Лізинг авто: чим відрізняється від кредиту і як вигідно оформити в Україні

Далеко не кожен українець сьогодні може дозволити собі купити нове або вживане авто "остаточно і безповоротно" – прийти в автосалон, оплатити покупку і виїхати щасливим володарем чотириколісного друга. Мало в нашій країні і тих, хто може скористатися розстрочкою або банківським кредитом, щоб оплатити вартість машини частинами.

Експерти радять в цьому випадку не прощатися з мрією, а спробувати взяти авто в лізинг – або, простіше кажучи, в оренду з правом викупу. Лізингові компанії відносяться до клієнтів трохи лояльніше, ніж банки, і частіше розглядають заявки "в індивідуальному порядку", знижуючи ставки клієнтам з гарною кредитною історією. У деяких випадках лізинг авто може бути навіть вигідніше, ніж кредит, але тут треба бути гранично обережним: занадто дешевий "сир" – перша ознака лізингових шахраїв. А їх в цьому році на ринку надзвичайно багато.

НАВІТЬ БАНКИ ПОЧАЛИ "ЛІЗИНГУВАТИ"

Деокупація півдня країни – як українські військові відвойовують території

Заборона на пересування країною для військовозобов'язаних – всі деталі

Ракетні удари по мирних українськиих містах - липень 2022

Ядерний тероризм Росії

Незважаючи на те, що кредитування набирає обертів, отримати автозайм у банку простіше не стало. Банкіри як і раніше ретельно фільтрують клієнтів, процентні ставки все ще високі, а початкові витрати по кредиту обтяжуючих для позичальника збором до Пенсійного фонду, страхуванням КАСКО і оплатою реєстрації авто. Для кого-то всі ці фактори (або навіть один з них) можуть стати вирішальною причиною відмовитися від покупки авто в кредит і розглядати альтернативні способи позики – наприклад, фінансовий лізинг або оренда авто з правом викупу. Скористатися цією схемою можуть як "юріки", так і фізособи, але активно його використовують підприємці: великі фірми за допомогою лізингу регулярно оновлюють автопарки, а чпешники змінюють особисті авто.

Учасники ринку відзначають, що попит на лізинг з боку українців зростає. "На початку року ми не прогнозували зростання ринку автолізингу. Влітку був період затишшя: в зв'язку з розглядом закону про зниження акцизів на старі авто покупці вичікували. Багато хто сподівався, що його прийняття вплине на вартість нових машин. Але, як ми можемо спостерігати, цього не сталося. І ось протягом останніх місяців відзначаємо тенденцію до пожвавлення продажів", – ділиться спостереженнями директор Porsche Finance Group Ukraine Андреас Целлер. "В цілому в цьому році ринок зростає. І навіть деяке затишшя перед зниженням зборів не нівелювало цю тенденцію, – погоджується директор компанії FastFinance Дмитро Богодухов. – Зараз кількість укладених лізингових договорів корелює зі зростанням попиту на автомобілі, а він потроху відновлюється – в міру стабілізації курсу долара і вартості автомобілів у гривневому еквіваленті".

Зростання інтересу до авто лізингу зазначає також директор асоціації "Українське об'єднання лізингодавців" Марина Масіч. За її словами, все більше українців шукають лізингові компанії, які готові працювати з фізособами. На сьогодні оренду з правом викупу для "фізиків" на ринку активно пропонують 5-6 благонадійних компаній. Але в новому році їх може стати більше, адже навіть деякі банки з числа тих, що кредитує покупку машин, зараз відкривають відділення автолізингу. "Основна перевага лізингу перед кредитом в сьогоднішніх умовах полягає в більшій доступності для клієнтів. В першу чергу, в частині особливостей оцінки платоспроможності: для кредиту підходи більш жорсткі", – пояснює директор департаменту автокредитування ПАТ "Кредобанк" Олександр Кушлик.

Тенденція. Українці стали більше купувати автомобілі.

