Банкуем в сети

Стремительный технологический прогресс предоставляет нам все больше возможностей тешить свою лень. Не покидая дома или рабочего места мы общаемся, заводим новых друзей, переживаем бурные романы, ссоримся и миримся, "путешествуем" по миру и получаем образование. Добрались эти изменения и до одной из самых консервативных отраслей человеческой деятельности — банковского дела. Походы в банк, долгое выстаивание в очередях и утомительные беседы с банковскими служащими грозят окончательно уйти в прошлое. В том, что такое интернет-банкинг и как он выглядит в Украине, нам помогали разобраться директор Департамента розничных продуктов ВТБ Банка Екатерина Федоровская, начальник отдела онлайн-банкинга UniCredit Bank Алексей Романенко и менеджер проекта банка "Надра" Владимир Шведченко.

Что это такое?

Явление это известно под несколькими именами. Широко распространенное в мире и вполне корректное английское E-banking звучит не слишком благозвучно для славянского уха, поэтому чаще в наших краях используют такие термины, как "Интернет-банкинг" или "онлайн-банкинг". Под ними подразумевается возможность управления своими банковскими счетами и прочей работы с банком через Всемирную паутину, а также технологии, которые эту возможность обеспечивают.

Деоккупация юга страны – как украинские военные отвоевывают территории

Запрет на передвижение по стране для военнообязанных – все детали

Ракетные удары по мирным украинским городам - июль 2022

Ядерный терроризм россии

В идеале онлайн-банкинг должен позволять решать все вопросы с банком (следить за состоянием своего счета, открывать и пополнять депозиты, получать кредиты, переводить средства, оплачивать товары и услуги и т.п.), не вставая с дивана. Для этого достаточно иметь какое-то устройство для выхода в интернет (вроде компьютера или смартфона). Единственное, что может нарушить эту идиллию,  — это привычка или необходимость пользоваться наличными деньгами, которая иногда может заставлять прогуляться к ближайшему банкомату. Впрочем, реальное положение с интернет-банкингом в Украине пока еще далековато от такого идеала.

Что спрашивают?

Онлайн-банкинг все больше входит в нашу повседневную жизнь. "Доля пользователей интернет-услугами банков растет с каждым годом. На данный момент более 30% украинских пользователей сети интернет ежемесячно совершают хотя бы одну банковскую операцию онлайн — осуществляют платежи, контролируют наличие средств на своих счетах и т.д.", — утверждает Владимир Шведченко.

При этом, как говорят специалисты, сегодняшние запросы украинских пользователей интернет-банкинга в большинстве своем просты и незамысловаты.

Так, по наблюдениям Екатерины Федоровской, пользователи этой услуги активно оплачивают коммунальные и прочие услуги, переводят средства между счетами, пополняют мобильные телефоны — доля таких операций составляет более 70%. Популярны также сервисы по размещению и управлению депозитными вкладами. Примерно такая же картина складывается в большинстве банков, предоставляющих возможности интернет-банкинга. "На сегодня популярными являются самые базовые услуги: контроль использования средств, микроплатежи, оплата коммунальных счетов, возможность размещать средства на депозитах или накопительных счетах", — подтверждает Владимир Шведченко.

Из нефинансовых операций Алексей Романенко как наиболее популярные указывает такие: активация SMS- и Email- банкинга, выпуск и перевыпуск платежных карт, изменение лимитов по картам.

С другой стороны, как мы видели, предложения большинства банков на сегодня далеко не охватывают всего возможного спектра онлайн-услуг. Что, в свою очередь, не очень-то дает разгуляться потребительской фантазии. "Но уже через несколько лет молодое поколение пользователей будет запрашивать новые, более технологичные сервисы", — уверен Владимир Шведченко.

В последние годы наблюдается быстрое развитие интернет-банкинга. Во-первых, становится больше банков, предлагающих подобные услуги. Во-вторых, расширяются и функциональные возможности, предоставляемые онлайн.

ВЫГОДА. Вводить у себя онлайн-банкинг финансовые учреждения побуждают две причины. Во-первых, банк без возможности работать через интернет в наше время все больше смахивает на задумавшегося о вымирании динозавра. Ведь уже в ближайшем будущем он может лишиться реальных или потенциальных клиентов, желающих пользоваться всеми преимуществами современных технологий. В общем, хочешь оставаться привлекательным для потребителей — следуй в ногу с прогрессом!

