Що таке "cashback" і чому банки діляться з клієнтами своїми грошима

Давно помічено: тільки дай грошам (точніше, своїм споживчим бажанням) волю – і вони побіжать від тебе куди швидше, ніж приповзають у вигляді доходів! І часом, відраховуючи готівку або набираючи пін-код у платіжного терміналу супермаркету, так і хочеться сказати: "Грошики, ви куди? Поверніться!" В англомовних країнах засмучений черговим розставанням народ, треба думати, в подібних уявних закликах здавна оперував такими словами, як cash ("готівка") і back ("назад"). Настільки довга масова медитація не могла не призвести до змін і на "фізичному плані": вже з 1980-х років у США почали широко розповсюджуватися кредитні карти з функцією cashback. А кілька років тому це накликане всенародним благанням слово докотилося і до наших місць. Про те, що це за явище, нам розповіли директор департаменту по продуктах роздрібного бізнесу ПУМБ Ярослав Сковрон та начальник відділу сегмента масового ринку в UniCredit Bank Антон Бороздин. Також за допомогу в підготовці цього матеріалу хотілося б подякувати ще прес-службу "Фідобанк".

ЯК ЦЕ ПРАЦЮЄ, АБО ЧОМУ БАНКИ ДІЛЯТЬСЯ З КЛІЄНТАМИ

У випадку з cashback назва в точності відповідає суті явища: гроші дійсно повертаються до свого власника. Точніше – частину витрачених грошей. "Механіка досить проста: у бюджеті кожного з нас є певні статті витрат, наприклад придбання продуктів харчування, заправка авто, оплата комунальних послуг, придбання одягу та інше, – розповідає Антон Бороздин. – Сплачуючи їх платіжною карткою, клієнт отримує повернення частини від їх вартості. Найчастіше це 1% від суми витрачених коштів, але кожен банк самостійно визначає величину відсотка. Таким чином, не здійснюючи будь-яких спеціальних дій і не збільшуючи свої витрати, клієнт має додатковий дохід. Грубо кажучи, що більше витратив, то більше отримав". Втім, як вказують у прес-службі "Фідобанк", "Cashback може бути як у вигляді певного відсотка від розміру операції, так і наперед визначеної суми в гривні. Як правило, ця сума залежить від вартості покупки – що вона дорожче, то більше повернення передбачається". Наприклад, повернення на карту 300 грн при покупці новітніх моделей смартфонів або планшетів – в рамках спільної акції банку та одного з магазинів електроніки. "Також банки пропонують кешбек у вигляді накопичення бонусів – оплачуючи покупки в магазинах-партнерах, власники карток отримують бонуси від суми покупки, які в подальшому можуть витратити в магазинах, які є партнерами програми, – розповідає Ярослав Сковрон. – Зустрічається відміна комісії за обслуговування картки за умови активного користування нею для розрахунку в магазинах і досягнення певного обсягу безготівкових операцій за період".

Деокупація півдня країни – як українські військові відвойовують території

Заборона на пересування країною для військовозобов'язаних – всі деталі

Ракетні удари по мирних українськиих містах - липень 2022

Ядерний тероризм Росії

Cashback може використовуватися як на постійній основі, так і в рамках акцій.

НАВІЩО. Приємно, коли тобі повертають хоч дещицю витраченого, але для чого це самому банку? "Можу сказати, що для банку побудова довгострокових і плідних відносин з клієнтом є однією з головних завдань, а кешбек – одним з інструментів для завоювання лояльності клієнтів, – говорить Антон Бороздин. – Крім того, це відмінний стимул для клієнта почати частіше використовувати платіжну карту для безготівкових розрахунків". І ще, як вказують у прес-службі "Фідобанк", банки практикують акції із застосуванням cashback та з метою стимулювати продажу певного виду платіжних карт. Наприклад, за місяць дії однієї з акцій зафіксовано різке зростання показників використання безконтактних преміальних карток – кількість операцій збільшилася на 30%, на 50% зріс середній чек, і на 111% збільшилася загальна сума операцій. І нарешті, як вказує Ярослав Сковрон, кешбек може використовуватися банками як на постійній основі, в рамках власних програм лояльності, так і в рамках акцій.

ГУРТОМ. Банк може будувати свої відносини з cashback індивідуально або ділити цю радість з іншими компаніями. "При загальній програмі лояльності з партнерами можуть оформлятися загальні карти (ко-бренд) з нарахуванням додаткових бонусів за активне використання карт", – говорить Ярослав Сковрон. Антон Бороздин також підтверджує, що сьогодні досить поширеними є саме карти в рамках програм з партнерами. Як правило, по таких картах встановлюється підвищений відсоток для кешбека на покупки, зроблені у даного торговця. "Наприклад, розраховуючись карткою в певній мережі парфумерних магазинів, клієнт отримує по кешбеку 5%, а за покупки, здійснені в інших торговців, йому виплачується 1%, – розповідає Антон Бороздин. – Діє безліч програм, і клієнт може підібрати карту з пропозицією, яка найбільш вигідно для нього. Наприклад, для тих, хто за кермом, буде цікава паливна карта з кешбеком на АЗС. При цьому, маючи дисконтну карту цієї мережі, клієнт отримує подвійну вигоду – знижка по дисконтній карті плюс повернення частини витрачених коштів".

