Чим закінчиться очищення банківської системи в Україні

26 березня 2015, 09:12

Сергій Гусєв

В НБУ мають намір працювати над відновленням довіри до банківської системи, але одних зусиль регулятора мало

З подачі Нацбанку, кілька народних депутатів 20 березня зареєстрували у Верховній Раді законопроект №2449, який передбачає внесення змін до Закону "Про заходи, спрямовані на сприяння капіталізації та реструктуризації банків". Документ пропонує наділити НБУ правом не відносити банк до категорії проблемних і неплатоспроможних, незважаючи на те, що значення його нормативів вийшли за допустимі межі. Таке право планується надати до 1 січня 2019 року.

Реклама

Як пояснюють у Нацбанку, "події в Криму і на сході України, руйнування господарських зв'язків між підприємствами, девальвація національної валюти, падіння реальних доходів населення серйозно погіршили стан банківської системи. Їй об'єктивно потрібен час для того, щоб відновити свої капітали. Тому НБУ ініціює зміни в закон, завдяки яким банки отримають час на відновлення їх нормальної діяльності, а також стимулює банки йти назустріч позичальникам в плані реструктуризації їх боргів". Так само повідомляється, що всі норми цього законопроекту були узгоджені з МВФ.


Нинішня програма МВФ допускає направлення в 2015 р. на капіталізацію банків і фінансування Фонду гарантування вкладів 139 млрд грн шляхом випуску держоблігацій.


У нинішніх умовах не можна механічно вимагати дотримання норм "мирного часу", але НБУ і зараз інколи звинувачують у вибірковості підходу до покарання банків, а якщо закон буде прийнятий – у регулятора з'являться для цього нові можливості, що пов'язано з корупційними ризиками.

Очищення системи

Реклама

Поки зміни до Закону не внесені, НБУ досить активно веде роботу зі скорочення кількості банків у країні:

якщо на початок минулого року банківські ліцензії мали 180 банків, то зараз їх тільки 155. Крім того, в 15 банках зараз введені тимчасові адміністрації.

За словами керівників регулятора, ліцензії відібрані у фінустанов, які були не банками, а "конторами для здійснення незаконних фінансових операцій" (з 6 лютого в Україні діє закон, що дозволяє ліквідувати банки за відмивання грошей за прискореною процедурою в рамках заходів з протидії легалізації доходів, одержаних злочинним шляхом). Тимчасові ж адміністрації введені в банки, які з різних причин вже не можуть виконувати свої зобов'язання перед вкладниками і НБУ.

Процес коригування банківської системи буде продовжуватися. Про це говорять самі керівники НБУ, до того ж їх "стимулюють" деякі народні депутати, вказуючи на те, що поки ніяких заходів не прийнято до банків, в число співвласників яких, нібито, входять представники колишньої влади, і з яких кошти виводяться за кордон.

У НБУ відзначають, що після очищення банківської системи вони мають намір працювати над відновленням довіри до банківської системи, для чого, зокрема, потрібно дати можливість вкладникам користуватися своїми грошима, тобто поступово скасовувати обмеження по депозитах.

В даний час тимчасова адміністрація ведена в такі банки: "Астра", "Київська Русь", "Омега", "Кредитпромбанк", "Дельта", "Київ", "Стандарт", "Златобанк", "Енергобанк", "Імексбанк" , "Надра", "Профін Банк", "Укрбізнесбанк", "Всеукраїнський банк розвитку", "Прайм-банк".

Реклама

Банки, які знаходяться в процесі ліквідації за станом на 20.03.2015 р.