ВИМОГИ ЖОРСТКІШІ, АЛЕ УМОВИ КРАЩІ

Низька планка вимог в лізингових компаніях пояснюється просто: коли людина бере авто в оренду, юридичним власником машини залишається лізингодавець. Право власності на авто переходить до лізингоотримувача тільки після повного розрахунку з компанією – на відміну від кредиту, де заставне майно належить клієнту після оплати початкового внеску. "Тому при виникненні проблем з обслуговуванням заборгованості набагато простіше забрати у клієнта авто", – підкреслює Кушлик. Це може статися не тільки при частих пропусках щомісячної плати, а й з інших причин: наприклад, при перевищенні щорічного пробігу або ухиленні від техогляду в ті терміни і на тій станції, яку вказала лізингова компанія.

Умови непрості, але засуджувати лізингодавців за строгість не варто. Як власники авто, вони зацікавлені в його товарному вигляді – на той випадок, якщо клієнт, наприклад, орендує машину для інтенсивної роботи в таксі і поверне її через пару років в непридатному стані. Крім цих моментів, переваг у лізингу перед кредитом все-таки більше. Для тих покупців, які хочуть отримати авто швидко і при мінімальних витратах. "Важливий плюс лізингу в тому, що витрати по реєстрації автомобіля, на збір до пенсійного фонду та страхування розподіляються в часі і сплачуються в складі щомісячних платежів, – пояснює Богодухов. – При отриманні кредиту ці витрати відразу лягають на позичальника і в деяких випадках можуть скласти до 10% вартості авто".

"Дорожче, ніж кредит, лізинг може бути тільки в одному випадку, – акцентує Богодухов. – Якщо в лізингові платежі включаються витрати, пов'язані з сервісом автомобіля, сезонною заміною шин і аналогічні. Але це стосується більшою мірою лізингу для юросіб. Крім того, з лізингоодержувача знімається велике разове фінансове навантаження – наприклад, при необхідності оновити відразу всі чотири шини". Втім, на ринку є пропозиції з мінімальним "наповненням" платежу: наприклад, компанії, які пропонують послугу короткострокового лізингу (терміном до року), часто вже не вимагають КАСКО, що дозволяє клієнту заощадити 6-7% від вартості автомобіля в рік, а в деяких випадках – і до 8%.

ПОГАНА КРЕДИТНА ІСТОРІЯ — ВИЩЕ СТАВКА

Що стосується фінансових умов лізингу, тут теж є кілька цікавих нюансів. "По-перше, на сьогодні це єдиний спосіб отримати фінансування на покупку авто в валюті, адже валютне кредитування банкам фактично заборонено. Це може дати двократну економію в процентній ставці, але покладає на покупця курсові ризики. З іншого боку – вартість автомобіля і так прив'язана до валюти, тому з ростом курсу долара росте і його гривнева ціна. Тому багато, з огляду на поточне зниження ризику девальвації гривні, вибирають лізинг з прив'язкою до долара і економлять на відсотках", – аналізує Богодухов. Наприклад, в PFG Ukraine можна отримати авто в лізинг під 10,5% з визначенням еквівалента в іноземній валюті (термін до 5 років, аванс від 15%, адмінплатеж – 1,5%). А ось в гривнях відсоткова ставка гнучка: вона становить 24,9% і переглядається щокварталу.

"В цілому середні ринкові умови автолізингу за рік суттєво не змінилися, – відзначає директор з маркетингу групи компаній "АІС" Сергій Боровик. – Як правило, лізингодавець просить аванс в розмірі 30%, готовий укладати договір на термін від року до п'яти років зі ставкою по фінансуванню 25-27% в гривнях. Але ціна лізингу у нас прив'язана до ставок кредитів. І, судячи з динаміки, приблизно через півроку ми прогнозуємо невелике зниження ставок – як в банках, так і в лізингових компаніях. Але треба враховувати, що лізингодавці індивідуально підходять до клієнтів, на відміну від банків, де єдина ставка і умови для всіх. Наприклад, якщо вас вважатимуть не надто благонадійним, то компанія збільшить розмір першого внеску, скоротить термін фінансування і підвищить ставку".

А ось клієнти з позитивною кредитною історією можуть розраховувати на особливе ставлення лізингодавця. "Якщо клієнт справлявся з платежами за кредитами під час двох попередніх криз, то ймовірність, що він буде виконувати зобов'язання за договором лізингу, вище. Зараз значення фактора ідеальної кредитної історії буде тільки зростати", – переконаний Богодухов. Втім, реальну економію однієї тільки репутацією не заробиш: здешевити лізинг можуть партнерські програми з дилерами і виробниками. "Вони більш вигідні, оскільки певні складові ціни компенсуються за рахунок спеціальних фінансових механізмів з боку виробників або імпортерів", – зазначає Кушлик. На жаль, на відміну від кредитних партнерських програм лізингові на українському ринку поки одиничні.

УВАЖНО ЧИТАЙТЕ ДОГОВІР

Зростання попиту на автолізинг і в чималому ступені бажання людей заощадити призвели до справжнього сплеску шахрайства в цій сфері. Протягом майже півроку на профільних форумах в інтернеті публікують історії про те, як лізингові компанії беруть з клієнтів гроші і залишають їх з носом. Найчастіше, з точки зору права, шахрайства в чистому вигляді при цьому немає, а сама схема виглядає образливо просто.

"Такі компанії націлюються на фізосіб, – розповідає Боровик. – У мережі масово розміщується реклама про продаж нових авто різних марок за ціною на 10-20%, а то і на 30% нижче, ніж у офіційного дилера. Однак таких знижок в реальному житті не існує, адже будь-яку цінову акцію проводить дилер, а не лізингова компанія. Клієнту обіцяють поставку автомобіля протягом тижня, але після передоплати від 10 до 50 тис. грн. Клієнт підписує договір, вносить передоплату – і залишається ні з чим, тому що підписані не лізинговий договір, а договір ... про надання консультаційних послуг з вибору автомобіля вартістю 10-50 тис. грн! Це – подаровані гроші на старті. Є договір, оплата зроблена, послуга надана".

"Сам лізинговий договір у таких компаній складений так, що авто виходить набагато дорожче, а поставки можна чекати місяцями-роками, але найчастіше вона так і не відбувається, – доповнює Масіч. – Найчастіше клієнт у такому випадку, за підказкою тієї ж шахрайської компанії, розриває договір, втрачаючи в результаті таких дій навіть найменше право на відшкодування". Втім, експерт тут же визнає: відшкодування отримати дуже складно при будь-яких розкладах: "Правоохоронні органи проводять слідство і в його результаті встановлюють, що основні вимоги закону дотримані, а всі дискримінаційні норми щодо себе клієнт підписав в здоровому глузді і з доброї волі, – констатує Масіч. – До того ж псевдолізингові компанії, як правило, офіційно зареєстровані і формально виконують всі наглядові вимоги. Так що причепитися в частині нелегальної фінансової діяльності об'єктивно ні до чого".

Якщо договір написаний дуже дрібним шрифтом, варто насторожитися.

У Нацкомісії з регулювання ринків фінансових послуг проблему з лізинговими шахрайством не заперечують. Більш того – в кінці вересня відомство повідомило про виключення з Державного реєстру 27 лізингових компаній. Правда, не за афери, а за порушення в звітності. "Що стосується шахраїв, то до нас приходять скарги від фізосіб на дії лізингодавців при укладанні договорів, – розповів "Сегодня" член Нацкомфінпослуг Олександр Залєтов. – Найчастіше люди відзначають, що договори лізингу перевантажені нормами і відсилання до законодавчих актів і написані дуже дрібним шрифтом. Також – що компанії дають неправдиву інформацію про ціну об'єкта, його наявність і терміни поставки, а представники лізингодавця кваплять клієнта з підписанням договору та оплатою послуг". Всі скарги такого характеру Нацкомфінслуг направляє в Нацполіцію на досудове розслідування. Правда, як уже зазначала Масіч, особливого ефекту від цього немає.

7 ПРОСТИХ КРОКІВ ЯК НЕ ПОПАСТИСЯ НА ГАЧОК ЛІЗИНГОВИХ ШАХРАЇВ

На що слід звернути увагу, якщо ви вирішили звернутися в лізингову компанію за фінансуванням.

