В мире страхового рынка наступили сумерки

В мире автострахования существуют вещи, неизбежные при любой погоде и любом расположении духа. Например, обязательное страхование гражданской ответственности для активного автовладельца. Есть и такие услуги, задуматься о которых заставляют экономические невзгоды. К примеру, страхование КАСКО, ведь ремонт авто сейчас для многих оказывается непосильной ношей. В любом случае, несмотря на погодные и экономические проблемы, вопросы страхования остаются для автовладельцев близкими и актуальными.

С тем, что происходит сейчас на рынке автострахования, куда он идет и чего стоит ждать в обозримом будущем, нам помогали разобраться директор департамента маркет-менеджмента СК "Allianz Украина" Диана Коченкова, директор управления автострахования PZU в Украине Юлия Павлова и главный андеррайтер СК "Граве Украина" Тарас Чемерис.

О ТАРИФАХ И ОБЪЕМАХ

Деоккупация юга страны – как украинские военные отвоевывают территории

Запрет на передвижение по стране для военнообязанных – все детали

Ракетные удары по мирным украинским городам - июль 2022

Ядерный терроризм россии

"Объем страхового рынка сокращается в связи с общей ситуацией в стране. Существенно сказывается падение автопродаж, а также проблемы, связанные с аннексией Крыма и ситуацией на Востоке", — говорит Тарас Чемерис. Статистика по КАСКО есть пока только за первые полгода: по данным журнала Insurance Top, рынок сократился на 3%, составив около 1,7 млрд грн страховых платежей. Если же взять обязательное страхование гражданской ответственности, то, по информации моторного (транспортного) страхового бюро Украины (МТСБУ), СК в январе-августе 2014 года уменьшили сбор страховых премий по полисам ОСАГО на 3,7% — до 1,593 млрд грн. Продажи полисов ОСАГО снизились на 13,2% — до 5,191 млн штук. Данных за сентябрь пока нет, но вряд ли они будут идти вразрез с этой тенденцией.

ДОРОЖЕ. Примечательно, что продажи полисов "в штуках" сократились заметнее, чем в деньгах. Более того, Тарас Чемерис отмечает: "У некоторых компаний наблюдается рост в страховых премиях. Это связано с девальвацией гривни и перераспределением рынка страхования. По ОСАГО наблюдается увеличение страховых премий на фоне сокращения количества заключенных договоров. Это объясняется рекомендацией МТСБУ с начала июня—2014 отказаться от минимальных корректирующих коэффициентов при расчете стоимости ОСАГО". Благодаря этой рекомендации, по данным самого бюро, средние платежи и выросли почти на 30%.

Что касается полисов КАСКО, то они подорожали автоматически, так как иномарки завозятся в страну за валюту. "Из-за девальвации гривни машины подорожали естественным образом, поэтому даже с прежними тарифами стоимость страховки КАСКО выросла, поскольку выросла страховая сумма", — объясняет Диана Коченкова.

И ДЕШЕВЛЕ. Впрочем, не обошлось и без исключений. "Некоторые компании корректировали тарифную политику, что связано как с экономическими, так и политическими событиями в стране. Но далеко не всегда корректировка сводилась к увеличению тарифов, — говорит Юлия Павлова. — Часть компаний постаралась сохранить цену неизменной, но пересмотрела некоторые условия страхования либо предложила новые опции, которые позволили даже снизить цену".

"Страховщики сейчас снижают тарифы, чтобы найти компромисс с клиентами и переждать тяжелые времена", — подтверждает Чемерис.

ПОЛИСЫ ДЕШЕВЕЮТ И "ХУДЕЮТ"

Не все просто с вроде бы естественной для сложной экономической ситуации гонкой за дешевизной. Как говорит Тарас Чемерис, когда платежеспособность населения падает, набирают популярность продукты, урезанные в опциях, — они значительно дешевле. Это может быть полис с более высокой франшизой (суммой, в пределах которой убытки не покрываются) или, например, полис может покрывать только события при виновной третьей стороне.

ЭКОНОМИЯ. Так, одна из компаний для водителей с большим опытом безаварийной езды предлагает полис только от крупнейших рисков – на случай полного разрушения или утраты транспортного средства из-за ДТП, пожара, стихийного бедствия, угона и т.п. При этом для всех авто установлен единый страховой тариф — 1,85% при франшизе в 10% от страховой суммы. Правда, ко всему этому прилагается длинный список ограничений. К примеру, срок эксплуатации транспорта должен составлять 4-8 лет. Кроме того, страхованию не подлежат легковушки производства Китая, Ирана, Индии, марок ВАЗ и ЗАЗ, а также дорогие модели — машина не должна быть дороже 750 тыс. грн.

По другой программе этой же компании можно застраховаться только от относительно незначительных повреждений (страховая сумма, вне зависимости от стоимости транспортного средства, составляет 50 тыс. грн) и только в случае ДТП, причем его второй участник обязательно должен быть установлен. То есть, если вашу машину на лесной дороге помял лось, который после этого удалился в чащу, не оставив своих паспортных данных, страховка вам уже не положена.

