Позичити до зарплати: як не попастися в пастку, якщо потрібна термінова позика

І досвід багатьох поколінь, виражений в прислів'ях і приказках, і рекомендації відомих фінансових гуру, і елементарний здоровий глузд говорять одне і те ж: уникайте боргів, як чорт уникає ладану. Для взяття кредиту можуть бути лише два розумних підстави. Перше – якщо ви інвестуєте ці гроші в щось, багаторазово окупаються вартість позики. Друге – настання якогось форс-мажору, наслідки якого ви не в змозі подолати без позикових коштів.

ЩО РОБИТИ. Але, на жаль, і на стару буває помилка, і навіть дуже організовані і дисципліновані у фінансовому плані люди не застраховані від елементарних помилок, випадковостей і ударів долі. Разом з нашими експертами ми вирішили розібратися, що робити, якщо несподівано і терміново знадобилася невелика, у кілька тисяч гривень, сума грошей.

ФІНАНСОВІ КОМПАНІЇ: без зайвих питань, але дуже дорого

Деокупація півдня країни – як українські військові відвойовують території

Заборона на пересування країною для військовозобов'язаних – всі деталі

Ракетні удари по мирних українськиих містах - липень 2022

Ядерний тероризм Росії

Фінансові компанії займаються тим, що виконують окремі банківські операції, діючи в сфері споживчого кредитування. "Головна перевага таких установ – оперативність і готовність працювати зі складними клієнтами. А ще – надавати позики в сумах, що не становлять інтересу для банків, – говорить директор "БіЕлДжі мікрофінансів" Олександр Бурченко. – Навіть якщо в кредитній історії клієнта в минулому були присутні негативні випадки, то після розгляду причин такими компаніями може бути прийнято позитивне рішення про кредитування".

РОЗРАХУНКИ. Крім того, зазначає Олександр Бурченко, оцінюючи можливість видачі кредиту клієнту, різні компанії використовують різні набори критеріїв. Відповідно, ймовірність позитивного рішення про кредитування у них різниться: якщо позичальникові відмовили в одній компанії, це зовсім не означає, що він не зможе отримати кредит в іншій.

При цьому умови кредитування від компанії до компанії можуть помітно відрізнятися, але в будь-якому випадку це задоволення не з дешевих. І якщо їх перераховувати в річні відсотки, цифри можуть здатися астрономічними. Але оскільки мова йде про дуже стислі терміни і відносно невеликі суми, плата за кредит може виявитися цілком прийнятною.

Мікрокредит у фінкомпанії може обійтися приблизно в 2% на добу.

Наприклад, в одній компанії для нових клієнтів відсоткова ставка становить 2% на добу. Якщо клієнт вчасно повернув першу позику, ставка для його наступних позик знижується до 1,8%. Здавалося б, 657% річних – це щось немислиме! Але якщо людина бере 3000 грн, припустимо, на 5 днів, то переплата не така страшна – 270 грн, або 9%. Тому, якщо у людини з доходами все гаразд і просто трапився якийсь форс-мажор, фінансова компанія може виявитися виходом із ситуації. В цілому ж добова ставка в районі 2% – досить типова умова мікрокредитування.

Також досить поширена практика – надання все більш вигідних умов, залежно від того, наскільки часто і наскільки безпроблемно клієнт користувався послугами компанії. Наприклад, та, що з нових клієнтів бере 2% в день, видаючи позику не більше ніж на 16 днів, найбільш заслужених зі своїх завсідників готова кредитувати на строк до 6 місяців зі ставкою 5-10% на місяць. А 5% на місяць вже схожі на умови банківських кредитів.

ЗАХОДИ. Крім необхідності терміново дістати грошей, у людини може бути й інша проблема – неможливість вчасно повернути борг. "Тому потрібно враховувати ступінь жорсткості компанії при складнощах з погашенням повної суми кредиту", – вказує Олександр Бурченко. Добре, якщо кредитор з розумінням підходить до потреб клієнтів і не обмежує можливість і право клієнта багаторазово продовжувати договір або, приміром, виробляти часткове погашення. Гірше, якщо такої можливості немає, і фінансова компанія просто автоматично нараховує пеню за прострочення. Наприклад, в одній із знайдених нами компаній ця пеня становить 2,8% на день.

Позики. Деякі ФК беруть пеню в 2,8% за день прострочення по боргу.

ЛОМБАРД: куди нести свої коштовності

Заставне кредитування – часто єдине можливе рішення, коли виникла потреба швидко отримати готівку. "Щоб отримати позику, потрібно бути повнолітнім, мати при собі паспорт, ідентифікаційний код і саме заставне майно. Кредити можуть видаватися навіть громадянам інших країн", – розповідає директор з маркетингу мережі ломбардів "Благо" Віталій Соловйов.

