Кожен 9-й виданий кредит в Україні - проблемний.
Сьогодні українцям не потрібно мучити себе "кредитною" дилемою, яка висить над громадянами ЄС, США та інших благополучних країн. З одного боку, всі гуру грошового успіху хором стверджують: обходьте кредити десятою дорогою, це – шлях у фінансове рабство! З іншого боку, вся економіка Заходу зі своїм високим рівнем життя багато в чому побудована на розвинутому кредитуванні. Більшості з нас сьогодні ці хвилювання не загрожують – банки кредити видають вкрай неохоче, так що хочеш-не хочеш, доводиться обходитися без позик.
З чим пов'язана така ситуація і як довго ми будемо вільні від кредитних спокус, нам розповіли банкіри – головний експерт відділу споживчого кредитування "ВТБ Банк" Юлія Терехова, директор з продажу роздрібного бізнесу ПУАТ "Фідобанк" Дмитро Гавриков, віце-президент, керівник відділу з розвитку продукту "Кредитна карта" "Альфа-Банку Україна" Олексій Пузняк. А також експерти з економіки: президент Українського аналітичного центру Олександр Охріменко та аналітик Міжнародного центру перспективних досліджень Олександр Жолудь.
ЗАГАЛЬНА СИТУАЦІЯ НЕВТІШНА
Якщо вважати, що головне призначення банків – торгувати грошима, то виявляється, що в поточному році ці фінансові інститути до своєї місії сильно охололи. Цей тренд можна виразити акуратно і стримано, як Олексій Пузняк: "Останнім часом на ринку спостерігається істотне скорочення кількості банків, готових пропонувати кредитні продукти. Багато в чому це пов'язано зі складною економічною ситуацією і обмеженістю ресурсів". А можна і в більш категоричній формі, як Олександр Охріменко: "У нас зараз нічого не кредитується. Банки більшою мірою стурбовані тим, як вирішити проблеми зі старими кредитами. Навіть плани з кредитування, які були раніше, фактично скасовані. А про розвиток кредитування ніхто навіть питання не піднімає". Загалом, нам би ніч простояти та день протриматися – які вже тут перспективні плани.
РИЗИКИ. Дійсно, банкам є чим зайнятися щодо вже наявних кредитів: за даними НБУ, за січень-серпень 2014 (більш свіжої інформації поки немає) обсяг проблемних кредитів збільшився на 62,8%, у серпні 11,2% загального обсягу виданих кредитів припадало на прострочені.
Чому зростає частка проблемних кредитів, зрозуміло: проблеми в економіці вдарили по багатьох. В умовах зростання ризиків неплатежів банки набагато обережніше підходять до вибору клієнтів, які можуть отримати позику. "Вони хочуть дуже надійних позичальників, – каже Охріменко. – Щоб у них була стабільна робота, стабільна зарплата, та ще й "біла". Плюс ще й застава. А такий клієнт зараз рідкісний – днем з вогнем не знайдеш".
СТАВКИ. Втім, якщо і з'являється такий "білий і пухнастий" потенційний позичальник, то з високим ступенем імовірності банк його благополучно відлякає високими ставками за кредит. І важко тут дорікати банкірів у жадібності, якщо Нацбанк вже вдруге за поточний рік збільшив свою облікову ставку (тобто, фактично, ціну), за якою може відпускати гроші комерційним банкам. У квітні ставку з 6,5% підняли до 9,5%, у липні і цього видалося мало, і вона зросла до 12,5%. Взагалі, висока облікова ставка зазвичай ходить у компанії з кризою, інфляцією і непід'ємно дорогими кредитами. Максимальне її значення – 300% – діяло восени 1994-го, мінімальне – 7% – у 2002-2004 роках, а нинішні 12,5% востаннє наша економіка бачила на початку 2002 року.
Інший показник, від якого банкірам доводиться танцювати, щоб встановити ціну на кредитні гроші, – ставки по депозитах. Тут ще веселіше: середня ставка по ринку складає близько 20%, але вистачає і більш щедрих пропозицій – в 24-25,5%. Найбільший розмах був виявлений у пропозиції одномісячних депозитів одним із банків – 28% річних! І як з таким атракціоном щедрості можна утримувати осудні кредитні ставки? Ось і виходить, що, за даними НБУ, середня по ринку річна ставка по кредитах населенню на 8 жовтня складала трохи більше 30%.
А знизити ставки за депозитами неможливо – народ і так масово виносить гроші з банків: за даними НБУ, з початку року по початок жовтня відтік депозитів склав 110 млрд грн. і, як каже Олександр Жолудь, для банків залишається актуальною ситуація, коли вони значно більше зацікавлені в збереженні своїх вкладників, ніж у залученні позичальників.
СПОЖИВЧІ ПОЗИКИ: ПОПИТ НА БЕЗЗАСТАВНІ
"За останній квартал кількість банків, які видають населенню кредити готівкою і кредитні карти, скоротилася ще більше, – каже Дмитро Гавриков. – Зараз фізособи кредитують лише кілька банків зі стабільним фінансовим станом і без проблем з ліквідністю". З іншого боку, і споживачі завзяття не проявляють. "Наприклад, попит на кредити під заставу і кредити, що видаються на покупку конкретного продукту або послуги, знизився, – зауважує Олексій Пузняк. – Але потреба в короткострокових кредитах, у тому числі і на невеликі суми, залишається актуальною". Зокрема, за словами Юлії Терьохіної, залишається стабільним попит на беззаставні кредити готівкою.
