На что надо обращать внимание при оформлении официальных отношений с банком

На что надо обращать внимание при оформлении официальных отношений с банком, чтобы потом не было мучительно больно за свою беспечность, мы спросили у директора контакт-центра банка "Хрещатик" Татьяны Любимовой, начальника управления правового обеспечения розничного бизнеса ПАО "Креди Агриколь Банк" Дениса Крицкого и генерального директора ЮК "Правовая гильдия "ВикториАл" Виктора Мороза.

ГДЕ ПОДСТЕЛИТЬ

Как отмечает Татьяна Любимова, "основные договоры, в которых могут быть разночтения, а из-за этого и конфликтные ситуации или недоразумения — это кредитные и договоры по обслуживанию карточных счетов".

По поводу карточных счетов: особое внимание стоит обратить на пункты по удержанию комиссий за снятие наличных и по начислению процентов на остаток денег на счету. Часто при начислении последних банки указывают, что оно проводится на минимальный остаток за месяц. То есть, если у вас в течение месяца была крупная сумма на остатке, но вы ее сняли, а через день внесли обратно, то вам ничего не начислят, так как один день остаток был "ноль" — именно он и был минимальным. Следует также обратить внимание на то, какие реальные расходы вас ждут в связи со снятием наличных. Есть карточки, для которых условия снятия для собственных и кредитных средств отличаются. Возьмем реальный пример. Если у вас на карточке ничего нет, а вы пытаетесь снять с нее деньги, они считаются кредитными. Комиссия за их снятие не берется (это тот приятный пункт, который могут подчеркивать в банке). Зато есть большая комиссия за обслуживание кредитной линии, которую вы будете обязаны погасить. Если же вы снимаете свои личные, не занятые у банка деньги, то за их снятие даже в собственной банкоматно-терминальной сети почти всегда берется комиссия.

ДЕПОЗИТЫ. С ними подводных камней меньше. "Если говорить о заключении договора банковского вклада, то нужно обратить внимание на размер процентной ставки и порядок возвращения депозита, — говорит Денис Крицкий. — И надо знать, что люди имеют право требовать возвращения своего вклада когда угодно. Если банк отказался вернуть вам деньги досрочно — он поступает незаконно".

ОСТОРОЖНО — КРЕДИТЫ!

С кредитными договорами вопросов больше.

К заемщикам, что допустили просрочку платежей, начинают применяться штрафы. А ведь попасть в нарушители можно не только из-за своих скрытых преступных наклонностей, но и элементарно не обратив внимания на какой-нибудь пункт в договоре.

ОТКРЫТО. Как указывает Денис Крицкий, есть список вещей, о которых банк перед заключением кредитного договора должен письменно сообщить заемщику. В этот список входят и кредитные условия. А именно — цель, на которую может быть потрачен этот кредит; примерная общая цена кредита с учетом кредитной ставки и стоимости всех сопутствующих услуг (например, регистратора, нотариуса, страховщика, оценщика и т. д.). Кроме того, вам должны очертить сроки, на которые вам дают кредит, способы его возвращения и условия досрочного погашения. И еще вас обязаны предупредить о плюсах и минусах предлагаемых схем кредитования, налогах с процентов по депозитам и государственных субсидиях, на которые вы имеете право.

ЗАТРАТЫ. По словам Татьяны Любимовой, самые простые в получении кредиты — чаще всего самые невыгодные. Если вам предлагают кредит без залога и поручителей, с одним-двумя документами на руках и оформление за полчаса, то будьте готовы: полная стоимость кредита будет очень большой, ведь он для банка очень рискованный.

Естественно, обязательно нужно уточнить полную стоимость займа. "В рекламе напишут о 20—22% годовых, а по факту окажутся все 60—70%. Поэтому требуйте от кредитных консультантов огласить вам всю цену кредита и расписать график платежей — они обязаны это сделать. Особое внимание обратите на итоговую сумму переплаты и сумму ежемесячных платежей. И на стоимость обслуживания кредита, которая может быть фиксированной и не зависеть от суммы остатка задолженности", — советует Татьяна Любимова.

Кроме того, при внесении очередного платежа по потребительскому кредиту с заемщика может браться кассовый сбор за операцию, даже если очередной платеж вы вносите в кассу того же банка, в котором взяли кредит. Многие банки допускают внесение очередного платежа по потребительскому кредиту через терминалы быстрой оплаты  — там за перечисление денег тоже взимается комиссия.

НЕЗАКОННЫЕ ШТРАФЫ

Обратите внимание на то, не слишком ли жесткие санкции у банка за любые, даже самые минимальные проступки со стороны заемщиков. Так, например, сейчас рядом банков взимаются фиксированные штрафы при нарушении сроков внесения платежа, независимо от суммы просрочки, которая может быть в разы меньше штрафа за нее.

"И не забывайте сохранять все свои платежные квитанции и документы три года после окончательного погашения кредита, а после полного погашения кредита обязательно потребуйте у кредитного консультанта предоставление документа об отсутствии задолженности", — советует Любимова.

Кстати, как указывает Денис Крицкий, у заемщика есть полное право вернуть кредит досрочно без каких-либо штрафов: требования банка заплатить штраф за досрочное возвращение кредита противоречат закону.