Якою буде весна для українських банків: акцій стає більше, але кредити не дешевшають

Навесні на фінансових ринках завжди спостерігається пожвавлення. До того ж практично в усіх напрямках інформації вже достатньо, щоб зробити висновки і скласти прогнози на рік прийдешній. Про те, як банки зустрічають весну і що вони приготували на цей сезон, "Сегодня" розповіли голова правління Forward Bank Андрій Кисельов, член правління ПАТ "Ідея Банк", директор з розвитку бізнесу Володимир Малий, заступник голови правління банку "Кредит Дніпро" Андрій Мойсеєнко, директор департаменту з продуктів роздрібного бізнесу ПУМБ Дмитро Поліщук та начальник відділу сегмента масового ринку "Укрсоцбанку" Дмитро Сахно, а також прес-служба "Ощадбанку".

В СТОРОНУ БЕЗГОТІВКИ

"Навесні почався високий бізнес-сезон, і банки запропонували українцям ряд новинок та акційних пропозицій", – говорить Андрій Кисельов. "Тренди цієї весни в розрізі банківських продуктів такі: розвиток роздрібного кредитування, зниження ставок за депозитами, – розповідає Андрій Мойсеєнко. – Крім того, фінустанови продовжать концентруватися на поліпшенні дистанційних каналів обслуговування, збільшенні обсягів безготівкових платежів і модернізації технологічних сервісів. В цілому це тенденції , які простежуватимуться на фінансовому ринку протягом усього року ".

БЕЗГОТІВКА. Серед завдань, які зараз стоять перед фінансовим сектором, експерти відзначають розвиток транзакційного бізнесу. "Обсяги безготівкових операцій на ринку ростуть, – стверджує Мойсеєнко. – Це вигідно для банків, тому вони продовжують стимулювати народ переходити з готівки на безготівкові розрахунки. Ця робота ведеться за кількома напрямками: розвиток і поліпшення платіжної інфраструктури, поліпшення мотиваційних програм лояльності (коли за розрахунки картою клієнт отримує винагороду) і розвиток технологій".

Як приклад можна привести програму лояльності одного з банків, в рамках якої за розрахунки преміальними картками клієнти отримують бали, які можна обміняти на покупку авіаквитків, оплату рахунків в кафе і ресторанах, оренду авто і оплату номерів у готелях по всьому світу. Як стверджують у банку, завдяки цій програмі минулого року вони збільшили торговий оборот за картками для заможних клієнтів на 76%.

ТЕХНОЛОГІЇ. Очікується, що в Україні продовжать розвиватися NFC-платежі (безконтактні), які працюють за допомогою банківських карт і з використанням гаджетів. Так, свіжим для нашої країни напрямком став електронний гаманець. "Електронний гаманець, вбудований в смартфон, який для сучасної людини став не просто засобом зв'язку, а справжнім персональним помічником, поступово перетворюватиметься і на платіжний інструмент, який замість карти зможе взаємодіяти з POS-терміналом для здійснення платежів", – говорить Мойсеєнко.

Деокупація півдня країни – як українські військові відвойовують території

Заборона на пересування країною для військовозобов'язаних – всі деталі

Ракетні удари по мирних українськиих містах - липень 2022

Ядерний тероризм Росії

ДОХІДНІСТЬ ЙДЕ ВНИЗ

Атракціон небаченої щедрості, який довгий час демонстрували банківські депозити, особливо в гривні, поступово згортається. Банківські вклади стають все менш і менш прибутковими. "За останній рік ставки за депозитами щомісяця знижували всі банки без винятку", – констатує Дмитро Поліщук. І це не випадковість, а відображення довгострокової тенденції.

"Сьогодні можна говорити, що криза практично пройдена. Банки за минулий рік змогли накопичити достатні обсяги ліквідності і готові не просто повертатися на докризовий рівень залучення депозитів, а й далі знижувати ставки за всіма видами вкладів, – пояснює Андрій Мойсеєнко. – Основне завдання банків на найближчі кілька років – повернути доступне, підйомне, довгострокове кредитування економіки і населення. А значить, фінсектор просто не може дозволити собі зберігати ставки навіть на нинішньому рівні, адже вони одні з найвищих серед банківских систем світу".

