Украинцы опасаются надолго доверять свои деньги банкам / Фото: Александр Яремчук
Прошлый год ознаменовался серьезным оттоком вкладов из украинских банков. За 12 месяцев общий отток депозитов из банковской системы составил 58,2 млрд грн (-23%) и $9,26 млрд (-40,3%), а за первый квартал этого года банки потеряли еще 19,71 млрд грн (-10,1%) и $2,18 млрд (-15,9%), пишет FinMaidan.
Отток средств населения продолжился и в этом году, но уже меньшими темпами. Сейчас спросом пользуются в основном краткосрочные депозиты, так как клиенты пока не готовы к "длительным отношениям" с банками.
"О востребованности вкладов сегодня говорить не приходится. Причины такого положения дел — наличие ограничений на снятие наличных средств, введение налога на доходы от депозитов, девальвация гривни, падение доверия населения к банковской системе и целый ряд других факторов. Если клиент несет сбережения в банк, то выбирает, как правило, гривневые вклады на короткие сроки", — рассказывает зампредседателя правления Сбербанка России Ирина Князева.
Несмотря на высокие ставки, нарастить депозитные гривневые портфели в прошлом году удалось лишь нескольким банкам. В то же время сокращения депозитного портфеля в валюте не удалось избежать ни одному фиучреждению. Из-за действовавших с середины года ограничений (с депозита в день можно снять валюту на сумму 15 тыс. грн) и невозможности быстро снять свои сбережения граждане предпочитали держать валюту в наличных, а не на депозитных счетах.
"При принятии решений клиенты взвешивают два фактора: возможность оперативного снятия и дополнительный процентный доход. Для потенциальных валютных вкладчиков более важен первый критерий, поэтому средства они хранят в банковских ячейках или в кубышках", –– говорит директор департамента розничных продаж "Идея Банка" Владимир Малый.
Привлекательные инструменты
Участники рынка отмечают, что в 2015 году наибольшим спросом пользуются краткосрочные депозитные вклады и текущие счета с повышенной доходностью на остаток.
"Популярны также конвертационные вклады, позволяющие клиентам купить валюту при условии ее размещения на депозитном счете на определенный срок", –– отмечает начальник управления пассивных, комиссионных и сервисных продуктов ВТБ Банка Марина Кшинина.
Такие вклады позволяют приобрести валюту в обход действующих ограничений: в кассе банка в день можно купить валюту на сумму 3 тыс. грн. Сейчас это порядка $130. При этом некоторые кредитные учреждения позволяют вкладчикам приобрести валюту по курсу НБУ. Такая опция была очень привлекательной в условиях, когда официальный курс был на несколько гривен дешевле, чем наличный. Котировки сблизились только в начале февраля текущего года, после того как Нацбанк начал рассчитывать официальный курс гривни по результатам торгов на межбанке.
Появляются и новые инструменты, к которым не применяются ограничения НБУ. В этом году все более популярными становятся именные депозитные сертификаты, на которые, в отличие от неименных, распространяются гарантии ФГВФЛ.
"Удовлетворить интерес клиентов в отношении валютных вкладов можно, например, таким банковским инструментом, как именные сберегательные сертификаты на срок 200 и 400 дней, погашение которых осуществляется без ограничения по сумме", — отмечает начальник управления пассивных операций Диамантбанка Ирина Гайдук.
Банкиры констатируют, что спросом у клиентов пользуются в основном короткие вклады со свободным доступом к деньгам, например, карточные продукты.
"Раньше клиенту достаточно было предложить высокую ставку и быстрый доступ. Сейчас клиент хочет получить еще про-грамму лояльности и дополнительные сервисы. Эта карта должна быть не только накопительной, но также иметь и кредитную составляю-щую", –– рассказывает зампредседателя правления по вопросам розничного бизнеса банка "Юнисон" Антон Шаперенков. Правда, размещая вклад даже со свободным доступом, украинцы не выходят за рамки гарантиро-ванной государством суммы в 200 тыс. грн.
Чтобы сохранить лояльность клиентов, банки стали предлагать срочные депозиты с высокой ставкой при расторжении договора. Например, если раньше при досрочном снятии клиенту насчитывали от 0,5% до 2% годовых, то теперь — лишь на несколько процентных пунктов меньше, чем прописано в основном договоре.
Прогнозы
Банкирам сложно спрогнозировать, какой будет динамика депозитных ставок в текущем году. "Можно предположить два сценария: оптимистический и пессимистический, их развитие будет зависеть от ряда политических и экономических факторов. Первый вариант предусматривает замораживание конфликта на востоке страны, продолжение сотрудничества с МВФ, стабилизацию курса гривни. В этом случае депозитные ставки будут оставаться на нынешнем уровне. Если же произойдет эскалация конфликта, падение курса гривни, банкротство банков, дальнейший отток средств из системы, тогда ставки для привлечения средств физлиц будут повышаться", –– говорит Кшинина.
Участники рынка сходятся во мнении, что для снижения доходности депозитов пока нет предпосылок.
"Продолжаются боевые действия на востоке, разрушается промышленная инфраструктура. В прошлом году ВВП снизился на 6,9%, объем промпроизводства упал на 10,7%, инфляция составила 25%. В начале марта НБУ повысил учетную ставку до 30% — самого высокого с 2000 года уровня. Все это отражается на депозитных ставках", — перечисляет директор департамента розничного бизнеса, член правления Пиреус Банка Илиас Музакис.
Банкиры не надеются, что в ближайшее время произойдет перелом тренда и украинцы активно понесут средства на депозиты. Ожидать притока депозитов населения в банки можно только после стабилизации ситуации в финансовом секторе.