынка финансовых услуг, призванная проверять и контролировать деятельность страховых компаний по таким вопросам, как достаточность резервов и активов, своевременность осуществления выплат и т. д. Права страхователей в случае банкротства страховой компании защищены Законом Украины "О страховании". Ряд страховых компаний в Украине — "дочки" известных и крупных зарубежных организаций. К тому же в Украине распространена практика перестрахования рисков в заграничных страховых компаниях с хорошей ре­путацией.

Собираемся жить вечно

Зачем простому украинцу страховать жизнь? "Если он один на свете и ему все равно, какой будет его жизнь в старости, то страховать жизнь ему незачем. Во всех остальных случаях есть повод поразмыслить на две темы: первая — что будет с людьми, зависящими от него материально, если он полностью или частично утратит физическую способность работать; вторая — устроит ли его уровень жизни, обеспечиваемый государственной пенсионной системой. Поэтому наши типичные клиенты — психологически зрелые мужчины и женщины, ощущающие свою ответственность перед самими собой и своими близкими", — говорит операционный директор, член правления страховой ком­пании "Уника Жизнь" Вадим Вьюн.

Идея накопить денег на черный день вовсе не нова. Но цивилизованное страхование жизни, в отличие от простого откладывания денег в чулок, имеет минимум два важных преимущества.

Во-первых, если идет речь о накопительном страховании, то оно обеспечивает определенный доход. И для дожившего до указанного в страховом договоре возраста человека такие программы оказываются неплохой инвестицией, предоставляющей в итоге весомое дополнение к пенсии. Как указывает президент Украинского аналитического центра Александр Охрименко, образ разъезжающего по турне западного пенсионера во многом и создан как раз за счет денег от страховых программ.

Во-вторых, если человек покинет этот мир раньше срока, его близкие получат всю сумму страховки сразу. Эта сумма может оказаться значительно большей, чем успел потратить на страховку погибший. Проще говоря, в случае внезапной смерти или инвалидности кормильца его семья получит ощутимую материальную помощь в самое сложное для себя время.

Председатель правления ЧАО "Граве Украина Страхование жизни" Наталия Базилевская считает, что для среднего класса украинцев страхование жизни должно стать очень востребованным продуктом. "По сути, это финансовая независимость. У нас сегодня все неработающие пенсионеры живут в рамках "зависимость от детей" и "невозможность себе что-то позволить из-за мизерной государственной пенсии", — отмечает Базилевская.