Кредитное плавание

Мы разобрались, стоит ли брать займ под плавающую ставку

К радости украинцев, кредиты на жилье и авто потихоньку возвращаются. Правда, банки не спешат облегчать условия займов: очень тщательно изучают заемщиков, требуют большие первые взносы, кредитуют только в гривнях под достаточно высокие ставки. Единственное послабление, которое допускают некоторые банки, — так это выдача займов под плавающую ставку. Плюс плавающих кредитов в том, что ставки по ним (проценты регулярно пересматриваются и могут как уменьшаться, так и увеличиваться) сейчас существенно ниже, чем по привычным нам фиксированным ставкам, которые стабильны весь срок кредита. Нынче всего пять банков дают кредиты под плавающие ставки, но мы уверены, что чем дальше, тем меньше у украинцев будет шансов взять кредит на авто или квартиру под фиксированный процент. Во-первых, некоторые банки уже сегодня дают ипотеку только "вплавь", во-вторых, наши банки активно перенимают опыт европейских коллег, а те давно отпустили свои длинные кредиты в плавание. Мы решили разобраться, стоит ли заемщикам брать "нестабильные" кредиты на квартиры и авто.

Реклама

НАШИ ВЫВОДЫ

Изучив условия и особенности плавающих ставок, мы сделали для себя вывод, что брать кредит под "нестабильный" процент на очень большой срок (10—20 лет) не стоит. Ведь вряд ли кто-то на 100% исключит еще один финансовый кризис за этот период, а это значит, что ставка и расходы по такому кредиту могут круто вырасти. Под плавающую ставку стоит брать кредиты на два-три года — на этот период наши эксперты прогнозируют не только стабильность финансового сектора, но и постепенное снижение ставок. Ну или в крайнем случае брать кредит на 5—10 лет при условии, что вы будете погашать его с опережением. А вот более длинные кредиты, вероятно, пока стоит брать под фиксированную ставку. Но при этом обязательно нужно пользоваться правом попросить банк снизить ставку в соответствии и с рыночными тенденциями.

ОТ ЧЕГО ЗАВИСЯТ СТАВКИ

Реклама

Плавающие ставки состоят из двух частей — изменчивой основы (регулярно пересматривается) и постоянной маржи банка. За основу банкиры берут: ставку по вкладу (на 6 месяцев или 1 год). Причем в расчет идут вклады с выплатой процентов в конце срока, так как ставки по ним на 0,5—1% выше, чем по депозитам с ежемесячной выплатой процентов; учетную ставку НБУ. В экономической теории считается, что ставка центробанка — основной показатель цены денег.

"ПОПЛЫТЬ" ИЛИ ЗАЯКОРИТЬСЯ

Поскольку для подавляющего большинства будущих заемщиков кредиты под плавающие ставки в новинку, мы попытались сравнить их с привычными кредитами и сделать свой выбор в пользу одной из схем кредитования.

Реклама

На сегодняшний день плавающие ставки существенно ниже фиксированных — 12—21% плавающих годовых против фиксированных 22—24%. Это делает "нестабильный" займ более доступным — первые платежи по такому кредиту будут меньше. Например, если брать гривневый кредит на квартиру за $60 тыс. (1-й взнос 50%, срок 10 лет), то при фиксированной ставке в 24% платеж в первый месяц будет 6720 грн., а при плавающей 20% — около 5900 грн. Меньше будет и переплата, но только если за весь срок кредита на будет нового финансового кризиса.

Плавающая ставка, в отличие от фиксированной, непрогнозируема. Сегодняшние плавающие 17—20% годовых могут при стабильной экономике снизиться до 10—15%, а могут при очередном кризисе вырасти до 25—30% годовых, а может, и выше. Ведь плавающая ставка прописывается в договоре, и контролировать, как банк ее изменяет, некому. То есть заемщику стоит не только наперед погашать "плавающий" кредит, но и иметь небольшой капитал на случай резкого роста ставки, а значит, и расходов по кредиту.

Плавающая ставка пересматривается с определенной периодичностью, например, один раз в год. При этом если в середине этого периода кредитные ставки серьезно упадут, у "плавающего" заемщика фактически не будет права между датами пересмотра обратиться к банку с просьбой снизить ставку по кредиту в соответствии с рыночными тенденциями — придется ждать истечения очередного года. А у "фиксированного" заемщика такое право будет.

