Багато хто віддає перевагу гуляти над безоднею без страховки.
Іноді ми занадто захоплюємося збереженням речей, а ось про особисте не думаємо. Щоб вникнути в це "особисте" і дізнатися, який може бути користь від персонального страхування, ми поговорили з начальником Департаменту по роботі з корпоративними клієнтами та брокерами страхової компанії UNIQA Вікторією Грек, директором дирекції продажів і сервісного обслуговування з особистих видів страхування ПрАТ "Європейський страховий альянс" Світланою Гурьянової і менеджером з комунікацій страхової компанії PZU Олександром Мельничуком.
БЛИЖЧЕ ДО ТІЛА
Страхування буває різним. По об'єкту страхування (тобто по тому, що саме захищається страховкою) його ділять на майнове, страхування відповідальності та особисте. Майнове пов'язано з володінням, користуванням і розпорядженням якийсь власністю. При страхуванні відповідальності розглядаються обов'язки страхувальника (того, хто купує страховий поліс) по виконанню умов укладених договорів або з відшкодування нанесеного комусь шкоди. І нарешті, особисте страхування пов'язано з найближчими людині речами: здоров'ям, працездатністю та самим життям. Особисте страхування зазвичай ще ділять на три "потічка": страхування від нещасних випадків, медичне та життя.
ПОПУЛЯРНЕ. Експерти зазначають: кращий спосіб підвищити популярність якого-небудь виду страхування – зробити її обов'язковою на держрівні. Так, вже 20 років страхові компанії годують (або як мінімум добре підгодовують) два види страхування, введені в свій час постановами Кабміну як обов'язкові: особисте страхування від нещасних випадків на транспорті та особисте страхування членів добровільних пожежних команд.
"З добровільних видів страхування в першу чергу затребуване медичне, у тому числі на час поїздок за рубіж, – каже Світлана Гур'янова. – Втім, популярність останнього напрямку теж пов'язана з деякою обов'язковістю, продиктованою законом про туризм. Всі турфірми, які оформляють документи для поїздки туристів за кордон, повинні страхувати людей по медичній частині і від нещасних випадків". Крім того, ту ж шенгенську візу відкривають тільки тим, хто пред'явить поліс медичного страхування.
ЯКЩО ТРАПИЛОСЯ НЕЩАСТЯ
Щоб якесь нехороше подія була розцінена як нещасний випадок, воно повинно відповідати декільком вимогам. По-перше, воно не повинно залежати від волі застрахованого. Зрозуміло, що самогубство, слідства його невдалої спроби й інші види самобичування страхова компанія до нещасних випадків не віднесе. Якщо застрахований "прийняв на груди", сів за кермо і в'їхав після цього в стовп, то яка ситуація страховим випадком теж не вважається. Як і тоді, коли страхувальник постраждав в ході невдалої спроби когось пограбувати або побити. Тобто причина того, що сталося повинна бути повною мірою "зовнішньої".
По-друге, це зовнішній вплив має бути раптовим і випадковим. Принаймні, з точки зору застрахованого. По-третє, воно повинне бути короткочасним. Якщо, наприклад, людина роками отруював себе на шкідливому виробництві, то сумні наслідки такої роботи до страхових випадків відношення не мають. Зовнішніми впливами можуть бути вибух, ураження блискавкою або електрикою, утоплення, сонячний удар, напад (людини або тварини), дорожньо-транспортна пригода, випадкові пошкодження при користуванні різного роду технікою або інструментами, випадкове потрапляння предметів в дихальні шляхи, випадкове гостре отруєння та інше. І, нарешті, ця подія повинна привести до серйозного порушення чи то анатомічної цілісності органів або тканин, чи то до збою їх фізіологічних функцій, то чи до того й іншого одночасно. Результатом чого може стати травма, втрата працездатності застрахованого – тимчасова або постійна (тобто інвалідність) або ж смерть.
ВНЕСКИ. Договір страхування може укладатися щодо будь-якого з цих чотирьох ризиків, але частіше передбачається якась їх комбінація. Природно, чим більше ризиків прописано в договорі і чим солідніше страхова сума (в межах якої буде виплачена страховка), тим вище і страховий внесок. Страховий тариф (тобто внесок у відсотках від страхової суми) залежить, крім того, від рівня ризиковості професійної діяльності та способу життя застрахованого, так що може перебувати в досить широкому діапазоні. Наприклад, в одній і тій же компанії річний тариф може варіюватися від 0,15% до 1,5%.
