Кредиты: платим по 5,05 и требуем каникул

Год назад, весной-2009, в Украину пришла пора юристов. У клиентов банков возникло столько проблем в общении с финучреждениями, что в одиночку справится с ними они уже не могли. Часть юристов гордо назвала себя антиколлекторами и ринулась в бой за защиту попранных прав банковских клиентов. "Изначально антиколлекторы помогали заемщикам оспаривать одностороннее повышение ставки по кредиту, в переписке и переговорах с банками относительно реструктуризации кредитов, а также в изъятии депозитов из проблемных банков", — говорит управляющий партнер юркомпании "Алексей Пуха и Партнеры". Год спустя юристы продолжают помогать вкладчиками и заемщикам банков, но круг их возможностей заметно расширился. Теперь они готовы добиваться расторжения и признания недействительными кредитных договоров, отменять отдельные невыгодные заемщику нормы договоров, переводить кредиты из валюты в гривню по курсу 5 грн./$ и даже признавать физлиц банкротами. Все эти "изобретения" появились в ответ на нашу с вами потребность защититься от банковского произвола. "Клиенты банков намного чаще стали обращаться к юристам. В основном это заемщики, которым сложно гасить кредиты. Многие прижаты к стенке и готовы отдать авто или жилье банку. В таком случае мы помогаем вести переговоры. Но главное, что банки поняли, что есть противостояние и готовы разговаривать", — адвокат из антиколлекторской компании "ТРИ-ЭС" Сергей Довженко.

ЧЕГО ДОБИЛИСЬ АНТИКОЛЛЕКТОРЫ

Деоккупация юга страны – как украинские военные отвоевывают территории

Запрет на передвижение по стране для военнообязанных – все детали

Ракетные удары по мирным украинским городам - июль 2022

Ядерный терроризм россии

ВОЗВРАТ ДЕПОЗИТОВ. Классика антиколлекторского жанра не теряет актуальности. Нынче проблемных банков стало меньше, но деньги выбить из них все также трудно. "Родовид Банк" платит по 1000 грн., а "Надра Банк" и вовсе не платит. Понятное дело, что законность таких действий под вопросом и можно смело идти в суд. Но победа в суде — только полдела, если не четверть. Главная "мигрень" вкладчика — исполнительная служба, которая, как и банки, не спешит выполнять решения суда. "Вкладчику нужно отслеживать сроки исполнения решения суда. Можно буквально каждую неделю ходить в исполнительную службу, и если они затягивают сроки исполнения, давить на них, направляя жалобы в прокуратуру, в Министерство и Высший совет юстиции. С помощью такого давления мы ускоряем получение вкладчиком денег", — говорит представитель антиколлекторской компании "Се-ВикС" Игорь Мельник.

РЕСТРУКТУРИЗАЦИЯ КРЕДИТОВ. Если весной прошлого года банки активно предлагали заемщикам реструктуризацию, то в этом году получить кредитные каникулы было сложно даже тем, кто в них остро нуждался. Оказалось, что и тут юристы могут подсобить. "По закону дать заемщику кредитные каникулы — это добрая воля банка, а не обязательство. Тем не менее в Едином госреестре судебных решений есть решение суда, которым банк обязали предоставить клиенту рассрочку по уплате тела кредита", — говорит адвокат из антиколлекторской компании "Три-Эс" Сергей Довженко.

ПЕРЕВОД КРЕДИТОВ В ГРИВНЮ. Пересчет кредита по курсу на момент выдачи кредита (то есть по 5 грн./$) — мечта всех валютных заемщиков, ведь платежи по кредиту уменьшились бы минимум в 1,5 раза! Но банкиры с самого начала кризиса настаивали на пересчете долга по текущему рыночному курсу (7,5—8,5 грн./$), да еще и под рыночную ставку (25—30%, вместо прежних 15—17%). А это невыгодно — платежи, наоборот, вырастут в 1,5—2 раза! Но оказалось, что банк можно через суд заставить пересчитать кредит в гривню по 5 грн./$.

К уже знакомым читателям аргументам (см. "Сегодня" от 28 октября 2009 г.), что единственным законным средством платежа является гривня, и расчеты в инвалюте в стране запрещены, антиколлекторы добавили еще один. "Юристы добиваются признания валютного кредитного договора мнимой сделкой, то есть когда под видом одной сделки заключается совершенно другая. Например, банк дает заемщику валютный автокредит, но переводит автосалону выданные в кредит деньги в гривне. По закону такую сделку можно отменить или изменить ее условия. С таким аргументом заемщики добиваются пересчета кредита", — рассказывает Игорь Мельник.

ДОЛОЙ КРЕДИТНЫЙ ДОГОВОР. За последний год юристы и антиколлекторы набили руку в признании недействительными и расторжении кредитных договоров. В первом случае стороны возвращают друг другу все, что было уплачено до заключения договора, и выходит так, что проценты по кредиту, которые были уплачены заемщиком за время кредита, покрывают часть остатка его долга, и ему придется меньше платить банку. При этом недействительными признаются договора залога и поручительства, так что имущество может остаться у заемщика. Во втором случае ситуация как бы замораживается на момент принятия решения суда, и заемщику нужно больше платить, при этом кредитное жилье или авто остается в залоге и может быть продано. Правда, юристы говорят, что первая схема применяется реже — суды реже удовлетворяют иски о признании договоров недействительными, так как считается, что это навредит банкам.

