Українці побоюються надовго довіряти свої гроші банкам / Фото: Олександр Яремчук
Минулий рік ознаменувався серйозним відтоком вкладів з українських банків. За 12 місяців загальний відтік депозитів з банківської системи склав 58,2 млрд грн (-23%) і $ 9,26 млрд (-40,3%), а за перший квартал цього року банки втратили ще 19,71 млрд грн (-10,1%) і $ 2,18 млрд (-15,9%), пише FinMaidan.
Відтік коштів населення продовжився і в цьому році, але вже меншими темпами. Зараз попитом користуються в основному короткострокові депозити, тому що клієнти поки не готові до "тривалих відносин" з банками.
"Про затребуваність вкладів сьогодні говорити не доводиться. Причини такого стану справ – наявність обмежень на зняття готівки, введення податку на доходи від депозитів, девальвація гривні, падіння довіри населення до банківської системи і цілий ряд інших факторів. Якщо клієнт несе заощадження в банк, то вибирає, як правило, гривневі вклади на короткі терміни", – розповідає заступник голови правління Ощадбанку Росії Ірина Князєва.
Незважаючи на високі ставки, наростити депозитні гривневі портфелі торік вдалося лише кільком банкам. У той же час скорочення депозитного портфеля у валюті не вдалося уникнути жодній фіучрежденію. Через обмеження, що діяли з середини року (з депозиту в день можна зняти валюту на суму 15 тис. грн) і неможливысть швидко зняти свої заощадження, громадяни вважали за краще тримати валюту в готівці, а не на депозитних рахунках.
"При прийнятті рішень клієнти зважують два фактори: можливість оперативного зняття і додатковий процентний дохід. Для потенційних валютних вкладників більш важливий перший критерій, тому кошти вони зберігають у банківських скриньках або в панчохах", – говорить директор департаменту роздрібних продажів "Ідея Банку" Володимир Малий.
Привабливі інструменти
Учасники ринку відзначають, що в 2015 році найбільшим попитом користуються короткострокові депозитні вклади та поточні рахунки з підвищеною прибутковістю на залишок.
"Популярні також конвертаційні вклади, що дозволяють клієнтам купити валюту за умови її розміщення на депозитному рахунку на певний строк", – зазначає начальник управління пасивних, комісійних та сервісних продуктів ВТБ Банку Марина Кшініна.
Такі вклади дозволяють придбати валюту в обхід діючих обмежень: в касі банку в день можна купити валюту на суму 3 тис. грн. Зараз це близько $130. При цьому деякі кредитні установи дозволяють вкладникам придбати валюту за курсом НБУ. Така опція була дуже привабливою в умовах, коли офіційний курс був на кілька гривень дешевше, ніж готівковий. Котирування зблизилися тільки на початку лютого поточного року, після того як Нацбанк почав розраховувати офіційний курс гривні за результатами торгів на міжбанку.
З'являються й нові інструменти, до яких не застосовуються обмеження НБУ. Цього року все більш популярними стають іменні депозитні сертифікати, на які, на відміну від неіменних, поширюються гарантії ФГВФО.
"Задовольнити інтерес клієнтів щодо валютних вкладів можна, наприклад, таким банківським інструментом, як іменні ощадні сертифікати на термін 200 і 400 днів, погашення яких здійснюється без обмеження по сумі", – зазначає начальник управління пасивних операцій Діамантбанку Ірина Гайдук.
Банкіри констатують, що попитом у клієнтів користуються в основному короткі вклади з вільним доступом до грошей, наприклад, карткові продукти.
"Раніше клієнту достатньо було запропонувати високу ставку і швидкий доступ. Зараз клієнт хоче отримати ще про-граму лояльності та додаткові сервіси. Ця карта повинна бути не тільки накопичувальної, але також мати і кредитну складову", – розповідає заступник голови правління з питань роздрібного бізнесу банку "Юнісон" Антон Шаперенков. Правда, розміщуючи внесок навіть з вільним доступом, українці не виходять за рамки гарантованої державою суми в 200 тис. uрн.
Щоб зберегти лояльність клієнтів, банки стали пропонувати строкові депозити з високою ставкою при розірванні договору. Наприклад, якщо раніше при достроковому знятті клієнту налічували від 0,5% до 2% річних, то тепер – лише на кілька процентних пунктів менше, ніж прописано в основному договорі.
Прогнози
Банкірам складно спрогнозувати, якою буде динаміка депозитних ставок в поточному році. "Можна припустити два сценарії: оптимістичний і песимістичний, їх розвиток буде залежати від низки політичних та економічних факторів. Перший варіант передбачає заморожування конфлікту на сході країни, продовження співпраці з МВФ, стабілізацію курсу гривні. У цьому випадку депозитні ставки будуть залишатися на нинішньому рівні. Якщо ж відбудеться ескалація конфлікту, падіння курсу гривні, банкрутство банків, подальший відтік коштів з системи, тоді ставки для залучення коштів фізосіб будуть підвищуватися", – говорить Кшініна.
Учасники ринку сходяться на думці, що для зниження прибутковості депозитів поки немає передумов.
"Тривають бойові дії на сході, руйнується промислова інфраструктура. Торік ВВП знизився на 6,9%, обсяг промвиробництва впав на 10,7%, інфляція склала 25%. На початку березня НБУ підвищив облікову ставку до 30% – найвищого з 2000 року рівня. Все це відбивається на депозитних ставках", – перераховує директор департаменту роздрібного бізнесу, член правління Піреус Банку Іліас Музакіс.
Банкіри не сподіваються, що найближчим часом відбудеться перелом тренду, і українці активно понесуть кошти на депозити. Очікувати припливу депозитів населення в банки можна тільки після стабілізації ситуації у фінансовому секторі.