Кредит під заставу: що українці несуть до ломбардів

Від автомобіля до телефонів. Ломбарди видають кредити під заставу практично всього, що є в будинку. Деякі видають позики і під заставу самого будинку або машини.

Тільки минулого року українці набрали в ломбардах кредитів на 12,27 млрд грн. Це 39% від всієї суми виданих кредитів в країні.

Як працюють ломбарди, що українці віддають під заставу і на що звертати увагу, розібрався сайт "Сьогодні".

Що до ломбардів несуть українці

Ломбарди видають кредити під заставу прикрас або електротехніки. Зазвичай такі кредити не перевищують 5000 грн і видаються на термін до місяця-двох. Але є і ломбарди, які кредитують під заставу квартири або машини, – їх дуже мало.

Золото і техніка – найпопулярніші товари, які українці закладають. Серед золотих прикрас – це кільця (35%), сережки (25%), ланцюжки та браслети (25%), інші вироби (15%). Стосовно техніки, то найчастіше українці несуть до ломбардів мобільні телефони (40%), ноутбуки (20%), планшети (15%), іншу техніку (25%), – поділилися статистикою в мережі ломбардів "Скарбниця".

Заробляють ломбарди на відсотках. Середня ставка за ломбардними кредитами в Україні становить 1% на день або 365% річних, зазначає фінансовий експерт Олександра Грудзевич. Але оскільки кредити видаються на короткий період – до місяця, а часто на кілька днів, – то і сума переплати не так помітна.

Коли людина здає своє майно до ломбарду, вона підписує договір, в якому вказується сума і терміни позики, відсоткова ставка, штрафні санкції в разі своєчасного неповернення позики. Після повернення позичальником суми позики і відсотків за користування ним, позичальник отримує назад своє майно.

В Україні 85% клієнтів викуповують назад закладені речі, а решта 15% – не повертаються за своїми предметами застави, зазначають в "Скарбниці". Тоді ломбард виставляє на продаж невикуплене з-під застави майно.

Темна сторона ломбардів

Товари, які ломбард бере в заставу, майже ніколи не оцінюються за ринковою вартістю. Зазвичай, ломбардна вартість – це 60-70% від реальної вартості.

""Коштовності оцінюються за ціною брухту. По суті, за ціною, за якою ці коштовності потім можна продати до державної скарбниці. А якщо техніка, то вона оцінюється за нижньою межею ринку, щоб потім її можна було легко продати. У разі неповернення клієнтом кредиту, ломбарду треба повернути собі не тільки тіло кредиту, але й відсотки. Тому ломбард оцінює товар якомога нижче і, зазвичай, видає кредит не на всю оціночну суму", – говорить Василь Качерай, директор аудиторської компанії "ВК-Аудит".

Швидкі гроші без документів про доходи – це єдина вигода для клієнтів ломбардів: потрібен тільки паспорт та ідентифікаційний код. Хоча відсотки і високі, але вони все одно менше, ніж на онлайн-кредитуванні, де відсотки досягають 600% річних.

Ризики з'являються при простроченні кредиту хоча б на кілька днів.

"Ломбард може просто продати заставлене майно. І клієнт не зможе його повернути, а грошова оцінка, як пам'ятаємо, нижче, ніж ринкова. Є речі, які можуть бути безцінними для людини – наприклад, старовинне кільце або перстень, – такі речі краще не закладати. До того ж, іноді ломбарди грабують, і залишене під заставу теж просто вкрасти. Тому головний ризик – це втрата речі", – зазначає Василь Качерай.

Скільки в Україні ломбардів нелегальні – оцінок немає. Всього в Україні працює понад 350 ломбардів. І 90% обсягів ринку припадає на 50 з них, зауважує Віталій Соловйов, директор з маркетингу мережі ломбардів "Благо". Тобто, понад 300 компаній – це невеликі ломбарди (з 1-2 точками), які націлені на сьогохвилинне одержання прибутку.

"Вони, на відміну від великих мережевих гравців, не приділяють уваги таким поняттям, як стандарти обслуговування, єдині прозорі умови кредитування, формування репутації і лояльності клієнтів. Також хотілося б підкреслити, що в куточку споживача в ломбарді завжди повинна знаходитися інформація про наявність і актуальності ліцензії, керівництві компанії та ін. Рекомендуємо завжди перевіряти ці документи – таким чином ви зможете мінімізувати ризик співпраці з нелегальним бізнесом", – говорить Віталій Соловйов.

На що звертати увагу в ломбарді

Висока ставка відсотка і миттєве стягнення закладеного майна – це дві головні речі, які людина повинна усвідомлювати перш, ніж іти до ломбарду, вважає адвокат Юрій Криворучко.

"Ломбард відразу забезпечує повернення кредиту за рахунок зберігання закладеного майна. Тобто ломбарду не потрібно буде, в разі чого, шукати клієнта, стягувати майно через колектори і суд. Людину просто повідомлять, що закладене майно переходить у власність ломбарду, якщо клієнт не виконав умови договору", – зазначає Юрій Криворучко.

Адвокат радить перевіряти документи ломбарду. Офіційна інформація є в відкритих державних реєстрах. Це Реєстр фізичних і юридичних осіб та Реєстр фінансових установ. Перевіряти слід:

• Розмір статутного фонду. Він не може бути менше 500 тис. грн. Якщо у ломбарду є філії – не менш мільйона.
• Фактична і юридична адреса повинні збігатися. А сам ломбард не може перебувати в МАФі – тільки в будівлі.
• Філія не може бути окремою юрособою.

"Ломбард – це товариство з повною відповідальністю. Тобто, засновники підприємства несуть повну відповідальність за шкоду державі або громадянам, якщо вона буде доведена судом", – говорить Юрій Криворучко.

Ломбард зацікавлений, щоб сума оцінки була якомога менше. Тому адвокат радить вказувати в договорі дві суми: оціночна вартість ломбарду і реальна вартість товару. За послуги незалежного оцінювача доведеться доплатити. Компенсацію можна буде просити за ринковою вартістю, а не за оцінкою самого ломбарду.

У самому договорі вказуються паспортні дані, ІПН, місце проживання, майно, яке віддається в заставу, оціночна вартість. А з боку ломбарду – всі реквізити, номер ліцензії на ломбардну діяльність.

"Якщо є текст дрібним шрифтом, можна попросити роздрукувати не восьмим шрифтом, а дванадцятим, щоб зрозуміти, що там написано", – додає Криворучко.

Зазначимо, що ломбарди також мають славу магазинів, де збувають крадене. Подробиці – в сюжеті: