/ Фото: Getty Images
Для багатьох це стане відкриттям, але безготівкові або електронні гроші, якими розплачуються в інтернеті або за допомогою бонусів – це різні види грошей. І зовсім нещодавно Нацбанк видав постанову, яка серйозно змінює правила розрахунку саме електронними грошима.
Яких видів платежів вони торкнуться і що саме зміниться – розбирався сайт "Сьогодні".
Що таке електронні гроші
Електронні гроші є в Україні не так уже й давно. "Положення про електронні гроші в Україні", що регламентує правила їх використання, Нацбанк видав тільки 2008 року.
На відміну від безготівкових гривень, які дійсні на території всієї України, електронні гроші в Україні випускають окремі банки, і вони дійсні тільки в межах платіжної системи цього банку.
"Електронні гроші, на відміну від готівкових та безготівкових коштів, не є універсальним засобом платежу і приймаються виключно користувачами відповідних платіжних систем", – пояснює адвокат Юлія Лукошкіна, керівник київського офісу адвокатського об'єднання "Matviyiv & Partners".
Багато українців стикалися з електронними грошима, навіть самі того не знаючи. Електронні гроші можуть ходити в декількох системах:
- Карти лояльності (бонусні карти магазинів, заправок і т.д.) "підв'язані" до електронних грошей.
- Банки, роблячи "кешбек" (повернення грошей за певні покупки), також проводять ці операції через системи електронних грошей.
- Система переказу грошей Forpost від "Нової пошти" використовувала електронні гроші.
- Невеликі споживчі кредити від небанківських фінансових установ часто теж можуть видаватися шляхом переведення в готівку електронних грошей.
- Нині заборонену в Україні систему WebMoney і систему PayPal деякі також називають прикладами розрахунків електронними грошима.
Однак не всі експерти з цим згодні, вважаючи, що це, скоріше, приклад використання різного виду грошей .
Звичайний споживач не відчуває різниці між розрахунками електронними і безготівковими грошима, та й не повинен цього відчувати. Електронні гроші – суто банківський інструмент, який для користувача повинен бути не менш зручним, ніж безготівкові розрахунки.
Як обзавестися електронним гаманцем
Ті, хто усвідомлено обзаводилися електронними грошима, вважали це зручним. Такі системи часто використовували фрилансери, які отримують зарплату в іноземній валюті.
Щоб стати власником електронних грошей, потрібно просто створити обліковий запис в одній з електронних систем (в банківській термінології – обліковий запис в процесинговій системі або програмному забезпеченні емітента/оператора електронних грошей) і переказати туди гроші.
Або повідомити дані облікового запису тій особі чи організації, від яких плануєте отримувати перекази в електронних грошах.
Які обмеження і в чому зручність
Електронні гроші мали певні обмеження. Наприклад, на непоповнюваному електронному гаманці (тобто на такому, який створюється тільки для проведення однієї операції, наприклад для платежу за товар) могло зберігатися не більше 4000 грн, а на поповнюються – не більше 17 тис. грн електронними грошима.
Але при цьому у електронних гаманців була одна велика перевага перед банківськими рахунками та іншими способами розрахунку: електронні гаманці могли бути анонімними.
Як і кількість таких гаманців, і загальна сума електронних грошей у одного користувача.
"Чому це було зручно? Наприклад, щоб фрилансеру отримати грошовий переказ у валюті через банк, йому потрібно було зібрати багато документів: паспорт, заяву тощо
А щоб отримати його через якусь міжнародну платіжну систему, потрібно просто в ній зареєструватися, і зі свого електронного гаманця можна було переказати гроші на свою банківську картку.
Звичайно, є різні додаткові умови щодо виведення електронних грошей, і не всі банки працюють з популярними міжнародними системами. Але зате електронні гроші могли бути анонімними.
"І ще: доходи, отримані в електронних грошах, звичайно, повинні були обкладатися податком, але у нас був дуже слабкий механізм сповіщення податкової служби про отримання таких грошей", – розповідає Андрій Шульгін, керівник практики ІТ-права в АТ "Kachura Lawyers".
Що змінилося
Зміни до "Положення про електронні гроші в Україні", внесені Нацбанком, серйозно змінюють правила обігу електронних грошей.
Одне з головних нововведень – введення обов'язкової ідентифікації і верифікації користувачів електронних грошей. Тобто тепер більше не буде ні анонімних електронних гаманців, ні анонімних грошових переказів.
Закон про фінансовий моніторинг, який набув чинності в квітні цього року, відніс електронні гроші до активів – таких же, як звичайні банківські рахунки, нерухомість тощо. І тепер електронні гроші підлягають контролю і обліку, як всі інші види активів і доходів людини .