ЯКИМ ЩЕ ВІН БУВАЄ

Втім, під ім'ям Кешбек можуть ховатися не тільки різні версії описаного тут повернення банками грошей (або бонусів) на рахунок клієнта. Наприклад, у багатьох країнах ви можете розплатитися карткою за покупку в магазині і попросити видати вам ще якусь суму понад це готівкою: цей зручний спосіб обійтися без походу до банкомату теж називається кешбеком, хоча в цьому випадку вам фактично нічого не дарують.

БЕЗПОСЕРЕДНЬО. Постачальники товарів і послуг можуть напряму пропонувати повернення частини грошей своїм покупцям. Наприклад, у світі широко поширений кешбек в готельному бізнесі. Здавалося б – так зроби ти просто знижку постояльцю, навіщо вигадувати якісь повернення? Але тут є один нюанс під назвою "співробітник у відрядженні": це такі люди, які потім подають своєму роботодавцю звіт про понесені витрати. І знижка, відображена в рахунку, означає, що саме на неї компанія-роботодавець поверне менше грошей. Адже набагато краще отримати і повну суму компенсації від своєї фірми, і деякий повернення на свій особистий рахунок. Це непоганий стимул оселитися саме в такому готелі, дуже згідною і нашому менталітету теж. Схожим чином стимулюють покупців чого завгодно – наприклад, материнських плат для комп'ютерів. Правда, в цьому конкретному випадку продавець спеціально обумовлює, що мова йде про комплектуючих виключно для особистого споживання. Тобто це все-таки не звичний нам "відкат" за схемою "купи щось для організації – отримай щось собі особисто". І, звичайно, широко використовують кешбек інтернет-магазини.

АЗАРТ. Ще частенько можна зустріти слово cashback в інтернет-казино, покерних клубах і тому подібних місцях культурного відпочинку. Тут виплатами заохочується активність гравців. Наприклад, в покерних клубах з кожної ставки гравці знімається деяка частка (наприклад, 5%) на користь покер-руму. Частина цієї плати (від 25% до 60%) організатори бізнесу готові повернути найактивнішим.

КЕШБЕК ПО-УКРАЇНСЬКИ: як і скільки повертають

Розбиратися з тим, що таке кешбек по-українськи на практиці, зручніше на прикладах конкретних продуктів та акцій наших банків.

БОНУСИ. Так, одне з найбільших і найвідоміших вітчизняних фінансових установ нашої країни протягом трьох літніх місяців минулого року проводило акцію для всіх держателів зарплатних карток – співробітників бюджетних організацій, промислових підприємств та комерційних компаній (всього потенційно нею могли скористатися 4,2 млн осіб). Але учасниками акції не ставали автоматично всі власники зарплатних карток – спочатку потрібно було зареєструватися на сайті банку. Зробити це поверталося 5% від суми зарплати, витраченої на покупки в магазинах і торгових точках в Україні, за кордоном або в інтернет-магазинах. Але це були не звичайні гроші на рахунку, з якими можна робити, що душі завгодно: вони зараховувалися раз на місяць на спеціальний бонусний рахунок, і за них можна було купувати товари або послуги тільки в торгових мережах партнерів банку. Правда, серед останніх числилися найбільші українські продуктові мережі, магазини побутової техніки, аптеки тощо, так що труднощів з витратами грошей не виникало.

Взагалі практика нарахування бонусів для отоварювання в магазинах-партнерах – найпоширеніша в Україні методика використання cashback. При цьому частина витрат на облагодетельствование клієнтів беруть на себе партнери, які отримують завдяки акції додаткових покупців. Тому подібні акції звичайно і передбачають більш вигідні умови кешбека, ніж "особисті" банку – в якому він зазвичай ділиться частиною плати за використання платіжного терміналу.

Повертають гроші, бонуси на спецрахунок, а також бонусні милі від авіаторів.

ДОРОГА. Інший відомий банк у партнерстві з авіаційною компанією нараховує так звані бонусні милі за використання спільної картки для розрахунків в магазинах. Приміром, витратили в магазині 5 доларів – отримаєте 2 бонусні милі. Що робити з накопиченими милями? Вони використовуються у програмі лояльності авіаційної компанії – для отримання знижок, покупки пільгових квитків і т. Д.

