Как выбрать надежный банк и вычислить проблемный

Мы выяснили, о чем может рассказать вкладчику отчетность банков на сайте НБУ.

Украинские банкиры объявили результаты работы за прошлый год. Если сравнить свежие цифры с полученными в 2010-м, видно, что ситуация улучшилась. К примеру, активы (собственность банков) выросли на 12,4% — до 1,59 трлн грн, тогда как в 2010-м — лишь на 8,8%. А убыток всех 175-ти банков снизился почти вдвое — до 7,71 млрд грн. Причем такая цифра получилась, в основном, из-за негативных результатов "Укргазбанка" (3,6 млрд грн) и "УкрСиббанка" (3,7 млрд грн). Именно им пришлось больше всех потратиться на резервы по кредитным рискам.

Все эти сухие цифры могут "ожить", если научиться их понимать. Поэтому мы прочитали отчетность банков на сайте НБУ и выяснили, о чем она может рассказать вкладчику. Ведь сейчас особенно важно уметь оценить надежность банка. Дело в том, что недавно о намерении добиваться от Нацбанка запрета на досрочное снятие депозитов объявил Украинский кредитно-банковский союз. А если его введут, придется будет выбирать такой банк, который как минимум не обанкротится до конца срока вашего вклада.

Реклама

ФИНАНСОВЫЕ ПОКАЗАТЕЛИ: КАЧЕСТВО VS КОЛИЧЕСТВО

СБОР ДАННЫХ. Для проверки надежности банка посмотрите на его финансовые показатели. Для этого сравните его прибыль, объем активов и вкладов на 1 января 2012 г. и на 1 января прошлых лет. "Стабильный рост активов и прибыльность положительно характеризуют банк, — говорит руководитель департамента развития продуктов розничного бизнеса ПУМБ Максим Мироненко. — Но важен не только размер активов, но и их качество".

"АНАТОМИЯ" АКТИВОВ. Самыми "качественными" (ликвидными) активами считаются деньги банка на его счетах и в кассе, плюс государственные ценные бумаги. Их можно в любой момент обменять на наличные деньги для расчетов с вкладчиками. Чем у банка их больше, тем лучше: проще будет получить назад вложенные сбережения. При этом, по словам Максима Мироненко, если в структуре активов очень большую часть занимают выданные кредиты и их общая сумма значительно превышает размер собственных ресурсов и привлеченных депозитов — это признак невысокой стабильности банка.

Реклама

СВОЙ "КАРМАН". Важным показателем является и размер собственного капитала. Чем он больше, тем банк крупнее и тем большие риски он готов принять. "Большой размер собственного капитала банка говорит о финансовой прочности банка и о намерениях владельцев развивать банковское учреждение, — объясняет директор департамента финансов "Надра Банка" Константин Сердунич. — Увеличение такого капитала говорит о планах банка расширить свою деятельность или добавить стабильности. Уменьшение же нужно рассматривать в зависимости от конкретного случая. Обычно незначительное уменьшение не должно вызывать опасений: оно может быть связано с временными трудностями. Но резкое снижение означает существенные проблемы в банке".

ДЕНЕЖНОЕ "РАВНОВЕСИЕ". Тем не менее, по словам Константина Сердунича, правильнее рассматривать показатель собственного капитала в сравнении с активами и обязательствами. Так как один и тот же уровень собственного капитала для банков с активами в 3 млрд грн и в 10 млрд грн будет иметь разное значение. "Для точной оценки надежности банка главным показателем является сбалансированность, — подчеркивает эксперт. — Большой размер активов свидетельствует об эффективной деятельности учреждения, но увеличение активов должно быть поддержано увеличением капитала и ростом депозитной базы. Это свидетельствует о доверии клиентов и надежности инвесторов" (см. "Новый критерий надежности").

БЕГСТВО КЛИЕНТОВ. Вас должно насторожить резкое уменьшение объема выданных кредитов или депозитов (более 10%). Ведь обычно это означает снижение доверия со стороны вкладчиков или инвесторов. Но если снижение незначительно, его причиной могло послужить сворачивание очередной рекламной кампании. Дело в том, что, по словам банкиров, вкладчики редко занимаются глубоким анализом депозитных предложений. Обычно они выбирают из тех вариантов, о которых слышали в рекламе.

Реклама

КАРТЫ В РУКИ. Если же вы собираетесь открывать в банке не депозитный счет, а обычный (текущий), посмотрите, сколько у него (или сети, в которую он входит) банкоматов. От их количества в вашем городе зависит то, как быстро вы сможете снять свои деньги со счета без комиссии. Желательно, чтобы нужные банкоматы были возле дома и работы. Также важно, сколько активных держателей "пластика" у вашего банка. Чем их больше, тем больше опыта у него на этом рынке, и тем быстрее будут решаться ваши проблемы с карточкой.

ВАЖНО! Найти результаты работы всех банков можно на сайте Нацбанка www.bank.gov.ua. Раздел "Банковский надзор", рубрика "Данные финансовой отчетности Украины". Информация обновляется ежеквартально.

ДОПОЛНИТЕЛЬНЫЕ "МЕТКИ"

Финансовые показатели банка — не единственный критерий его надежности. Поэтому советуем собрать и другую информацию.

"Стреляные волки". Выясните, как банк пережил кризис 2008-го года. Введите в поисковик название банка и посмотрите, не появлялась ли в нем временная администрация. Если нет, все равно поинтересуйтесь на форумах отзывами вкладчиков, не было ли перебоев с выплатой депозитов. Проверьте, насколько "открыт" данный банк — регулярно ли он сообщает показатели своей деятельности.

"Транжиры". Сравните предложения по депозитным ставкам со средними по рынку. Если они "на пике", значит, банк остро нуждается в деньгах. Это может свидетельствовать о надвигающихся проблемах.

"Под охраной". Узнайте, кому принадлежит данный банк. Если посмотреть, какие банки устояли во время кризиса, окажется, что это банки с государственным или иностранным капиталом и принадлежащие крупным финансово-промышленным группам: ни один из них не попал в список проблемных. Важна и репутация руководства финучреждения.

"Застрахованные". По закону все банки (кроме "Ощадбанка", депозиты в котором гарантируются государством) являются участниками Фонда гарантирования вкладов. Правда, по словам Олега Луценко, членство в Фонде не означает надежность банка. Но оно гарантирует, что если банк-участник обанкротится, его вкладчики получат компенсацию (не более 150 тыс. грн на человека). Кроме того, за неуплату взносов, невыполнение нормативов Нацбанка, ухудшение финансового состояния и прочие провинности банк может стать временным участником Фонда. Это значит, что с этого момента все вклады, размещенные в банке, Фондом не гарантируются. Узнать, является ли выбранный вами банк членом Фонда, можно на его интернет-сайте www.fg.org.ua или по телефону горячей линии 0-800-308-108-0.

"Оцененные". Можно проверить и рейтинг банка. Например, на сайтах рейтинговых агентств. Международные агентства: www.moodys.ru, www.fitchratings.ru, www.standardandpoors.ru, украинское: www.credit-rating.com.ua. Но, как утверждают эксперты, рейтинги банков зависят от рейтинга страны, поэтому не всегда показывают ситуацию объективно.

НОВЫЙ КРИТЕРИЙ ОЦЕНКИ

Чтобы правильно оценить финансовые показатели банка, можно рассчитать его показатели ликвидности. Они означают не просто способность банка совершать выплаты клиентам, а их возможность делать это вовремя. К таким показателям относятся нормативы НБУ. Кстати, в феврале регулятор объявил, что с 1.01.2013 г. он введет новый показатель надежности банков. Этот норматив (НЗ-1) будет рассчитываться как отношение регулятивного капитала к обязательствам банка (НЗ-1 = капитал : обязательства х 100%). "На данный момент НБУ и коммерческие банки используют показатель Н3, который рассчитывается как отношение регулятивного капитала к общим активам (НЗ = капитал : активы х 100%), — объяснил Константин Сердунич. — Нововведенный норматив дополнит существующий. Он показывает, какую часть своих обязательств перед кредиторами и вкладчиками банк может покрыть за счет собственных средств. Особо важен этот показатель для тех, кто собирается доверить свои средства банкам, так как, прежде всего, направлен на защиту их интересов. Падение этого показателя ниже 10% угрожает стабильности финучреждения и может привести к невозвращению депозитов". Как объяснил председатель правления Астра Банка Олег Луценко, значение норматива НЗ для конкретного банка можно найти в его квартальном финансовом отчете в разделе "Показатели деятельности банка". Финансовые отчеты все банки обязаны публиковать у себя на сайте и размещать на информационных досках в отделениях.

ОСТОРОЖНИЧАТЬ ИЛИ СДАВАТЬСЯ. По словам Константина Сердунича, данное требование НБУ вынудит банки увеличить собственный капитал. А те, кто не в состоянии этого сделать, будут или поглощены более сильными, или вынуждены искать возможности по слиянию. В целом эксперт уверен, что такое решение регулятора снизит риски и добавит стабильности банковской системе. А по мнению начальника управления операционных и рыночных рисков ПУМБ Антона Бутовского, введение такого норматива вынудит банки набирать меньше кредитов. Соответственно, надежность банков вырастет. Ведь в 2008-м году от кризиса больше всего пострадали именно те банки, которые непредусмотрительно набрали слишком много валютных кредитов и в результате не смогли по ним рассчитаться, когда курс национальной валюты обвалился.

Читайте также:

Реклама на segodnya.ua Реклама
Все новости
Показать еще
Реклама на segodnya.ua Реклама
Помощь во время войны
Больше новостей
Финанс-дайджест
Больше новостей
Industry
Больше новостей
Квартирный вопрос
Больше новостей
Время зарабатывать
Техно
Больше новостей
Коммуналка
Больше новостей
Наши деньги
Больше новостей
Война в Украине
Больше новостей
Money-лайфхакер💰
Главное о деньгах
Все новости
Последние новости
Показать еще
Валюта
Курс доллара в кассах банков (покупка/продажа)
1
ПУМБ ПУМБ
35.8/36.3
2
ПриватБанк ПриватБанк
35.5/36.3
3
Ощадбанк Ощадбанк
35.7/36.15
4
Райффайзен Банк Райффайзен Банк
36.4/37.1
5
Укрэксимбанк Укрэксимбанк
36.2/36.7
6
Альфа-Банк Альфа-Банк
35.5/36.7
7
Укргазбанк Укргазбанк
35.4/36.4
8
Универсал Банк Универсал Банк
35.4/36.9
9
OTP Bank OTP Bank
31.95/35.0
ЗАПРАВКИ
Топливо сегодня
95+
95
ДТ
ГАЗ
51,40
49,40
50,90
26,39
51,50
49,31
49,91
26,59
52,59
50,59
50,70
26,71
53,05
51,26
51,44
26,24
53,68
52,29
53,68
27,79
56,99
54,99
54,99
28,10
56,99
54,99
54,99
28,14
57,49
53,85
53,99
27,20
58,99
56,99
55,99
27,98
-
48,74
48,63
26,06
Отставка Бориса Джонсона
Новая обложка The Economist
Рейтинг цен
Сколько стоит жилье в новостройках Киева (грн за м²)
1
Печерский Печерский
90 592
2
Шевченковский Шевченковский
57 791
3
Оболонский Оболонский
54 494
4
Подольский Подольский
51 178
5
Голосеевский Голосеевский
46 989
6
Святошинский Святошинский
36 659
7
Днепровский Днепровский
35 882
8
Дарницкий Дарницкий
35 881
9
Деснянский Деснянский
35 364
10
Соломенский Соломенский
31 688
Прогноз 🔑
ТОП-5 в сфере IT
Востребованные специальности
Программирование

Программирование

Инженер

Инженер

Системы управления предприятиями

Системы управления предприятиями

Web-инженер

Web-инженер

Web-мастер

Web-мастер

Актуальные предложения 🔥
Выбор украинцев 🚘
Какие новые легковые авто покупали в июне
1
Toyota Toyota
456
2
Renault Renault
327
3
Volkswagen Volkswagen
263
4
Hyundai Hyundai
172
5
Skoda Skoda
168
6
Mitsubishi Mitsubishi
162
7
BMW BMW
120
8
Nissan Nissan
102
9
Mercedes Mercedes
94
10
Ford Ford
87
Подробнее
Must Know
Штрафы для владельцев животных в Украине

Выгул собак опасных пород без намордника — от 170 грн

Выгул собак опасных пород без намордника — от 170 грн

Выгул собак в запрещенных местах — от 170 грн

Выгул собак в запрещенных местах — от 170 грн

Неубранные за животным экскременты — от 170 грн

Неубранные за животным экскременты — от 170 грн

Нанесение животным вреда имуществу или здоровью человека — от 1700 грн

Нанесение животным вреда имуществу или здоровью человека — от 1700 грн

Издевательство над животным — от 3400 грн

Издевательство над животным — от 3400 грн
Детальнее
Классы жилья
В чем отличие?
Эконом

Обычно это типичные многоэтажки без чрезмерных архитектурных решений, похожие друг на друга, но их основная задача – универсальность и обеспечение квартирами как можно большего количества людей. В Киеве средняя цена за квадратный метр в "экономе" составляет 27 тыс. грн.

Комфорт

В таких домах предусмотрены зоны для хранения детских колясок или велосипедов, есть гардеробные, охрана на территории, улучшенная детская площадка и паркинг. В Киеве за такие квартиры в новостройках просят в среднем 35,3 тыс. грн за кв. м.

Бизнес

В новостройках есть большие подземные паркинги с одним паркоместом на квартиру. Обычно такие здания охраняются, есть консьерж, улучшенные детские площадки, а по уходу за территорией нанимают садоводов. Жители столицы в среднем платят 57,7 тыс. грн за квадратный метр в такой квартире.

Элит

Над дизайном жилья работают приличные дизайнеры. Территория охраняется, а паркоместа обустраивают с запасом. В таких жилых комплексах строят теннисные корты, бассейны, супермаркеты, частные школы и т.д. В Киеве один квадратный метр такого жилья стоит в среднем 98,8 тыс. грн.

1 /2
Все о квартирах
статистика
Курс криптовалюты сегодня

Валюта

Цена, usd

Bitcoin (BTC)

51486.51

Dogecoin (DOGE)

0.08

Ethereum (ETH)

2974.44

Litecoin (LTC)

69.27

Ripple (XRP)

0.54

Наша экономика
5 главных цифр
1
Потребительская инфляция Потребительская инфляция
18%
2
Учетная ставка Учетная ставка
25%
3
Официальный курс евро Официальный курс евро
29,7 грн
4
Официальный курс доллара Официальный курс доллара
29,25 грн
5
Международные резервы Международные резервы
$22,8 млрд
Знать больше💡

Нажимая на кнопку «Принять» или продолжая пользоваться сайтом, вы соглашаетесь с правилами использования файлов cookie.

Принять