Банки розраховують на зростання довіри з боку населення. Всі фото: Pixabay
У період з другого кварталі 2016 року по перший квартал 2017 року 70,6% банків в Україні сподіваються на зростання корпоративних депозитів. Про це свідчать результати щоквартального опитування банків, проведеного НБУ.
Однак число тих, хто очікує зниження величини кредитного портфеля, перевищує частку розраховують на його зростання: 50% проти 41%. При цьому більшість респондентів розраховує на поліпшення якості кредитного портфеля – зараз про це говорять 48% банків проти 32% під час попереднього опитування.
Як зміняться показники корпоративного сектора в вашому банку протягом наступних 12 місяців?
Показник | Знизиться | Не зміниться | Зросте |
Кредитний портфель | 50% | 8,6% | 41,4% |
Депозити | 9,7% | 10,9% | 79,4% |
Якість кредитного портфеля | 20,1% | 31,8% | 48,1% |
Банки в цілому очікують в II кв. 2016 р. істотного зростання попиту корпоративного сектора на кредити. Але щодо довгострокових кредитів впевненості на зростання значно менше, ніж відносно короткострокових, – позначається збереження недовіри в далеким перспективам в країні.
Відносно кредитів в іноземній валюті спостерігається більше побоювань за зниження, ніж надій на зростання, причина цього – нестабільність валютного ринку, падіння курсу гривні.
Як зміниться попит корпоративного сектора на кредити в II кв. 2016 р. без урахування сезонних змін?
Показник | Знизиться | Не зміниться | Зросте |
В цілому | 2,3% | 8,9% | 84,8% |
Кредити малим і середнім підприємствам | 7% | 12,3% | 76,7% |
Кредити великим підприємствам | 2,4% | 10,5% | 79,7% |
Короткострокові кредити | 2,3% | 8,4% | 83,6% |
Довгострокові кредити | 5,1% | 49,3% | 44,7% |
Кредити в національній валюті | 2,3% | 3,3% | 88,9% |
Кредити в іноземній валюті | 15% | 73,2% | 4,8% |
При цьому банкіри вважають, що особливого послаблення при оцінці кредитних заявок вони робити не будуть – обсяг уже наявних проблемних кредитів утримує їх від цього. Але за окремими напрямами послаблення цілком вірогідні. Йдеться про кредити малому і середньому бізнесу, короткострокових кредитах і гривневих. Такий лібералізм можна пояснити меншими ризиками, що супроводжують такі позики.
Особливого послаблення при оцінці кредитних заявок банкіри робити не будуть
На пом'якшення стандартів кредитування корпоративного сектора банки вказали вперше за останні два роки. Ймовірно, це пов'язано зі збільшенням ліквідності банків і посиленням їх конкуренції за платоспроможних позичальників.
Як зміняться стандарти схвалення заявок на кредити корпоративному сектору протягом II кв. 2016 р.?
Показник | Посиляться | Не зміняться | Пом'якшаться |
В цілому | 23% | 61,7% | 15,1% |
Кредити малим і середнім підприємствам | 8,7% | 50,7% | 40,4% |
Кредити великим підприємствам | 28,9% | 61,2% | 9,6% |
Короткострокові кредити | 8,1% | 63,1% | 28,2% |
Довгострокові кредити | 28,5% | 68,3% | 2,6% |
Кредити в національній валюті | 16,4% | 54,6% | 28,3% |
Кредити в іноземній валюті | 23,4% | 74,8% | 1% |
З надією в багатьох банках дивляться на сегмент роздрібного кредитування (домогосподарств). Збільшилася частка банків, які висловили оптимізм щодо його пожвавленню протягом наступних 12 місяців – з 33% респондентів в попередньому опитуванні до 51%. І якщо надій на зростання кредитів домогосподарствам менше, ніж компаніям, то з притоком депозитів ситуація зворотна... Тобто банкіри розраховують на продовження відновлення довіри до банківського сектору.
Зростання довіри до банків, зменшення накопичень у населення і наявність високого відкладеного попиту на великі покупки, на думку самих банкірів, повинні привести до зростання попиту на кредити. При цьому надій на зростання споживчих кредитів значно більше, ніж іпотечних – на них українці вже добре "обпеклися".
Банки готові поступово пом'якшувати вимоги до позичальників
Незважаючи на те, що банкіри за останні роки отримали багато проблем зі споживчими кредитами, вони говорять про продовження процесу пом'якшення вимог до заявників. Відбувається це переважно через зростання конкуренції і ослаблення інфляційного тиску. У I кварталі певне пом'якшення стандартів споживчого кредитування домогосподарств відзначили 20% банків, а в II кварталі цього очікують вже 40%.
Як зміняться стандарти схвалення заявок домогосподарств на кредити в II кв. 2016 р.?
Показник | Знизиться | Не зміниться | Зросте |
Кредитный портфель | 35,9% | 13,3% | 50,7% |
Депозиты | 0,4% | 28,8% | 70,8% |
Качество кредитного портфеля | 18,4% | 32,4% | 49,2% |
Порівняно з попередніми очікуваннями банків, в I кварталі кредитний ризик несуттєво збільшився (32% відповідей банків), ризик ліквідності та процентний продовжували зменшуватися. У II кварталі банки очікують незначного зменшення процентного і ризику ліквідності, але збільшення операційного та кредитного ризиків. Через політичну кризу і під впливом курсових коливань протягом I кварталу прогноз валютного ризику на II квартал змінився з позитивного на негативний.
За словами заступника голови НБУ Катерини Рожкової, на кінець квітня рівень непрацюючих кредитів в банківській системі України перевищував 40%, що дуже багато. Для виправлення ситуації Нацбанк сподівається на остаточне прийняття закону про добровільну досудову реструктуризацію (поки він прийнятий в першому читанні). Допомогти має і те, що банки докапіталізовані на суму близько 70 млрд грн. Це впливає на їхні баланси і здатність проводити реструктуризацію кредитів.
Рівень непрацюючих кредитів в банківській системі України перевищив 40%
В цілому ж для вирішення проблеми кредитування потрібні спільні зусилля банківського співтовариства, регулятора і зміни в законодавстві. Серед останніх – давно назрілі заходи щодо посилення захисту кредиторів. Спрямований на це законопроект №2286-а Рада відхилила, але група народних депутатів 26 квітня зареєструвала новий – №4529. Автори законопроекту стверджують, що їх пропозиції спрямовані на виправлення таких недоліків законодавства:
- неефективність інституту поруки, в тому числі внаслідок існування схеми ухилення від виконання зобов'язань за договором поруки шляхом ліквідації юрособи – основного поручителя;
- використання самовільного будівництва для ухилення від задоволення вимог кредиторів на предмет іпотеки;
- нечітке регулювання процедури задоволення вимог кредитора при спадкуванні майна боржника;
- недосконалість інструментів позасудового врегулювання;
- необ'єктивне визначення вартості предмета іпотеки при деяких процедурах;
- наявність норм, які дозволяють припинити іпотеку в судовому порядку, не дивлячись на наявність непогашеної заборгованості;
- можливість відчужувати майно боржників без згоди заставодержателя;
- відсутність можливості перевірки банком в Держреєстрі актів цивільного стану громадян інформації, що впливає на здатність виконання особою своїх зобов'язань.
Поки ж, судячи з даних статистики, вартість кредитів з початку цього року для фізосіб знизилася, але дуже незначно, а для суб'єктів господарювання залишилася практично без змін.