Пять кризисных вопросов о банках

Мы узнали, хватит ли денег Фонду гарантирования, и что будет с банками осенью.

У вкладчиков всегда забот полон рот, а в кризис — и подавно. Экономическая ситуация заставила нас серьезнее задуматься над тем, в какие банки вкладывать деньги (и вкладывать ли туда вообще), почему ставки по депозитам достигли заоблачных далей, действенна ли защита Фонда гарантирования вкладов… А вкладчики проблемных банков не первый месяц силятся понять, что будет с их деньгами. Такие глобальные вопросы в редакцию приходят регулярно, поэтому мы решили ответить на них с помощью наших постоянных экспертов.

1. Что будет с банками, в которых введены временные администрации? Особенно интересуют Укрпромбанк и "Надра".

Реклама

Законом предусмотрено несколько вариантов развития событий вокруг банков с временных администрацией (ВА). "В проблемные банки могут быть привлечены средства инвесторов, как в случае с Проминвестбанком, они могут быть выкуплены государством, как "Укргазбанк", "Родовид Банк" и "Киев", или ликвидированы, как банк "Причерноморье" или "Одесса-Банк", — говорит директор департамента розничного бизнеса БТА Банка Александр Сотник.

Понятно, что судьба 3-х рекапитализированных банков решена — они будут жить. А вот судьба оставшихся 13-ти пока решается. Некоторые их них будут ликвидированы. Например, в конце прошлой недели НБУ объявил о ликвидации "Одесса-Банка". Не исключено, что будут ликвидированы банки "Европейский", "Национальный стандарт" и "Владимирский", которые молва связывает одним акционером. У нас родилось подозрение, что если основной акционер один за одним "сдает" на милость НБУ свои банки, ничего хорошего в этом нет, и вряд ли кто-то захочет спасать эти банки. Но есть среди этих 13-ти банков и те, для которых уже найдены новые инвесторы или ведутся переговоры о продаже. Такая судьба, например, ожидает банки "Национальный кредит" и "Арма" — НБУ уже утвердил новых инвесторов банков.

Что до "Укрпромбанка" и банка "Надра", то их судьба всецело в руках Правительства. По мнению экспертов, у банка "Надра" больше шансов получить поддержку государства, чем у "Укрпромбанка". "Мы ожидаем, что государство предпримет максимальные усилия для рекапитализации банка", — считает аналитик инвестиционно-банковского департамента компании Astrum Investment Management Владислав Криклий. "А вот вероятность ликвидации "Укрпромбанка" достаточно велика", — добавила аналитик инвестфонда "Интерфон" Виктория Кернеш. Эксперты считают, что правительство не откажется от рекапитализации банка "Надра", так как у него более стабильное финансовое состояние, чем у "Укрпромбанка", и к тому же больше живых кредитов, за счет погашения которых банк продолжает выплачивать деньги вкладчикам. Хотя эксперты не исключают, что и "Укрпромбанк" будет рекапитализирован.

Реклама

А на случай ликвидации "Укрпромбанка" НБУ уже предложил Кабмину схему передачи депозитов в "Ощадбанк" (и увеличить на такую же сумму капитал госбанка). Необходимость такой схемы объясняется тем, что в Фонде гарантирования может не хватить денег для расчетов с вкладчиками банка "Укрпромбанка" — в Фонде на сегодня всего 4,53 млрд. грн, а долги банка перед физлицами — около 6,9 млрд. Так что, отчаиваться вкладчикам не стоит: деньги им все равно вернут.

2. Хватит ли в Фонде гарантирования денег для выплат вкладчикам в случае ликвидации нескольких банков?

