Выбираем самый выгодный кредит: шпаргалка для заемщика

Банки заманивают нас низкими процентными ставками. Однако за низкими цифрами прячутся высокие комиссии. "Сегодня" узнала, как выбрать лучший кредит. Для этого нужно просто воспользоваться формулой подсчета эффективной ставки.

Взять кредит не напасть, лишь бы с кредитом не пропасть. Перефразированная народная мудрость наглядно отражает сущность отечественного кредитования. Займы дают почти все банки, и у каждого из них в портфеле по несколько десятков кредитных предложений. Сориентироваться в таком разнообразии и сделать правильный выбор очень трудно. Но главная загвоздка состоит в том, что банкиры декларируют только некую базовую процентную ставку, которая абсолютно не отражает реальное удорожание кредита. И только при заключении договора начинает всплывать, что, кроме нее, банк взимает еще целую кучу дополнительных платежей, о которых он скромно умалчивает. А если и не умалчивает, то обычный человек все равно не в состоянии с ходу оценить, сколько ему придется переплатить.

В итоге обещанная процентная ставка возрастает в два, а то и три раза. К примеру, начальные цифры по потребительским кредитам заявляются в пределах 12—36%, а иногда и вовсе 0,0001% годовых, словом, почти даром. Однако после накрутки всех внутренних комиссий и платежей ставка выйдет уже в среднем 58%. В договорах ипотеки скрытое удорожание составляет обычно 2—5%, но с учетом больших сумм по этим кредитам и переплата будет соответствующей.

Реклама

САМ СЕБЕ ЭКСПЕРТ. Такой подход банков-кредиторов вызывает много нареканий со стороны заемщиков. В ответ на посыпавшиеся жалобы Нацбанк издал в мае этого года постановление №168, которым обязал банки сообщать клиентам не промежуточную, а итоговую ставку кредитования, а также помогать рассчитывать реальное удорожание займов. Однако банкиры не очень-то спешат выполнять неудобную норму, да и физически действительно хлопотно просчитывать всю смету кредита для каждого потенциального или просто любознательного клиента. Поэтому выход видится в том, чтобы любой человек, прежде чем выбрать банк и заключить договор кредитования, мог самостоятельно рассчитать предполагаемое удорожание кредита. Тогда он будет четко представлять, насколько данная услуга ему подходит и по карману ли ему грядущие расходы. Наши читатели теперь смогут легко это сделать, воспользовавшись эдакой шпаргалкой для заемщика, предлагаемой специалистами компании "Простобанк Консалтинг".

ЧТО НАДО УЗНАТЬ В БАНКЕ

Для общего сведения оговоримся, что все расходы, которые ложатся на заемщика, условно делят на основные и дополнительные. К первым, кроме базовой процентной ставки, относятся также одноразовая и ежемесячные комиссии. Ко вторым — оплата страховок, налогов и сборов, услуг нотариуса и эксперта-оценщика, а также расходы на расчетно-кассовое обслуживание и даже штрафы. Все они в той или иной мере приводят к удорожанию займа. Однако, по мнению специалистов, для оценки и сравнения кредитных продуктов вполне достаточно пользоваться только тремя основными статьями, на основе которых выводится так называемая эффективная ставка кредитования (Сэф), поскольку остальные платежи разнятся незначительно.

Реклама

Итак, звоним в банк и наводим справки по следующим позициям:

— сумма кредита (СК);

— срок кредитования в месяцах (Смес);

Реклама

— процентная ставка (ПС);

— комиссия одноразовая (Краз), может быть либо фиксированная сумма, либо процент от суммы кредита;

— комиссия ежемесячная (Кмес), может быть либо фиксированная сумма, либо процент от суммы кредита или от остатка задолженности.

ФОРМУЛА ЭФФЕКТИВНОЙ СТАВКИ

Сэф = (сумма процентных и комиссионных платежей / срок кредитования) / средневзвешенная сумма кредита * 100%

НАХОДИМ ПОШАГОВО:

1. Процентные расходы по кредиту: СК * ПС * (Смес + 1) / 24 * 100%;

2. Одноразовая комиссия:

— если по сумме кредита СК * Краз / 100%;

3. Ежемесячная комиссия:

— по фиксированной сумме СК * Смес;

— по сумме кредита СК * Кмес * Смес / 100%;

— по остатку задолженности СК * Кмес * 12 * (Смес + 1) / 24

4. Средневзвешенная сумма кредита (СК * (Смес + 1)) / 2 * Смес

Пример

Условия потребительского кредита:

Сумма — $5000

Срок — 5 лет (60 мес.)