Як вказує Мойсеєнко, за останній місяць прибутковість за всіма видами депозитів по ринку в середньому знизилася на 0,5-1%. За термінові вклади в гривні терміном від 6 місяців в середньому дають 16-18%, в доларах – 4,5-6,5%, а в євро- 4-6%.

ТРИВАТИМЕ. "Ми очікуємо, що така тенденція збережеться протягом усього року. Тому, якщо є намір розмістити заощадження в банку на депозиті, це вигідніше робити зараз", – радить Дмитро Поліщук. Як вказує Володимир Малий, до кінця року НБУ планує знизити облікову ставку до 10% з нинішніх 14%.

Банки (насамперед державні) зможуть отримувати дешевше фінансування і платити настільки ж високі, як сьогодні, ставки за депозитами для них стане безглуздо.

"У свою чергу, держбанки можуть тиснути на ринок відсотковими ставками, оскільки у них зосереджено понад 60% всіх депозитів фізосіб", – говорить Володимир Малій. Як приклад, державний банк, один з найбільших в країні, в останній день лютого знизив ставки в діапазоні 1,5-1,75 відсоткового пункту за депозитами в гривні, 1-1,25 в.п. – в доларах США і 0, 5-1 в.п. – в євро.

Втім, є й інша точка зору. "Депозитні ставки, за нашими прогнозами, в найближчі кілька місяців залишаться на березневому рівні, – вважає Андрій Кисельов. – Банки, які хотіли знизити ставки за депозитами, зробили це ще в січні-лютому. А прогнозувати розвиток ринку більш ніж на три місяці в ситуації, що склалася, досить складно ".

КРЕДИТИ ДЕШЕВШАТИ НЕ КВАПЛЯТЬСЯ

Зниження ставок за депозитами теоретично створює базу для здешевлення кредитів. До того ж після помітного охолодження до кредитування, яке демонстрували банки протягом останніх років, у них явно відроджується інтерес до цієї справи. "Банки мають надлишок грошових ресурсів і шукають нові напрямки для вкладення коштів", – говорить Володимир Малій. "Роздрібне кредитування, представлене кредитними картами і готівкою позиками, – один із пріоритетних напрямків діяльності українських банків, – розповідає Андрій Мойсеєнко. – Це високомаржинальний продукт, і фінустанови вельми зацікавлені в нарощуванні таких кредитних портфелів".

НЕ ЗНИЖУЮТЬСЯ. Здавалося б, на ринку має спостерігатися повсюдне зниження кредитних ставок. Але, на жаль, за даними компанії "Простобанк Консалтинг", станом на середину березня середні ставки за кредитами на придбання житла в новобудовах, після зниження 2016 року, знову повернулися на рівень 22-23%. В цілому ж за рік середні ставки кредитів під заставу зросли на 3-5 відсоткових пунктів. За словами експертів, причина – в скороченні обсягів кредитування.

Майбутнє експерти оцінюють теж не дуже райдужно.

"Якщо говорити про ставки, суми та строки видаваних кредитів, то вони поки щозалишаться на колишньому рівні. У перспективі 2-4 місяці помітного зниження ставок не буде. Але і зростання не буде", – прогнозує Андрій Кисельов. Андрій Мойсеєнко пояснює це так: "Через повільне зниження депозитних ставок і невирішених питань з проблемними активами, які залишилися банкам в спадок від кризи минулих років, серйозне зниження кредитних ставок для роздрібного сегмента – питання не сьогоднішнього дня". Втім, Володимир Малий має приємніше для споживчого ока бачення найближчого майбутнього: "Банки почнуть конкурувати ставками між собою, вдосконалюватимуть умови кредитування і відточуватимуть швидкість в ухваленні рішення. Ставки за кредитами плавно знижуватимуться".

Поки що для споживчого кредиту готівкою без застави в сумі 12 тис. грн на один рік найнижча ефективна ставка виявилася 35,8%. Ну а далі – за наростаючою, аж до 146% (згідно з розрахунками "Простобанк Консалтинг").

СОЦІАЛЬНЕ. Втім, є категорії кредитів, які є доступнішими для населення. "Державні банки продовжують розвивати раніше розпочаті програми соціального кредитування (кредитування енергозберігаючих технологій)", – вказує Володимир Малій. Як нагадали в "Ощадбанку", оформити "теплий" займ можна з відсотковою ставкою 17,99% річних.

АКЦІЇ

Одна з турбот банків – відстежити, на які акції краще всього клюють клієнти. "Аналіз показав, що найбільшу популярність завоювали гарантовані подарунки, які можуть принести практичну користь. І не завжди йдеться про дорогі призи", – розповідає Дмитро Сахно. Так, деяким клієнтам більше хочеться гарантовано отримати футбольний м'яч, ніж брати участь в розіграші ціннішого призу.

НАДБАВКИ. "Серед поширених банківських акцій сьогодні – надбавка відсотків до депозиту за умови його розміщення в інтернет-банкінгу", – говорить Андрій Мойсеєнко. Наприклад, один з банків нараховує вкладникам додатково 0,5% в гривнях і 0,2% в валюті, якщо кошти були розміщені у FreeBank – власній системі інтернет-банкінгу. Ще один банк пропонує надбавку в 2% до стандартної ставки депозиту.

"Як уже зазначалося, банки активізувалися в частині розвитку дистанційних каналів обслуговування і таким чином мотивують клієнтів здійснювати ряд своїх операцій в інтернеті", – пояснює Мойсеєнко.

Втім, мотивують вклади не тільки через інтернет. Так, один з банків пропонує бонус у розмірі 0,8% до діючих відсотків за вкладами в національній та іноземних валютах для всіх клієнтів, які відкриють депозит по 31 березня 2017 року. Ще одна акція: всі клієнти однієї з фінустанов з 15 березня по 31 травня отримують можливість оформити депозит на термін 3, 6 і 12 місяців в гривнях з додатковим бонусом до 1,5% до чинної ставки за вкладом.

РОЗІГРАШІ. Кілька банків пропонують варіації на тему "плати нашою картою – візьми участь в розіграші квитків на фінал Євробачення". Великий держбанк запустив акцію для клієнтів-пенсіонерів, які оплачують покупки пенсійною карткою цього банку, – "Телевізор у подарунок", яка діє з 1 березня по 10 червня. У розіграші бере участь кожна покупка від 100 грн. Кожні десять днів розігрується один телевізор і визначається новий переможець. Ще один приклад акції призводить Дмитро Поліщук: серед активних клієнтів, власників карток банк розігрує смартфони.

НОВИЙ МЕХАНІЗМ – ВИПЛАТИ ВКЛАДНИКАМ ПІДУТЬ ШВИДШЕ

Цієї весни на вітчизняних фінансових просторах з'явилося ще одне нововведення, результати якого на собі зможуть відчути вкладники збанкрутілих банків. Фонд гарантування вкладів фізичних осіб (ФГВФО) запустив нову автоматизовану систему виплат гарантованих сум: вона повинна значно спростити повернення вкладів і зробити його комфортнішим.

ВИБІР. "Раніше ФГВФО розподіляв вкладників за реєстрами на кожен конкретний банк, і людина могла отримати свої гроші тільки в тому банку, до якого його визначили. Зараз вкладник отримав значно зручніший інструмент: він може самостійно вибрати той банк, де йому зручно, краще відсоток або де він звик обслуговуватися", – пояснює начальник управління регіонального клієнтського обслуговування "Альфа-Банк Україна" Олена Жихарцева. Природно, вибирати можна тільки з банків-агентів, які підключені до процесингового центру фонду. Поки що їх тільки сім (ще кілька – в процесі підключення до системи), але це банки з розгалуженою мережею відділень, тож людині не складно буде знайти відділення, зручно розташоване для неї.

