Закон о валютных кредитах: голодающие заемщики, массовые беспорядки и миллиардные убытки

Резкое падение курса национальной валюты, которая за предыдущий год обесценилась с официальных 8 гривен за доллар до 16—18, вызвало в Украине волну протестов.

Как падала гривна

Отпущенная Нацбанком в свободное плавание гривна едва ли не ежедневно ставила все новые антирекорды. Особенно резкий скачок курса пришелся на конец октября. Тогда цена одного доллара США за несколько дней выросла с 13 до 16 гривен.

Деоккупация юга страны – как украинские военные отвоевывают территории

Запрет на передвижение по стране для военнообязанных – все детали

Ракетные удары по мирным украинским городам - июль 2022

Ядерный терроризм россии

Поддерживать национальную валюту с помощью интервенций на межбанковском рынке НБУ удавалось с трудом: резервы Нацбанка достигли наименьшего размера за последние девять лет.

16 декабря НБУ установил официальный курс доллара США фактически на рекордной отметке 15,76 грн/долл. Но купить иностранную валюту в обменниках было практически невозможно: в свободной продаже ни доллара, ни евро просто не было. Спрос хлынул на "черный" рынок, спровоцировав резкий скачок курса американской валюты — до 20 гривен за доллар.

Протесты заемщиков и "золотой" мусорный контейнер

Уже в середине декабря 2014 года в центре Киева вновь начались массовые акции протеста. На этот раз сотни активистов "Финансового Майдана" пикетировали Раду с требованием снизить "кредитный" курс доллара. Большинство людей брали валютные займы еще при курсе 5,05 гривен за доллар, ведь подавляющий объем кредитов был выдан до кризиса 2008 года. Оформление валютных кредитов населению было запрещено в июне 2009 года, на тот момент официальный курс составлял около 7,61 грн за долл. Люди требовали от власти защитить их интересы, ведь из-за резкой девальвации гривны курсовая разница достигла 16 — 17 гривен на 1 доллар. Многие оказались не в состоянии выплатить долги.

Фото: Олег Каряка / vk.com

В знак своей решительности митингующие разложили под стенами Рады покрышки, митинговали у здания НБУ. Для главы Национального банка Валерии Гонтаревой, отставки которой требовал Финмайдан, даже привезли в подарок "золотой" мусорный контейнер.

"Мы много не требуем. Требуем свое. Курс на дату выдачи кредита – 5,05 гривен. Ставка не более 12%. Фиксированная. Отмена 17% налога", – рассказал тогда активист из Харькова Сергей Крутько, который выплачивает валютный кредит

Около 400 вкладчиков и заемщиков пришли также под здание Кабинета министров и перекрыли улицу Грушевского.

Обеспокоенность президента

В январе 2015 года ситуация продолжала накаляться. Официальный курс доллара медленно приближался к 17 гривнам, а в первых числах февраля резкий скачок валюты посеял панику среди украинцев. Тогда официальный курс доллара превысил психологическую отметку в 20 гривен, а к концу месяца некоторые обменники просили свыше 30 гривен за доллар США.

В феврале в ситуацию пришлось вмешиваться президенту Украины Петру Порошенко. Уже через несколько дней после проведенного совещания с участием премьер-министра, председателя Верховной Рады, председателя НБУ и министра финансов курс доллара пошел на спад. "В результате наработан комплекс мер по стабилизации ситуации на валютном рынке", – сообщили тогда в пресс-службе главы государства. Несмотря на это, курс доллара не опускался ниже 20 гривен, а накал протестных настроений среди валютных заемщиков не спадал.

Меморандум: на какие уступки готовы пойти банки

Чтобы разрешить ситуацию, был разработан Меморандум о реструктуризации валютных кредитов в гривну, который подписали 11 банков с самыми большими портфелями кредитов физлиц в долларе и евро. Заработал меморандум в мае. Банки обязались при конвертации в гривню списать до 50% кредита заемщиков, которые брали ипотеку на так называемое "социальное" жилье. Это квартира до 60 кв. м или жилой дом до 120 кв. м. Если площадь недвижимости больше, банки списывают не менее 25% кредита. Обязательным условием является то, что остаток по основному долгу не должен превышать 2,5 млн грн по официальному валютному курсу на 1 января 2015 года (около 158,5 тыс. долл.).

Однако протестующие выступили с требованием реструктуризировать валютные кредиты по "старому" курсу.

21 мая участники "Финансового Майдана" перекрыли движение автотранспорта в правительственном квартале в центре Киева. Демонстранты перекрыли движение в двух местах: на перекрестке улицы Садовой и возле Кабмина на улице Грушевского. Из-за перекрытого движения в центре города образовалась пробка. Требуя принятия законопроекта № 1558-1 (Закон о реструктуризации валютных кредитов. – Авт.) активисты объявили голодовку.