Далеко не у всех банков схема расчета плавающей ставки прозрачна и честна, а значит, у банка остается свобода нечестного маневра. "Банк может предусмотреть, что ставка будет зависеть от вклада, который почти невозможно разместить, например, на большой срок или на очень большую сумму. Зная, что на такой вклад никто не положит деньги, банк может завышать ставку по нему, а значит, и по кредитам", — выразил опасения Анатолий Соболевский. Опасения эксперта не напрасны: один из банков за базу расчета плавающей кредитной ставки берет ставку по депозиту на 1 год в сумме не менее 50 млн грн. (при том, что минимальная сумма по другим вкладам у него — 500 грн.) Естественно, ставка по этому вкладу самая высокая. А еще по одному из банков нам так и не удалось из открытых источников узнать, как рассчитывается плавающая ставка. То есть не факт, что по кредиту с плавающей ставкой банк будет честно и так же быстро, как и другие банки, снижать ставку по вкладам и кредитам!

ПОЧЕМУ СТАВКИ ПОПЛЫЛИ

Банки стали давать кредиты под плавающие ставки, так как не могут спрогнозировать стоимость ресурсов (депозитов, межбанковских и внешних займов) в будущем и пытаются привязать кредитные проценты к какому-то индикатору. Дело в том, что в банке всегда работает уравнение: ставка по кредиту = стоимость денег + маржа/прибыль банка. В кризис это уравнение "сломалось": стоимость денег выросла (помните, как проценты по вкладам подскочили до 20—24% годовых?), и, чтобы не прогореть, банки были вынуждены поднимать ставки по ранее выданным кредитам, а новые кредиты и вовсе перестали выдавать. Сейчас ситуация в Украине изменилась. Деньги у финансистов есть, кредиты давать они могут, но, опасаясь будущих кризисов, они решили сделать так, чтобы уравнение не "ломалось" и, если будет новый кризис и стоимость денег снова вырастет, то и ставки по выданным кредитам будут расти автоматически. "Кризис показал неэффективность фиксированных ставок для банков, — говорит президент Украинского аналитического центра Александр Охрименко. — Во многих странах мира кредиты на срок более трех лет всегда только с плавающей ставкой".

А юристы считают, что банки стали вводить плавающие ставки, так как больше не могут в одностороннем порядке повышать ставки. "Прежде закон позволял легко в одностороннем порядке повышать ставки по старым кредитам, и заемщики фактически были бесправны. Теперь менять ставки по ранее выданным кредитам запрещено законом, и банки стали вводить плавающие ставки по кредитам", — говорит старший юрист ВОО "Защиты прав потребителей финансовых услуг" Анатолий Соболевский.

Реклама на segodnya.ua Реклама
Все новости
Показать еще
Реклама на segodnya.ua Реклама
Помощь во время войны
Больше новостей
Финанс-дайджест
Больше новостей
Industry
Больше новостей
Квартирный вопрос
Больше новостей
Время зарабатывать
Техно
Больше новостей
Коммуналка
Больше новостей
Наши деньги
Больше новостей
Война в Украине
Больше новостей
Money-лайфхакер💰
Главное о деньгах
Все новости
Последние новости
Показать еще
Валюта
Курс доллара в кассах банков (покупка/продажа)
1
ПУМБ ПУМБ
35.8/36.3
2
ПриватБанк ПриватБанк
35.5/36.3
3
Ощадбанк Ощадбанк
35.7/36.15
4
Райффайзен Банк Райффайзен Банк
36.4/37.1
5
Укрэксимбанк Укрэксимбанк
36.2/36.7
6
Альфа-Банк Альфа-Банк
35.5/36.7
7
Укргазбанк Укргазбанк
35.4/36.4
8
Универсал Банк Универсал Банк
35.4/36.9
9
OTP Bank OTP Bank
31.95/35.0
ЗАПРАВКИ
Топливо сегодня
95+
95
ДТ
ГАЗ
56,97
56,50
49,56
27,54
57,01
54,51
51,54
24,98
57,36
56,32
52,73
25,59
58,79
56,99
55,09
27,48
59,00
57,00
51,90
26,23
61,88
59,41
55,49
27,66
61,99
59,99
55,99
27,97
61,99
59,99
55,99
27,98
62,99
60,99
56,99
27,98
-
53,05
49,75
25,27
Отставка Бориса Джонсона
Новая обложка The Economist
Рейтинг цен
Сколько стоит жилье в новостройках Киева (грн за м²)
1
Печерский Печерский
90 592
2
Шевченковский Шевченковский
57 791
3
Оболонский Оболонский
54 494
4
Подольский Подольский
51 178
5
Голосеевский Голосеевский
46 989
6
Святошинский Святошинский
36 659
7
Днепровский Днепровский
35 882
8
Дарницкий Дарницкий
35 881
9
Деснянский Деснянский
35 364
10
Соломенский Соломенский
31 688
Прогноз 🔑
ТОП-5 в сфере IT
Востребованные специальности
Программирование