Во-вторых, онлайн-банкинг в принципе должен быть выгоден банку — конечно, при наличии достаточно внушительного числа транзакций. Это как минимум снижает операционные расходы: не нужно платить операционисту, работающему с живым клиентом, не нужно тратиться на оборудование рабочих мест. Можно расширять количество и спектр операций, не нанимая и не обучая новый персонал и не повышая расходы на аренду помещений. И так далее. Банкиры это понимают и стремятся по возможности стимулировать клиентов к получению услуг онлайн. Благо, сама возможность экономить время и силы на походы в банк стимулирует людей работать через сеть. "Банки все чаще предлагают более лояльные тарифы по услугам, если они предоставляются через интернет-банкинг. Например, открытие депозитов онлайн с повышенными процентными ставками, более низкие тарифы переводов, чем в кассе", — говорит Екатерина Федоровская.

РАЗВИТИЕ. Сегодня само наличие интернет-банкинга уже не является уникальным конкурентным преимуществом. Уже можно говорить об отдельном сегменте рынка, на котором присутствует достаточно заметная конкуренция. А раз так, то, как говорит Алексей Романенко, "банки стараются улучшить позиции на рынке дистанционных каналов путем развития своих систем интернет-банкинга". Ушли в прошлое времена, когда казалось достаточным просто предоставлять некоторые информационные услуги (например, справки о состоянии счета).

По словам Алексея Романенко, для последних лет характерно активное расширение интернет-арсенала банков. С наибольшей охотой банки осваивали в онлайн переводы, работу с депозитами, функции погашения кредитов, оплаты счетов.

УСЛУГИ. Согласно исследованию компании "Простобанк Консалтинг", общим для всех банков является базовый набор функций:

- просмотр баланса карты или счета, обычно также сумм открытых депозитов или состояния погашения кредитов;
- возможность просматривать и формировать выписки по счетам;
- возможность совершать переводы на карточные счета других лиц в пределах банка и на счета в других банках.

Что предлагают?

Что касается прочих услуг, то шире всего представлена функция оплаты коммунальных платежей. Ее предоставляют своим клиентам 34 из 38 крупнейших банков, имеющих интернет-банкинг. Однако, как указывают специалисты "Простобанк Консалтинг", только в семи банках это действительно специализированная функция, которая позволяет выбрать конкретного поставщика коммунальных услуг из списка и автоматически осуществить оплату. Остальные же банки вынуждают клиента вручную заполнять реквизиты получателей средств, как и в любом другом банковском платеже.

Еще одна распространенная функция — открытие депозитов онлайн. Ее предлагают 22 банка.

Кроме того, несколько банков предлагают такие услуги, как оплата мобильной связи, интернета и телефонии, покупка билетов на транспорт, погашение кредитов, приобретение полисов автострахования, пополнение счетов онлайн-игр и ведение личного бюджета.

В общем, перечень услуг довольно внушителен.

НЕМОБИЛЬНОСТЬ. Пока не очень складывается у наших банкиров с мобильным банкингом. Лишь два крупных украинских банка предлагают приложения на трех самых популярных платформах — Android, iOS, Windows. На двух платформах есть приложения еще у трех банков. Для одной — еще у двух. Остальные наши финансовые учреждения обеспечивают банкинг только со "стационарного" интернета, так что оплатить счет за телефон с этого самого телефона у клиента просто не получится.

Как начать?

Каждый банк устанавливает свой порядок подключения к онлайн-банкингу. Понятно, что, как минимум, нужно быть клиентом этого банка. Благо, выбор есть: согласно исследованию компании "Простобанк Консалтинг" на конец ноября, из 50 крупнейших по активам банков страны те или иные возможности интернет-банкинга предлагают 38. При этом почти половина из них (18) предлагают возможность работы через сеть при приобретении любого своего продукта: открываете ли вы депозит, берете ли кредит, оформляете ли карточки и т.д. Чуть меньше — 17 банков — предоставляют возможность работать с интернет-банкингом только после оформления карточки или открытия текущего счета. Еще в трех банках вы можете получить онлайн-банкинг только в составе пакета услуг.

ЦЕНА. Как говорится в исследовании, для подключения услуги в большинстве случаев (в 24 банках) нужно лично посетить отделение. Еще 12 финансовых организаций согласны подключить вас через свой сайт, а в последних двух вам придется воспользоваться банкоматом.

В большинстве случаев подключение и пользование интернет-банкингом бесплатно. Но восемь банков не столь щедры: приобщение к этой технологической роскоши может обойтись от 60 до 250 гривен. Кроме того, в пяти из них берут еще и плату за обслуживание — до 120 грн в год.

ЗАЩИТА. Ко всем данным, которые передаются через интернет, могут добраться злоумышленники. Опыт показывает, что традиционная защита в виде логина и пароля для целеустремленного и квалифицированного взломщика преградой не является. Раз постоянный пароль недостаточно надежен, банки дополняют его временными или одноразовыми (на одну транзакцию) паролями или кодами, которые, например, могут поступать на мобильный телефон клиента после введения логина и основного пароля.

Перспективы

Будущее, которое специалисты пророчат онлайн-банкингу, можно выразить словами "вперед и выше!". Причин тому видится несколько. Во-первых, не по дням, а по часам растет количество пользователей интернета. Во-вторых, сама "паутина" продолжает проникать во все ранее еще недоступные ей уголки, а там, где она уже есть — плотнее заполнять собой информационное и функциональное пространство. Другими словами, одна из основных тенденций нашего времени — все более прочное "сращивание" всего и вся с интернетом. Банковская сфера — не исключение. В-третьих, народ все больше приучается ценить и сберегать свое время и свой комфорт. К тому же, в-пятых, и тарифы по операциям в онлайн-банкинге часто ниже, чем в оффлайне.

ВСЕ В СЕТЬ! "Тенденции демонстрируют, что в скором будущем наличие такой услуги как "Интернет-банкинг" станет обязательным условием для привлечения и обслуживания клиентов. Сам банкинг будет похож на интернет-магазин банковских товаров и услуг", — предсказывает Екатерина Федоровская. При этом услуги онлайн-банкинга перестанут быть лишь отражением функций банка в оффлайне. "При внедрении продуктов в функционал Интернет-банкинга банки будут ориентироваться на те продукты и услуги, которые будут актуальны в формате именно электронного обслуживания", — утверждает Федоровская.

Со временем основная часть рутинных операций, которые сегодня отнимают значительную долю времени и сил работников отделений банков, "уйдут в онлайн".
"Многие сервисы, которые до этого занимали время клиентов, станут незаметной частью процесса использования услуг дистанционного обслуживания, при этом сохранится все то, что присуще банку в оффлайн пространстве: надежность, четкость исполнения клиентских запросов и гарантия сохранности средств", — прогнозирует Владимир Шведченко.

УДОБНЕЕ. По мнению Алексея Романенко, банки будут стремиться "сделать жизнь клиента при использовании дистанционного банкинга как можно удобней". То есть, будет упрощаться сама работа в онлайне (в той мере, в какой это будет не в ущерб безопасности). С другой стороны, сами системы, которыми пользуются клиенты, станут дружелюбнее. В скором времени лучшие решения будут принципиально отличаться от "1С-Бухгалтерии" и сайтов "web 1.0" и функционально они приблизятся к удобству сервисов Google, Facebook, Twitter, Foursquare, PayPal", — полагает Владимир Шведченко.

ФУНКЦИОНАЛЬНЕЕ. Банковские интернет-сервисы, по мнению специалистов, скоро начнут брать на себя и более сложные функции — включая помощь в управлении финансами клиента. Собственно, это уже давно стало "общим местом" в онлайн-банкинге в развитых странах и довольно активно развивается в России. Имеются в виду системы персонального финансового менеджмента и персонального финансового планирования. Если у вас, например, есть некоторые четко сформулированные "денежные" цели, то с помощью таких систем вы можете сформировать и оптимизировать план их достижения, а после — и контролировать его выполнение, внося коррективы по мере необходимости.

МОБИЛЬНЕЕ. Предполагается, что уже в ближайшие пару лет "мобилизация" интернета станет почти поголовной. Основная масса пользователей сети будет требовать от поставщиков любых онлайн-услуг возможности получить их на каких угодно гаджетах с какими угодно платформами. И банковскую сферу тоже не минет чаша сия. Поэтому уже в недалеком будущем мобильный банкинг станет обязательным для любого финансового учреждения, стремящегося сохранить конкурентоспособность. В первую очередь им придется обеспечить работу с наиболее популярными сегодня платформами вроде iOS и Android. Те же банки, которые уже предлагают какие-то услуги с мобильных устройств, должны будут расширять список таких возможностей.