ВИПЛАТИ. Страховики можуть обмежувати розміри страхових сум певним діапазоном. Наприклад, ризики отримання травми або тимчасової непрацездатності можна застрахувати на суму 2-40 тис. грн. А ризик смерті або інвалідності – на суму 2-100 тис. грн. Є компанії, в яких страхові суми обмежені тільки знизу: укласти з такою компанією договір менше ніж на 5 тис. грн не можна, але верхніх меж у страхової суми немає.
Якщо в договорі передбачений захист від тимчасової втрати працездатності, компанія може в разі настання такої події виплатити визначений договором відсоток від страхової суми (наприклад, 0,5%) за кожен день "простою". Якщо застрахований отримав передбачену договором травму, він отримає виплату відповідно до таблиці страхових виплат, де кожному пошкодження призначена своя "ціна" у вигляді відсотка від страхової суми. Наприклад, за перелом пальця руки дадуть 5%, а за перелом стегна – вже 20%.
За інвалідність теж заплатять, причому залежно від її групи. Так, інвалід 3-ї групи може отримати 50% страхової суми, 2-й групи – 70%, а 1-й – всі 100%. Ті ж 100% отримають спадкоємці загиблого від нещасного випадку, якщо такий ризик був передбачений в договорі.
КОМПЕНСУЄМО ВИДАТКИ НА ЛІКУВАННЯ
"У звичайному житті найчастіші неприємності – це хвороби, які покриваються полісом добровільного медичного страхування", – каже Олександр Мельничук. Проте в СК зовсім не спостерігається напливу спраглих придбати поліс. Відносно висока затребуваність ДМС, про яку говорять фахівці, формується за рахунок корпоративного сегмента – страховок, які роботодавці купують для своїх співробітників.
За словами Світлани Гурьянової, договорів з добровільного медичного страхування з окремими особами сьогодні майже не укладають.
НА АВОСЬ. По-перше, до цього не прагне саме населення. Ми взагалі все страхуємо вкрай неохоче, покладаючись більше на те, що будемо розбиратися з неприємностями по мірі їх появи. Свою роль відіграє і наявність формально безкоштовної медицини. В середньому ціна річної страховки може становити 3-6 тис. грн – для більшості українців досить відчутна сума. А отримати по ній можна майже те ж саме, що теоретично повинна надавати наша медицина безкоштовно. Візьмемо, приміром, стандартну програму ДМС однієї з відомих компаній. Страхова сума по ній – 60 тис. грн, річний платіж – приблизно 4,5 тис. грн. За це компанія обіцяє оплатити виїзд лікаря додому, видачу лікарняних, консультації фахівців, лабораторні дослідження, малі хірургічні операції в амбулаторних умовах, екстрену госпіталізацію і тому подібні речі. "І це ж все я можу отримати і безкоштовно! – Вигукує громадянин. – Ну Відстебніть по кілька сотень лікарям і медсестрам за клопоти, ну візьмуть із мене ще скількись за медикаменти. Але не 4,5 тисячі ж!" А от якість обслуговування та інші подібні матерії при таких роздумах часто залишаються поза зоною уваги.
НЕВИГІДНО. По-друге, і самі страхові компанії не зацікавлені в розширенні роботи з фізособами. "Якщо ми будемо страхувати окремих фізосіб, то, враховуючи досить високу вартість страховки, оформляти її будуть здебільшого ті люди, які наперед знають, що вони від компанії отримають набагато більше, ніж заплатять їй. Тобто основний сегмент страхуються буде з хворих людей. Так страхової компанії і розоритися недовго ", – пояснює Світлана Гур'янова.
ВИЗНАЧАЄМО ВАРТІСТЬ ЖИТТЯ
"Кращою захистом від неприємностей, які загрожують життю та здоров'ю людини, буде поліс страхування життя. Цей вид страхування адекватніше відповідає на питання "скільки коштує життя українця", – каже Олександр Мельничук. – Відповідь: рівно стільки, скільки він сам для себе визначив. Наприклад, цілком реально застрахуватися на 1 млн грн. Завдяки високій страховій сумі виплата навіть по незначному збитку буде значною. Поліс страхування життя допоможе вирішити питання з грошима в разі критичних захворювань, нещасного випадку та смерті. Особливої актуальності поліс набуває в тому випадку, якщо ви єдиний годувальник сім'ї".
