Сейчас трудные времена. Но держать деньки в банках из-под огурцов все еще не выгодно. / Фото: Григорий Салай
Нестабильная ситуация на валютном рынке, экономический кризис и постоянное пополнение списка обанкротившихся банков заставляют украинцев задуматься о сохранности своих сбережений. В том, как выбрать надежное финучреждение, "Сегодня.ua" помогали разобраться эксперты.
УЗНАЕМ КАК МОЖНО БОЛЬШЕ
Как говорит директор Блока управления рисками UniCredit Bank Павел Гашковец, есть две основных вещи, от которых зависит надежность банка: способ управления и надежность собственника.
Самый простой способ оценки первого пункта — посмотреть, как вел себя банк в 2008—2009 годах: вовремя ли возвращал депозиты и т. д. Если банк выполнял обязательства перед клиентами во время прошлого кризиса, то велика вероятность, что и в сегодняшних условиях он будет вести себя ответственно. Так что вводим в поисковик название банка и читаем, что о нем пишут. При этом смотрим, сколько он работает: может, банк еще слишком молод и слава о его грехах пока не разошлась. А вот если банк работает лет десять, и репутация его незапятнана — это уже повод для оптимизма.
ХОЗЯЕВА. Информацию насчет владельцев банка можно получить на сайте НБУ. "Советую узнать о финансовом состоянии основного акционера/акционеров, о его поведении в других бизнесах и на других рынках. Важно посмотреть, поддерживает ли собственник банк финансированием или, наоборот, использует его лишь как средство финансирования связанных структур", — говорит Павел Гашковец.
Впрочем, найти всю эту информацию и разобраться в ней — задача не из легких. Хотя к оценке надежности собственника можно подойти и проще. Если им является государство, это уже повод считать банк надежным. Хорошо, если за банком стоят финансовые структуры за границей.
"Если собственники — известные иностранные банковские группы, то они ему могут помочь в случае проблем, — говорит экономист Международного центра перспективных исследований Александр Жолудь. — Но у нас есть банки, где собственники формально тоже иностранные, но не привязанные ни к какой банковской группе. Так что не все банки с иностранным капиталом автоматически надежные".
ПОКАЗАТЕЛИ: АДЕКВАТНОСТЬ И ПРИБЫЛЬ
Если человек хочет разобраться с надежностью банка тщательнее, можно посмотреть его финансовые показатели. Это не так страшно, как кажется. Дело в том, что банки обязаны публиковать результаты своей деятельности каждый квартал. И если банку стесняться нечего, вы можете найти эту информацию на его сайте. Если ее там нет, то ежеквартальные данные по каждому из банков публикуются на сайте НБУ в разделе "Банковский надзор".
ПРИБЫЛЬНОСТЬ. Это — самый понятный из важных показателей. Впрочем, отдельные случаи, когда с ним что-то не в порядке, еще ни о чем не говорят.
"Убыток может говорить, например, о формировании банком резервов для защиты от неблагоприятной ситуации", — отмечает Павел Гашковец. Другое дело, если "что-то не так" выглядит для банка чем-то привычным. "Тогда вкладываться в него нет смысла", — говорит Александр Жолудь.
АДЕКВАТНОСТЬ. "Еще один важный пункт — показатель адекватности капитала. Простыми словами, это отношение капитала банка к его обязательствам. Его минимально допустимое значение — 1:10. Вкладчики должны понимать, что чем выше показатель адекватности капитала, тем надежнее банк", — говорит член правления и директор по розничному бизнесу и сети ПАО "Креди Агриколь Банк" Галина Жукова. Собственно, этот показатель отражает способность банка вовремя и в полном объеме рассчитаться по своим обязательствам.
ПРОБЛЕМА БАНКА – НЕ ПРИГОВОР
"Проблемы у банков грубо можно разделить на две категории, — говорит Александр Жолудь. — Это проблемы с ликвидностью и проблемы с платежеспособностью".
Банк, испытывающий трудности с ликвидностью, можно сравнить с неплохо зарабатывающим человеком, у которого в данный момент не оказалось налички, а тетенька, торгующая редиской на рынке, карточки не принимает. То есть все у человека с деньгами в порядке, и на его заначку весь теткин урожай можно скупить на два года вперед, но вот здесь и сейчас у него оплатить даже один пучок не получится. Иногда проблемы с ликвидностью могут испытывать и вполне благополучные банки, тем более сейчас.
ПЛАТЕЖЕСПОСОБНОСТЬ. "Проблемы с платежеспособностью наступают, когда банк потерял больше денег (например, вложил в обанкротившиеся проекты), чем у него есть собственного капитала, — рассказывает Александр Жолудь. — Если банк неплатежеспособен, ему предлагают нарастить капитал, чтобы покрыть эти проблемы. Если он не может найти достаточно капитала, это означает, что эти проблемы будут закрываться за счет депозитов. А значит, кто-то из вкладчиков свои деньги не получит".
Если выясняется, что банк неплатежеспособен или есть большой риск этого, то вводится внешнее администрирование: собственный менеджмент отстраняется о руководства, а на его место временно приходят руководители со стороны, раньше — от НБУ, теперь — от Фонда гарантирования вкладов физлиц (ФГВФЛ). Список проблемных банков (сейчас их 30) можно найти на сайтах Нацбанка и ФГВФЛ. Впрочем, попадание в этот список еще не означает крах: банк вполне могут и "вытянуть", наладив его работу или влив в него государственные деньги.
СТРЕСС-ТЕСТ
В качестве доказательства надежности банка его сотрудники могут приводить такой аргумент: "Мы успешно прошли стресс-тестирование!" Здесь действительно есть чем гордиться, особенно если учесть, что большинство банков с этим тестом не справились.
Упрощенно стресс-тестирование проводится так. Берутся финансовые показатели банка на какой-то момент времени (например, на 1 января 2014 г.). Делается предположение, что ситуация на финансовых рынках и в экономике в целом изменится тем или иным образом. И специально обученные люди — аудиторы — проверяют, как хорошо банк при своих показателях справится с новой гипотетической реальностью. Причем берутся два сценария: базовый, который считается наиболее вероятным, и наихудший. Если выясняется, что даже при наихудшем сценарии банк легко решает свои проблемы, — он может считаться надежным. Если же самый плохой сценарий ему не по зубам, и уж тем более если он начинает "скрипеть" уже при сценарии базовом, то ему настоятельно рекомендуют пройти докапитализацию — то есть обеспечить увеличение своего капитала до нужного уровня (например, путем продажи своих акций).
По словам Александра Жолудя, неспособность банка пройти стресс-тестирование действительно может быть нехорошим признаком. Тем более что наихудший сценарий сейчас фактически воплощается в жизнь. Например, по пессимистической версии в конце года доллар должен был стоить 12,5 грн. То есть в реальности наихудший сценарий оказался оптимистичным, и если банк не справился с ним "на бумаге" во время теста, то как можно быть уверенным, что он решит свои проблемы в жизни, если не сумеет провести докапитализацию?