Опрошенные нами эксперты считают, что, несмотря на то, что в Фонде накоплено всего 4,53 млрд. грн., а в банках с ВА лежит порядка 28 млрд., проблем у вкладчиков не будет. "Если предположить, что банк "Надра" все же получит поддержку государства, а вклады физлиц в "Укрпромбанке" при его ликвидации будут переведены в Ощадбанк, Фонду останется рассчитаться с вкладчиками только 12 банков (16 банков с ВА за вычетом "Надра", "Укрпромбанка" и 3-х капитализированных банков, но с учетом ликвидируемого "Одесса-Банка" — Авт.), которые должны своим вкладчикам 4,7 млрд. грн. Учитывая, что Фонд покрывает только до 150 тыс. грн., денег должно хватить", — считает Владислав Криклий. В крайнем случае, Фонд воспользуется поддержкой НБУ: в июне Нацбанк утвердил процедуру кредитования Фонда гарантирования, если тому не будет хватать денег для расчета с вкладчиками.

Реклама

3. Как сегодня выбрать банк для хранения депозита?

Если раньше мы выбирали банки по прибыльности, скорости прироста вкладов и кредитов, то сегодня анализ результатов работы финучреждений без специальной подготовки бесполезен. Например, сейчас многие банки показывают убытки, но эксперты говорят, что это не свидетельствует о том, что они на грани банкротства. "Иногда прибыльный банк находится в худшем положении, чем тот, который временно демонстрирует убытки", — уверена заместитель председателя правления Эрсте Банка Светлана Черкай. Ведь сегодня все банки столкнулись с проблемой снижения доходов и, к тому же, вынуждены формировать больший, чем раньше, объем резервов по кредитам, так как увеличилось количество невозвратов. Отсюда и убытки, хотя банк может стабильно работать и вовремя выдавать вклады. Также не стоит полагаться и на рейтинги: рейтинговые агентства не могут поставить банку более высокую "оценку", чем стране.

Но самостоятельно выбрать банк все же можно. И, пожалуй, единственный ориентир для определения стабильности его работы — это акционеры. Ведь то, будет ли банк "жить", зависит от того, есть ли возможность у акционеров поддерживать его "жизнь".

"Наименьшую степень риска на сегодня имеют вклады в государственных банках, включая недавно национализированные, и в большинстве крупных банков с иностранным капиталом", — говорит экономист инвесткомпании Concorde Capital Андрей Пархоменко.

Секрет надежности госбанков — в государственной материальной поддержке. "Крепость иностранных банков объясняется "подпиткой" со стороны материнских банков и накопленным запасом ликвидности (грубо говоря, свободных денег, привлеченных у вкладчиков и акционеров, за счет которых банк может быстро рассчитаться с клиентами — Авт.)", — объяснил председатель правления OTP Bank Дмитрий Зинков.

Но, какой бы банк вы ни выбрали, все равно нужно держать руку на пульсе. Например, если ваш выбор пал на банк с иностранным капиталом, нужно следить за тем, как себя чувствует материнский банк за границей. Если выбранный вами банк принадлежит крупной финансово-промышленной группе, узнайте, как она себя чувствует. Хорошо — можно на время доверить этому банку деньги. Как только появятся плохие новости, забирайте из банка деньги. Ну и, конечно, перед тем как открывать депозит, посмотрите на форумах (вроде forum.finance.ua, www.banki.ua/forum) отзывы, в частности, не задерживает ли банк выплаты по вкладам сегодня.

4. Банки сегодня принимают вклады под более высокие проценты, чем до кризиса. На чем они сегодня зарабатывают, что могут их платить?

За последний год источники банковских доходов перекроились. Так, по данным НБУ, если в прошлом году процентные доходы (фактически платежи по кредитам) составляли примерно 75% всех банковских доходов, то сегодня — порядка 85%. То есть банки фактически стали меньше зарабатывать на обмене валют, проведении платежей и денежных переводов, обслуживании платежных карт, а живут в основном за счет погашения старых кредитов. Это вынуждает многие банки сокращать расходы за счет закрытия филиалов и отделений и увольнения персонала.