Чаще получается признать недействительными отдельные нормы договора. По словам управляющего партнера юркомпании "Алексей Пуха и Партнеры" Алексея Пухи, отменить или изменить можно нормы договоров, посвященные процентным ставкам, комиссионным банка, третейской оговорке, порядку погашения кредита, штрафных санкций. При этом суд может обязать банк принять более выгодную формулировку. Сергей Довженко, например, рассказал "Сегодня" о решении суда, где со ссылкой на незаконность расчетов в валюте заемщик оспорил законность только одного пункта договора, где в долларах была прописана сумма кредита. "Заемщик потребовал пересчитать кредит в гривню по курсу на момент оформления. Суд удовлетворил его иск, причем другие нормы договора, в том числе низкая "валютная" ставка, остались прежними", — говорит юрист.

БАНКРОТСТВО ЗАЕМЩИКА. Самая громкая и скандальная схема начала набирать обороты в начале прошлого года, а уже в сентябре стало известно, что суд огласил первого украинца-банкрота (им стала пенсионерка из Харькова). Напомним, что стать банкротом в Украине простой гражданин не может — только предприниматель (см. "Сегодня" от 12 августа 2009 г.). Поэтому с начала 2009 года антиколлекторы активно продвигали возможность уже после получения кредита зарегистрироваться как СПД и только потом начать процедуру банкротства и тем самым освободиться от кредитного ярма (при этом, правда, все имущество заемщика продается для расчетов по долгам).

По словам председателя Центра Банкротства Анатолия Родзинского, в 2009 году в судах было больше 1200 дел о банкротстве физлиц-предпринимателей, которые являются должниками банков, во всех регионах Украины. А вот сегодня в Украине уже завершается полное освобождение первых банкротов от претензий банков. Так что, несмотря на нарекания и критику (мол, законно и без проблем обанкротить можно только гражданина, который был предпринимателем на момент получения кредита), эта схема работает.

ПОЧЕМ НЫНЧЕ ЗАЩИТА

Час работы юриста — 200—1000 грн.

Подготовка иска — 500—1500 грн.

Участие юриста в судебном заседании — 200—1200 грн.

Досудебное урегулирование спора — 800—2000 грн.

Полное ведение дела в суде первой инстанции (районный суд) — 3—10 тыс. грн.

Оспаривание решений в вышестоящих инстанциях (апелляция и кассация) — 2—5 тыс. грн.

Помощь в исполнительной службе — 1—3 тыс. грн.

Вознаграждение юриста в случае выигрыша — 5—20% суммы.

Как видите, цены кусаются. Причем большая часть платежей (за подготовку иска, за представительство в судах и т.д.) уйдет юристу в карман безвозвратно, независимо от того, добьетесь ли вы правды суде или нет. Так что с небольшими (до 50 тыс. грн. или эквивалент в валюте) вкладами к юристам обращаться не стоит. Лучше обратиться в одну из общественных организацией, где дают бесплатные юридические консультации. То же самое и по кредитам: прежде чем соглашаться на судебные тяжбы с помощью антиколлектора, хорошенько просчитайте, потянете ли вы такие расходы.

КАК НЕ СТАТЬ ЖЕРТВОЙ АНТИКОЛЛЕКТОРА

Вместе с юристами в антиколлекторы ринулись и неумехи, которые обещают людям золотые горы, а на самом деле тянут из них деньги и не дают результатов. Чтобы не потратить время и деньги, следуйте нашим советам:

Не обращайтесь к тем, кто активно рекламируется. Антиколлектора лучше искать среди тех юристов, которые дают комментарии в прессе (журналисты обычно обращаются к опытным экспертам), а также участвуют в интернет-форумах;

Проверить "профессионализм" антиколлектора сложно: специальной корочки нет, даже адвокатское удостоверение юристу иметь необязательно. Выбрать законника поможет интернет и "сарафанное радио" — поспрашивайте знакомых, может среди их знакомых найдутся хорошие юристы;

Остерегайтесь тех, кто предлагает решить любые проблемы в кратчайшие сроки или за минимальную плату. "Цена за услуги юриста не должна отличаться от средней по рынку. Если она очень низкая, это означает, что вашим делом будут заниматься спустя рукава", — говорит Алексей Пуха;

Нехорошо, если уже при первой встрече юрист говорит вам, что он точно вам поможет. Хороший юрист прежде, чем сделать такое заявление, должен проанализировать документы;

Очень хорошо, если юрист предлагает клиенту заключить договор. Анатолий Родзинский, например, советует платить юристам не за процесс, а за результат. "Лучше всего, если заключается договор, в котором четко прописан результат, который юрист обязуется достичь и его обязательство вернуть полученные деньги, если результат не достигнут", — говорит эксперт.