Чим закінчиться очищення банківської системи в Україні

З подачі Нацбанку, кілька народних депутатів 20 березня зареєстрували у Верховній Раді законопроект №2449, який передбачає внесення змін до Закону "Про заходи, спрямовані на сприяння капіталізації та реструктуризації банків". Документ пропонує наділити НБУ правом не відносити банк до категорії проблемних і неплатоспроможних, незважаючи на те, що значення його нормативів вийшли за допустимі межі. Таке право планується надати до 1 січня 2019 року.

Як пояснюють у Нацбанку, "події в Криму і на сході України, руйнування господарських зв'язків між підприємствами, девальвація національної валюти, падіння реальних доходів населення серйозно погіршили стан банківської системи. Їй об'єктивно потрібен час для того, щоб відновити свої капітали. Тому НБУ ініціює зміни в закон, завдяки яким банки отримають час на відновлення їх нормальної діяльності, а також стимулює банки йти назустріч позичальникам в плані реструктуризації їх боргів". Так само повідомляється, що всі норми цього законопроекту були узгоджені з МВФ.

Нинішня програма МВФ допускає направлення в 2015 р. на капіталізацію банків і фінансування Фонду гарантування вкладів 139 млрд грн шляхом випуску держоблігацій.

Деокупація півдня країни – як українські військові відвойовують території

Заборона на пересування країною для військовозобов'язаних – всі деталі

Ракетні удари по мирних українськиих містах - липень 2022

Ядерний тероризм Росії

У нинішніх умовах не можна механічно вимагати дотримання норм "мирного часу", але НБУ і зараз інколи звинувачують у вибірковості підходу до покарання банків, а якщо закон буде прийнятий – у регулятора з'являться для цього нові можливості, що пов'язано з корупційними ризиками.

Очищення системи

Поки зміни до Закону не внесені, НБУ досить активно веде роботу зі скорочення кількості банків у країні:

якщо на початок минулого року банківські ліцензії мали 180 банків, то зараз їх тільки 155. Крім того, в 15 банках зараз введені тимчасові адміністрації.

За словами керівників регулятора, ліцензії відібрані у фінустанов, які були не банками, а "конторами для здійснення незаконних фінансових операцій" (з 6 лютого в Україні діє закон, що дозволяє ліквідувати банки за відмивання грошей за прискореною процедурою в рамках заходів з протидії легалізації доходів, одержаних злочинним шляхом). Тимчасові ж адміністрації введені в банки, які з різних причин вже не можуть виконувати свої зобов'язання перед вкладниками і НБУ.

Процес коригування банківської системи буде продовжуватися. Про це говорять самі керівники НБУ, до того ж їх "стимулюють" деякі народні депутати, вказуючи на те, що поки ніяких заходів не прийнято до банків, в число співвласників яких, нібито, входять представники колишньої влади, і з яких кошти виводяться за кордон.

У НБУ відзначають, що після очищення банківської системи вони мають намір працювати над відновленням довіри до банківської системи, для чого, зокрема, потрібно дати можливість вкладникам користуватися своїми грошима, тобто поступово скасовувати обмеження по депозитах.

В даний час тимчасова адміністрація ведена в такі банки: "Астра", "Київська Русь", "Омега", "Кредитпромбанк", "Дельта", "Київ", "Стандарт", "Златобанк", "Енергобанк", "Імексбанк" , "Надра", "Профін Банк", "Укрбізнесбанк", "Всеукраїнський банк розвитку", "Прайм-банк".

Банки, які знаходяться в процесі ліквідації за станом на 20.03.2015 р.

Дані: НБУ

Банки, процес ліквідації яких завершений, і розпочато процес виключення їх з Єдиного реєстру юросіб: "Національний стандарт", "Європейський", "Європейський банк розвитку та заощаджень", "Іпобанк", "Одеса-банк", "Арма", "Східно-Європейський банк", "Українська фінансова група", "Трансбанк", "Банк регіонального розвитку", "Земельний банк", "Український промисловий банк", "БІГ енергія", "Дністер", "Синтез", "Володимирський".

Можливості Фонду гарантування вкладів

Колаж: zn.ua

Введенню тимчасової адміністрації часто передує програма фінансового оздоровлення, тобто встановлення Нацбанком обмежень на активні і пасивні операції банку. Наприклад, подібне було недавно введено для "Діві Банк", після чого відбулася зміна його акціонера і кінцевих бенефіціарів. Вжиті ними заходи дали ефект, тому банк звернувся до НБУ з проханням відзначити обмеження.

Але і введення тимчасової адміністрації не означає неминучої подальшої ліквідації банку – в такому результаті мало хто зацікавлений. Вводячи в банку таке зовнішнє управління, держава розраховує на те, що або нинішні власники знайдуть необхідні кошти, або в банку з'явиться новий інвестор, або вийде оздоровити банк за рахунок організаційних заходів.

Якщо робота адміністрації не дала результату, починається процес ліквідації банку, який може бути дуже довгим ("Градобанк" знаходиться в процес ліквідації з 2000 р., хоча його випадок, звичайно, особливий) і важким. Головна складність – повернення коштів клієнтам, насамперед, фізособам – власникам депозитів, адже ресурси Фонду гарантування вкладів досить обмежені.

Дані про вклади фізосіб у банках, учасниках Фонду гарантування вкладів

Примітка. Станом на 1.03.2015 учасниками Фонду гарантування вкладів фізосіб є 152 банки.
Джерело: Фонд гарантування вкладів фізосіб

Динаміка фінансових ресурсів Фонду гарантування вкладів

Джерело: Асоціація українських банків

Чи стійкі банки

Навіть у банках, які не віднесені до проблемних, ситуація зараз непроста – положення в банківській системі важкий: депозити йдуть, зовнішні кредити недоступні, самим кредитувати нікого (практично немає надійних позичальників), зростає частка прострочених кредитів, власні витрати набагато перевищують доходи тощо.

На загальному фоні краще виглядають ті банки, які мало кредитували – у них мінімальні проблеми, а також банки з іноземними власниками.

Деякі сукупні показники діяльності банків України, млн грн

Дані: НБУ

Для залучення нових депозитів деякі банки небезпечно ризикують, встановлюючи високі ставки, але все ж основна маса банків не йде на це, тому за станом на 25 березня середня ставка за гривневим 12-місячному депозиту становила 20,72%, доларовим – 9,11% , євро – 8,22 (причому чим довше термін, тим вище відсоток).

Однозначної відповіді на хвилююче багатьох питання про стійкість конкретного банку в нинішніх умовах не дасть ніхто. Нацбанк цілком обгрунтовано взагалі не хоче говорити про це, утримуються і професійні асоціації. Інформаційний вакуум заповнюють ЗМІ та експерти, публікуючи свої рейтинги. Якусь інформацію для роздумів вони дають, але не більше того.

Рейтинг стійкості банків (складений порталом "Мінфін" за 4-й квартал 2014 р.)

Певне уявлення про розстановку сил дають і ренкінги банків: за розміром активів, капіталів, обсягом депозитів і виданих кредитів тощо. Але, наприклад, входження в Топ-10 не допомогло уникнути проблем ні "Дельта банку", ні "Надра банку".

Топ-10 банків за величиною активів і капіталу, млрд грн, станом на 1.09.2014 р

Джерело: АУБ

Топ-10 банків за обсягом депозитів, млрд грн, на 1 вересня 2014 року

Джерело: АУБ

Топ-10 банків за величиною виданих комерційних кредитів, млрд грн, станом на 1.09.2014 р

Джерело: АУБ

Банк і його активи

Існує два поняття, які є дуже важливими для банко – активи і капітал.

Активи банку – це належать банку об'єкти власності, що мають грошову оцінку. До їх числа відносяться капітал банку і кошти вкладників, міжбанківські кредити, емісія облігацій банку та ін. Важливим відмітним якістю активів банку є можливість принесення ними прибутку.

Капітал (власні кошти) включає в себе статутний капітал банку (або його частина), емісійний дохід, резервний та інші фонди банку, прибуток поточного року і попередніх років та ін. Він необхідний для того, щоб у разі несподіваних фінансових втрат і очікуваних збитків забезпечити банку виконання всіх зобов'язань перед кредиторами та акціонерами. Тому одним з важливих напрямків діяльності банківського нагляду є отримання достовірних відомостей про величину капіталу кожного банку і оцінка його достатності.

На початок 2014-го найбільшим банком світу за величиною активів був китайський Industrial and Commercial Bank of China (ICBC) – $3062 млрд (за даними компанії SNL Financial). На другому місці британський HSBC – $2723 млрд, на третьому – французький Credit Agricole – $2615 млрд. Найбільший американський банк – JP Morgan Chase з $2463 млрд займає лише шосте місце, а Bank of America з $2126 млрд – дванадцятий.

Але такий "неуспіх" американських банків багато в чому пояснюється відмінностями в методиках обліку активів. У більшості країн світу, включаючи Китай і країни ЄС, використовується Міжнародна система фінансової звітності (МСФЗ або IFRS), а в США застосовуються Загальноприйняті правила бухгалтерського обліку (GAAP). Відповідно до МСФЗ, банки оголошують сукупний обсяг своїх похідних активів, а по GAAP – чистий обсяг похідних активів. Тому якби американські банки використовували МСФЗ, то JP Morgan Chase зайняв би перше місце в списку найбільших банків світу, а Bank of America – друге.

Сукупні активи всіх банків України на 1 лютого становили 1306 млрд грн або близько $48 млрд. Це в 64 рази менше, ніж у найбільшого світового банку, і в 12 разів – ніж у Banco du Brasil, що посідає 50-те місце. Але комплексувати з цього приводу не потрібно – банк будь-якого розміру може успішно виконувати свої функції. Для цього потрібні лише бажання власників та якісне регулювання з боку НБУ.