Ставки за депозитами в Україні зростають, а надійність вкладів падає

За даними НБУ за останні 10 місяців населення забрало майже 48 млрд грн гривневих депозитів з банківської системи (18,9% від їх обсягу). При цьому, валютні вклади знімалися ще більш масово і залишки по них зменшилися з початку року на 36,0%, або 8,3 млрд. дол. США (у доларовому еквіваленті). До кінця року масовий відтік коштів з банків сповільнився, але не припинився.

"У минулому місяці, в порівнянні з попереднім, темпи відтоку дещо скоротилися, на 1 листопада склавши 1,2% у гривні і 3,2% у валюті (у доларовому еквіваленті) у порівнянні з 4,1% і 4,8% відповідно станом на 1 жовтня. Найбільші показники відтоку коштів з депозитних рахунків спостерігалися в лютому-березні поточного року, що цілком обгрунтовано. Саме на даний період припав пік внутрішньо-політичного конфлікту і початок зовнішньої агресії з боку РФ, зокрема, окупація Кримського півострова", – коментує Ганна Апостолова, начальник відділу рейтингів фінансової сфери IBI-Rating.

Однак сам відтік депозитних коштів – не першочергова проблема для системи. Куди важливіше те, як самі банки відреагували на цю тенденцію. Природною реакцією стало зростання процентних ставок.

Деокупація півдня країни – як українські військові відвойовують території

Заборона на пересування країною для військовозобов'язаних – всі деталі

Ракетні удари по мирних українськиих містах - липень 2022

Ядерний тероризм Росії

"Якщо говорити про те, наскільки такий відтік критичний для системи, то слід зазначити, що основну загрозу несе не стільки номінальна сума відтоку, скільки стійкість і безперервність самого процесу. Намагаючись утримати достатній рівень ліквідності, багато банків активно включилися в гонку процентних ставок по депозитах. При тому, що кредитування практично призупинено, подорожчання ресурсу, що залучається призведе до погіршення фінансового результату по системі в цілому", – каже Анна Апостолова.

Довіра населення до банків і системі в цілому на тлі відбувалися в країні подій, стрімкого падіння національної валюти та законодавчих обмежень, продовжує падати. Цей, нехай і суб'єктивний, але від цього не менш важливий чинник фактично нівелює спроби залучити вкладників високими ставками.

"Як показує динаміка залишків на депозитних рахунках банків, довіра населення до банківської системи продовжує падати, у зв'язку з чим знижується і попит на депозитні вклади. Ті з клієнтів, які все-таки вирішили скористатися депозитними продуктами, воліють короткострокові вклади або ощадні, причому переважно в гривні. З одного боку, на вибір валюти вкладу вплинули обмеження Національного банку, що стосуються продажу валюти населенню та видачі готівкових коштів з рахунків. З іншого боку, процентні ставки за гривневими вкладами в кілька разів вище, ніж по депозитах в іноземній валюті, що грає важливу роль при високому рівні інфляції", – додає Анна Апостолова.

За короткостроковими депозитами у гривні строком до трьох місяців, процентні ставки в деяких банках досягають рівня 25-28% річних. У середньому ж по ринку рівень процентних ставок коливається в межах 19-21% річних. При цьому реальної альтернативи депозитам, як інструменту збереження заощаджень, в українців, як і раніше немає.

"В наявних умовах будь-які альтернативні інструменти інвестування або збереження заощаджень пов'язані зі значними ризиками. Ні діючі фонди, ні довгострокове страхування, які раніше могли служити альтернативою депозитним вкладам, так само як і інші напрямки, не можуть вважатися достатньо надійними", – резюмує експерт.

Таку негативну кон'юнктуру створює не тільки економічна нестабільність та криза, а й низький рівень нагляду з боку регулюючих органів діяльності учасників як фондового, так і страхового ринків, вважає Апостолова.

"Беручи до уваги процеси, які спостерігаються останній рік на банківському ринку депозитів, можна сказати, що багато хто воліє конвертувати заощадження в більш тверду валюту і зберігати в готівковій формі", – відзначає експерт.

Нагадаємо, зняті з рахунків гроші рідко повертаються в банківську систему і осідають на "чорному" ринку або ж "під матрацами" українців.