КРОК 1. Вимагайте у менеджера лізингової компанії сертифікат Нацкомфінпослуг про включення даної лізингової компанії в реєстр компаній, які можуть надавати лізингові послуги. Навряд чи вам покажуть оригінал, але копії повинні надати. Відмова – це привід негайно забути про дану лізингову компанію. Компанія, яка не включена до реєстру, на 80% є шахрайською. На жаль, за останній час кілька шахрайських лізингових компаній отримали сертифікати. І регулятор нічого з цим вдіяти не може, оскільки формально і юридично до шахраїв причепитися неможливо.

КРОК 2. Уважно прочитайте договір лізингу. Покажіть його компетентному юристу. Якщо щось насторожило, краще попросити юриста поспілкуватися з лізинговою компанією для роз'яснення пунктів договору. Зверніть увагу на умови односторонньої зміни відсотка подорожчання. Відмова надати шаблон договору для вивчення до підписання – це вірна ознака шахрайства. Крім того весь текст повинен бути набраний нормальним читаним шрифтом.

КРОК 3. Ознайомтеся з договором поставки техніки між лізинговою компанією і дилером. У цьому документі немає нічого секретного, але ви точно будете знати всі умови поставки. Крім того, ви можете попросити включити вас третьою стороною в договір поставки. Якщо лізингова компанія відмовляється – це привід насторожитися.

КРОК 4. Не вірте позитивним відгуками про компанію в інтернеті. Якщо клієнт залишився задоволений роботою з лізинговою компанією, він рідко буде писати захоплені відгуки в інтернеті. Особливо слід бути уважним, якщо таких позитивних відгуків багато. А ось негативні відгуки читайте уважно. Крім того, часто клієнти при виборі лізингової компанії користуються послугами так званих лізингових брокерів. Завдання брокера – знайти найбільш приваблива пропозиція для клієнта. Але на практиці більшість брокерів намагаються відправити клієнта в ту компанію, яка платить найбільші комісійні брокеру. А які компанії платять великі комісійні? Правильно, шахраї. Брокер рекомендує компанію, отримує комісійні і на цьому його роль закінчується. Тому завжди перевіряйте і перевіряйте ще всю інформацію, документи і пропозиції особисто.

КРОК 5. Обов'язково попросіть реквізити компанії і перевірте її по різних базах. Зараз багато відкритих баз: фіскальної служби, судових рішень, виконавчої служби, Бюро кредитних історій і так далі. Наявність великої кількості судових рішень, де лізингова компанія є відповідачем, – привід тікати від неї подалі.

КРОК 6. Якщо ви вирішили підписувати договір, то звірте роздрукований договір лізингу з тим, який вам давали вичитувати. Само собою зрозуміло, що всі пункти повинні збігатися.

КРОК 7. До оплати авансового платежу ви повинні обов'язково мати на руках всі підписані з боку лізингової компанії оригінали договорів. Незайвим буде попросити наказ на директора або інший документ, який підтверджує право підпису, а також копію паспорта підписанта з боку лізингової компанії. Крім шахрайських лізингових компаній у вас можуть виникнути проблеми і з нормальною лізинговою компанією в разі її банкрутства. У 2009 році в Україні збанкрутувало багато лізингових компаній, і вони створили масу неприємностей своїм клієнтам. Не полінуйтеся, подивіться в Бюро кредитних історій кредитний рейтинг лізингової компанії. Також корисно дізнатися, не допускала лізингова компанія дефолт по облігаціях і не реструктуризувала заборгованість за кредитами і облігаціями.

NOTA-BENE. Будьте уважні при підписанні договорів, консультуйтеся з грамотними і довіреними юристами. І пам'ятайте, що лізинг від надійної компанії – це найефективніший фінансовий інструмент для розвитку бізнесу і для вирішення персональних актуальних завдань, наприклад, покупки автомобіля.

Джерело даних: лізингова компанія "ЕСКА Капітал". Сергій Васьков, Антон Дядюра.