Но самое главное, что у банков практически негде взять деньги для восстановления ликвидности, и высокие ставки по депозитам (до 25% в гривне и до 15—16% в валюте) — едва ли не единственная возможность привлечь ресурсы. "У небольших банков растет дыра в ликвидности. Они видят, что деньги в принципе есть, но через месяц им нечем будет платить вкладчикам, вот и принимают под проценты, выше среднерыночных", — считает Виталий Шапран. Риски вложений в таком случае высоки (см. ответ №5) именно поэтому мы давно советуем не делать вклады в банки, предлагающие очень высокие проценты, предпочитая средние ставки — до 18-21% годовых в гривне, до 12—13% в долларах и евро.

5. Сегодня все чаще говорят, что осенью нас ждет вторая волна кризиса. Пострадают ли от него банки? Что будет с вкладами?

Наши эксперты подтвердили, что вероятность второй волны кризиса осенью велика. "К сожалению, экономическая и политическая ситуация в Украине не улучшаются, поэтому прогнозы на осень действительно неутешительны", — считает Светлана Черкай. "Ситуация в экономике и банковском секторе будет зависеть в основном от стабильности курса гривни. Если резких скачков курса не будет, то ситуация сохранится на текущем уровне, в противном случае можно ожидать ухудшения качества кредитных портфелей банков и, как следствие, платежеспособности ряда банков", — считает аналитик инвесткомпании Dragon Capital Виталий Ваврищук. "У некоторых банков также могут возникнуть проблемы с погашением внешних долгов", — говорит Дмитрий Зинков. Подобные сложности вполне способны подвергнуть риску и вклады населения. "Осенью действительно возникнут проблемы, прежде всего у тех банков, которые привлекали депозиты по очень высоким процентам", — считает Виктория Кернеш.

Тут получается своего рода пирамида: чтобы завтра рассчитаться по открытым сегодня дорогим депозитам, им придется привлечь больше денег и так по нарастающей. Понятное дело, что в условиях кризиса нарастить объем привлекаемых вкладов получится получится не у всех, а это обернется проблемами. "Очевидно, что еще 10—20 банков отдадут временным администрациям", — предположил Виталий Шапран. Эксперты считают, что под контроль НБУ будут попадать только малые и средние банки, так как крупные уже адаптировались к ситуации на рынке и дальше будут работать стабильно.

Свои вопросы о проблемных банках и финансовой системе задавайте редактору рубрики "Деньги" Антону Одарюку (e-mail: [email protected])

Реклама на segodnya.ua Реклама
Все новости
Показать еще
Реклама на segodnya.ua Реклама
Помощь во время войны
Больше новостей
Финанс-дайджест
Больше новостей
Industry
Больше новостей
Квартирный вопрос
Больше новостей
Время зарабатывать
Техно
Больше новостей
Коммуналка
Больше новостей
Наши деньги
Больше новостей
Война в Украине
Больше новостей
Money-лайфхакер💰
Главное о деньгах
Все новости
Последние новости
Показать еще
Валюта
Курс доллара в кассах банков (покупка/продажа)
1
ПУМБ ПУМБ
35.8/36.3
2
ПриватБанк ПриватБанк
35.5/36.3
3
Ощадбанк Ощадбанк
35.7/36.15
4
Райффайзен Банк Райффайзен Банк
36.4/37.1
5
Укрэксимбанк Укрэксимбанк
36.2/36.7
6
Альфа-Банк Альфа-Банк
35.5/36.7
7
Укргазбанк Укргазбанк
35.4/36.4
8
Универсал Банк Универсал Банк
35.4/36.9
9
OTP Bank OTP Bank
31.95/35.0
ЗАПРАВКИ
Топливо сегодня
95+
95
ДТ
ГАЗ
56,97
56,50
49,56
27,54
57,01
54,51
51,54
24,98
57,36
56,32
52,73
25,59
58,79
56,99
55,09
27,48
59,00
57,00
51,90
26,23
61,88
59,41
55,49
27,66
61,99
59,99
55,99
27,97
61,99
59,99
55,99
27,98
62,99
60,99
56,99
27,98
-
53,05
49,75
25,27
Отставка Бориса Джонсона
Новая обложка The Economist
Рейтинг цен
Сколько стоит жилье в новостройках Киева (грн за м²)
1
Печерский Печерский
90 592
2
Шевченковский Шевченковский
57 791
3
Оболонский Оболонский
54 494
4
Подольский Подольский
51 178
5
Голосеевский Голосеевский
46 989
6
Святошинский Святошинский
36 659
7
Днепровский Днепровский
35 882
8
Дарницкий Дарницкий
35 881
9
Деснянский Деснянский
35 364
10
Соломенский Соломенский
31 688
Прогноз 🔑
ТОП-5 в сфере IT
Востребованные специальности
Программирование

