Рада намерена решить проблему заемщиков валютных ипотечных кредитов: что думают эксперты

В четверг Верховная Рада Украины приняла в первом чтении законопроект №4185а-2, который предусматривает перевод ипотечных валютных кредитов в гривну по текущему официальному курсу (на момент перевода в гривну). В день принятия законопроекта за основу курс доллара составлял 11,84 грн./$.

Как разъяснил президент Украналитцентра Александр Охрименко, документ оказался не таким, как требовали заемщики, — они желали рассчитываться по курсу 8 грн/$, а депутаты решили, что это будет официальный курс НБУ на момент реструктуризации кредита. Чтобы рассчитывать на реструктуризацию, согласно проекту, заемщик не должен иметь другого жилья, просроченных выплат — кроме того, его долг перед банком не должен превышать 1 млн грн. Оставшуюся сумму кредита предложено выплачивать двумя частями. Первая часть равна сумме долга, которая могла бы быть по состоянию на 1 января 2014 года, если бы курс по-прежнему составлял 8,2 грн/$. Ее заемщик выплачивает по старым условиям валютного договора, но в гривне. Вторая часть долга представляет собой сумму, образовавшуюся вследствие резкого повышения курса доллара от 8 и до 12 грн. Порядок ее выплаты клиент согласовывает с банком, который может простить должнику часть или всю сумму. За это банку уменьшат базу налогообложения на величину долга.

По словам Охрименко, это банку арифметически невыгодно, так как налог меньше, чем долг. Но банкиры могут пойти на такую уступку, поскольку выплаты надо еще ждать, а сэкономленный налог — это живые деньги.

Деоккупация юга страны – как украинские военные отвоевывают территории

Запрет на передвижение по стране для военнообязанных – все детали

Ракетные удары по мирным украинским городам - июль 2022

Ядерный терроризм россии

По мнению директора Международного фонда Блейзера Олега Устенко, законопроект должен включать ответственность не только заемщиков и банков, но и НБУ, поскольку они все ответственны за сложившуюся ситуацию.

"Должен быть принят любой законопроект, который распределяет ответственность между тремя заемщиками, банками в лице их акционеров и Нацбанком в лице фактически всех налогоплательщиков. Эта ответственность может быть распределена в любой пропорции, не обязательно равной, но я считаю, что ответственность должна быть солидарной", – говорит эксперт.

Он указывает, что основные ошибки были сделаны украинскими банками в 2006-2008 годах, когда кредитование увеличивалось на 70%, и параллельно ухудшался анализ каждого отдельного заемщика, а НБУ на это не реагировал.

"В то время огромное количество было взято в валюте, потому что гривна была стабильна и процентные ставки по валютным кредитам были меньше, чем по гривневым кредитам. Заемщики не в полной мере понимали риски, связанные с тем, что доходы они получают в гривне. А банки заемщиков подталкивали к этим рискам. Но кроме заемщиков и банков есть и третий виновный – Национальный банк Украины. Он видел быстрый рост кредитования, и то, каким образом формируется кредитный портфель украинских банков, перекос в сторону валютных кредитов. Но при этом не предпринимал никаких действий", – говорит Устенко.

Народный депутат из фракции "Батькивщина", экс-министр экономики Сергей Терехин поясняет, что государство не в состоянии прощать заемщикам кредиты, поскольку ситуация в экономике слишком сложная.

"Сейчас много проблем по активным кредитным операциям. Ведь банк может сейчас заключить такой кредитный договор, по которому вы сначала платите проценты, а потом гасите основную сумму долга. По ипотечным договорам таких условий 90%. Курс – это экономический термометр, который показывает состояние платежного баланса и расходы бюджета. Но если списывать заемщикам кредиты, то нужно списывать и у депозитных вкладчиков (их доходы по депозитам – прим. Авт). Потому что главная функция банка – это торгашество. Банк одалживает деньги у депозитных вкладчиков и у других банков, отдавая заемщикам", – говорит Терехин.

По его словам, сейчас есть несколько экономически обоснованных вариантов для решения проблем валютных заемщиков.

"Общаясь с заемщиками, я их предупредил, что списывать никто никому ничего не будет. Они говорили, что из-за выросшего курса перед ними остается только вариант погасить полностью кредиты, продав квартиры через коллекторов. Наживутся на этом коллекторы и банкиры, которые с ними связаны откатами. Чтобы этого не делать, надо пересчитать основную сумму долга и просроченные проценты по курсу, который будет на дату принятия закона. Сумму, которую получим, мы должны будем капитализировать, превратив в длительный кредит на 5-10 лет, и равными частями, плоским годовым процентом в размере учетной ставки НБУ пусть заемщики постепенно погашают кредит. Банки-кредиторы при этом потеряют резервы. Поэтому Национальный банк при этом должен на такую же сумму, на такой же срок дать банкам рефинансирование, помогая с им с ликвидностью", – рассказал Терехин.

При этом он скептически относится к тому, о чем говорил Олег Устенко. "Заемщикам сейчас просто задурили голову рассказами, что могут списывать их долги на троих. Некоторые из них там теперь вообще требуют, чтобы им простили кредиты за квартиры до 50 квадратных метров. Это несправедливо, потому что при этом пострадают депозитные вкладчики", – сказал Терехин.

Напомним, наряду с принятым документом Рада рассматривала и другие законопроекты, направленные на урегулирование проблемы с погашением валютных кредитов, которые предусматривали пересчет кредитов по курсу 5,05 грн за доллар или 7,99 грн за доллар, однако они не были поддержаны.

Ожидается, что принятый законопроект будет доработан в ближайшее время и внесен на рассмотрение Рады во втором чтении.