Назва банку

Дата відкликання ліцензії

Київ

Градобанк

14.07.2000

Реклама

Столиця

31.01.2012

ЕрДе банк

09.01.2013

Таврика

20.03.2013

Даніель

15.04.2014

Брокбізнесбанк

10.06.2014

Форум

13.06.2014

Інтербанк

23.07.2014

Старокиївський

18.09.2014

Єврогазбанк

17.11.2014

Терра

23.12.2014

Актив-банк

23.12.2014

Прайм-банк

13.01.2015

Грін банк

22.01.2015

Експобанк

22.01.2015

БГ банк

26.02.2015

Легбанк

26.02.2015

Камбіо

27.02.2015

Міський комерційний банк

19.03.2015

Всеукраїнський акціонерний банк

19.03.2015

Луцьк

Західінкомбанк

23.07.2014

Дніпропетровськ

Актабанк

15.01.2015

Інтеркредитбанк

16.01.2015

Аксіома

30.01.2015

Меліор банк

10.02.2015

Донецьк

Промекономбанк

08.09.2014

Південкомбанк

26.09.2014

Український фінансовий мир

10.11.2014

Одеса

Соцком банк

21.10.2011

Фінростбанк

16.10.2014

Порто-франко

30.01.2015

Полтава

Автокразбанк

29.08.2014

Харків

Іноваційно-промисловий банк

02.03.2012

Базис

28.08.2012

Реал банк

21.05.2014

Меркурій

12.06.2014

Золоті ворота

05.12.2014

Чернігів

Демарк

30.01.2015

Дані: НБУ

Банки, процес ліквідації яких завершений, і розпочато процес виключення їх з Єдиного реєстру юросіб: "Національний стандарт", "Європейський", "Європейський банк розвитку та заощаджень", "Іпобанк", "Одеса-банк", "Арма", "Східно-Європейський банк", "Українська фінансова група", "Трансбанк", "Банк регіонального розвитку", "Земельний банк", "Український промисловий банк", "БІГ енергія", "Дністер", "Синтез", "Володимирський".

Можливості Фонду гарантування вкладів

Колаж: zn.ua

Введенню тимчасової адміністрації часто передує програма фінансового оздоровлення, тобто встановлення Нацбанком обмежень на активні і пасивні операції банку. Наприклад, подібне було недавно введено для "Діві Банк", після чого відбулася зміна його акціонера і кінцевих бенефіціарів. Вжиті ними заходи дали ефект, тому банк звернувся до НБУ з проханням відзначити обмеження.

Але і введення тимчасової адміністрації не означає неминучої подальшої ліквідації банку – в такому результаті мало хто зацікавлений. Вводячи в банку таке зовнішнє управління, держава розраховує на те, що або нинішні власники знайдуть необхідні кошти, або в банку з'явиться новий інвестор, або вийде оздоровити банк за рахунок організаційних заходів.

Якщо робота адміністрації не дала результату, починається процес ліквідації банку, який може бути дуже довгим ("Градобанк" знаходиться в процес ліквідації з 2000 р., хоча його випадок, звичайно, особливий) і важким. Головна складність – повернення коштів клієнтам, насамперед, фізособам – власникам депозитів, адже ресурси Фонду гарантування вкладів досить обмежені.

Дані про вклади фізосіб у банках, учасниках Фонду гарантування вкладів

Дата

Сума вкладів, млрд грн

Кількість вкладників, млн

Середній розмір вкладу, грн

Відсотток покриття к-сті вкладників, %

1.01.2014 

402,6

47,4

8 486

99,4

1.04.2014

406,2

47,7

8 509

99,3

1.07.2014

390,9

46,6

8 393

99,3

1.10.2014

371,6

45,4

8 188

99,3

1.01.2015

382,1

46,5

8 213

98,7

Примітка. Станом на 1.03.2015 учасниками Фонду гарантування вкладів фізосіб є 152 банки.
Джерело: Фонд гарантування вкладів фізосіб

Динаміка фінансових ресурсів Фонду гарантування вкладів

 

1.01.2014

1.04.2014

1.07.2014

1.10.2014

1.01.2015

1.03.2015

Ресурси, млрд грн

7,29

7,92

8,07

6,01

16,87

16,37

Відношення ресурсів до обсягу вкладів, %

1,8

2,0

2,1

1,6

4,4

нема даних

Джерело: Асоціація українських банків

Чи стійкі банки

Навіть у банках, які не віднесені до проблемних, ситуація зараз непроста – положення в банківській системі важкий: депозити йдуть, зовнішні кредити недоступні, самим кредитувати нікого (практично немає надійних позичальників), зростає частка прострочених кредитів, власні витрати набагато перевищують доходи тощо.

На загальному фоні краще виглядають ті банки, які мало кредитували – у них мінімальні проблеми, а також банки з іноземними власниками.

Деякі сукупні показники діяльності банків України, млн грн

 

1.01.2008

1.01.2009

1.01.2010

1.01.2011

1.01.2012

1.01.2013

1.01.2014

1.01.2015

1.02.2015

Кількість банків, що мають ліцензії

175

184

182

176

176

176

180

163

155

з них із закордонним капіталом

47

53

51

55

53

53

49

51

50

у тому числі зі 100% іноземним капіталом

17

17

18

20

22

22

19

19

19

Активи банків

599 396

926 086

880 302

942 088

1 054 280

1 127 192

1 278 095

1 316 852

1 306 186

Видані кредити

485 368

792 244

747 348

755 030

825 320

815 327

911 402

1 006 358

1 000 187

в тому числі суб'єктам господарювання

276 184

472 584

474 991

508 288

580 907

609 202

698 777

802 582

797 706

фізособам

153 633

268 857

222 538

186 540

174 650

161 775

167 773

179 040

178 072

Частка прострочених кредитів, %

1,3

2,3

9,4

11,2

9,6

8,9

7,7

13,5

14,6

Зобов'язання банків

529 818

806 823

765 127

804 363

898 793

957 872

1 085 496

1 168 829

1 163 827

у тому числі кошти суб'єктів господарювання

111 995

143 928

115 204

144 038

186 213

202 550

234 948

261 372

261 701

       кошти фізосіб

163 482

213 219

210 006

270 733

306 205

364 003

433 726

416 371

409 104

Доходи

68 185

122 580

142 995

136 848

142 778

150 449

168 888

210 201

17 920

Витрати

61 565

115 276

181 445

149 875

150 486

145 550

167 452

263 167

26 424

Результат діяльності

6 620

7 304

-38 450

-13 027

-7 708

4 899

1 436

-52 966

-8 504

Рентабельність активів, %

1,50

1,03

-4,38

-1,45

-0,76

0,45

0,12

-4,07

-7,78

Дані: НБУ

Для залучення нових депозитів деякі банки небезпечно ризикують, встановлюючи високі ставки, але все ж основна маса банків не йде на це, тому за станом на 25 березня середня ставка за гривневим 12-місячному депозиту становила 20,72%, доларовим – 9,11% , євро – 8,22 (причому чим довше термін, тим вище відсоток).

Однозначної відповіді на хвилююче багатьох питання про стійкість конкретного банку в нинішніх умовах не дасть ніхто. Нацбанк цілком обгрунтовано взагалі не хоче говорити про це, утримуються і професійні асоціації. Інформаційний вакуум заповнюють ЗМІ та експерти, публікуючи свої рейтинги. Якусь інформацію для роздумів вони дають, але не більше того.

Рейтинг стійкості банків (складений порталом "Мінфін" за 4-й квартал 2014 р.)

Банк

Бали

1

Креді агріколь банк

4,48

2

Альфа-банк

4,45

3

ПроКредит

4,35

4

УкрСиббанк

4,32

5

Райффайзен банк Аваль

4,19

6

Укрексімбанк

4,14

7

Укрсоцбанк (UniCredit)

4,02

8

Міжнародний інвестиційний банк

3,91

9

ПУМБ

3,80

10

Ощадбанк

3,78

11

Кредобанк

3,72

12

Приватбанк

3,53

13

Мегабанк

3,53

14

Промінвестбанк

3,50

15

Укргазбанк

3,48

16

Хрещатик

3,40

17

УПБ

3,37

18

Сбербанк Росії

3,26

19

Кредит Днепр

3,23

20

ОТП банк

3,22

Певне уявлення про розстановку сил дають і ренкінги банків: за розміром активів, капіталів, обсягом депозитів і виданих кредитів тощо. Але, наприклад, входження в Топ-10 не допомогло уникнути проблем ні "Дельта банку", ні "Надра банку".