НА ГАМАНЕЦЬ. У квітні-травні цього року ще один банк проводив акцію для держателів своєї передплаченого карти. За її умовами, при розрахунках цією картою в торгових мережах партнерів (одна з них – магазини косметики, парфумерії та побутової хімії, друга – супермаркети, третя – автозаправки) клієнти отримували повернення 1% витрачених грошей на свій електронний гаманець. Але, знову ж, не все так просто: по-перше, для участі в акції необхідно було розрахуватися на суму не менше 100 грн. По-друге, кешбек нараховувався один раз в день, в 10:00, за результатами торгових операцій, скоєних днем раніше, і обмежувався максимальним розміром в 50 грн на день. При цьому за один день в одному магазині cashback нараховувався тільки по першій покупці (якщо розрахунок відбувається через один і той же термінал). Так що надто вже розорити банк по цій акції не вийшло б.

АВТОМОБІЛІСТАМ. Ще один банк пропонує карти з кешбеком, адресовані власникам автомобілів. Visa Gold Carbon – універсальна карта для розрахунків в будь-яких точках прийому карт з додатковими перевагами на АЗС. При розрахунку карткою на будь-якій АЗС на території України клієнту повертається 3% від суми чека. Так само є партнерська програма з однієї з мереж – на всіх її АЗС клієнти банку отримують 5% кешбек. Крім цього, клієнт також отримує можливість підключити послугу "Допомога в дорозі" – безкоштовна евакуація, заміна колеса, термінова доставка бензину тощо – І придбати сервіс "Захист особистих речей": він дозволяє повернути втрачені речі або отримати компенсацію витрат на їх відновлення. Крім того, на залишок коштів нараховуються відсотки, а також надається дисконт до 20% за програмою Visa Gold.

УБОЛІВАЛЬНИКАМ. Для цінителів футболу пропонується Футбольна картка MasterCard від одного з банків з унікальним дизайном Ліги чемпіонів UEFA. Клієнт отримує кешбек у розмірі 0,5% при розрахунку карткою в будь-якій торговельній точці на території України і 5% при оплаті рахунку в ресторанах і пабах у дні проведення матчів групового етапу, 1/8 фіналу, 1/4 фіналу, 1/2 фіналу та фіналу Ліги чемпіонів і Ліги Європи.

На АЗС. При розрахунку карткою повертається 3% від суми чека.

САЙТИ З ПОВЕРНЕННЯМ

Ідея повернення грошей покупцеві стала поштовхом до розвитку цілого напряму бізнесу. У найпростішому вигляді схема його наступна: продавці товару платять якісь комісійні тому, хто призводить покупців. А цей посередник, для того щоб залучити покупців, у свою чергу ділиться з ними частиною заробленого. Звичайно, в традиційному бізнесі торговий агент, що спокушає покупців частиною своїх комісійних, виглядав би декілька чудно. Але у світі інтернет-торгівлі посередництво набуло специфічні риси. Наприклад, ви у себе на сайті розміщуєте партнерську посилання на інтернет-магазин або платний сайт. Кожен, хто перейшов за цим посиланням і щось купив, вважається залученими відвідувачем, і вам за нього покладена певна плата – чи то якась фіксована сума "за голову", чи то встановлений відсоток від суми покупки. Зрозуміло, що наступним кроком по цьому шляху мало стати створення спеціалізованих сайтів cashback-сервісу. Перший такий ресурс з'явився і в Україні.

ЗНИЖКИ. Втім, перший український cashback-сервіс не є "чистим" представником, та й він сам себе позиціонує як "сайт знижок". Ще одна особливість – він орієнтований для роботи не тільки і не стільки з інтернет-магазинами, скільки з постачальниками в офлайні. Тут передбачені два види вигод для клієнтів – знижки від продавця товару (послуги) і кешбек від сайту. Наприклад, ви купуєте з величезною знижкою купон на надання послуги, роздруковуєте його, відправляєтеся за вказаною адресою в домовлений час – і отримуєте там своє задоволення. Найбільша знижка, пропонована зараз на цьому сайті – 88% за певну програму від одного з салонів краси. Втім, це ж (та інші аналогічні) пропозиції є і на інших "купонних" сайтах, які вже працюють в наших краях. Відмінність же нашого героя в тому, що він пропонує ще й кешбек – від 3 грн до 14 грн за одну покупку.

ПУСТКА. Правда, проблема тут – наявність реальних пропозицій. На сайті є наступні розділи: "туризм", "їжа", "краса", "розваги", "освіта", "послуги", "здоров'я і спорт", "всі за 1 грн". Практично в кожному з них (крім "краси") система повідомляє "Вибачте, але поки акцій в даній категорії немає". Лиха біда початок?