Процентная ставка — 15% годовых

Одноразовая комиссия — 1% от суммы кредита

Ежемесячная комиссия — 0,2% от суммы кредита.

Считаем:

1. Процентные платежи, $: 5000 * 15 * (60 + 1) / 24 / 100% = 1906

2. Платеж по разовой комиссии, $: 5000 * 1% / 100% = 50

3. Платежи по ежемесячной комиссии, $: 5000 * 0,1% * 240 / 100% = 600

4. Средневзвешенная сумма кредита: 5000 * (60 + 1) / 2 / 60 = 2541

5. Эффективная ставка: ((1906 + 50 + 600) / 5 / 2541 * 100% = 20,11%.

Как видим, обещанные 15% годовых на самом деле превращаются в 20,11%.

СОВЕТ ЭКСПЕРТА

Лучше всего оформлять кредит на максимально возможный срок, поскольку при этом текущие платежи будут минимальными. А при большой сумме платежей есть риск, что заемщик в какой-то момент не сможет их вносить и тогда ему придется платить еще больше за просрочку. Если же появится возможность погасить кредит до срока (при отсутствии штрафных санкций), выйдет немалая экономия.

КАКОЙ КРЕДИТ ДЕШЕВЛЕ

А теперь сравним ипотечные предложения двух банков при одинаковых сумме и сроке кредитования. На первый взгляд, кажется, что предложение первого банка лучше, поскольку процентная ставка у него ниже — 10,5% против 12,5%, декларируемых вторым банком. Проверим, подтвердится ли такое предположение после расчета эффективной ставки.

Параметры кредита

Банк 1

Банк 2

Сумма кредита

$50000

$50000

Срок кредитования

20 лет

20 лет

Процентная ставка

10,5%

12,5%

Разовая комиссия

1% от суммы кредита

$100

Ежемесячная комиссия

0,1% от суммы кредита

нет

Расчет

Расходы по процентам

52718,75

62500

Разовая комиссия

500

100

Ежемесячная комиссия

12000

нет

Эффективная ставка

13%

12,5

Итак, оказывается, что второй банк предлагает более выгодные условия.

Подсчитав таким образом эффективные ставки банков, вы сможете выбрать наиболее выгодный кредит. Понятно, что на другой чаше весов находятся не менее важные условия: размер первоначального взноса, максимально возможный срок кредитования и форма погашения кредита.

Реклама на segodnya.ua Реклама
Все новости
Показать еще
Реклама на segodnya.ua Реклама
Помощь во время войны
Больше новостей
Финанс-дайджест
Больше новостей
Industry
Больше новостей
Квартирный вопрос
Больше новостей
Время зарабатывать
Техно
Больше новостей
Коммуналка
Больше новостей
Наши деньги
Больше новостей
Война в Украине
Больше новостей
Money-лайфхакер💰
Главное о деньгах
Все новости
Последние новости
Показать еще
Валюта
Курс доллара в кассах банков (покупка/продажа)
1
ПУМБ ПУМБ
35.8/36.3
2
ПриватБанк ПриватБанк
35.5/36.3
3
Ощадбанк Ощадбанк
35.7/36.15
4
Райффайзен Банк Райффайзен Банк
36.4/37.1
5
Укрэксимбанк Укрэксимбанк
36.2/36.7
6
Альфа-Банк Альфа-Банк
35.5/36.7
7
Укргазбанк Укргазбанк
35.4/36.4
8
Универсал Банк Универсал Банк
35.4/36.9
9
OTP Bank OTP Bank
31.95/35.0
ЗАПРАВКИ
Топливо сегодня
95+
95
ДТ
ГАЗ
56,97
56,50
49,56
27,54
57,01
54,51
51,54
24,98
57,36
56,32
52,73
25,59
58,79
56,99
55,09
27,48
59,00
57,00
51,90
26,23
61,88
59,41
55,49
27,66
61,99
59,99
55,99
27,97
61,99
59,99
55,99
27,98
62,99
60,99
56,99
27,98
-
53,05
49,75
25,27
Отставка Бориса Джонсона
Новая обложка The Economist
Рейтинг цен
Сколько стоит жилье в новостройках Киева (грн за м²)
1
Печерский Печерский
90 592
2
Шевченковский Шевченковский
57 791
3
Оболонский Оболонский
54 494
4
Подольский Подольский
51 178
5
Голосеевский Голосеевский
46 989
6
Святошинский Святошинский
36 659
7
Днепровский Днепровский
35 882
8
Дарницкий Дарницкий
35 881
9
Деснянский Деснянский
35 364
10
Соломенский Соломенский
31 688
Прогноз 🔑
ТОП-5 в сфере IT
Востребованные специальности
Программирование

