Рідко який бізнес відмінно себе почуває в кризу. Але є виключення – ломбарди, адже ці точки добре живуть, як раз коли у населення туго з грошима. "За різними оцінками, в кризу на пострадянському просторі до 80% жителів йдуть за грошима в ломбарди та інші мікрофінансові установи. Тобто економічно активні люди звертаються хоча б 1-2 рази на рік. Тому ринок зараз активний – невипадково потенційні підприємці придивляються до можливостей запуску чергового ломбарду в великих і невеликих містах", – зазначає керівник Асоціації франчайзингу Андрій Кривонос. Тому "Сегодня" вирішила вивчити перспективи і ризики запуску невеликої точки ломбарду в Києві.
Бізнес-план за пуску ломбарду
1. Опис проекту
Відкриваємо в Києві точку ломбардних послуг "Дешево і сердито". Будемо видавати населенню невеликі позики під заставу побутової техніки, мобілок, ноутбуків і інших негабаритних предметів. Будемо працювати як зі студентами та домогосподарками, так і пенсіонерами. У разі якщо закладений товар клієнти не викуплять вчасно, можна буде за бажанням продовжити відстрочку викупу. Якщо люди не захочуть викупити товар, будемо виставляти ці предмети на продаж – вибрати потрібний можна буде в онлайн-магазині. За оцінками, якщо щодня 5 осіб отримуватимуть позики в середньому на 3000 грн, поточні витрати зможемо окупити через 2 місяці.
2. Стартовий капітал
Вирішуємо оргпитання. Потрібно зробити косметичний ремонт (фарбування стін, бронювання вікон і дверей, а також касового місця і т. д.) в орендованому приміщенні (30 кв. м). Закладемо 60 тис. грн. Приміщення зонуємо на прийом клієнтів і склад. Купівля меблів і техніки (диванчики, столи, стільці, вішалка, чайник, мікрохвильова піч і т. д.) обійдеться в 20 тис. грн. Купуємо і оргтехніку (ноутбук, сканер, принтер, модем, мобілки, сейф, касовий апарат) на 30 тис. грн. Встановимо сигналізацію, відеокамери, тривожну кнопку – 30 тис. грн. Не обійтися без обладнання для оцінки (ваги, лампа, кабелі для перевірки техніки і т. д.) – закладемо до 10 тис. грн. Треба передбачити і кредитний портфель для видачі позик – 100-150 тис. грн.
ВСЬОГО: на старті 300 тис. грн
3. Поточні витрати
Закладемо оренду приміщення на Петрівці – за 30 кв. м заплатимо 12 тис. грн. Оплата ЖКП, абонплата сигналізації, інтернет і мобсвязь тягнуть на 2 тис. грн. В команду потрібні 2 касира-оцінювача, які будуть оцінювати заставу, вести бухгалтерію (зміна через день, ставка 400 грн в день), 2-4 адміністратора-охоронця на денне і нічне чергування (працюють через день / ніч, ставка 200 грн за зміну ). Також потрібні на півставки прибиральниця (1500 грн) і бухгалтер-контролер (4000 грн). Головним адміністратором буде власник (з / п 8 тис. грн). На поточні витрати (обслуговування оргтехніки, покупку миючих, канцтоварів і т. д.) закладемо 3000 грн.
ВСЬОГО: 54,5 тис. грн в місяць
4. Маркетинг, реклама
ВСЬОГО: 25 тис. грн на старті і 1000 грн в місяць.
5. Окупність проекту
За оцінками, прибутковість кредитного портфеля становить 20-40% на місяць. Простіше кажучи, на суму позики можна нараховувати 1% в день. Якщо щодня будемо видавати кредит в 3000 грн під заставу майна 5 клієнтам, наш портфель в 150 тис. грн потрапить в обіг через 10 днів. Експерти відзначають, що на відсотках і продажу заставної техніки можна отримати до 60 тис. грн. Якщо припустити, що в перші місяці ми дійсно заробимо 60 тис. грн (як правило, це реально вже на 2-й місяць роботи), ми зможемо окупити поточні (54,5 тис.) і маркетингові (1000 грн) витрати (всього 55 , 5 тис.). З урахуванням залишку в 4,5 тис. грн, на точку окупності стартових (300 тис.) і маркетингових (25 тис.) витрат (всього 325 тис. грн) можна вийти через 6 років. Але експерти відзначають, що такі розрахунки досить умовні: кредитний портфель в ломбардах бізнесі можна збільшувати скільки завгодно – головне, забезпечити покриття поточних витрат.
Сфери: від телефонів до живопису
В Україні ринок ломбардних послуг стабільно зростає . " Згідно зі статистикою , за перше півріччя цього року обсяги кредитування ломбардів склали 8,4 млрд грн . Це на 600 млн грн більше , ніж за аналогічний період попереднього року . І в 2 рази більше , якщо брати перше півріччя 2013 року, тобто докризовий період . Це означає , що навіть незважаючи на рівень інфляції , ринок ломбардів продовжує зростати " , – роз'яснює керівник секретаріату Ради підприємців при Кабміні Андрій Забловський .