Программирование

Инженер

Инженер

Системы управления предприятиями

Системы управления предприятиями

Web-инженер

Web-инженер

Web-мастер

Web-мастер

Актуальные предложения 🔥
Выбор украинцев 🚘
Какие новые легковые авто покупали в июне
1
Toyota Toyota
456
2
Renault Renault
327
3
Volkswagen Volkswagen
263
4
Hyundai Hyundai
172
5
Skoda Skoda
168
6
Mitsubishi Mitsubishi
162
7
BMW BMW
120
8
Nissan Nissan
102
9
Mercedes Mercedes
94
10
Ford Ford
87
Подробнее
Must Know
Штрафы для владельцев животных в Украине

Выгул собак опасных пород без намордника — от 170 грн

Выгул собак опасных пород без намордника — от 170 грн

Выгул собак в запрещенных местах — от 170 грн

Выгул собак в запрещенных местах — от 170 грн

Неубранные за животным экскременты — от 170 грн

Неубранные за животным экскременты — от 170 грн

Нанесение животным вреда имуществу или здоровью человека — от 1700 грн

Нанесение животным вреда имуществу или здоровью человека — от 1700 грн

Издевательство над животным — от 3400 грн

Издевательство над животным — от 3400 грн
Детальнее
Классы жилья
В чем отличие?
Эконом

Обычно это типичные многоэтажки без чрезмерных архитектурных решений, похожие друг на друга, но их основная задача – универсальность и обеспечение квартирами как можно большего количества людей. В Киеве средняя цена за квадратный метр в "экономе" составляет 27 тыс. грн.

Комфорт

В таких домах предусмотрены зоны для хранения детских колясок или велосипедов, есть гардеробные, охрана на территории, улучшенная детская площадка и паркинг. В Киеве за такие квартиры в новостройках просят в среднем 35,3 тыс. грн за кв. м.

Бизнес

В новостройках есть большие подземные паркинги с одним паркоместом на квартиру. Обычно такие здания охраняются, есть консьерж, улучшенные детские площадки, а по уходу за территорией нанимают садоводов. Жители столицы в среднем платят 57,7 тыс. грн за квадратный метр в такой квартире.

Элит

Над дизайном жилья работают приличные дизайнеры. Территория охраняется, а паркоместа обустраивают с запасом. В таких жилых комплексах строят теннисные корты, бассейны, супермаркеты, частные школы и т.д. В Киеве один квадратный метр такого жилья стоит в среднем 98,8 тыс. грн.

1 /2
Все о квартирах
статистика
Курс криптовалюты сегодня

Валюта

Цена, usd

Bitcoin (BTC)

68460.39

Dogecoin (DOGE)

0.15

Ethereum (ETH)

3563.87

Litecoin (LTC)

78.53

Ripple (XRP)

0.49

Наша экономика
5 главных цифр
1
Потребительская инфляция Потребительская инфляция
18%
2
Учетная ставка Учетная ставка
25%
3
Официальный курс евро Официальный курс евро
29,7 грн
4
Официальный курс доллара Официальный курс доллара
29,25 грн
5
Международные резервы Международные резервы
$22,8 млрд
Знать больше💡

Нажимая на кнопку «Принять» или продолжая пользоваться сайтом, вы соглашаетесь с правилами использования файлов cookie.

Принять