"Перший Український Міжнародний Банк" (ПУМБ) – найбільший в країні банк з українським приватним капіталом. Ровесник української Незалежності, він стабільно входить до ТОП-10 найбільших банків країни, а за низкою позицій – до ТОП-5 (наприклад, за кількістю депозитів). Про перспективи української економіки і банківського сектору розмовляємо з головою правління ПУМБ Сергієм Черненком.
- Сергію Павловичу, як ви оцінюєте економічну ситуацію в Україні сьогодні і в найближчій перспективі?
- Поточна ситуація стабільна, але всіх цікавить, що буде далі. А тут найключовіше питання – валютна стабільність, валютні резерви і співпраця з МВФ. Я не бачу сценарію, при якому Україна з легкістю пройде найближчі кілька років без співпраці з МВФ, без поповнення валютних резервів ззовні.
І те вікно можливостей, яке у нас зараз є, закривається, напевно, цього року. Тому що наступний рік виборний. А в рік виборів навряд чи міжнародні фінансові організації захочуть активно підтримувати Україну, не розуміючи економічної програми нових людей, які можуть прийти.
Тому зараз ми можемо тільки спостерігати, чим усе закінчиться. Якщо Україна домовиться з МВФ – на найближчий рік-півтора ми матимемо прогнозовану стабільність і, нехай невелику, але динаміку зростання в економіці.
- А як економічна ситуація позначається на банківському секторі та на ПУМБ зокрема?
- За останні кілька років ми дійсно бачимо досить хороший, позитивний тренд. Підвищення попиту на кредити, повернення грошей до банківської системи.
Банківська система стала набагато сильніше. Вона вже досить ефективна, в тому числі з точки зору прибутку. Нацбанк зараз має дуже просунуті техніки визначення прогнозування стану банківської системи, визначення прозорості і стрес-тестування банків. У цьому плані ситуація стала навіть краще, ніж була до 2014 року.
Але банківська система дуже сильно залежить від економіки. Ми прекрасно розуміємо, що, якщо економіці буде погано, банківська система теж не зможе залишатися здоровою і сильною, ми теж хворітимемо.
- З якими категоріями споживачів ви працюєте найбільше і що можете сказати про них? Які сегменти економіки сильніші і розвиваються, а які просідають?
- Ми універсальний банк і працюємо з усіма сегментами. Якщо говорити про бізнес-клієнтів, – у нас в країні традиційно сильні сільське господарство і експортні галузі, такі як металургія, наприклад. На підйомі перебувають переробні підприємства, роздрібна торгівля і все, що пов'язано зі споживанням. Ці галузі розвиваються, ми з року в рік спостерігаємо позитивну динаміку їх зростання, в тому числі в питанні кредитування.
Є стабільний попит на кредити і з боку населення. Переважно на споживче кредитування, автокредити наразі йдуть в набагато меншому обсязі. І споживче кредитування теж виступає досить серйозним драйвером розвитку банківської системи та економіки в цілому. Тому що споживання є однією зі складових зростання ВВП.
- А повернулося довіра до банків у вкладників? Наскільки активно люди сьогодні несуть свої гроші до банків? ПУМБ пропонує не найвищі відсотки за депозитами, але все-таки одні з найпристойніших.
- Цього року депозити зросли. Як в доларах, так і в гривнях. Навіть незважаючи на те, що ставки дійсно досить низькі, особливо за доларами. На початку осені ми переглянули умови за деякими депозитами – збільшили ставку і продовжили термін до 18 місяців. Завдяки цьому кількість депозитів почала збільшуватися. Думаю, основна причина, з якої українці вибирають саме наш банк, – це надійність.
Безумовно, населення дуже чутливе до курсу долара. Обсяг депозитів в гривні коливається разом з коливаннями долара. Як тільки долар йде в зростання – люди починають або витрачати гривні, або перекладають свої гривневі депозити в долари. Але в цілому, якщо дивитися динаміку, триває приріст депозитів і в гривні, і в доларах.