НІШІ. Зростання ринку означає також, що в цьому секторі серйозна конкуренція. Тому якщо підприємець хоче відкрити позичкову точку, важливо акуратно вибирати нішу. "На ринку ломбардів багато спеціалізацій. Можна надавати позики під заставу золотих виробів, золота з камінням. Окремо можна працювати з клієнтами, хто приносить дрібну побутову техніку, ПК, мобілки. А можна відкривати ломбарди, які спеціалізуються на великогабаритних предметах – холодильниках, пралках, меблях, велосипедах. На ринку присутні навіть точки, де можна отримати кредит під заставу будівельного обладнання – мова про пили, дрилі, дизельні генератори і т. д. Це вже спецточки. Аналогічно можуть працювати і ломбарди, що приймають, скаж імо, б/в медтехніку або торгівельне обладнання", – уточнює Кривонос. За його словами, є і дорогі формати ломбардів: вони спеціалізуються на антикваріаті, авто, нерухомості.
ДОКУМЕНТИ. Вибираючи нішу , варто звернути увагу і на високий рівень зарегульованості ринку . " Певні види діяльності вимагають отримання ліцензій . Наприклад , при роботі з камінням і золотом потрібні ліцензії , а ось прийом побутової не вимагає ніяких ліцензій " , – говорить Кривонос . Працювати на цьому ринку , як і на будь-якому іншому , потрібно прозоро : об'єктивна оцінка предметів застави , правильний розрахунок відсотків і збут речей , невикуплених вчасно клієнтом , – все це вимагає жорсткого бухгалтерського обліку та суворого оформлення документації .
Рахуємо кожну копійку
При запуску нової точки ломбардів особливо важливо звернути увагу на фінсову складову. "В залежності від напрямку можна вкласти на старті навіть близько $ 2 тисяч – цього вистачить на оформлення документів, покупку меблів і ремонт. А далі стелю інвестицій не обмежений: гроші підуть в кредитний портфель, а чим більше фінансів в портфелі, тим більше коштів можна видати у вигляді позик під заставу", – говорить Кривонос. На його думку, якщо правильно побудувати роботу, вже через 1,5-2 місяці можна буде окупати операційні витрати – оренду приміщень, зарплати і т.д.
Бізнес-модель також потрібно будувати уважно. "Важливо підібрати вдале місце розташування для точки. Це повинні бути місця з високим трафіком – ринки, метро, вокзали. Важливо навчити команду правильно оцінювати заставний товар: недостатньо гуглити, скільки коштує конкретна модель ноутбука, і надавати позику на 50% від вартості. Бажано розробити єдині правила оцінки предметів. Потрібно мати і доступ до баз поліції і кредитних бюро, щоб перевірити, що з себе представляє клієнт, адже принесену ним крадену річ може прийти і забрати власник. Можна перевірити на чесність операціоністів на детекторі брехні. Не завадить встановити камери відеоспостереження і сигналізацію, найняти охоронця і завести чорні списки співробітників і клієнтів", – продовжує Сіногіна.
Бізнес повинен стати сервісом
Ломбарди як бізнес не стоять на місці, а постійно еволюціонують. Зараз в цьому секторі актуально впровадження мобільних і онлайн-технологій. "Послуги стають індивідуальними і сервісними, оскільки технології розвиваються семимильними темпами. У ломбардах актуально підключення онлайн-сайтів, мобільних додатків – технологій, що дозволяють віддалено оцінити вартість застави, оформити документи і перерахувати гроші на карту. При необхідності компанія може виїхати на місце", – роз'яснює Андрій Забловський. За його словами, підприємцям, якщо вони хочуть бути попереду конкурентів, потрібно активно стежити за популярними фінтехстартапами, які розробляють корисні програмні рішення для страхового ломбардного і фінансового секторів. "Це перспективно в рамках цифрової економіки. І якщо українці не займуть цю нішу, сюди прийдуть міжнародні гравці. Тим більше що в перспективі 5-10 років ці ринки будуть мати справу з цифровими валютами", – вважає Забловський.
Треба враховувати, що зараз наш ринок ломбардів проходить систему очищення з точки зору неприбуткових або нечистих на руку точок. Йде в мережах і оптимізація – великі офіси, де немає великого потоку клієнтів, зробили маленькими. Ці процеси ведуть до того, що в перспективі ломбардам доведеться працювати за європейськими правилами. "Буде потрібно максимальна прозорість ринку. Тому, наприклад, доведеться уважно відстежувати, що являє собою людина, яка приносить мобільник в ломбард: особа може бути з кримінальним минулим, а товар виявитися вкраденим. І якщо в такій ситуації ломбарди можуть виступати свідками, все ж не виключено, що якийсь співробітник ломбарду в змові з злодіями, а це вже злочин. Так що бажано таких ризиків в бізнесі уникати", – говорить Кривонос.
Бажано виховувати в клієнтах фіндисципліну , щоб вони вчасно повертали позики . " Наприклад , в США є так звані банки для латиноамериканців , де люди можуть отримати позики і завжди вчасно віддають позики . Адже навіть день прострочення дозволяє викликати поліцію за місцем проживання позичальника . І людина не хоче проблем , вона розраховується в строк . На жаль , у нас закон так не працює , але можна прописати договір , особливо по дорогих позиках , так , щоб клієнт був зацікавлений повернути гроші в строк " , – говорить Кривонос .