"Первый Украинский Международный Банк" (ПУМБ) – крупнейший в стране банк с украинским частным капиталом. Ровесник украинской Независимости, он стабильно входит в ТОП-10 крупнейших банков страны, а по ряду позиций – в ТОП-5 (например, по числу депозитов). О перспективах украинской экономики и банковского сектора разговариваем с главой правления ПУМБ Сергеем Черненко.
- Сергей Павлович, как вы оцениваете экономическую ситуацию в Украине сегодня и в ближайшей перспективе?
- Текущая ситуация стабильна, но всех интересует, что будет дальше. А здесь самый ключевой вопрос – валютная стабильность, валютные резервы и сотрудничество с МВФ. Я не вижу сценария, при которому Украина с легкостью пройдет ближайшие пару лет без сотрудничества с МВФ, без пополнения валютных резервов извне.
И то окно возможностей, которое у нас сейчас есть, закрывается, наверное, в этом году. Потому что следующий год выборный. А в выборный год вряд ли международные финансовые организации захотят активно поддерживать Украину, не понимая экономической программы новых людей, которые могут прийти.
Поэтому сейчас мы можем только наблюдать, чем все закончится. Если Украина договорится с МВФ – на ближайший год-полтора мы будем иметь прогнозируемую стабильность и, пусть небольшую, но динамику роста в экономике.
- А как экономическая ситуация отражается на банковском секторе и на ПУМБ в частности?
- За последние пару лет мы действительно видим достаточно хороший, позитивный тренд. Повышение спроса на кредиты, возврат денег в банковскую систему.
Банковская система стала намного сильнее. Она уже достаточно эффективна, в том числе с точки зрения прибыли. Нацбанк сейчас имеет очень продвинутые техники определения прогнозирования состояния банковской системы, определения прозрачности и стресс-тестирования банков. В этом плане ситуация стала даже лучше, чем была до 2014 года.
Но банковская система очень сильно зависит от экономики. Мы прекрасно понимаем, что, если экономике будет плохо, банковская система тоже не сможет оставаться здоровой и сильной, мы тоже будем хворать.
- С какими категориями потребителей вы работаете больше всего и что можете сказать о них? Какие сегменты экономики более сильны и развиваются, а какие проседают?
- Мы универсальный банк и работаем со всеми сегментами. Если говорить о бизнес-клиентах, – у нас в стране традиционно сильны сельское хозяйство и экспортные отрасли, такие как металлургия, например. На подъеме находятся перерабатывающие предприятия, розничная торговля и все, что связано с потреблением. Эти отрасли развиваются, мы год от года наблюдаем позитивную динамику их роста, в том числе в вопросе кредитования.
Есть стабильный спрос на кредиты и со стороны населения. В основном на потребительское кредитование, автокредиты пока идут в гораздо меньшем объеме. И потребительское кредитование тоже выступает достаточно серьезным драйвером развития банковской системы и экономики в целом. Потому что потребление является одной из составляющих роста ВВП.
- А вернулось ли доверие к банкам у вкладчиков? Насколько активно люди сегодня несут свои деньги в банки? ПУМБ предлагает не самые высокие проценты по депозитам, но все-таки одни из самых приличных.
- В этом году депозиты выросли. Как в долларах, так и в гривнях. Даже несмотря на то, что ставки действительно достаточно низкие, особенно по долларам. В начале осени мы пересмотрели условия по некоторым депозитам – увеличили ставку и продлили срок до 18 месяцев. Благодаря этому количество депозитов начало увеличиваться. Думаю, основная причина, по которой украинцы выбирают именно наш банк – это надежность.
Безусловно, население очень чувствительно к курсу доллара. Объем депозитов в гривне колеблется вместе с колебаниями доллара. Как только доллар идет в рост – люди начинают или тратить гривни, или перекладывают свои гривневые депозиты в доллары. Но в целом, если смотреть динамику, идет прирост депозитов и в гривне, и в долларах.
- Вы связываете рост вкладов с улучшением экономической ситуации или, наоборот, с тем, что люди стараются как-то защитить свои деньги, учитывая непонятную ситуацию с международными кредитами и возможные проблемы в экономике в будущем году?
- Мотивы у людей могут быть разные. Но я думаю, что один из основных факторов – это рост реальной заработной платы. Она растет опережающими темпами. Ежегодно прирост реальной заработной платы составляет 20-25%. У многих людей появляются излишки денег, и это стимулирует как рост потребления, так и сбережение.
- Заинтересованы ли сегодня банки в "мелких" клиентах? В частности, в физлицах? Вы говорили о "колебаниях" их настроений вместе с курсом валют…
- Основные показатели жизнеспособности банков – это прибыльность, как выражение эффективности бизнес-модели, и клиенты. Несмотря на все потрясения и кризисы, мы имеем очень высокую динамику прибыльности. Если за весь прошлый год мы заработали порядка 800 млн грн, то уже за шесть месяцев этого года наша чистая прибыль в балансе составила миллиард гривен.
А второй очень важный показатель жизнеспособности банка – это клиенты. Как вы понимаете, демографическая ситуация в стране не очень благоприятствует росту клиентов. Поэтому за клиентов мы боремся.
За первую половину 2018 года нас выбрали более 100 тыс. розничных клиентов, и сегодня их число превышает 1 млн 300 тысяч. Корпоративных клиентов за полгода стало на 5 тыс. больше (итого 52 тыс.).
Кроме того, за последние три года мы сделали достаточно осторожный, постепенный разворот к потребительскому кредитованию. И сегодня, я думаю, ПУМБ занимает в этом сегменте лидирующую позицию с точки зрения объема выдачи кредитов и прироста кредитного портфеля. За полгода мы выдали таких кредитов почти на 6 млрд грн, более чем на 1 млрд вырос кредитный портфель. Рост на 19% за полгода – это очень серьезный показатель, один из самых высоких показателей банковской системы.
Малый бизнес для нас также очень важный сегмент, и кредитование этого сегмента тоже растет.
- Правильно ли будет сказать, что банк сделал ставку на потребительские кредиты и мелкий бизнес в ущерб крупному?
- В стратегии развития нашего банка мы фактически поставили себе такой потолок на рост в этом сегменте. Проводим достаточно большую работу по деинвестированию ряда крупных клиентов. Например, стараемся уйти от доллара как средства кредитования компаний, у которых нет экспортной выручки.
Но вместе с тем у нас есть достаточно существенный пласт крупных корпоративных клиентов, с которыми мы продолжаем сотрудничать. За полгода банк выдал таким клиентам новых кредитов порядка на 1,4 млрд грн. Но в целом мы сдерживаем рост этого портфеля. В перспективе мы видим ПУМБ лидером рынка потребительского кредитования и кредитов для мелкого и среднего бизнеса. Лидером с точки зрения количества клиентов, эффективности, сервиса. Именно для удобства таких клиентов мы сегодня проводим диджитал-трансформацию банка, внедряя самые современные технологии, сервисы и услуги.
В частности, ПУМБ первым добился от НБУ разрешения провести эксперимент с использованием не банковских серверов, а облачного хранилища. Кроме того, на днях мы запустили первый в Украине полноценный банкинг в мессенджерах Viber и Telegram. Банковские сервисы в мессенджерах – первый этап на пути "цифровой трансформации" банка. В Этом нам помогает партнер – компания Middleware Inc – которая разработала для ПУМБ собственное "цифровое ядро" на базе облачной технологии Corezoid Process Engine. Благодаря этому мы запустили десятки банковских сервисов в Viber мессенджере, а добавление функционала в мессенджер Telegram заняло всего два дня.