Пластикова ощадна книжка.
Багато фінансових установи зараз активно пропонують людям цікавий банківський продукт – "ощадні картки". Це такий пластик, яких можна розраховуватися в торгових точках, при покупках в інтернеті, знімати гроші в банкоматах і поповнювати свій рахунок в будь-який зручний час, але при цьому – щодня отримувати відсотки на залишок коштів! Але чи так все просто? Чи немає якогось підступу в такому прямолінійному розумінні цієї банківської послуги? За роз'ясненнями "Сегодня" звернулася до директора департаменту роздрібного бізнесу банку "Хрещатик" Марина Нестеровська, директору по пасивних операціях фізичних осіб "Фідобанк" Олені Дорошенко та начальнику управління пластикових карток та еквайрингу VTB Bank (Україна) Павлу Гаркуші.
ЩО, КОМУ І НАВІЩО ГІБРИД БАНКІВСЬКОГО "ПЛАСТИКА" І ДЕПОЗИТ
"Назва" ощадні картки "дали банківським картковим продуктам, які мають більш високий відсоток нарахування по залишку, ніж інші карткові програми, – пояснює Марина Нестеровська. – Оформляється такий продукт на підставі тих же документів клієнта, що і поточний рахунок фізособи. Картковий рахунок відноситься до групи поточних рахунків фізосіб".
Такі ощадні рахунки можуть відкриватися в різних валютах. І не скажеш, що це така вже новинка на нашому ринку – їх переваги та недоліки обговорювалися ще років п'ять тому. Але без особливого ентузіазму – тоді серйозної зацікавленості в ньому не виявляли ні фінансисти, ні широкі маси населення. Новий сплеск інтересу припав на неспокійну весну 2014 року. "Впровадження такої карти стало відповіддю банку на нові на той час виклики зовнішнього середовища, які кардинально змінили поведінку і мотивацію вкладників-фізосіб, – пояснює Олена Дорошенко. – Через невпевненість у завтрашньому дні багато людей на той момент активно забирали кошти з банків, воліючи тримати гроші при собі, щоб заощадження були доступні в будь-який момент". І банкам потрібно була пред'явити народу якесь компромісне рішення, що задовольняє і загострився інстинкту фінансового самозбереження, і бажанням хоч щось заробляти на своїх заощадженнях.
Перевага – у вільному доступі до рахунку і відносно високої прибутковості.
ПЛЮСИ. "Головна перевага ощадних карт – в тому, що гроші з них можна отримати в будь-який момент. Крім того, відсотки нараховуються щоденно на залишок коштів на картці, – стверджує Павло Гаркуша. – Тоді як зняти гроші з депозиту можна тільки після закінчення терміну договору або розірвавши його достроково, втративши при цьому нараховані відсотки". По зручності звернення ощадна картка близька до своїх дебетової і кредитної "сестер". "За допомогою ощадної картки клієнт може розраховуватися коштами з ощадного рахунку в торгово-сервісній мережі і знімати в банкоматах готівку, коли йому це потрібно, в т. ч. за кордоном", – говорить Олена Дорошенко.
КОМУ. Як зазначають банкіри, популярність ощадних карток серед населення зростає. "Більше того, такі рахунки вже досить успішно конкурують з класичними депозитами і поточними рахунками на ринку", – стверджує Павло Гаркуша. На думку Марини Нестеровської, такі продукти привабливі для всіх, хто цікавиться програмами управління тимчасово вільними коштами, без оформлення додаткового договору банківського вкладу.
НЕ ВСЕ КОТОВІ МАСНИЦЯ
Звичайний здоровий глузд і життєвий досвід підказують, що будь-яке додаткове зручність найчастіше загрожує і якийсь додатковою платою за нього. Так що якщо ощадна карта гнучкіше і зручніше традиційного депозиту, то варто очікувати, що і дохід від неї повинен бути нижче – інакше клієнти почали б масово взамін депозитних вкладів оформляти собі ощадні картки з приємною можливістю в будь-який момент змусити свій рахунок сильно "схуднути". Але можливість зняти гроші в будь-який момент – не зовсім те, що потрібно банкам, які в першу чергу зацікавлені в стабільних вкладах.
СТАВКИ. Тому ставка за рахунком ощадної картки зазвичай нижче, ніж для класичного депозиту в тому ж банку. Іноді вони настільки низькі, що виникає питання: а по праву чи ця картка носить горде ім'я ощадної? Наприклад, один з банків для таких рахунків у валюті встановив ставку на залишок у 0,5% річних – нашій людині, привченому до валютних депозитів зі ставками в районі 10% річних (а то й до 12%), такий дохід і в мікроскоп розглядати не просто. Для рахунків у гривні нам таких суворих умов виявити не вдалося, але пропозиції з прибутковістю рази на 2 нижче середньоринкової по депозитах, до 10% річних – зустрічаються.
ОБМЕЖЕННЯ. Крім того, банки намагаються зробити так, щоб вкладник не був зацікавлений у зубожінні рахунку. "У ряді випадків обмовляється розмір незнижуваного залишку та диференціальне нарахування відсотків на залишок. При цьому можливі підвищені комісії за зняття коштів з рахунку готівкою", – розповідає Марина Нестеровська. Незнижуваний залишок (тобто та сума, яка не може бути використана) у різних банків встановлюється по-різному. Це може бути, наприклад, і 100 грн, і 1 тис. грн, – це умова, яку варто дізнатися до оформлення картки. Часом про незнижуваний залишок не йдеться – просто для залишків менше певної суми відсотки не нараховуються взагалі. Цей поріг може бути досить високим – так, один з банків встановив його на рівні 2 тис. грн Зате для залишку вище 2 тис. грн щодня нараховуються відсотки, виходячи з досить пристойною ставки 17% річних.
УМОВИ АБО ЩО ПРОПОНУЮТЬ БАНКИ
Хоча процентні ставки для залишків на рахунках ощадних карт, як правило, нижче, ніж для депозитних вкладів того ж банку, вони можуть досягати дуже значних величин.
"СІТКА". Наприклад, в одному з фінустанов дохід за ощадною карткою у гривні нараховують за наступною схемою: на суму до 1 тис. грн передбачається дохід у розмірі 8%, від 1 тис. до 60 тис. грн – 15%, в діапазоні з 60 тис. до 100 тис. грн – 20%, а на суми понад 100 тис. грн – 25% річних. При цьому максимальний дохід для депозиту в цьому банку – 26% річних. Треба враховувати, як вказує Олена Дорошенко, що "відсотки по картці нараховуються щодня на середньоденний залишок, і щомісяця приєднуються до основної суми вкладу. Таким чином, на відсотки також нараховуються відсотки, що збільшує заробіток клієнта".
Високі ставки можуть компенсуватися більш високими цінами обслуговування.
В іншому банку "сітка" доходів виглядає по-іншому: до 10 тис. грн – 15%, від 10 тис. до 50 тис. грн – 20%, від 50 тис. грн до 100 тис. грн – 22%, від 100 тис. грн – 24% річних. А максимальна ставка для депозиту (без можливості дострокового розірвання) – 25% річних.
Якщо банк веде більш обережну політику щодо залучення позик з менш привабливими ставками по депозитах, то у нього менш дохідні та пропозиції по ощадних картками. Так, у банку з максимальною депозитною ставкою у гривні 23% річних максимальна ставка по ощадній карткою становить 20%.
ТАРИФИ. Частенько високі ставки частково компенсуються високими тарифами на ті чи інші операції з картками. Наприклад, у банку, який пропонує до 24% річних, за зняття готівки навіть у власних банкоматах беруть 0,5% від суми, але не менше 5 грн (що для звичайних платіжних карток якось не прийнято). А якщо ви захочете зняти готівку в банкоматі іншого банку, з вас (без урахування комісії цього іншого банку) візьмуть вже 1,5% + 5 грн Поповнити наличкой свій рахунок обійдеться в 0,3% від суми (мінімум – 3 грн). І так далі.
З іншого боку, банк, що пропонує до 20% річних, ні за зняття готівки, ні за поповнення рахунку за допомогою карти комісійних не бере. Так що перед оформленням картки варто поцікавитися тарифами на її обслуговування.
ЛІМІТИ. До речі, ще одна цікава інформація – з якими саме обмеженнями ви зіштовхнетеся. Наприклад, одному з банків добовий ліміт на зняття готівки з допомогою ощадної картки – 5 тис. грн, причому клієнти його змінити не можуть. Лимитироваться може і добовий обсяг розрахункових операцій.
БОНУСИ. Як правило, банки приправляють свої пропозиції ощадних карток всякими додатковими "смакотою". Наприклад, безкоштовним смс-інформуванням про рух коштів по рахунку та ін. Але зустрічається і щось більш оригінальне. Наприклад, одна з ощадних карт бере участь у депозитній програмі по компенсації комунальних витрат. Якщо клієнт протягом 3 місяців поспіль забезпечує на картковому рахунку залишок у 2 тис. грн і вище, то по закінченню тримісячного терміну він, на додаток до нарахованих щомісяця відсотками, отримає 200 грн на компенсацію комунальних платежів.