Надійне укриття для фінансів.
Нещодавно українців змусила напружитися новина: двом державним фінустановам – "Ощадбанку" та "Укрексімбанку" – загрожує дефолт. Міжнародне рейтингове агентство Fitch Ratings суттєво знизило довгострокові рейтинги цих банків через зовнішні борги, які чекає реструктуризація (про це заявило Міністерство фінансів України). Простими словами, умови виплати цих боргів будуть переглянуті їх кредиторами.
На фоні цих подій українці знову задалися питаннями: а чи варто нести свої депозити в українські банки, і якщо так, то як вибрати дійсно надійну установу? Ситуацію для "Сегодня" прояснили Олександр Жолудь, економіст Міжнародного центру перспективних досліджень, і Олександр Охріменко, президент Українського аналітичного центру.
БЕЗ ПАНІКИ . Вкладникам зазначених банків панікувати поки рано. "Держава "своїх" завжди врятує, – заспокоює Олександр Жолудь. – Для цього у нього набагато більше можливостей, ніж у будь-якого приватника. Держбанки плюс великі іноземні (вони теж можуть надати потужну підтримку своїй українській "дочці", якщо в неї будуть труднощі) досить надійні для того, щоб зберігати там свої кровні. Але з "іноземцями" треба бути обережними: у нас є банки, де власники формально іноземні, але не прив'язані ні до якої банківської групи. Тому історію установи завжди варто перевірити – це можна зробити на сайті НБУ".
"ХВОРОБИ" БАНКІВ . Проблем у банків може бути дві: з ліквідністю і платоспроможністю. Перша, звичайно, простіша. Вона означає, що конкретно в цей момент банк не може виконувати свої зобов'язання (наприклад, повернути депозит), але зовсім не факт, що у нього проблеми з капіталами: просто, наприклад, у нього зараз в касі немає стільки готівки, щоб зробити крупну виплату для клієнта. Така проблема може бути і у цілком благополучної фінансової установи.
А ось друга проблема складніша. "Проблеми з платоспроможністю настають, коли банк втратив більше грошей (наприклад, вклав у збанкрутілі проекти), ніж у нього є власного капіталу, – розповідає Олександр Жолудь. – Якщо банк неплатоспроможний, йому пропонують наростити капітал, щоб покрити ці проблеми. Якщо він не може знайти достатньо капіталу, це означає, що ці проблеми будуть закриватися за рахунок депозитів. А значить, хтось із вкладників свої гроші не отримає".
Коли стає зрозуміло, що банк неплатоспроможний або ось-ось стане таким, держава вводить туди тимчасову адміністрацію, щоб спробувати його врятувати. Це означає, що місце керівників установи на якийсь період займуть інші люди, призначені Фондом гарантування вкладів фізосіб (ФГВФО). Список проблемних банків (зараз їх 50) можна знайти на сайті цієї установи.
ПОКАЗНИКИ . Якщо людина хоче розібратися з надійністю банку ретельніше, можна подивитися його фінансові показники. Справа в тому, що банки зобов'язані публікувати результати своєї діяльності кожен квартал. І якщо банку соромитися нема чого, ви можете знайти цю інформацію на його сайті. Якщо її там немає, то щоквартальні дані по кожному з банків публікуються на сайті НБУ в розділі "Банківський нагляд".
Найбільш зрозумілий з важливих показників – прибутковість. Втім, окремі випадки, коли з нею щось не в порядку, ще ні про що не говорять. Збиток може говорити, наприклад, про формування банком резервів для захисту від несприятливої ситуації, зазначають експерти. Головне, щоб подібні ситуації були саме одиничними, а не постійними.
Ще один важливий показник – адекватність капіталу. Або, простими словами, відношення капіталу банку до його зобов'язань. Його мінімально допустиме значення – 1:10. Вкладники повинні розуміти, що чим вищий показник адекватності капіталу, тим надійніший банк.
ПЕРЕВІРКА . Як кажуть експерти, по-простому оцінити надійність банку можна, подивившись в інтернеті, як він поводився в кризові роки 2008-2009: чи вчасно повертав депозити і т. д.
Якщо банк виконував зобов'язання перед клієнтами під час минулої кризи, велика ймовірність, що і в сьогоднішніх умовах він буде вести себе відповідально.
Якщо банк в цей період в Україні не працював, то зверніться до нього в більш благополучні часи, а зараз дивіться на ті, хто працює хоча б років десять.
ІНФЛЯЦІЮ НІХТО НЕ ВІДМІНЯВ . Олександр Охріменко радить навіть у нинішні складні часи не відмовлятися від ідеї депозитів. "Інфляцію ніхто не відміняв. І тому варіантів вибору у вас два: або тримати накопичення під подушкою і з побоюванням чекати, що їх "з'їсть" ріст цін, або залишити в надійному банку депозит і за рахунок відсотків хоч якось компенсувати втрати від інфляції. Звичайно, не забувайте про ризики та діліть великі накопичення на кілька менших за розміром, заносячи в кожен банк не більше 200 тис. грн (повернення саме цієї суми гарантує ФГВФО в разі краху фінансової установи). Це проста і єдино працююча зараз схема".