Что предусматривает решение Рады

В четверг 2 июля Верховная Рада приняла в окончательном третьем чтении законопроект о реструктуризации обязательств по кредитам в иностранной валюте (№ 1558-1) по курсу на момент их получения.

"Проектом предусмотрено, что все банки и другие финансовые учреждения, которые действуют на территории Украины, по письменному заявлению граждан Украины, которые имеют невыполненные обязательства по кредитным договорам в иностранной валюте, обязаны в течение 1 месяца провести реструктуризацию обязательств по кредитному договору", – говорится в пояснительной записке к документу

Под реструктуризацию должны попасть все потребительские кредиты украинцев без ограничения суммы долга. Если закон будет подписан главой государства и вступит в силу, задолженность должна быть конвертирована по официальному курсу НБУ на дату заключения договора, а курсовая разница перекладывается на плечи банков.

В НБУ подсчитали, что это приведет к убыткам размером 100 миллиардов гривен.

"Если все кредиты, предоставленные физическим лицам-резидентам в иностранной валюте, конвертировать в гривну по курсу 5,05 грн/$1, то банковская система понесет убытки в сумме около 100 млрд грн", – сообщили в пресс-службе НБУ

По прогнозу Нацбанка, это нанесет разрушительный ущерб для финансовой и банковской системы Украины и ставит под угрозу благосостояние всех граждан. Аналогичное мнение выразила и министр финансов Наталья Яресько. "Это – популизм, который не имеет ничего общего со справедливостью", – отметила министр на странице в Facebook. "Почему-то депутаты решили позаботиться об интересах лишь совсем небольшой части заемщиков, которые взяли валютные кредиты", – считает она. Потенциальные потери банковской системы Украины, по расчетам Яресько, составят 95 млрд гривен. Это больше, чем будет потрачено на оборону и правоохранительную деятельность в 2015 году.

Уже через несколько часов после голосования часть депутатов решила отозвать свои голоса. В частности, Игорь Луценко отметил, что его поступок относительно голосования был идиотским.

"Друзья, я поступил как идиот. Завтра отзываю голос. Для меня был шок, когда придя домой и, посмотрев итоги голосования, обнаружил, что 1558 принят в целом. Сейчас жду стенограмму – как именно сформулировал Гройсман. Я не слышал, чтобы речь шла о законе в целом", – написал Луценко.

"Банки упадут, люди снова потеряют средства"

Ряд финансовых экспертов прогнозирует, что закон о реструктуризации валютных кредитов, который позволяет украинцам отдавать долги по старому курсу – 5,05 гривен за доллар, приведет к негативным последствиям. "Банки падают, а им еще на шею дополнительно вешают 100 миллиардов гривен. Это маразм, с которым, наверное, только пулями можно бороться. Украина уже утратила около 50 банков, в результате украинцы потеряли в этих банках 300 миллиардов гривен. Сейчас еще банки упадут, люди снова потеряют средства", – уверен президент Ассоциации украинских банков Александр Сугоняко.

С ним согласен и исполнительный директор Международного фонда Блейзера Олег Устенко.

"Крах банковской системы, которая точно переживает сейчас не самые лучшие времена, будет неизбежен. Взять и выкачать деньги из банковской системы сейчас практически невозможно. Банки будут закрываться огромными пачками", – заявил Олег Устенко

В свою очередь глава комитета экономистов Украины Андрей Новак считает, что принятый закон увеличивает возможность заемщиков для маневра и со временем позволит банковской системе выйти из коллапса. "На сегодня без такого закона большинство заемщиков не способны вернуть кредиты. Это создает проблемы не только для них, но и для самих банков, поскольку залоговое имущество в условиях, когда рынок лежит, реализовать сложно", – прокомментировал Сегодня.ua Андрей Новак. По мнению эксперта, для банков и заемщиков гораздо лучше постепенное возвращение кредита.

По мнению Александра Сугоняко, для разрешения ситуации нужно не перекладывать убытки на чьи-то плечи, а создать условия для развития экономики. "Вопрос, на кого переложить убытки от курсовых разниц, – это неконструктивный вопрос. Конструктивный вопрос – каким образом уменьшить убытки от тех курсовых разниц, которые у нас есть на сегодняшний день. Уменьшить эти убытки можно только путем развития украинской экономики. В том числе путем развития малого и среднего бизнеса, обеспечения работы для экономически активных валютных заемщиков. Ну, дайте им возможность зарабатывать!", – сказал эксперт.

Восстановление экономики должно стать приоритетом и для правительства, и для Нацбанка, и для народных депутатов, считает эксперт. "Мы стали беднее все, страна стала беднее после падения курса гривны. Мы можем стать богаче только после запуска нормальной программы возрождения экономики", – уверен эксперт.