А ви любите лізинг?
Коли треба купити щось дороге, а грошей не вистачає, ми згадуємо про банківський кредит. Але є ще одна можливість – лізинг. Що це таке, нам розповіли генеральний директор компанії VAB Лізинг Людмила Золотарьова, генеральний директор ТОВ "ТЕКОМ-Лізинг" Павло Мухін та виконавчий директор компанії "ЕСКА Капітал" Сергій Васьков.
ЩО ЦЕ ТАКЕ І ЯК ВОНО ПРАЦЮЄ
Слово лізинг (англ. "To lease") означає здавати в оренду. І в цьому фінансовому інструменті дійсно багато від звичайної оренди. Наприклад, ми прийшли в автосалон і вибрали собі легковик. Замість того щоб взяти кредит у банку і за нього придбати обновку, ми звертаємося в лізингову компанію. Вона замість нас купує у дилера цей автомобіль і дає його нам у користування, залишаючись при цьому його власником. З нашого ж боку чекають дисциплінованої виплати щомісячних платежів, які не тільки компенсують витрати лізингової компанії на придбання майна та надання нам пов'язаних з ним послуг, але й формують її прибуток, за аналогією з відсотками по банківському кредиту.
ДВА ВИДИ ОРЕНДИ. Можливі два види лізингу: фінансовий та оперативний.
Фінансова оренда передбачає, що ми в підсумку повністю викупимо узяте в лізинг майно (або тільки за рахунок платежів протягом дії договору, або за певною залишкової вартості по її закінченні) і станемо його власником. При цьому, за українським податковим законодавством, договір укладається на строк, протягом якого амортизується не менше 75% первинної вартості об'єкта (простіше кажучи, зниження вартості за рахунок зносу).
Оперативний ж лізинг ближче до звичайній оренді: передбачається, що після закінчення терміну дії договору ми повернемо автомобіль або устаткування лізингової компанії. Хоча при бажанні його можна і викупити – але за окремим договором.
Хоча брати в лізинг можна будь-яке обладнання, техніку та інше, найчастіше українці купують автомобілі. Лізинг нерухомості поки слабо популярний. Втім, сьогодні та іпотечне кредитування перебуває в застої.
ЧИМ ВИГІДНИЙ
"Лізингова схема передбачає повне обслуговування та супровід виданого майна, оскільки поки позичальник за нього не розрахувався, воно залишається у власності лізингової компанії, – розповідає Павло Мухін. – На таке майно не можна накласти арешт або вилучити, оскільки воно не знаходиться у власності позичальника ". Сергій Васьков наводить приклад, коли клієнт компанії проходив через розлучення з важким судовим процесом. І при всіх стараннях у нього так і не змогли відсудити машину, тому що та була взята в лізинг.
ЗРУЧНІСТЬ. Але головне достоїнство майнового найму – це зручність. "Якщо говорити про переваги лізингу в його європейському значенні, то це сервіс. Укладаючи договір такого виду оренди, клієнт може наповнити його будь-яким зручним для нього сервісом – починаючи від миття автомобіля до надання водія, підмінного транспортного засобу тощо", – говорить Людмила Золотарьова.
Зручність починається з придбання автомобіля. "При отриманні кредиту в банку ви займаєтеся реєстрацією автомобіля, страхуванням та іншими формальностями, – зазначає Сергій Васьков. – При лізингу ви звертаєтеся в компанію, платіть аванс – і через два дні у вас вже зареєстрована і застрахована машина. Ви не витрачаєте свій час, сили і нерви".
Більше того, лізингові компанії не пред'являють до своїх клієнтів таких жорстких вимог, як банки до позичальників. Воно й зрозуміло, адже до закінчення терміну дії договору предмет лізингу вважається власністю лізингодавця і вилучити його в разі чого набагато простіше. "Нас не цікавлять довідки про доходи, головне, щоб був авансовий платіж", – говорить Сергій Васьков.
У ВИПАДКУ ДТП. Також ви полегшуєте собі життя в разі ДТП та інших життєвих неприємностей. "Лізингова компанія є корпоративним клієнтом як для автосалонів, СТО, так і для страхових компаній, тому ви можете бути спокійні з приводу якісного обслуговування автомобіля та отримання страхового відшкодування у випадку ДТП. Всіма цими питаннями займаються співробітники лізингової компанії", – говорить Людмила Золотарьова
.