ЗАЩИТА. Однако, по словам Тараса Чемериса, клиенты не очень любят такие продукты и при возможности стараются покупать страховку с минимальными ограничениями. "Потому что если человек уже принял решение страховаться и тратить на это деньги, он хочет получить полноценную защиту. Он скорее откажется от покупки полиса КАСКО совсем, чем выберет "урезанный" продукт. Покупателями подобных страховок останутся только те, у кого потребности совпадают с тем, что предлагает полис. Например, если кто-то хочет застраховаться только от угона или крупного убытка, либо от ДТП по чужой вине. Но доля таких потребителей невысока — в нашей компании она никогда не была больше 5% от всех, кто покупает КАСКО", — говорит Диана Коченкова.

Кроме того, нелегкие времена в очередной раз заставили украинцев задуматься не только об экономии. "На мой взгляд, одной из основных тенденций года со стороны клиентов стало переосмысление важности страхования и надежности страховой компании, — говорит Коченкова. — Автолюбители начали искать не только невысокую цену, но и надежного страховщика, и гарантированную выплату".

БЛИЖЕ К КЛИЕНТУ

Нелегкие времена побуждают страховщиков делать все, чтобы предложить клиентам как можно более выгодное сотрудничество. По словам Юлии Павловой, самые частые предложения — скидки на другие страховые продукты и даже подарки (чаще всего полисы добровольного страхования гражданской ответственности или от несчастного случая); технический ассистанс или допуслуги вроде того же эвакуатора; спецтарифы для отдельных марок авто, скидки или подарки при заказе полиса через сайт.

МИНИМУМ ДВИЖЕНИЙ. Упрощается и процесс урегулирования страховых событий. "Есть разные процедуры, которые упростят клиенту получение страхового возмещения, — говорит Юлия Павлова. — Например, клиенту могут предложить дистанционное урегулирование, то есть без приезда в страховую компанию. Клиент едет на предложенную ему СТО, там у него принимают заявление, осматривают поврежденный автомобиль, а после ремонтируют. Страховая компания оплачивает ремонт авто сразу на СТО". Также клиенту предлагают услуги еврокомиссара, который приедет на место происшествия и не только поможет в переговорах с представителями ГАИ и другими участниками события, но и сможет принять заявление о страховом событии, поможет в заполнении документов. Кроме того, в договоре предусмотрено достаточно много ситуаций, когда не требуется вызова правоохранительных органов, например при использовании европротокола.

В СЕТИ. Продавцы автостраховок все больше осваивают интернет. В частности, предоставляют возможность оформить полис КАСКО онлайн. "Пока законодательство Украины не позволяет работать с электронной подписью, поэтому пришлось построить интернет-продажи так, чтобы была возможность получить от клиента подпись на бумажном договоре", — говорит Юлия Павлова. Но это не доставляет больших неудобств, если учесть, что в КАСКО специалист компании или еврокомиссар должен провести предварительный осмотр страхуемого объекта в любом удобном для клиента месте в светлое время суток. Фотоотчет и акт осмотра передаются непосредственно в базу данных страховой компании. И уже на следующий день после осмотра и оплаты договор вступает в силу.

ЧЕГО ЖДАТЬ, ИЛИ ТРУДНОСТИ НА ПОЛЬЗУ

Как говорит Диана Коченкова, сейчас не стоит ожидать увеличения спроса на страхование. Скорее, даже наоборот. Что же касается тарифов, то если гривня продолжит обесцениваться и дальше, страховки могут подорожать. "Но все же большинство компаний скорее пойдет по пути пересмотра условий и создания специальных продуктов по доступной цене", — считает Юлия Павлова.

Нынешние сложные времена могут сказаться и на составе игроков рынка автострахования, и на взаимоотношениях между страхователями и страховщиками.

НАДЕЖНОСТЬ. "При падении рынка зачастую определяется надежность СК. У тех, кто вел рискованную политику низких тарифов, сейчас может оказаться недостаточно активов для покрытия убытков, — говорит Тарас Чемерис. — Также к этому добавляются не совсем ожидаемые риски, связанные с проблемами на Востоке Украины. Это может привести к уходу игроков с рынка, что, в свою очередь, способно вызвать проблемы с выплатами клиентам. Похожая ситуация была в кризисные 2008—2009 годы". После таких проблем, как правило, недоверие к страховым компаниям растет, но клиенты более взвешенно их выбирают: не просто ищут тарифы пониже, но и анализируют, что будет с компанией в дальнейшем. С другой стороны, среди достойно переживших трудные времена компаний слабых и ненадежных станет гораздо меньше. Как только начнет стабилизироваться ситуация в целом, цена на автострахование начнет расти, считает Чемерис.

СМЕНА АКЦЕНТА. Что касается ОСАГО, то в ближайшем будущем, по мнению Тараса Чемериса, ряд компаний может уйти с рынка. В частности, из-за увеличения финансовых обязательств страховщиков по гарантийным взносам в МТСБУ. В будущем это в лучшую сторону отобразится на выплатах для клиентов, поскольку чем меньше на рынке компаний, тем легче их контролировать. Останутся довольно весомые игроки рынка, которые ответственно подходят к своей финансовой надежности. Также улучшить ситуацию на рынке ОСАГО может прямое урегулирование. Эта схема заключается в том, что причиненный клиенту ущерб будет возмещать его же страховая компания, а не СК виновника, как сейчас. Сегодня при выборе страховой компании клиент не особо заинтересован в качестве урегулирования, а только в цене полиса. Если же клиент будет знать, что по его машине будет платить компания, которую выберет он, то уже будет интересоваться ее надежностью.