Як правило, ломбарди не пред'являють будь-яких вимог до клієнта, в тому числі не цікавляться його кредитною історією. Тому шансів нарватися на відмову в кредиті мало, хіба що принесена вами цінність виявиться не з дорогоцінного металу, або заставна техніка буде в неробочому стані, або вас знайдуть у списку осіб, підозрюваних у шахрайстві. У заставу приймається широкий спектр предметів: дорогоцінні метали і камені, побутова та електронна техніка, електроінструменти, велосипеди та інше. "Максимальну суму кредиту можна отримати при заставі золота, так як ломбарди видають до 100% його вартості. Але клієнтові треба враховувати, що при оцінці вироби беруться до уваги тільки його вага і проба, але не історична або художня цінність. А ось техніку оцінять не більше, ніж в 80% від ринкової вартості", – говорить Віталій Соловйов.

ТАРИФИ. Коли ми вибираємо ломбард, то хочемо легко і швидко з'ясувати, скільки доведеться заплатити за кредит у цьому закладі. Здавалося б, абсолютно логічно помістити подібну інформацію прямо на сайті в максимально доступній відвідувачеві формі. Але частина ломбардів в цьому сенсі демонструє незрозумілу сором'язливість. Ви можете прочитати багато про те, які вони хороші, правильні, як вірно оцінюють заставу і як люблять вас, своїх клієнтів. А ось про тарифи – нічого конкретного. Мовляв, приїжджайте, розберемося (зрозумілу відповідь не завжди вдається отримати навіть по телефону). Можуть написати щось на кшталт "від 0,3% в день", але як почнеш розбиратися, то розумієш, що конкретно тобі доведеться платити 1,5%. Загалом, якщо ви збираєтеся зайняти суму близько 3 тис. грн під заставу золотих виробів, ваша плата за кредит, швидше за все, ляже в діапазоні 1-1,6% на день залежно від обраного ломбарду.

Всюди. Ваше золото готові прийняти мало не на кожному розі.

КРЕДИТНІ СПІЛКИ: прекрасний наш союз

На відміну від інших установ, здатних дати нам позику, кредитна спілка (КС) – організація неприбуткова: кредити вона роздає заради допомоги своїм членам, і вклади приймає від них же. Загалом, така собі каса взаємодопомоги на капіталістичний лад. Наприклад, свої КС можуть створювати викладачі та студенти одного вузу, і вони потім вирішать, допускати до нього людей зі сторони чи ні.

Щоб отримати позику в КС, необхідно стати його членом. Для цього потрібно прийти туди з паспортом, довідкою про присвоєння ідентифікаційного коду та вступним внеском (суми різні, але осудні – близько 20 грн). Можуть знадобитися ще якісь дрібниці, на зразок фото для особової справи. За часом все може зайняти від години до пари днів.

Після цього ви стаєте, ні багато ні мало, співвласником цього союзу, в теорії отримавши право обиратися на щорічній спільній зустрічі в різні органи управління – кредитний комітет, ревізійну комісію або правління. Але на практиці в деяких КС діє така система: при отриманні першого кредиту ви підписуєте заяву про вихід з союзу, але не ставите дату. Її ставлять, коли ви розплатитеся по боргах. Потім, якщо ви захочете отримати ще один кредит у цьому КС, вам треба знову вступити до його лав.

Оформлення членства в кредитній спілці триває недовго – максимум пару днів.

ПОЗИКА. Багато хто з КС не дають короткострокових кредитів: десь мінімальний термін – 12 місяців, десь – 6. Але є й такі, які охоче позичають і на місяць. В одному з КС за кредит готівкою з вас візьмуть разову ставку 6%, щомісячну – 8 і річну 6%. тобто позика на місяць вам обійдеться в 14,5% від суми. Але є й союзи з більш скромними апетитами: нам вдалося виявити такий, який дасть кредит з місячною переплатою в 4,5%.

На репутацію КС в нашій країні лягла тінь низки скандалів. То десь керівники безслідно зникли разом із зібраними грішми, то десь зібрали великі вступні внески, а позик так і не дали. Але в цілому кредитні спілки вважаються цілком респектабельними організаціями і широко поширені у світі.

БАНКИ: кредити або кредитні картки

Із завданням перехопити до зарплати в першу чергу асоціюються ломбарди і компанії мікрокредитування. Але і деякі банки можуть скласти їм гідну альтернативу. "Якщо людині необхідна порівняно невелика сума від 1 тис. грн на короткостроковий період, банки можуть запропонувати два продукти: кредит готівкою і кредитну карту, – говорить директор з маркетингу та продажу "Фідобанк" Володимир Буданов. – Якщо є разова потреба в грошах, є сенс використовувати банківський кредит готівкою на мінімальний термін (зазвичай три-шість місяців), а після вирішення своїх фінансових проблем достроково повернути гроші. Навіть незважаючи на те, що кредити готівкою – найдорожчий банківський кредитний продукт, користування ним протягом місяця, як правило, обходиться дешевше, ніж вартість послуг ломбарду на один-два тижні".

