Відсотки падають: чому банкам в Україні не потрібні депозити

У серпні українці зняли зі своїх гривневих рахунків 3,1 млрд грн. Такий відтік виявився рекордним з початку року, коли залишки на рахунках фізосіб "худнули" вдвічі швидше. Втім, Нацбанк тут же поспішив виступити із заявою, що українці не забирали вклади, а, навпаки, портфель строкових депозитів зріс на 0,3% – до 120,96 млрд грн, пише FinClub.

Провисання заощаджень громадян було викликано зняттям значних сум з поточних рахунків. Обсяг коштів до запитання скоротився на 4,8% – до 67,3 млрд грн. "Відтік має сезонний характер і пояснюється переважно активним використанням населенням коштів із поточних рахунків у відпускний період", – заявили в НБУ.

Портфель роздрібних валютних вкладів, який скорочувався майже весь час з осені 2013 року, вже два місяці поспіль стабільно зростає. За липень поточні рахунки і строкові вклади фізосіб у платоспроможних банках збільшилися на $50 млн, а за серпень – ще на $58 млн. Залишки на рахунках до запитання в серпні виросли на 3% – до $1,68 млрд, на депозитах – на 0,4%, до $6,76 млрд.
У Нацбанку ці тренди вважають позитивними, акцентуючи увагу на зростанні за вісім місяців і гривневих (+4,7%), і валютних (+2%) заощаджень.

Деокупація півдня країни – як українські військові відвойовують території

Заборона на пересування країною для військовозобов'язаних – всі деталі

Ракетні удари по мирних українськиих містах - липень 2022

Ядерний тероризм Росії

Ще кілька місяців тому клієнти могли розмістити кошти під 25% річних, зараз – максимум під 20%

"Строкові вклади населення демонструють з початку року сприятливу динаміку, що позитивно впливає на ліквідність банківської системи і створює міцну основу для пожвавлення кредитування. Важливо, що приріст забезпечили строкові вклади як в національній, так і іноземній валютах, – зазначила в. о. заступник голови НБУ Катерина Рожкова. – Ми очікуємо подальшого зростання довіри населення до банків і збереження позитивної тенденції".

Гривневі депозити бізнесу в серпні скоротилися на 5,1 млрд грн, валютні – зросли на $87 млн.

Проблема вкладення

Для банків короткочасне зниження залишків на рахунках фізосіб не є значними труднощами. Швидше, їх проблема полягає в тому, що в довгостроковій перспективі банки не бачать, кого кредитувати за рахунок залучених з ринку грошей.

"Банки хочуть давати кредити, але не можуть – через міжнародну і вітчизняної практики та законодавства щодо якості оцінки ризиків. Неправильно формувати в суспільстві думку, що банк повинен надавати кредит або відкривати рахунок. Банк не повинен, а має право це робити, оцінивши клієнта", – стверджує старший радник президента Альфа-банку Роман Шпек.

Але на коротких інтервалах банкам все ж вдається показувати дивовижні результати. У серпні портфель гривневих корпоративних кредитів зріс на 20,5 млрд грн. Портфель валютних кредитів все ж скоротився – відразу на $0,5 млрд, але завдяки девальвації гривні загальний портфель корпоративних кредитів в гривневому еквіваленті знову збільшився.

І навіть роздрібне кредитування, яким захоплюються багато банків, не може абсорбувати всі зайві гроші. У червні гривневі роздрібні кредити скоротилися на 1,07 млрд грн, в липні – на 1,77 млрд грн, але в серпні виросли – на 0,8 млрд грн.

"Банки, по суті, тільки стимулюють попит, але не пропозицію", – говорить Дмитро Яковлєв

"Банки зібрали у населення гроші, видали споживчі кредити, кредити фізособам і малому бізнесу, але ніяк не кредити в серйозний бізнес, у розвиток економіки, інфраструктурні проекти, в нові інвестиційні рішення – цього всього немає. Банки, по суті, тільки стимулюють попит, але не пропозицію. А потрібні кредити, щоб запустити підприємства, створити нові робочі місця", – зазначає заступник голови правління Банку Форвард Дмитро Яковлєв.

Банкам як і раніше вигідно інвестувати в державні безризикові інструменти, але і тут тренди протилежні. Портфель довгострокових держоблігацій Мінфіну на балансі банків за серпень виріс на 16,08 млрд грн, тоді як вкладення в короткострокові депозитні сертифікати НБУ скоротилися відразу на 25,15 млрд грн. Банки також продовжили погашати дорогі кредити рефінансування – повернуто ще 2,82 млрд грн.

"Ми бачимо, що Нацбанк протягом вже більше року тримає тенденцію зниження прибутковості таких безризикових інструментів, як депозитні сертифікати. Це теж тисне на рівень прибутковості, яку сьогодні можуть заробити банки, – говорить голова правління Вектор Банку Вадим Березовик. – Так, розрахунково-касове обслуговування та інші комісійні операції збільшуються в питомій вазі заробітків банків, але кредитування як і раніше є їх основним способом отримання доходів".

Це змушує банки знижувати прибутковість по депозитах. Якщо ще кілька місяців тому клієнти могли розмістити кошти під 25% річних, то зараз – максимум під 20%, говорить Дмитро Яковлєв. Вартість короткострокових гривневих депозитів знизилася з початку року з 20,1% до 16,7%, а довгострокових – з 22,5% до 17,1%.

Валютні депозити подешевшали з 7,9% і 9,5% до 5% і 6,2% відповідно. "Валюта банкам сьогодні не потрібна, тому рівень 1-4% річних по валюті вже став буденним", – прогнозує Вадим Березовик.