- Ви пов'язуєте зростання вкладів з поліпшенням економічної ситуації чи, навпаки, з тим, що люди намагаються якось захистити свої гроші, враховуючи незрозумілу ситуацію з міжнародними кредитами і можливі проблеми в економіці майбутнього року?
- Мотиви у людей можуть бути різні. Але я думаю, що один з основних факторів – це зростання реальної заробітної плати. Вона зростає випереджаючими темпами. Щорічно приріст реальної заробітної плати становить 20-25%. У багатьох людей з'являються надлишки грошей, і це стимулює як зростання споживання, так і заощадження.
- Чи зацікавлені сьогодні банки в "дрібних" клієнтах? Зокрема, в фізособах? Ви говорили про "коливання" їх настроїв разом з курсом валют...
- Основні показники життєздатності банків – це прибутковість, як вираз ефективності бізнес-моделі, і клієнти. Незважаючи на всі потрясіння і кризи, ми маємо дуже високу динаміку прибутковості. Якщо за весь минулий рік ми заробили близько 800 млн грн, то вже за шість місяців цього року наш чистий прибуток в балансі становив мільярд гривень.
А другий дуже важливий показник життєздатності банку – це клієнти. Як ви розумієте, демографічна ситуація в країні не дуже сприяє зростанню клієнтів. Тому за клієнтів ми боремося.
За першу половину 2018 року на нас вибрали більш 100 тис. роздрібних клієнтів, і сьогодні їх число перевищує 1 млн 300 тисяч. Корпоративних клієнтів за півроку стало на 5 тис. більше (разом 52 тис.).
Крім того, за останні три роки ми зробили досить обережний, поступовий розворот до споживчого кредитування. І сьогодні, я думаю, ПУМБ займає в цьому сегменті лідируючу позицію з точки зору обсягу видачі кредитів і приросту кредитного портфеля. За півроку ми видали таких кредитів майже на 6 млрд грн, більше ніж на 1 млрд зріс кредитний портфель. Зростання на 19% за півроку – це дуже серйозний показник, один з найвищих показників банківської системи.
Малий бізнес для нас також дуже важливий сегмент, і кредитування цього сегмента теж зростає.
- Чи правильно буде сказати, що банк зробив ставку на споживчі кредити і дрібний бізнес на шкоду великому?
- У стратегії розвитку нашого банку ми фактично поставили собі таку стелю на зростання в цьому сегменті. Проводимо досить велику роботу щодо деінвестування низки великих клієнтів. Наприклад, намагаємося піти від долара як засобу кредитування компаній, у яких немає експортної виручки.
Але разом з тим у нас є досить істотний пласт великих корпоративних клієнтів, з якими ми продовжуємо співпрацювати. За півроку банк видав таким клієнтам нових кредитів порядку на 1,4 млрд грн. Але загалом ми стримуємо зростання цього портфеля. У перспективі ми бачимо ПУМБ лідером ринку споживчого кредитування і кредитів для дрібного і середнього бізнесу. Лідером з точки зору кількості клієнтів, ефективності, сервісу. Саме для зручності таких клієнтів ми сьогодні проводимо діджитал-трансформацію банку, впроваджуючи найсучасніші технології, сервіси та послуги.
Зокрема, ПУМБ першим домігся від НБУ дозволу провести експеримент з використанням не банківських серверів, а хмарного сховища. Крім того, днями ми запустили перший в Україні повноцінний банкінг в месенджерах Viber і Telegram. Банківські сервіси в месенджерах – перший етап на шляху "цифрової трансформації" банку. У цьому нам допомагає партнер – компанія Middleware Inc – яка розробила для ПУМБ власне "цифрове ядро" на базі хмарної технології Corezoid Process Engine. Завдяки цьому ми запустили десятки банківських сервісів в Viber месенджері, а додавання функціоналу до месенджер Telegram зайняло всього два дні.