Кредити із секретом: про що мовчать в банках і що варто знати українцям

Більшість банків приховують реальні умови надання кредитів, а позичальники не знають, куди скаржитися. Такі дані соцдослідження Агентства США з міжнародного розвитку (USAID). Протягом червня автори проекту опитали понад тисячу респондентів, здійснили більше сотні візитів в ролі "таємних покупців" в фінустанови Києва, Львова, Одеси, Харкова, Дніпра і Запоріжжя, а також вивчили їх рекламу і кредитні договори і на цьому тижні представили результати.

Згідно з даними дослідження, 73,6% рекламних матеріалів про позики взагалі не містять інформації про вартість кредиту, в інших же випадках вартість прописана заплутано. Залишає бажати кращого і письмова інформація про умови кредиту: в 68% випадків "таємному клієнту" її взагалі не надавали, а якщо і давали, то не в повному обсязі. Зате усно банківські клерки відповідали охоче – в 80% випадків консультували щодо основних умов. При цьому про право відмови від договору повідомили лише в 54% випадків, а про наслідки прострочення платежу – в 35%. Рівнем доходу потенційного позичальника фінробітники цікавилися лише в 41% випадків. Що стосується договорів на споживчі кредити, то вони часто суперечать законодавству. І лише в 15% випадків консультант дозволив "таємному покупцю" взяти додому копію кредитного договору, щоб спокійно зважити всі за і проти і остаточно прийняти рішення – брати чи не брати кредит.

"У 33% договорів не розписана сумарна вартість кредиту, в 17% – ні графіка платежів, у 54% договорів є умови, які порушують право позичальника на дострокове повернення кредиту, – зазначають автори дослідження. – Більше половини містять несправедливі умови: нав'язують додаткові послуги, право кредитора в односторонньому порядку розривати договір, а також розкривати банківську таємницю і персональні дані".

При цьому 41% опитаних не знають, куди звернутися в разі конфлікту з кредитором, а 78% віддали перевагу б взагалі не скаржитися.

За словами заступника голови НБУ Катерини Рожкової, сьогодні в Україні відсутній комплексний захист прав споживачів фінпослуг: "Тому НБУ приділяє значну увагу законопроекту щодо вдосконалення захисту прав споживачів фінпослуг, який готується на повторне друге читання у ВР. Потрібна правова основа взаємодії фізосіб з банками за європейським зразком . НБУ отримає повноваження визначати і контролювати мінімальний обсяг інформації, яка повинна надаватися споживачеві за кожним видом банківських послуг".

Проблему вирішать новий закон і омбудсмен

Банкіри зазначають, що, незважаючи на кризу, останнім часом інтерес народу до кредитів виріс в 4-5 разів. При цьому люди стали уважнішими і все частіше хочуть знати детальну структуру процентних ставок, штрафів, комісій. Більш того – з 20 червня набув чинності закон "Про споживче кредитування": з'явилися паспорт кредиту і кредитні посередники, дозволили укладати е-договори, в рекламі кредиту заборонили вказувати "ставка 0%" або "безвідсотковий".

Як він працює, покаже друга хвиля візитів "таємних клієнтів", запланована на грудень цього року. "Перше дослідження показало, що український споживач все ще залишається вразливим і незахищеним при отриманні кредитів. Ми дуже сподіваємося, що ситуація зміниться на краще", – каже заступник керівника проекту USAID Юлія Вітка.

Також, за словами банкірів, допомогти вирішити проблему може впровадження в Україні інституту фінансового омбудсмена, який допомагав би банкам і їх клієнтам об'єктивно розбирати суперечки в правовому полі, а відповідно – повернув би довіру клієнтів до фінсистемі. Але паралельно з цим потрібно підвищувати і фінансову грамотність серед населення – позичальники повинні знати, як правильно вибирати банк, і на які підводні камені звертати увагу при підписанні договору, а також яким чином захищати права в разі виникнення форс-мажорів.