Зараз є банки, що надають кредити готівкою з можливістю дострокового погашення без штрафних санкцій. Втім, якщо вам не з руки поспішати з поверненням боргу, то навіть тримісячний банківський кредит часом виглядає не надто руйнівним на тлі умов ломбардів або фінкомпаній. Наприклад, в одному з банків ви можете взяти кредит в 3 тис. грн на три місяці з переплатою 420 грн (14%). Це приблизно стільки ж, скільки ви залишите в ломбарді за кредит під заставу золотих виробів на 10 днів. А якщо ви такий кредит повернете через місяць, то переплата складе 244,5 грн (8,15% від суми позики). Приблизно стільки ви заплатите за ломбардне кредитування на п'ять-вісім днів.

КАРТКИ. "Якщо людина розуміє, що потреба в грошах може виникати з певною періодичністю, тоді йому краще оформити кредитну карту. У цьому плані найбільш вигідна і зручна класична, з пільговим періодом, – говорить Володимир Буданов. – Таку кредитку варто оформити, якщо виникає потреба оплати покупок або послуг по безналу. При дисциплінованому підході використання пільгового періоду дозволяє короткочасно користуватися позиковими коштами фактично без сплати відсотків".

Для класичної кредитної картки протягом пільгового періоду відсоткова ставка складе символічні 0,00001%. Пільговий період діє при використанні карти тільки для розрахунків в інтернеті і торгових мережах. Припустимо, ви за допомогою кредитки купили продукти в супермаркеті на 500 грн. З дня першої транзакції починається пільговий період, що охоплює всього 51 день. Якщо ви погасите всю заборгованість до кінця пільгового періоду, користування кредитними коштами буде для нього фактично безкоштовним. Якщо ні, на суму заборгованості будуть нараховуватися відсотки за ставкою 48% річних, причому з першого дня її виникнення (тобто з моменту тієї самої покупки в супермаркеті).

Альтернатива. Деякі банки можуть допомогти і з мікрокредитами.

ВИБРАТИ НЕ ТАК ПРОСТО

Як бачимо, вибір у тих, хто не дотяг до зарплати, досить широкий. Кожен із варіантів має свої переваги, недоліки та обмеження.

ЛОМБАРД. У певному сенсі – найменш ризикований спосіб. По-перше, ви майже гарантовано і максимально швидко отримаєте готівку. По-друге, заздалегідь знаєте максимальний розмір можливих втрат – ними стане ваша застава. Яка може бути тією, без чого можна тимчасово або навіть взагалі обійтися. Якщо немає можливості повернути борг, в деяких ломбардах є можливість "перезакладання", тобто продовження терміну кредиту. Умови можуть бути різними, залежно від вашої ситуації: наприклад, вам можуть продовжити терміни виплат, збільшивши відсотки. Ще один плюс ломбардів – ніяких штрафних санкцій, колекторів і судових позовів. З недоліків – необхідність мати щось для застави і висока ціна задоволення.

ФІНКОМПАНІЇ. Фінансові компанії обходяться без застави і майже настільки ж невибагливі до клієнтів, як ломбарди. Але ціна їх послуг, як правило, ще вища.

БАНКИ. Найбільш "дешеві" гроші можна позичити у банків. Але вони і в цілому скоротили кредитну активність, а вже тих, хто готовий давати мало і ненадовго, можна взагалі по пальцях перерахувати. Крім того, у банків найсерйозніший на фінансовому ринку "фейс-контроль": нині для отримання кредиту потрібно мати і підтверджений дохід, і хорошу кредитну історію. Або ж – отримувати зарплату в даному банку. Але якщо ви здатні задовольнити вимоги банку, цей варіант – найвигідніший.

КРЕДИТНІ СПІЛКИ. КС займають проміжне положення: частина з них за умовами кредитування наближається до банків, а частина – до ломбардів. Але ті, у кого відсотки відносно невеликі, або взагалі перестали приймати нових членів, або супроводжують видачу кредитів додатковими умовами (начебто надання довідки з місця роботи із зазначенням зарплати за останні 6 місяців та копії трудової книжки).

Зате КС з високими ставками можуть обслужити вас буквально на дому, не ставлячи зайвих питань. Наприклад, ви хочете купити телевізор. Подаєте заявку онлайн – і максимум через годину вам дають позитивну відповідь. Вибираєте на сайті магазина-партнера обновку, замовляєте, і разом з телевізором до вас додому приїжджає представник КС з готовим пакетом документів.