Программирование

Инженер

Инженер

Системы управления предприятиями

Системы управления предприятиями

Web-инженер

Web-инженер

Web-мастер

Web-мастер

Актуальные предложения 🔥
Выбор украинцев 🚘
Какие новые легковые авто покупали в июне
1
Toyota Toyota
456
2
Renault Renault
327
3
Volkswagen Volkswagen
263
4
Hyundai Hyundai
172
5
Skoda Skoda
168
6
Mitsubishi Mitsubishi
162
7
BMW BMW
120
8
Nissan Nissan
102
9
Mercedes Mercedes
94
10
Ford Ford
87
Подробнее
Must Know
Штрафы для владельцев животных в Украине

Выгул собак опасных пород без намордника — от 170 грн

Выгул собак опасных пород без намордника — от 170 грн

Выгул собак в запрещенных местах — от 170 грн

Выгул собак в запрещенных местах — от 170 грн

Неубранные за животным экскременты — от 170 грн

Неубранные за животным экскременты — от 170 грн

Нанесение животным вреда имуществу или здоровью человека — от 1700 грн

Нанесение животным вреда имуществу или здоровью человека — от 1700 грн

Издевательство над животным — от 3400 грн

Издевательство над животным — от 3400 грн
Детальнее
Классы жилья
В чем отличие?
Эконом

Обычно это типичные многоэтажки без чрезмерных архитектурных решений, похожие друг на друга, но их основная задача – универсальность и обеспечение квартирами как можно большего количества людей. В Киеве средняя цена за квадратный метр в "экономе" составляет 27 тыс. грн.

Комфорт

В таких домах предусмотрены зоны для хранения детских колясок или велосипедов, есть гардеробные, охрана на территории, улучшенная детская площадка и паркинг. В Киеве за такие квартиры в новостройках просят в среднем 35,3 тыс. грн за кв. м.

Бизнес

В новостройках есть большие подземные паркинги с одним паркоместом на квартиру. Обычно такие здания охраняются, есть консьерж, улучшенные детские площадки, а по уходу за территорией нанимают садоводов. Жители столицы в среднем платят 57,7 тыс. грн за квадратный метр в такой квартире.

Элит

Над дизайном жилья работают приличные дизайнеры. Территория охраняется, а паркоместа обустраивают с запасом. В таких жилых комплексах строят теннисные корты, бассейны, супермаркеты, частные школы и т.д. В Киеве один квадратный метр такого жилья стоит в среднем 98,8 тыс. грн.

1 /2
Все о квартирах
статистика
Курс криптовалюты сегодня

Валюта

Цена, usd

Bitcoin (BTC)

68460.39

Dogecoin (DOGE)

0.15

Ethereum (ETH)

3563.87

Litecoin (LTC)

78.53

Ripple (XRP)

0.49

Наша экономика
5 главных цифр
1
Потребительская инфляция Потребительская инфляция
18%
2
Учетная ставка Учетная ставка
25%
3
Официальный курс евро Официальный курс евро
29,7 грн
4
Официальный курс доллара Официальный курс доллара
29,25 грн
5
Международные резервы Международные резервы
$22,8 млрд
Знать больше💡

Нажимая на кнопку «Принять» или продолжая пользоваться сайтом, вы соглашаетесь с правилами использования файлов cookie.

Принять