НЕПОПУЛЯРНІ РШЕННЯ: ПРО ШКОДУ ЗВИЧКИ І САРАФАННЕ РАДІО
З широкою популярністю в Україні у лізингу поки не складається, особливо серед простих громадян. Якщо вітчизняний бізнес уже звикає купувати необхідне йому обладнання за допомогою компаній майнового найму, то люди в основному віддають перевагу банківські кредити. У розвинених же країнах ситуація інша. "Якщо ми подивимося на Європу чи США, там немає автокредитування в звичному нам вигляді, – говорить Сергій Васьков. – 90% автомобілів купуються там в лізинг".
Цьому є просте пояснення. "Насамперед, лізинг – відносно новий фінансовий інструмент на відміну від банківського кредиту, а відповідно, і менш знайомий, менш популярний серед населення", – пояснює Людмила Золотарьова. "Багато лізинг не розглядають в силу того, що просто не знають про можливості даного інструменту", – каже Павло Мухін.
НАВЧИТИ МЕНЕДЖЕРІВ. На додаток до цього фахівці називають ще кілька чинників, що "працюють" на більш високу популярність банківських кредитів. Наприклад, це незнання продукту співробітниками в точках продажів. "Дуже часто менеджер автосалону, боячись отримати від клієнта питання по лізингу, на який він не зможе відповісти, попросту не пропонує дану послугу, – пояснює Людмила Золотарьова. – З кредитом все набагато простіше, адже майже кожен громадянин знає, що це таке. Тому ми систематично проводимо навчання співробітників в точках продажів, а також залучаємо наших менеджерів для надання пояснень потенційним клієнтам того, що лізинг – це не страшний звір, а зручний фінансовий інструмент".
СКЛАДНІСТЬ РОЗУМІННЯ. При прийнятті рішень про дорогих і важливих надбаннях для більшості людей велике значення мають рекомендації знайомих, тих, кому вони довіряють. Те, що в народі називають "сарафанне радіо". Раз вже банківське кредитування прийшло до нас раніше, ніж лізинг, то і отримати відповідну рекомендацію від шанованої людини щодо кредиту шансів набагато більше. За словами Людмили Золотарьової, коли людина потребує фінансах, то часто йде в банк, тому що його сусід, куме, брат, сват вже брали гроші в цьому банку. Як кажуть, навіщо винаходити велосипед і шукати інші шляхи? "З лізингом трохи складніше. Сама послуга не так проста для сприйняття, хоча при цьому нею дуже легко користуватися, а рівень довіри населення до чогось нового завжди невеликий ", – говорить фахівець.
ПРОРАХУВАТИ ПРИБУТКИ. Варто відзначити і те, що банки сьогодні активно ведуть боротьбу за серця громадян. Як каже Сергій Васьков, лізингові компанії здебільшого не приділяли достатньої уваги роботі з фізичними особами. "Варто роз'яснити саму схему активностей (піару) банків та лізингових компаній. Банківські структури залучають кошти та їх же використовують для реклами, надаючи інформацію як про банк, так і про кредитування. У свою чергу фондування в лізингових компаніях відбувається не за рахунок коштів клієнтів, а за рахунок власних ресурсів. У цьому і криється основна відмінність активностей", – каже Павло Мухін.
І навіть коли людина починає всерйоз розглядати можливість придбання машини або іншого майна в лізинг, йому може здатися, що взяти кредит вигідніше. "Клієнт починає порівнювати суму щомісячних платежів і відразу ж віддає перевагу кредиту, оскільки щомісячний платіж у кредитному графіку дійсно менше", – говорить Золотарьова. І тут все залежить від того, хто працює з потенційним клієнтом: захоче і зуміє він пояснити людині, що якщо скласти всі витрати, пов'язані з придбанням цього ж автомобіля в кредит, то лізинг в підсумку може виявитися більш вигідним вибором.
ПРИКЛАД ІЗ ЖИТТЯ
Візьмемо легковий автомобіль вартістю 357 777 грн строком на 3 роки (36 міс.). Авансовий платіж – 30% від вартості автомобіля, тобто 107333 грн. Щомісячний платіж – 12 681 грн. Залишкова вартість (після виплати всіх платежів) – 0 грн. Тобто за 36 місяців лізингоодержувач заплатить 456 516 грн. і стане власником машини. Разом з авансом його витрати складуть 563 849 грн. Переплата така ж, як у випадку кредиту під 24% (звичайна ставка для неакційних кредиту. – Авт.), при цьому лізингова компанія бере на себе витрати по реєстрації автомобіля, плату в ПФ, транспортний збір, автострахування.