Украинцы боятся страховать жизнь, несмотря на бонусы

Иногда мы слишком увлекаемся сохранностью вещей, а вот о личном не думаем. Чтобы вникнуть в это "личное" и узнать, какой может быть польза от персонального страхования, мы поговорили с начальником Департамента по работе с корпоративными клиентами и брокерами страховой компании UNIQA Виктором Греком, директором дирекции продаж и сервисного обслуживания по личным видам страхования ЧАО "Европейский страховой альянс" Светланой Гурьяновой и менеджером по коммуникациям страховой компании PZU Александром Мельничуком.

БЛИЖЕ К ТЕЛУ. Страхование бывает разным. По объекту страхования (то есть по тому, что именно защищается страховкой) его делят на имущественное, страхование ответственности и личное. Имущественное связано с владением, пользованием и распоряжением какой-то собственностью. При страховании ответственности рассматриваются обязанности страхователя (того, кто покупает страховой полис) по исполнению условий заключенных договоров или по возмещению нанесенного кому-то ущерба. И наконец, личное страхование связано с самыми близкими человеку вещами: здоровьем, работоспособностью и самой жизнью. Личное страхование обычно еще делят на три "ручейка": страхование от несчастных случаев, медицинское и жизни.

ПОПУЛЯРНОЕ. Эксперты отмечают: лучший способ повысить популярность какого-либо вида страхования — сделать его обязательным на госуровне. Так, уже 20 лет страховые компании кормят (или как минимум хорошо подкармливают) два вида страхования, введенные в свое время постановлениями Кабмина как обязательные: личное страхование от несчастных случаев на транспорте и личное страхование членов добровольных пожарных команд.

Деоккупация юга страны – как украинские военные отвоевывают территории

Запрет на передвижение по стране для военнообязанных – все детали

Ракетные удары по мирным украинским городам - июль 2022

Ядерный терроризм россии

"Из добровольных видов страхования в первую очередь востребовано медицинское, в том числе на время поездок за рубеж, — говорит Светлана Гурьянова. — Впрочем, популярность последнего направления тоже связана с некоторой обязательностью, диктуемой законом о туризме. Все турфирмы, оформляющие документы для поездки туристов за рубеж, должны страховать людей по медицинской части и от несчастных случаев". Кроме того, ту же шенгенскую визу открывают только тем, кто предъявит полис медицинского страхования.

ЕСЛИ СЛУЧИЛОСЬ НЕСЧАСТЬЕ

Чтобы некое нехорошее событие было расценено как несчастный случай, оно должно соответствовать нескольким требованиям. Во-первых, оно не должно зависеть от воли застрахованного. Понятно, что самоубийство, следствия его неудачной попытки и другие виды самобичевания страховая компания к несчастным случаям не отнесет. Если застрахованный "принял на грудь", сел за руль и въехал после этого в столб, то какая ситуация страховым случаем тоже не считается. Как и тогда, когда страхователь пострадал в ходе неудачной попытки кого-то ограбить или избить. То есть причина происшедшего должна быть в полной мере "внешней".

Во-вторых, это внешнее воздействие должно быть внезапным и случайным. По крайней мере, с точки зрения застрахованного. В-третьих, оно должно быть кратковременным. Если, например, человек годами отравлял себя на вредном производстве, то печальные последствия такой работы к страховым случаям отношения не имеют. Внешними воздействиями могут быть взрыв, поражение молнией или электричеством, утопление, солнечный удар, нападение (человека или животного), дорожно-транспортное происшествие, случайные повреждения при пользовании разного рода техникой или инструментами, случайное попадание предметов в дыхательные пути, случайное острое отравление и прочее. И, наконец, это событие должно привести к серьезному нарушению то ли анатомической целостности органов или тканей, то ли к сбою их физиологических функций, то ли к тому и другому одновременно. Результатом чего может стать травма, утрата трудоспособности застрахованного — временная или постоянная (то есть инвалидность) или же смерть.

ВЗНОСЫ. Договор страхования может заключаться относительно любого из этих четырех рисков, но чаще предусматривается какая-то их комбинация. Естественно, чем больше рисков прописано в договоре и чем внушительнее страховая сумма (в пределах которой будет выплачена страховка), тем выше и страховой взнос. Страховой тариф (то есть взнос в процентах от страховой суммы) зависит, кроме того, от уровня рисковости профессиональной деятельности и образа жизни застрахованного, так что может находиться в достаточно широком диапазоне. Например, в одной и той же компании годовой тариф может варьироваться от 0,15% до 1,5%.