ФГВФО. Людина може прийти до будь-якого відділення обраного нею банку, але зворотною стороною цієї свободи є ризик виникнення черг та втрата часу. Тому банкіри радять все-таки домовлятися про візит заздалегідь. "Звичайно, зручніше і вкладнику, і банку, якщо цей візит буде підготовлений. Саме тому вже в перші дні "Альфа-Банк Україна", як учасник проекту процесингу, запропонував вкладникам звертатися до контакт-центру і домовлятися про зручний час і місце для отримання своїх коштів. Слідом за нами цей приклад наслідували інші банки. Тепер вкладники можуть зателефонувати, записатися і комфортно отримати свої кошти", – розповідає Олена Жихарцева.

КОНКУРЕНЦІЯ. Раз у вкладника з'являється вибір, банкам доводиться боротися за клієнтів. "Серед банків з'явилася конкуренція, а це – шлях до поліпшення сервісу. Це означає, що банки стануть пропонувати клієнтам кращі послуги і продукти", – пояснює Жихарцева. Справа в тому, що банки зацікавлені в тому, щоб за виплатами зверталися саме до них – адже, як показує досвід, 30-50% повернутих коштів залишається на депозиті в банку, через який їх повертали. Адже за вкладами приходять люди, які вже колись прийняли рішення зберігати свої заощадження на банківському депозиті. Якщо вони отримують свої кошти швидко, зручно і в комфортній обстановці, це знижує негативний ефект від долі банку-банкрута. І тільки від банку-агента залежить, чи стане ця людина його клієнтом, і які ще послуги їй знадобляться.

ЧАС. Як зазначають у фонді, час обслуговування клієнтів після введення нової системи скоротися в кілька разів, в тому числі і за рахунок збільшення числа точок обслуговування. Крім того, як вказує прес-служба ФГВФО: "Раніше виплати здійснювалися в чітко визначений період часу. Коли він закінчувався, для отримання відшкодування вкладнику необхідно було писати до фонду заяву. Термін її розгляду міг тривати до 3-х місяців. Зараз же процес виплат стає безперервним і триває до закінчення ліквідації банку. Вкладникам більше не потрібно відправляти в фонд заяви на виплату коштів після закінчення терміну виплат за загальним реєстром, як це було раніше".

БАНКРУТИ. Як нам повідомили в ФГВФО, на сьогодні виплати гарантованої суми через автоматизовану систему виплат здійснюються вкладникам АТ "Фортуна-банк", ПАТ "Банк Народний Капітал", ВАТ "Платинум Банк". Вже до кінця цього року система працюватиме з вкладниками будь-яких банків, що ліквідуються. За станом на 16 березня кошти отримали 42,6 тис. вкладників на загальну суму 3 млрд 960 млн грн. Найбільші виплати здійснені вкладникам "Платинум Банку" – 3 млрд 890 млн грн, що становить понад 80% від загальної суми виплат за цим банком.

ОСОБЛИВОСТІ НОВОГО МЕХАНІЗМУ:

• розширення мережі пунктів виплат, наближення пунктів виплат до вкладника
• оперативність виплат
• можливість отримання відшкодування за кількома неплатоспроможними банками в одному пункті
• можливість обслуговування в довільному пункті виплати

ВЫГОДИ ДЛЯ КЛІЄНТА:

• прискорення процесу виплат
• клієнт сам вибирає банк – зручність для клієнта і конкуренція для банків
• безперервність виплат (можна отримати гроші в зручний час)

ТРИ КРОКИ ВКЛАДНИКА:

1. Вибрати банк зі списку на сайті Фонду гарантування вкладів.
2. Звернутися до колл-центру банку.
3. Взяти паспорт і ідентифікаційний код і прийти до відділення банку.