ЕНЕРГОЗБЕРЕЖЕННЯ. Деякі банки стали пропонувати пільгові кредитні програми на енергозберігаючі технології. Але й за такими програмами умови можуть "кусатися". Наприклад, "Ощадбанк" у рамках реалізації урядової програми енергозбереження зібрався кредитувати фізосіб на покупку котлів, що працюють на будь-яких видах палива і енергії, крім природного газу. Це, за словами керівництва банку, "допоможе уникнути газової залежності від Росії". Але ставка 25% річних надихне не кожного. З іншого боку, програма передбачає відшкодування позичальникам частини суми кредиту, яке може скласти до 20% тіла кредиту, але не більше 5 тис. грн.
АВТОМОБІЛЬНА ПАУЗА
Автокредитування в Україні сьогодні на якийсь час, схоже, відійшло в область переказів. Воно й не дивно – а що кредитувати? За даними компанії Auto-Consulting, за дев'ять місяців цього року в країні вдалося продати трохи більше 73 тис. нових легкових автомобілів, що на 53% менше, ніж за три квартали минулого року. І при цьому темп падіння обсягів продажів продовжує наростати: у вересні 2014-го було продано на 58% менше, ніж у минулорічному. А за даними асоціації "Укравтопром", падіння може бути ще серйозніше: у нинішньому вересні нових легкових машин було продано на 72% менше, ніж рік тому, і на 10% менше, ніж у серпні. Якщо ж говорити не тільки про легковики, а взагалі про будь-який новий автотранспорт, то його продажі, за інформацією "Укравтопрому", скоротилися порівняно з минулим роком у 3,5 рази. "Основні причини обвалу ринку – політична нестабільність і девальвація гривні. Через падіння нацвалюти значимо зросли ціни на автомобілі", – говорить Юлія Терехова.
СТОП. Крім того, погіршення матеріального становища разом з неясністю політичних та економічних перспектив відбили у більшості українців бажання робити великі і не пов'язані з терміново життєвою необхідністю придбання. "Відповідно, і попит на автокредитування істотно зменшився", – говорить Юлія Терехова. Причому знизилася і частка "кредитних" покупок: якщо торік у кредит продавали 18,9% нових машин, то в цьому – 15,6%. При цьому тут процес також йшов з двох сторін: за словами Юлії Терехової, практично всі банки припинили програми автокредитування. А ті програми, що залишилися, поступово дорожчають. Візьмемо, наприклад, позики на найдемократичніше придбання – вітчизняний автомобіль з пробігом. За даними компанії "Простобанк Консалтинг", на 6 жовтня вартість річної позики зросла порівняно з початком червня на 0,67 процентного пункту (до 31,69% річних), ціна позики терміном на два роки збільшилася на 0,95 п.п. (до 31,75% річних), а середні ставки по кредитах строком на три і чотири роки зросли на 4,4 п.п. (до 31,55% і 32,24% річних відповідно).
НА СВОЮ КВАРТИРУ
"Іпотечне кредитування з урахуванням високої вартості ресурсів банків мало цікавить через невеликий прибуток і великі операційні витрати", – говорить Юлія Терехова. Банкам зараз не до нових кредитів – отримати б своє за вже наявними.
МАЙЖЕ НЕ КРИДИТУЮ. Втім, про іпотечне кредитування в Україні і до нинішньої кризи говорили в дусі "пацієнт швидше мертвий, ніж живий". Тим більше – на тлі успіхів у часи будівельного буму, що передував обвалу 2008 року, коли більше половини квартир у новобудовах отримували за кредитні гроші. У поточному ж році, за словами директора консалтингової компанії City Development Solution Ярослави Чапко, на банківське кредитування припадає не більше 2% угод на первинному ринку нерухомості Києва. Не виключено, що ця частка і далі буде знижуватися, тим більше що багато забудовників зараз пропонують квартири в розстрочку, в тому числі безпроцентну. При тому, що середні ставки на позики для придбання квартири в новобудові з початку року в залежності від терміну підросли на 1,3-3 п.п. і зараз впевнено перевалили за 20%, незалежно від терміну кредитування.
ЧОГО ЧЕКАТИ
Можна з упевненістю стверджувати, що найближчим часом ситуація не зміниться. "Передумов для реанімації ринку автокредитування до кінця 2014 року немає. Відродження можливе лише за кількох умов: стабілізації курсу гривні, лібералізації законодавства, нормалізації ситуації в країні, зростання економіки", – стверджує Юлія Терехова. Те ж саме говорять і про іпотеку: її обсяги почнуть зростати тільки при збільшенні купівельної спроможності потенційних позичальників. Споживчі кредити під заставу також не будуть користуватися попитом. Залишаться затребуваними хіба що беззаставні, короткострокові і кредити на невеликі суми, але й тут про зростання поки говорити не доводиться.
"Нічого не зміниться не тільки в найближчі місяці, але і за перше півріччя 2015 року, – стверджує Охріменко. – Щоб відродити кредитування, треба, щоб почала нормально працювати банківська система". Звідси випливає і відповідь на запитання про можливе зниження кредитних ставок, якого так чекають багато потенційних позичальників, – для цього потрібно здешевлення ресурсів для банків і зниження ризиків. Так що, як каже Олександр Жолудь, чекати зниження ставок підстав немає.