ВЫПЛАТЫ. Страховщики могут ограничивать размеры страховых сумм определенным диапазоном. Например, риски получения травмы или временной нетрудоспособности можно застраховать на сумму 2—40 тыс. грн. А риск смерти или инвалидности — на сумму 2—100 тыс. грн. Есть компании, в которых страховые суммы ограничены только снизу: заключить с такой компанией договор меньше чем на 5 тыс. грн нельзя, но верхних пределов у страховой суммы нет.
Если в договоре предусмотрена защита от временной потери трудоспособности, компания может в случае наступления такого события выплатить определенный договором процент от страховой суммы (например, 0,5%) за каждый день "простоя". Если застрахованный получил предусмотренную договором травму, он получит выплату в соответствии с таблицей страховых выплат, где каждому повреждению назначена своя "цена" в виде процента от страховой суммы. Например, за перелом пальца руки дадут 5%, а за перелом бедра — уже 20%.

За инвалидность тоже заплатят, причем в зависимости от ее группы. Так, инвалид 3-й группы может получить 50% страховой суммы, 2-й группы — 70%, а 1-й — все 100%. Те же 100% получат наследники погибшего от несчастного случая, если таковой риск был предусмотрен в договоре.

КОМПЕНСИРУЕМ РАСХОДЫ НА ЛЕЧЕНИЕ

"В обычной жизни самые частые неприятности — это болезни, которые покрываются полисом добровольного медицинского страхования", — говорит Александр Мельничук. Тем не менее в СК вовсе не наблюдается наплыва жаждущих приобрести полис. Относительно высокая востребованность ДМС, о которой говорят специалисты, формируется за счет корпоративного сегмента — страховок, которые работодатели покупают для своих сотрудников.

По словам Светланы Гурьяновой, договоров по добровольному медицинскому страхованию с отдельными лицами сегодня почти не заключают.

НА АВОСЬ. Во-первых, к этому не стремится само население. Мы вообще все страхуем крайне неохотно, полагаясь больше на то, что будем разбираться с неприятностями по мере их появления. Свою роль играет и наличие формально бесплатной медицины. В среднем цена годовой страховки может составлять 3—6 тыс. грн — для большинства украинцев довольно ощутимая сумма. А получить по ней можно почти то же самое, что теоретически должна предоставлять наша медицина бесплатно. Возьмем, к примеру, стандартную программу ДМС одной из известных компаний. Страховая сумма по ней — 60 тыс. грн, годовой платеж — примерно 4,5 тыс. грн. За это компания обещает оплатить выезд врача на дом, выдачу больничных, консультации специалистов, лабораторные исследования, малые хирургические операции в амбулаторных условиях, экстренную госпитализацию и тому подобные вещи. "Да это ж все я могу получить и бесплатно! — восклицает гражданин. — Ну отстегну по несколько сотен врачам и медсестрам за хлопоты, ну возьмут с меня еще сколько-то за медикаменты. Но не 4,5 тысячи же!". А вот качество обслуживания и прочие подобные материи при таких размышлениях часто остаются вне зоны внимания.

НЕВЫГОДНО. Во-вторых, и сами страховые компании не заинтересованы в расширении работы с физлицами. "Если мы будем страховать отдельных физлиц, то, учитывая достаточно высокую стоимость страховки, оформлять ее будут большей частью те люди, которые заведомо знают, что они от компании получат гораздо больше, чем заплатят ей. То есть основной сегмент страхующихся будет из больных людей. Так страховой компании и разориться недолго", — объясняет Светлана Гурьянова.

ОПРЕДЕЛЯЕМ СТОИМОСТЬ ЖИЗНИ

"Лучшей защитой от неприятностей, угрожающих жизни и здоровью человека, будет полис страхования жизни. Этот вид страхования адекватнее всего отвечает на вопрос "сколько стоит жизнь украинца", — говорит Александр Мельничук. — Ответ: ровно столько, сколько он сам для себя определил. Например, вполне реально застраховаться на 1 млн грн. Благодаря высокой страховой сумме выплата даже по незначительному убытку будет внушительной. Полис страхования жизни поможет решить вопрос с деньгами в случае критических заболеваний, несчастного случая и смерти. Особую актуальность полис приобретает в том случае, если вы единственный кормилец семьи".

ВИДЫ. Страхование жизни может быть классическим (или срочным) и накопительным (или смешанным). В первом случае договор заключается на определенный срок. Если после его истечения застрахованный еще жив, то никаких выплат не осуществляется, а все уплаченные им деньги остаются страховой компании. Если же в течение срока договора застрахованный умирает, то указанные в полисе лица (их называют бенефициантами) получают оговоренную сумму.

Во втором случае, кроме защиты на случай смерти, человек получает еще и некоторый инвестиционный доход — если, конечно, доживает до конца действия договора. Его величина зависит от успешности деятельности страховой компании, но по закону не может составлять меньше 4% годовых.

В обоих случаях человек может досрочно разорвать договор. Тогда ему выплачивается указанная в полисе остаточная выкупная стоимость, которая меньше, чем сумма уплаченных на тот момент страховых взносов.
Тарифы по накопительному страхованию жизни зависят от возраста, пола и здоровья застрахованного.

ПРИМЕР. Допустим, мужчина 33 лет решил застраховать свою жизнь на 17 лет так, чтобы к 50 годам у него накопилась сумма в 20 тыс. грн. Тогда его ежегодный платеж составит примерно 1 тыс. грн. Через 17 лет, если он останется жив, то получит 20 тыс. грн плюс дополнительный доход — в зависимости от того, сколько, условно говоря, компания сможет заработать на его деньгах. Если застрахованный умрет до окончания срока договора, то эти 20 тыс. получат указанные им выгодополучатели. На Западе накопительное страхование чрезвычайно распространено — незастрахованного там днем с огнем не сыщешь. У нас же днем с огнем приходится искать застрахованных. Причины понятны: нет традиций и достаточного доверия к страховым компаниям. Кроме того, доходность страховых компаний пока что заметно ниже таковой у банковских депозитов (во всем развитом мире все как раз наоборот).

КОМПЛЕКСНЫЕ ПРОДУКТЫ

Кроме отдельных видов личного страхования можно купить и некоторые их комбинации. "Комплексный продукт — это попытка страховой компании предложить клиенту расширенную программу покрытия", — говорит Александр Мельничук.

Например, программа может обеспечивать комплексную защиту и включать одновременно два вида страхования: защищать застрахованное лицо на случай заболевания и предусматривать страхование от несчастных случаев.

Причем, по словам Светланы Гурьяновой, можно объединять интересы не только по личному страхованию, но и, допустим, по автомобильному. "Многие водители уже понимают разницу между автогражданкой и КАСКО и страхуют не только свою ответственность, но и собственные автомобили. Но при этом очень мало автовладельцев думают о жизни и здоровье себя и своих пассажиров. Для таких случаев можно включать в полис КАСКО специальную программу медстрахования при

ДТП. Она предусматривает, что страховая компания организует и оплатит медицинскую помощь пострадавшим в ДТП людям, включая стационарное и амбулаторное лечение. При этом сам водитель застрахован от дорожных неприятностей, даже когда выступает в роли пешехода или пассажира в другом авто", — рассказывает Александр Мельничук. Как утверждает Светлана Гурьянова, именно такого рода комбинации сейчас достаточно востребованы на рынке.

ДЕТИ. Еще один интересный вид комбинаций — сочетание личного страхования и страхования ответственности. Например, одна из компаний предлагает продукт, предполагающий защиту детей от рисков несчастного случая и наступления ответственности перед третьими лицами. Ведь детям несложно нанести ущерб кому-то другому — например, катаясь на качелях, случайно ударить ногами чужого ребенка.
И, конечно же, действительно разноплановым комплексным продуктом могут быть программы страхования для едущих за рубеж. Они могут включать, например, одновременно такие риски: возникновение острого заболевания, нарушение здоровья вследствие несчастного случая, смерть (покрываются расходы на репатриацию), арест застрахованного (покрываются судебные издержки), потеря или повреждение имущества (багажа, транспорта).