"Тобто відкриваючи електронний гаманець, користувач проходитиме ідентифікацію та верифікацію. Крім того, перекази з використанням електронних грошей супроводжуватимуться інформацією про платника і одержувача, як цього вимагає закон про фінмоніторинг", – пояснює Юлія Лукошкіна.
Як розповіла юрисконсульт компанії "UAPAY" Оксана Пранципал, верифікація – це не просто вказати справжнє ім'я або пред'явити паспорт. Верифікація – це доступ до всіх даних людини.
Після набуття чинності закону про фінмоніторинг – з 28 квітня – верифікації підлягають не тільки користувачі електронних грошей.
"Наприклад, клієнти адвокатів, нотаріусів, аудиторів теж підлягають верифікації. Список досить великий. А банки повинні були верифікувати своїх клієнтів ще раніше. Зараз вже дозволена і, думаю, розвиватиметься дистанційна верифікація. Це коли людина зможе показати свої документи по відеоконференції, відповісти на якісь запитання, відправити фото", – каже Оксана Пранципал.
І саме це, на думку експертів, може серйозно вплинути на весь ринок електронних грошей в Україні.
"Раніше при переведенні електронних грошей в готівку або безготівку банки, фінансові установи бачили тільки номер рахунку і прізвище, яке до того ж могла бути вигаданим. А необхідність користувачам проходити ідентифікацію та верифікацію ставить під сумнів саму суть електронних грошей – анонімність", – вважає Андрій Шульгін.
Оксана Пранципал також прогнозує, що бажаючих добровільно і усвідомлено використовувати електронні гроші помітно поменшає.
"Я думаю, що електронні гроші принаймні частково втратять свого користувача, тому що їх основною перевагою завжди була анонімність і відсутність ідентифікації. Це те, що відрізняло цю послугу від банківського рахунку.
Тому ті, кого раніше використання електронних грошей цікавило тільки через їх анонімність, напевно, перестануть ними користуватися.
З іншого боку, банківські перекази і платежі завжди були дорожче, ніж за допомогою електронних грошей. І це їхня перевага залишається", – говорить юрист.
Кого не перевірятимуть
У постанові НБУ передбачена низка винятків із правил. Зокрема, верифікація не проводитиметься, якщо оплата здійснюється через кредитну або віртуальну картку, оплачену наперед.
Також не проводитиметься верифікація, якщо електронними грошима оплачується купівля товару. Під верифікацією може розумітися повторне введення якихось своїх даних: прізвища, можливо, в кімнаті конференцій Baikal.
"У банків є технічна можливість встановити особу користувача без його фізичної присутності через системи BankID або Mobile ID", – розповідає Андрій Шульгін.
Верифікації не підлягають операції з електронними грошима, які здійснюються в рамках програм лояльності. Тобто якщо покупець захоче використовувати накопичені бонуси з картки, вимагати паспортні та інші дані у нього не будуть.
Що ще змінюється для споживачів
Для верифікованих клієнтів підвищуються ліміти грошей, які можна зберігати на одному електронному гаманці. Вони зможуть на одному поповнюваному "гаманці" зберігати вже не 17 тис., а 400 тис. грн. На непоповнюваному (тобто який створюється для разових транзакцій) – не 4, а 5 тис. грн.
Агенти, яким банки довіряють оперувати електронними грошима (зокрема, магазини, кредитні структури та ін.), повинні будуть видавати чеки на операції з електронними грошима.
Права користувачів будуть захищені надійніше.
"З'явилися нові, жорсткіші вимоги до контролю з боку банків за своїми агентами, які поширюють електронні гроші користувачам. Зараз за всі дії своїх агентів відповідатиме банк", – розповідає Оксана Пранципал.
Чи запрацює в Україні PayPal?
Зміни правил обігу електронних грошей не змінять ситуацію з PayPal, кажуть фахівці. Нагадаємо, сьогодні ця система працює фактично тільки на виведення грошей.
А ось перевести в готівку гроші, отримані через цю систему, в Україні не можна. Через цю систему можна оплатити покупку товару за кордоном. А ось отримати через неї гроші за товар, який ви продали, наприклад, на eBay, або оплатити покупку хліба в магазині не можна.
Отримані гроші просто "застрягнуть" у вас в акаунті, і за них можна буде хіба що купити інший товар за кордоном.
"Це пов'язано з тим, що Нацбанк вимагає від PayPal зареєструватися в Україні як фінансова установа. А вони відповідають, що за міжнародними протоколами не зобов'язані реєструватися як фінансова установа в жодних країнах, щодо цього є в тому числі окрема директива ЄС.
Тож зміна правил обігу електронних грошей ніяк не змінить ситуацію з PayPal", – каже Андрій Шульгін.
Куди сьогодні вигідно вкладати гроші, дивіться в сюжеті: