В парламенте был зарегистрирован законопроект №1195 "О внесении изменений в некоторые законодательные акты Украины, касающиеся условий возвращений строчных депозитов". Авторы документа, депутаты Павел Ризаненко и Ольга Белькова считают, что урегулирования сроков возвращения депозитов поможет стабилизации банковской системы.
По словам Ризаненко, сейчас предусмотрено два вида договоров банковских вкладов: по требованию и срочный. Но банки должны возвращать любой вклад, в том числе, срочный, по первому требованию вкладчика – физлица. То есть, на практике все банковские вклады являются вкладами до востребования.
Поэтому в законопроекте предлагается внести изменения в Гражданский кодекс Украины и Закон Украины "О ценных бумагах и фондовом рынке", что позволит четко разграничить вклады – на депозиты до востребования, срочные без возможности возврата досрочно, и срочные с возможностью досрочного возврата.
Предусматривается, что изменения, закрепленные в данном законопроекте, не окажут влияния на действующие договоры банковского срочного вклада, которые были заключены до возможного принятия и вступления в силу данного закона. То есть, такие депозиты будут возвращены вкладчикам в соответствии с условиями их заключенных договоров и действующего законодательства на момент заключения.
Аналитик компании "Простобанк консалтинг" Иван Никитченко считает, что база для принятия такого законопроекта есть давно: "Законодательные инициативы о введении разных типов депозитов не новы. Законопроекты о разграничении понятий "депозит до востребования" и "срочный депозит" разрабатывались и Нацбанком и банковскими ассоциациями. На самом деле, все уже давно готово, все понимают необходимость внесения изменений в действующее законодательство относительно депозитных счетов. Осталось лишь проголосовать существующие наработки в парламенте".
По его словам, согласно Гражданскому кодексу, вкладчик имеет доступ к своим средствам в полном объеме в любой день, независимо от вида счета или различных лимитов как банка, так и НБУ. "Это создает сильные риски для банковской системы – банк обязан начислять проценты и выдает кредиты под депозиты на определенный срок, а вкладчик может когда угодно прийти и забрать свой депозит. Вкладчики очень недовольны, когда банк не выплачивает депозит вовремя и обвиняют учреждение в нарушении договоров и просто в плохом отношении. Однако когда человек приходит за депозитом раньше времени – он ведет себя точно также по отношению к банку. В итоге мы и имеем в Украине почти полностью замороженное долгосрочное кредитование и столь высокие ставки по всем кредитам – банки вынуждены закладывать все эти риски в стоимость кредитов", – говорит Никитченко.
Аналитик отмечает, что в зарегистрированном законопроекте предлагается разделить депозиты – до востребования и срочные. "До востребования – по сути, это депозиты, что есть и сегодня: вкладчик всегда может снять деньги досрочно. Срочные: вкладчик сможет получить деньги только после окончания срока вклада. Ранее предлагались условия, при которых и по этому депозиту можно снять деньги досрочно – это существенные причины (болезнь, смерть, потеря имущества и др.). Кроме того, ранее предлагалось ввести даже три вида вкладов: до востребования, срочные с правом досрочного расторжения и срочные без права досрочного расторжения. Такая классификация является более полной и учитывает все варианты счетов", – уточняет Иван Никитченко.
По его мнению, благодаря таким изменениям банки смогут более точно планировать свои денежные потоки, а значит – и кредитование. "Это позволит частично страховать банки от паники вкладчиков. А вкладчикам также придется более рассудительно относиться к выбору депозита и более грамотно планировать свой бюджет. Конечно, на первом этапе большинство будет выбирать вклады до востребования, опасаясь размещать деньги без права свободного доступа к ним. Однако банки будут устанавливать разные ставки по разным видам депозитов. Например, до востребования ставка на депозиты в гривне будет 11-14% (аналогичная по счетам до востребования сегодня), по срочным с правом снятия 15-18%, тогда как по срочным без права снятия – 20-25% (как по срочным сегодня). И постепенно все большая доля вкладов будет становиться срочными", – прогнозирует эксперт.
Напомним, банковская система Украины пережила кризис в 2004 году, 2008-2009 годах и сегодня вновь встает проблема банковского кризиса. Банки пытаются покрыть дефицит ресурсов долговым методом – за счет рефинансирования, и большой груз ложится на Национальный банк Украины. По официальным данным, 45,87% средств всех клиентов банков приходится именно на срочные средства физических лиц. А это почти треть всех обязательств банковской системы страны.