Взять кредит не напасть, лишь бы с кредитом не пропасть. Перефразированная народная мудрость наглядно отражает сущность отечественного кредитования. Займы дают почти все банки, и у каждого из них в портфеле по несколько десятков кредитных предложений. Сориентироваться в таком разнообразии и сделать правильный выбор очень трудно. Но главная загвоздка состоит в том, что банкиры декларируют только некую базовую процентную ставку, которая абсолютно не отражает реальное удорожание кредита. И только при заключении договора начинает всплывать, что, кроме нее, банк взимает еще целую кучу дополнительных платежей, о которых он скромно умалчивает. А если и не умалчивает, то обычный человек все равно не в состоянии с ходу оценить, сколько ему придется переплатить.
В итоге обещанная процентная ставка возрастает в два, а то и три раза. К примеру, начальные цифры по потребительским кредитам заявляются в пределах 12—36%, а иногда и вовсе 0,0001% годовых, словом, почти даром. Однако после накрутки всех внутренних комиссий и платежей ставка выйдет уже в среднем 58%. В договорах ипотеки скрытое удорожание составляет обычно 2—5%, но с учетом больших сумм по этим кредитам и переплата будет соответствующей.
САМ СЕБЕ ЭКСПЕРТ. Такой подход банков-кредиторов вызывает много нареканий со стороны заемщиков. В ответ на посыпавшиеся жалобы Нацбанк издал в мае этого года постановление №168, которым обязал банки сообщать клиентам не промежуточную, а итоговую ставку кредитования, а также помогать рассчитывать реальное удорожание займов. Однако банкиры не очень-то спешат выполнять неудобную норму, да и физически действительно хлопотно просчитывать всю смету кредита для каждого потенциального или просто любознательного клиента. Поэтому выход видится в том, чтобы любой человек, прежде чем выбрать банк и заключить договор кредитования, мог самостоятельно рассчитать предполагаемое удорожание кредита. Тогда он будет четко представлять, насколько данная услуга ему подходит и по карману ли ему грядущие расходы. Наши читатели теперь смогут легко это сделать, воспользовавшись эдакой шпаргалкой для заемщика, предлагаемой специалистами компании "Простобанк Консалтинг".
ЧТО НАДО УЗНАТЬ В БАНКЕ
Для общего сведения оговоримся, что все расходы, которые ложатся на заемщика, условно делят на основные и дополнительные. К первым, кроме базовой процентной ставки, относятся также одноразовая и ежемесячные комиссии. Ко вторым — оплата страховок, налогов и сборов, услуг нотариуса и эксперта-оценщика, а также расходы на расчетно-кассовое обслуживание и даже штрафы. Все они в той или иной мере приводят к удорожанию займа. Однако, по мнению специалистов, для оценки и сравнения кредитных продуктов вполне достаточно пользоваться только тремя основными статьями, на основе которых выводится так называемая эффективная ставка кредитования (Сэф), поскольку остальные платежи разнятся незначительно.
Итак, звоним в банк и наводим справки по следующим позициям:
— сумма кредита (СК);
— срок кредитования в месяцах (Смес);
— процентная ставка (ПС);
— комиссия одноразовая (Краз), может быть либо фиксированная сумма, либо процент от суммы кредита;
— комиссия ежемесячная (Кмес), может быть либо фиксированная сумма, либо процент от суммы кредита или от остатка задолженности.
ФОРМУЛА ЭФФЕКТИВНОЙ СТАВКИ
Сэф = (сумма процентных и комиссионных платежей / срок кредитования) / средневзвешенная сумма кредита * 100%
НАХОДИМ ПОШАГОВО:
1. Процентные расходы по кредиту: СК * ПС * (Смес + 1) / 24 * 100%;
2. Одноразовая комиссия:
— если по сумме кредита СК * Краз / 100%;
3. Ежемесячная комиссия:
— по фиксированной сумме СК * Смес;
— по сумме кредита СК * Кмес * Смес / 100%;
— по остатку задолженности СК * Кмес * 12 * (Смес + 1) / 24
4. Средневзвешенная сумма кредита (СК * (Смес + 1)) / 2 * Смес
Пример
Условия потребительского кредита:
Сумма — $5000
Срок — 5 лет (60 мес.)
Процентная ставка — 15% годовых
Одноразовая комиссия — 1% от суммы кредита
Ежемесячная комиссия — 0,2% от суммы кредита.
Считаем:
1. Процентные платежи, $: 5000 * 15 * (60 + 1) / 24 / 100% = 1906
2. Платеж по разовой комиссии, $: 5000 * 1% / 100% = 50
3. Платежи по ежемесячной комиссии, $: 5000 * 0,1% * 240 / 100% = 600
4. Средневзвешенная сумма кредита: 5000 * (60 + 1) / 2 / 60 = 2541
5. Эффективная ставка: ((1906 + 50 + 600) / 5 / 2541 * 100% = 20,11%.
Как видим, обещанные 15% годовых на самом деле превращаются в 20,11%.
СОВЕТ ЭКСПЕРТА
Лучше всего оформлять кредит на максимально возможный срок, поскольку при этом текущие платежи будут минимальными. А при большой сумме платежей есть риск, что заемщик в какой-то момент не сможет их вносить и тогда ему придется платить еще больше за просрочку. Если же появится возможность погасить кредит до срока (при отсутствии штрафных санкций), выйдет немалая экономия.
КАКОЙ КРЕДИТ ДЕШЕВЛЕ
А теперь сравним ипотечные предложения двух банков при одинаковых сумме и сроке кредитования. На первый взгляд, кажется, что предложение первого банка лучше, поскольку процентная ставка у него ниже — 10,5% против 12,5%, декларируемых вторым банком. Проверим, подтвердится ли такое предположение после расчета эффективной ставки.
Параметры кредита | Банк 1 | Банк 2 |
Сумма кредита | $50000 | $50000 |
Срок кредитования | 20 лет | 20 лет |
Процентная ставка | 10,5% | 12,5% |
Разовая комиссия | 1% от суммы кредита | $100 |
Ежемесячная комиссия | 0,1% от суммы кредита | нет |
Расчет | ||
Расходы по процентам | 52718,75 | 62500 |
Разовая комиссия | 500 | 100 |
Ежемесячная комиссия | 12000 | нет |
Эффективная ставка | 13% | 12,5 |
Итак, оказывается, что второй банк предлагает более выгодные условия.
Подсчитав таким образом эффективные ставки банков, вы сможете выбрать наиболее выгодный кредит. Понятно, что на другой чаше весов находятся не менее важные условия: размер первоначального взноса, максимально возможный срок кредитования и форма погашения кредита.