На що треба звертати увагу при оформленні офіційних відносин із банком

На що треба звертати увагу при оформленні офіційних відносин із банком , щоб потім не було боляче за свою безпечність, ми запитали у директора контакт- центру банку "Хрещатик " Тетяни Любимової , начальника управління правового забезпечення роздрібного бізнесу ПАТ " Креді Агріколь Банк " Дениса Крицького і генерального директора ЮК "Правова гільдія " ВікторіАл " Віктора Мороза.

ДЕ ПІДСТЕЛИТИ

Як відзначає Тетяна Любимова , "основні договори , в яких можуть бути різночитання , а через це і конфліктні ситуації чи непорозуміння – це кредитні та договори з обслуговування карткових рахунків " .

З приводу карткових рахунків : особливу увагу варто звернути на пункти по утриманню комісій за зняття готівки та з нарахування відсотків на залишок грошей на рахунку. Часто при нарахуванні останніх банки вказують , що воно проводиться на мінімальний залишок за місяць. Тобто , якщо у вас протягом місяця була велика сума на залишку , але ви її зняли , а через день внесли назад , то вам нічого не нарахують , так як один день залишок був " нуль " – саме він і був мінімальним . Слід також звернути увагу на те, які реальні витрати вас чекають у зв'язку із зняттям готівки . Є картки , для яких умови зняття для власних і кредитних коштів відрізняються . Візьмемо реальний приклад . Якщо у вас на картці нічого немає , а ви намагаєтеся зняти з неї гроші , вони вважаються кредитними . Комісія за їхні зняття не береться (це той приємний пункт , який можуть підкреслювати в банку) . Зате є велика комісія за обслуговування кредитної лінії , яку ви будете зобов'язані погасити . Якщо ж ви знімаєте свої особисті , не зайняті у банку гроші , то за їх зняття навіть у власній банкоматно – термінальної мережі майже завжди береться комісія.

ДЕПОЗИТИ.З ними підводних каменів менше. "Якщо говорити про укладення договору банківського вкладу , то потрібно звернути увагу на розмір процентної ставки і порядок повернення депозиту , – каже Денис Крицький . – І треба знати , що люди мають право вимагати повернення свого вкладу коли завгодно . Якщо банк відмовився повернути вам гроші достроково – він поступає незаконно ".

ОБЕРЕЖНО — КРЕДИТИ!

З кредитними договорами питань більше .

До позичальників , які допустили прострочення платежів , починають застосовуватися штрафи . А адже потрапити в порушники можна не тільки через свої приховані злочинні нахили , але і елементарно не звернувши уваги на який-небудь пункт у договорі.

ВІДЧИНЕНО.Як вказує Денис Крицький , є список речей , про які банк перед укладенням кредитного договору повинен письмово повідомити позичальника . У цей список входять і кредитні умови. А саме – мета , на яку може бути витрачений цей кредит ; приблизна загальна ціна кредиту з урахуванням кредитної ставки та вартості всіх супутніх послуг (наприклад , реєстратора , нотаріуса , страховика , оцінювача тощо ) . Крім того , вам повинні окреслити терміни , на які вам дають кредит , способи його повернення та умови дострокового погашення. І ще вас зобов'язані попередити про плюси і мінуси пропонованих схем кредитування , податки з відсотків по депозитах і державні субсидії, на які ви маєте право.

ВИТРАТИ.За словами Тетяни Любимової , найпростіші в отриманні кредити – найчастіше самі невигідні . Якщо вам пропонують кредит без застави та поручителів , з одним – двома документами на руках і оформлення за півгодини , то будьте готові: повна вартість кредиту буде дуже велика , адже він для банку дуже ризикований .

Природно , обов'язково потрібно уточнити повну вартість позики . " У рекламі напишуть про 20-22 % річних , а за фактом опиняться всі 60-70 %. Тому вимагайте від кредитних консультантів оголосити вам всю ціну кредиту і розписати графік платежів – вони зобов'язані це зробити. Особливу увагу зверніть на підсумкову суму переплати і суму щомісячних платежів . І на вартість обслуговування кредиту , яка може бути фіксованою і не залежати від суми залишку заборгованості " , – радить Тетяна Любимова .

Крім того , при внесенні чергового платежу за споживчим кредитом з позичальника може братися касовий збір за операцію , навіть якщо черговий платіж ви вносите в касу того ж банку , в якому взяли кредит . Багато банки допускають внесення чергового платежу за споживчим кредитом через термінали швидкої оплати – там за перерахування грошей теж стягується комісія.

НЕЗАКОННІ ШТРАФИ

Зверніть увагу на те , чи не занадто жорсткі санкції у банку за будь-які, навіть самі мінімальні проступки з боку позичальників. Так , наприклад , зараз поруч банків стягуються фіксовані штрафи при порушенні строків внесення платежу , незалежно від суми прострочення , яка може бути в рази менше штрафу за неї .

" І не забувайте зберігати всі свої платіжні квитанції та документи три роки після остаточного погашення кредиту , а після повного погашення кредиту обов'язково вимагайте у кредитного консультанта надання документа про відсутність заборгованості " , – радить Любимова .

До речі , як вказує Денис Крицький , у позичальника є повне право повернути кредит достроково без будь-яких штрафів : вимоги банку заплатити штраф за дострокове повернення кредиту суперечать закону .