ВИДИ. Страхування життя може бути класичним (або терміновим) і накопичувальним (або змішаним). У першому випадку договір укладається на певний термін. Якщо після його закінчення застрахований ще живий, то ніяких виплат не здійснюється, а всі сплачені ним гроші залишаються страхової компанії. Якщо ж протягом терміну договору застрахований вмирає, то зазначені в полісі особи (їх називають бенефіціантами) отримують обумовлену суму.
У другому випадку, крім захисту на випадок смерті, людина отримує ще й деякий інвестиційний дохід – якщо, звичайно, доживає до кінця дії договору. Його величина залежить від успішності діяльності страхової компанії, але за законом не може становити менше 4% річних.
В обох випадках людина може достроково розірвати договір. Тоді йому виплачується зазначена в полісі залишкова викупна вартість, яка менше, ніж сума сплачених на той момент страхових внесків.
Тарифи по накопичувальному страхуванню життя залежать від віку, статі та здоров'я застрахованого.
ПРИКЛАД. Припустимо, чоловік 33 років вирішив застрахувати своє життя на 17 років так, щоб до 50 років у нього накопичилася сума в 20 тис. Грн. Тоді його щорічний платіж складе приблизно 1 тис. Грн. Через 17 років, якщо він залишиться живий, то отримає 20 тис. Грн плюс додатковий дохід – залежно від того, скільки, умовно кажучи, компанія зможе заробити на його грошах. Якщо застрахований помре до закінчення терміну договору, то ці 20 тис. Отримають зазначені ним вигодонабувачі. На Заході накопичувальне страхування надзвичайно поширене – незастрахованої там днем з вогнем не знайдеш. У нас же днем з вогнем доводиться шукати застрахованих. Причини зрозумілі: немає традицій і достатньої довіри до страхових компаній. Крім того, прибутковість страхових компаній поки що помітно нижче такої у банківських депозитів (у всьому розвиненому світі все якраз навпаки).
КОМПЛЕКСНІ ПРОДУКТИ
Крім окремих видів особистого страхування можна купити і деякі їх комбінації. "Комплексний продукт – це спроба страхової компанії запропонувати клієнту розширену програму покриття", – каже Олександр Мельничук.
Наприклад, програма може забезпечувати комплексний захист і включати одночасно два види страхування: захищати застрахована особа на випадок захворювання і передбачати страхування від нещасних випадків.
Причому, за словами Світлани Гурьянової, можна об'єднувати інтереси не тільки з особистого страхування, але і, припустимо, по автомобільному. "Багато водіїв вже розуміють різницю між автоцивілкою і КАСКО і страхують не тільки свою відповідальність, а й власні автомобілі. Але при цьому дуже мало автовласників думають про життя і здоров'я себе та своїх пасажирів. Для таких випадків можна включати в поліс КАСКО спеціальну програму медстрахування при
ДТП. Вона передбачає, що страхова компанія організує й оплатить медичну допомогу постраждалим в ДТП людям, включаючи стаціонарне та амбулаторне лікування. При цьому сам водій застрахований від дорожніх неприємностей, навіть коли виступає в ролі пішохода або пасажира в іншому авто", – розповідає Олександр Мельничук. Як стверджує Світлана Гур'янова, саме такого роду комбінації зараз досить затребувані на ринку.
ДІТИ. Ще один цікавий вид комбінацій – поєднання особистого страхування та страхування відповідальності. Наприклад, одна з компаній пропонує продукт, що передбачає захист дітей від ризиків нещасного випадку та настання відповідальності перед третіми особами. Адже дітям нескладно нанести шкоду комусь іншому – наприклад, катаючись на гойдалках, випадково вдарити ногами чужу дитину.
І, звичайно ж, дійсно різноплановим комплексним продуктом можуть бути програми страхування для їдуть за кордон. Вони можуть включати, наприклад, одночасно такі ризики: виникнення гострого захворювання, порушення здоров'я внаслідок нещасного випадку, смерть (покриваються витрати на репатріацію), арешт застрахованого (покриваються судові витрати), втрата або пошкодження майна (багажу, транспорту).