Программирование

Инженер

Инженер

Системы управления предприятиями

Системы управления предприятиями

Web-инженер

Web-инженер

Web-мастер

Web-мастер

Актуальные предложения 🔥
Выбор украинцев 🚘
Какие новые легковые авто покупали в июне
1
Toyota Toyota
456
2
Renault Renault
327
3
Volkswagen Volkswagen
263
4
Hyundai Hyundai
172
5
Skoda Skoda
168
6
Mitsubishi Mitsubishi
162
7
BMW BMW
120
8
Nissan Nissan
102
9
Mercedes Mercedes
94
10
Ford Ford
87
Подробнее
Must Know
Штрафы для владельцев животных в Украине

Выгул собак опасных пород без намордника — от 170 грн

Выгул собак опасных пород без намордника — от 170 грн

Выгул собак в запрещенных местах — от 170 грн

Выгул собак в запрещенных местах — от 170 грн

Неубранные за животным экскременты — от 170 грн

Неубранные за животным экскременты — от 170 грн

Нанесение животным вреда имуществу или здоровью человека — от 1700 грн

Нанесение животным вреда имуществу или здоровью человека — от 1700 грн

Издевательство над животным — от 3400 грн

Издевательство над животным — от 3400 грн
Детальнее
Классы жилья
В чем отличие?
Эконом

Обычно это типичные многоэтажки без чрезмерных архитектурных решений, похожие друг на друга, но их основная задача – универсальность и обеспечение квартирами как можно большего количества людей. В Киеве средняя цена за квадратный метр в "экономе" составляет 27 тыс. грн.

Комфорт

В таких домах предусмотрены зоны для хранения детских колясок или велосипедов, есть гардеробные, охрана на территории, улучшенная детская площадка и паркинг. В Киеве за такие квартиры в новостройках просят в среднем 35,3 тыс. грн за кв. м.

Бизнес

В новостройках есть большие подземные паркинги с одним паркоместом на квартиру. Обычно такие здания охраняются, есть консьерж, улучшенные детские площадки, а по уходу за территорией нанимают садоводов. Жители столицы в среднем платят 57,7 тыс. грн за квадратный метр в такой квартире.

Элит

Над дизайном жилья работают приличные дизайнеры. Территория охраняется, а паркоместа обустраивают с запасом. В таких жилых комплексах строят теннисные корты, бассейны, супермаркеты, частные школы и т.д. В Киеве один квадратный метр такого жилья стоит в среднем 98,8 тыс. грн.

1 /2
Все о квартирах
статистика
Курс криптовалюты сегодня

Валюта

Цена, usd

Bitcoin (BTC)

67542.85

Dogecoin (DOGE)

0.14

Ethereum (ETH)

3509.05

Litecoin (LTC)

78.15

Ripple (XRP)

0.49

Наша экономика
5 главных цифр
1
Потребительская инфляция Потребительская инфляция
18%
2
Учетная ставка Учетная ставка
25%
3
Официальный курс евро Официальный курс евро
29,7 грн
4
Официальный курс доллара Официальный курс доллара
29,25 грн
5
Международные резервы Международные резервы
$22,8 млрд
Знать больше💡

Нажимая на кнопку «Принять» или продолжая пользоваться сайтом, вы соглашаетесь с правилами использования файлов cookie.

Принять