Нацбанк вирішив перевести валютні іпотечні кредити в гривню за курсом 7,99 за долар. Це рішення регулятор погодив з банками і валютними позичальниками, після чого був підписаний відповідний меморандум, згідно з якою передбачена реструктуризація по залишку валютних кредитів у гривню за курсом на день реструктуризації і прощення курсової різниці по 2014-му, пропорційно погашенню кредиту. Причому реструктуризація буде проводитися на залишок суму боргу, але не вище 2,5 млн. грн. Крім того, в меморандумі передбачено заборону на зростання відсотків по реструктурованої частини кредиту, строком на три роки. А також будуть списані нараховані на момент реструктуризації штрафні санкції і може бути замінена форма погашення кредиту з ануїтету на класичну. Тепер відповідальність позичальника за кредитом обмежується предметом іпотеки та забороняється продаж права вимоги іншим банкам без попередньої пропозиції позичальникові погасити кредит за ціною поступки права вимоги. Меморандум буде реалізовуватися з моменту набрання чинності відповідних змін до Податкового кодексу.
На думку аналітика компанії "Простобанк консалтинг" Івана Нікітченко, плюсом Меморандумом можна назвати той факт, що документ готувався як з банкірами, так і з представниками громадськості. "Був присутній і представник МВФ (Фонд спочатку був проти будь-яких подібних реструктуризацій кредитів і було важливо отримати його схвалення). Ще великий плюс – цей меморандум не треба буде проводити ще й через Верховну Раду, тобто він може набути чинності досить швидко. Єдине, що треба зробити – це внести поправки до Податкового кодексу для можливості банкам списати борги та нараховані штрафні санкції", – перераховує експерт.
Однак не забуває Нікітченко і про ризики – Меморандум не матиме статусу закону, а буде введений в дію просто постановою НБУ. "Для того, щоб нові правила працювали, буде створена спеціальна комісія, однак в юридичній плані цей меморандум не матиме максимальної сили. У цьому плані залишається надія, що раз документ розроблявся з банкірами, вони дійсно готові його виконувати", – говорить аналітик.
За словами Нікітченко, Меморандум став певним компромісним рішенням, завдяки чому всі сторони повинні залишитися задоволеними. "Позичальники отримують кредити за курсом 7,993. Різниця, яка утворюється між цим курсом і курсом на момент реструктуризації, буде поступово списуватися по мірі погашення кредиту. Іншими словами, якщо людина буде справно платити по кредиту і закриє його в обумовлений термін, весь кредит буде погашений за курсом 7,993, – пояснює Нікітченко. – Звичайно, були люди, які вимагали переведення кредиту за курсом 5,05. Однак у них було кілька років, щоб перевести кредити за курсом 8, чим, власне, багато і скористалися і вимагати таких умов було, м'яко кажучи, некоректно".
Нікітченко каже, що Меморандум непогано захищає інтереси позичальників: "Банк не може піднімати ставку в перші три роки після реструктуризації кредиту. Є ризик, а яку ставку банк встановить через три роки. Проте, слідуючи з попереднього пункту, банк сам зацікавлений, щоб людина закрив кредит за графіком, тому, швидше за все, банки не будуть дуже сильно підвищувати процентну ставку, – перераховує експерт. – Для того, щоб не дати можливості банкам обійти цей Меморандум і продати борг іншим компаніям, прописаний пункт, що банк повинен спочатку запропонувати позичальникові викупити свій борг за пропонованою ціною. Тобто, якщо банк захоче продати борг колекторам, з дисконтом, наприклад, 80%, то він спочатку повинен запропонувати людині закрити свій обов'язок внісши 20% від заборгованості. Тільки якщо людина відмовиться це робити, банк зможе передати кредит стороннім організаціям".
Нікітченко додає, що переведення всіх кредитів у гривню знизить попит на валюту всередині країни: "Адже кожен місяць позичальники повинні були купувати мільйони валюти для погашення кредитів, а тепер потреба в цьому зникне. В цілому, таку домовленість можна розглядати позитивно. Залишається дочекатися перших банків, які почнуть виконувати вимоги меморандуму, і тоді можна буде говорити про закриття проблеми валютних кредитів назавжди".