Как Рада изменила работу банков: пять главных новинок

На днях Рада приняла закон, который должен сделать банковскую систему надежнее, прекратить "банкопады", из-за которых вкладчики теряют свои деньги (напомним, из Фонда гарантирования возврата вкладов физлицам (ФГВ) возмещают не более 200 тыс. грн, а у многих на счетах лежит больше).

Закон принят по рекомендации МВФ, сейчас находится на подписи у президента и вступит в силу, возможно, уже в июле. "Сегодня" разобралась в самых важных положениях документа (см. инфографику).

ПЯТЬ НОВИНОК ДЛЯ БАНКОВ И КЛИЕНТОВ

Деоккупация юга страны – как украинские военные отвоевывают территории

Запрет на передвижение по стране для военнообязанных – все детали

Ракетные удары по мирным украинским городам - июль 2022

Ядерный терроризм россии

1 Если общий объем депозитов по банковской системе уменьшается на 5% и более, Нацбанк получает право ограничивать банковские услуги (например, установить лимит выдачи денег по депозитам, или запретить их досрочное снятие) в случае стремительного ухудшения ситуации на финансовом рынке (кризис, девальвация гривни). Раньше такие запреты вводились решением главы НБУ, и их можно было оспорить в суде.

ЗАЧЕМ. Чтобы не допустить краха всей банковской системы из-за массового панического снятия средств с депозитов населением и юрлицами. 

2 Банки несут ответственность за манипуляции с валютным курсом (от предупреждения — до штрафа в 3% уставного капитала).

ЗАЧЕМ. Сейчас банки имеют право делать электронные заявки на продажу и покупку любых сумм валют по любому курсу, и это приводит к "раскачиванию" валютного курса и спекуляциям. Например, некий банк при среднем курсе покупки 12 грн/$ хочет купить $1000, но по цене 12,15 грн/$. Эта заявка автоматически увеличивает средний курс покупки и продажи валюты на наличном рынке. Это выгодно банкирам, которые хотят подороже продать валюту на межбанке, но совершенно не выгодно людям, которые пришли ее купить. Теперь банки должны будут делать заявки либо на большие суммы, либо как можно ближе к среднему курсу, установленному НБУ.

3 Минимальный размер уставного капитала банка увеличен со 120 до 500 млн грн.

ЗАЧЕМ. Это уменьшит количество мелких, так называемых "карманных" банков, и сделает финучреждения более надежными.

4 Владельцы банков, ставших проблемными, должны оказывать им финансовую помощь для оздоровления (привлекать средства под выпуск ценных бумаг), а также вместе с топ-персоналом банка нести ответственность (в том числе уголовную), если их действие или бездействие нанесли ущерб интересам вкладчиков.

ЗАЧЕМ. Хозяева банков и топ-менеджеры не смогут, как сейчас, выдавать заведомо невозвратные кредиты своим фирмам, доводя банк до банкротства и оставляя клиентов без денег.

5 Фонд гарантирования возврата вкладов физлиц получил, наряду с НБУ, право контроля за деятельностью банков. Также установлены критерии надежности банков. Например, если 35% активов банка являются проблемными, в него может быть введена временная администрация. 

ЗАЧЕМ. Двойной мониторинг (НБУ и Фонд) позволит выявлять возможные сложности в работе банков раньше, чем трудности станут серьезными, и вовремя оздоравливать проблемные учреждения. 

Как разъяснил нам президент Украналитцентра Александр Охрименко, закон не только усилит контроль за деятельностью банков — к мониторингу, помимо НБУ, подключили и ФГВ, но окажется полезен и вкладчикам. Например, сразу будет выявлена и пресечена выдача рисковых кредитов; в случае возникновения проблем собственников банков обязали возмещать вкладчикам убытки из своего кармана (в том числе и за счет заемных средств), то есть сознательно обанкротить банк станет невыгодно; банки должны стать крупнее, а значит  — надежнее; банкиры не смогут спекулировать валютой на межбанковском рынке (как бывает сейчас), то есть гривня станет стабильнее.

Ожидается, что все это вернет доверие вкладчиков к банковской системе и они понесут деньги на депозиты, которые начнут восстановливать экономику. Из недостатков — НБУ получил право ограничивать выдачу депозитов при финкризисах, отмечает экономист Виктор Лисицкий. "Могут снизиться на 3—4% ставки по депозитам, ведь банки будут вынуждены меньше рисковать и выдавать кредиты под высокие проценты, опасаясь санкций за их невозврат", — считает он.