Як не "вляпатися" в потенційно проблемний банк

Нині банки валяться, як переспілі груші – то потрапляючи в проблемні, то вже і керовані тимчасовою адміністрацією, а то і стрункими рядами йдуть за горизонт ліквідації. Як не "вляпатися" в потенційно проблемний банк і що робити в разі, якщо вам не пощастило стати його клієнтом, нам розповіли заступник голови правління банку "Південний" Максим Цимбал, заступник голови правління банку "Кредит Дніпро" Андрій Мойсеєнко, директор департаменту роздрібних клієнтів ПАТ "Кредобанк" Орися Юзвишін і провідний юрист "МАК "УкрЮрЦентр" Анатолій Жила.

ІСТОРІЯ І СТАН

Краще обійти яму, ніж намагатися вибратися з неї. "Перш ніж вибрати банк, ознайомтеся з його історією і фінансовим станом, з'ясуйте, наскільки своєчасно і в повному обсязі він готовий виконувати свої зобов'язання перед клієнтами в частині повернення депозитних коштів, проведення платежів та інше, – розповідає Андрій Мойсеєнко. – Українцям необхідно звертати увагу на ліміти при операціях з готівкою і валютою: якщо в банку, крім діючих лімітів НБУ, є ще і свої обмеження, це говорить про проблемний фінансовий стан". Тривожним сигналом може бути навіть така приємна для клієнта річ, як високі ставки по депозитах. "Зазвичай кошти, залучені під високу процентну ставку, не можна направити на кредитування – тільки на зменшення нестачі в ліквідності. Однак це не єдиний показник. На ставку також впливає ситуація на банківському ринку в цілому і сезонність. Крім того, у фінустанові можуть виникнути проблеми і при помірній політиці залучення вкладів – наприклад, через ризикову кредитну політику", – пояснює Орися Юзвишін.

Підозрілі – високі ставки і додаткові обмеження.

ВИВЧАЄМО САЙТИ."Клієнту необхідно переконатися, що банк є учасником Фонду гарантування вкладів фізичних осіб. До речі, якщо крім цього банк є ще і банком-агентом Фонду, то це говорить про його високу надійність", – каже Андрій Мойсеєнко. Незайвим буде вивчити дані різних рейтингів надійності і кредитні рейтинги, присвоєні міжнародними агентствами. Крім того, за словами Мойсеєнка, важливо стежити за тим, наскільки фінустанова дотримується планів капіталізації, наскільки прозора її структура власності і корпоративного управління.

ЯКЩО ДЕПОЗИТ ОПИНИВСЯ ПІД ЗАГРОЗОЮ

Що робити, якщо ви маєте депозит в банку і раптом дізнаєтеся, що він виявився в числі проблемних? "В першу чергу переконайтеся, що фінустанова дійсно зазнає труднощів. Нерідкі випадки інформатаки на банки", – попереджає Андрій Мойсеєнко. Але, припустимо, тривога не виявилася помилковою. "Якщо ще не введена тимчасова адміністрація, можна спробувати забрати ці кошти – повністю або частинами. Або ж перевести їх в інший банк", – каже Орися Юзвишін. Але для цього можливість забрати свій вклад достроково повинна бути передбачена умовами договору. Якщо ж тимчасова адміністрація введена, то, як каже Максим Цимбал, залишається чекати початку виплат Фондом гарантування вкладів фізичних осіб (максимальна сума 200 тис. грн). Якщо у людини сума більше, то надія тільки на ліквідаційну процедуру – тоді є невелика ймовірність повернути гроші в порядку черги заявлених кредиторів. "Протягом трьох днів з моменту отримання Фондом рішення про відкликання банківської ліцензії та ліквідації банку уповноважена особа формує повний список вкладників, яким будуть повернуті кошти, – розповідає Анатолій Жила. – Якщо вас не включили в цей список, необхідно написати заяву уповноваженій особі Фонду, а копію направити в ФГВФО. Важливо мати всі копії – як підтвердження для суду, куди ви звернетеся, якщо вас не включать до реєстру".

КРЕДИТ ВСЕ Ж ДОВЕДЕТЬСЯ ПОВЕРТАТИ

"Якщо у фінустанови, з якою фізична особа пов'язано кредитним договором, виникли фінансові труднощі, позичальникові ні в якому разі не потрібно розцінювати таку ситуацію як сигнал до невиконання взятих на себе зобов'язань", – попереджає Орися Юзвишін. "На стадії тимчасової адміністрації, а в подальшому – і ліквідації, банк все одно буде проводити роботу по стягненню боргу", – підтверджує Максим Цимбал. У тому числі і здійснюючи неприємні для клієнта дії. "Навіть якщо під час дії тимчасової адміністрації позичальникові не нагадували про його зобов'язання, це не означає, що йому не нараховувалися відсотки, не застосовувалися штрафні санкції за прострочення та інше, – пояснює Андрій Мойсеєнко. – Крім того, по більшій мірі активи проблемних банків викуповують інші фінустанови, і позичальники погашають свої борги згідно з чинним договором вже в іншому банку". Зрештою, якщо ви не будете платити, ваш борг може бути проданий колекторному агентству.

У зв'язку зі зміною банку у позичальника з'являється ще одна турбота : " У разі , якщо ви є боржником проблемного банку , вам необхідно стежити за зміною реквізитів . Як правило , повідомлення про це публікується на офіційному сайті проблемного банку , а також на сайті Фонду гарантування вкладів фізичних осіб " , – каже Анатолій Жила .