Топ-10 банків за величиною активів і капіталу, млрд грн, станом на 1.09.2014 р

 

Активи

Капітал

Приватбанк

211,38

24,84

Ощадбанк

116,21

21,12

Дельта

63,86

8,11

Приватбанк

54,9

6,23

Ощадбанк

49,03

8,32

Дельта

46,78

6,51

Сбербанк Росії

45,81

5,60

ПУМБ

37,78

5,49

Альфа-банк

37,78

6,62

Надра

36,27

5,92

Джерело: АУБ

Топ-10 банків за обсягом депозитів, млрд грн, на 1 вересня 2014 року

 

Депозити фізосіб

Депозити юросіб

Приватбанк

106,78

35,68

Ощадбанк

33,83

13,16

Дельта

26,14

10,97

Райффайзен банк Аваль

14,84

14,09

Фінанси і кредит

14,0

6,65

UniCredit

12,48

10,08

ПУМБ

11,87

13,91

Альфа-банк

10,06

6,84

Сбербанк Росії

9,50

3,96

Промінвестбанк

7,67

6,03

Джерело: АУБ

Топ-10 банків за величиною виданих комерційних кредитів, млрд грн, станом на 1.09.2014 р

Приватбанк

168,24

Ощадбанк

76,72

Дельта

45,54

Промінвестбанк

39,24

Сбербанк Росії

40,37

Райффайзен банк Аваль

38,65

UniCredit

36,07

Альфа-банк

26,88

ПУМБ

28,22

Надра

31,97

Джерело: АУБ

Банк і його активи

Існує два поняття, які є дуже важливими для банко – активи і капітал.

Активи банку – це належать банку об'єкти власності, що мають грошову оцінку. До їх числа відносяться капітал банку і кошти вкладників, міжбанківські кредити, емісія облігацій банку та ін. Важливим відмітним якістю активів банку є можливість принесення ними прибутку.

Капітал (власні кошти) включає в себе статутний капітал банку (або його частина), емісійний дохід, резервний та інші фонди банку, прибуток поточного року і попередніх років та ін. Він необхідний для того, щоб у разі несподіваних фінансових втрат і очікуваних збитків забезпечити банку виконання всіх зобов'язань перед кредиторами та акціонерами. Тому одним з важливих напрямків діяльності банківського нагляду є отримання достовірних відомостей про величину капіталу кожного банку і оцінка його достатності.

На початок 2014-го найбільшим банком світу за величиною активів був китайський Industrial and Commercial Bank of China (ICBC) – $3062 млрд (за даними компанії SNL Financial). На другому місці британський HSBC – $2723 млрд, на третьому – французький Credit Agricole – $2615 млрд. Найбільший американський банк – JP Morgan Chase з $2463 млрд займає лише шосте місце, а Bank of America з $2126 млрд – дванадцятий.

Але такий "неуспіх" американських банків багато в чому пояснюється відмінностями в методиках обліку активів. У більшості країн світу, включаючи Китай і країни ЄС, використовується Міжнародна система фінансової звітності (МСФЗ або IFRS), а в США застосовуються Загальноприйняті правила бухгалтерського обліку (GAAP). Відповідно до МСФЗ, банки оголошують сукупний обсяг своїх похідних активів, а по GAAP – чистий обсяг похідних активів. Тому якби американські банки використовували МСФЗ, то JP Morgan Chase зайняв би перше місце в списку найбільших банків світу, а Bank of America – друге.

Сукупні активи всіх банків України на 1 лютого становили 1306 млрд грн або близько $48 млрд. Це в 64 рази менше, ніж у найбільшого світового банку, і в 12 разів – ніж у Banco du Brasil, що посідає 50-те місце. Але комплексувати з цього приводу не потрібно – банк будь-якого розміру може успішно виконувати свої функції. Для цього потрібні лише бажання власників та якісне регулювання з боку НБУ.

Підпишись на наш telegram

Лише найважливіше та найцікавіше

Підписатися

Реклама

Читайте Segodnya.ua у Google News

Реклама

Новини партнерів

Загрузка...

Новини партнерів

Загрузка...
загрузка...

Натискаючи на кнопку «Прийняти» або продовжуючи користуватися сайтом, ви погоджуєтеся з правилами використання файлів cookie.

Прийняти