Какой будет весна для украинских банков: акций становится больше, но кредиты не дешевеют

Весной на финансовых рынках всегда наблюдается оживление. К тому же практически по всем направлениям информации уже достаточно, чтобы сделать выводы и составить прогнозы на год грядущий. О том, как банки встречают весну и что они приготовили на этот сезон, "Сегодня" рассказали председатель Правления Forward Bank Андрей Киселев, член Правления ПАО "Идея Банк", директор по развитию бизнеса Владимир Малий, заместитель председателя правления банка "Кредит Днепр" Андрей Мойсеенко, директор департамента по продуктам розничного бизнеса ПУМБ Дмитрий Полищук и начальник отдела сегмента массового рынка "Укрсоцбанка" Дмитрий Сахно, а также пресс-служба "Ощадбанка".

В СТОРОНУ БЕЗНАЛА

"Весной начался высокий бизнес-сезон, и банки предложили украинцам ряд новинок и акционных предложений", — говорит Андрей Киселев. "Тренды этой весны в разрезе банковских продуктов таковы: развитие розничного кредитования, снижение ставок по депозитам, — рассказывает Андрей Мойсеенко. — Кроме того, финучреждения продолжат концентрироваться на улучшении дистанционных каналов обслуживания, увеличении объемов безналичных платежей и модернизации технологических сервисов. В целом это тенденции, которые будут прослеживаться на финансовом рынке в течение всего года".

Деоккупация юга страны – как украинские военные отвоевывают территории

Запрет на передвижение по стране для военнообязанных – все детали

Ракетные удары по мирным украинским городам - июль 2022

Ядерный терроризм россии

БЕЗНАЛ. Среди задач, которые сейчас стоят перед финансовым сектором, эксперты отмечают развитие транзакционного бизнеса. "Объемы безналичных операций на рынке растут, — утверждает Мойсеенко. — Это выгодно для банков, поэтому они продолжают стимулировать народ переходить с наличности на безналичные расчеты. Эта работа ведется по нескольким направлениям: развитие и улучшение платежной инфраструктуры, улучшение мотивационных программ лояльности (когда за расчеты картой клиент получает вознаграждение) и развитие технологий".

Как пример можно привести программу лояльности одного из банков, в рамках которой за расчеты премиальными картами клиенты получают баллы, которые можно обменять на покупку авиабилетов, оплату счетов в кафе и ресторанах, аренду авто и оплату номеров в отелях по всему миру. Как утверждают в банке, благодаря этой программе в прошлом году они увеличили торговый оборот по картам для состоятельных клиентов на 76%.

ТЕХНОЛОГИИ. Ожидается, что в Украине продолжат развиваться NFC-платежи (бесконтактные), которые работают с помощью банковских карт и с использованием гаджетов. Так, свежим для нашей страны направлением стал электронный кошелек. "Электронный кошелек, встроенный в смартфон, который для современного человека стал не просто средством связи, а настоящим персональным помощником, постепенно будет превращаться и в платежный инструмент, который вместо карты сможет взаимодействовать с POS-терминалом для осуществления платежей", — говорит Мойсеенко.

ДОХОДНОСТЬ ИДЕТ ВНИЗ

Аттракцион невиданной щедрости, который долгое время демонстрировали банковские депозиты, особенно в гривне, постепенно сворачивается. Банковские вклады становятся все менее и менее доходными. "За последний год ставки по депозитам ежемесячно снижали все банки без исключения", — констатирует Дмитрий Полищук. И это не случайность, а отражение долговременной тенденции.

"Сегодня можно говорить, что кризис практически пройден. Банки за прошлый год смогли накопить достаточные объемы ликвидности и готовы не просто возвращаться на докризисный уровень привлечения депозитов, но и далее снижать ставки по всем видам вкладов, — объясняет Андрей Мойсеенко. — Основная задача банков на ближайшие пару лет — вернуть доступное, подъемное, долгосрочное кредитование экономики и населения. А значит, финсектор просто не может позволить себе сохранять ставки даже на нынешнем уровне, ведь они одни из самых высоких среди банковских систем мира".

Как указывает Мойсеенко, за последний месяц доходность по всем видам депозитов по рынку в среднем снизилась на 0,5—1%. За срочные вклады в гривне сроком от 6 месяцев в среднем дают 16—18%, в долларах — 4,5—6,5%, а в евро — 4—6%.

ПРОДЛИТСЯ. "Мы ожидаем, что такая тенденция сохранится в течение всего года. Поэтому, если есть намерение разместить сбережения в банке на депозите, это выгоднее делать сейчас", — советует Дмитрий Полищук. Как указывает Владимир Малий, до конца года НБУ планирует снизить учетную ставку до 10% с нынешних 14%.

Банки (в первую очередь государственные) смогут получать более дешевое финансирование и платить столь же высокие, как сегодня, ставки по депозитам для них станет бессмысленно.

"В свою очередь госбанки могут давить на рынок процентными ставками, т. к. у них сосредоточено более 60% всех депозитов физлиц", — говорит Владимир Малий. Как пример, государственный банк, один из крупнейших в стране, в последний день февраля снизил ставки в диапазоне 1,5—1,75 процентного пункта по депозитам в гривне, 1—1,25 п. п. — в долларах США и 0,5—1 п. п. — в евро.

Впрочем, есть и другая точка зрения. "Депозитные ставки, по нашим прогнозам, в ближайшие несколько месяцев останутся на мартовском уровне, — считает Андрей Киселев. — Банки, которые хотели снизить ставки по депозитам, сделали это еще в январе-феврале. А прогнозировать развитие рынка более чем на три месяца в сложившейся ситуации достаточно сложно".

КРЕДИТЫ ДЕШЕВЕТЬ НЕ ТОРОПЯТСЯ

Снижение ставок по депозитам теоретически создает базу для удешевления кредитов. К тому же после заметного охлаждения к кредитованию, которое демонстрировали банки в течение последних лет, у них явно возрождается интерес к этому делу. "Банки имеют избыток денежных ресурсов и ищут новые направления для вложения средств", — говорит Владимир Малий. "Розничное кредитование, представленное кредитными картами и наличными займами, — одно из приоритетных направлений деятельности украинских банков, — рассказывает Андрей Мойсеенко. — Это высокомаржинальный продукт, и финучреждения весьма заинтересованы в наращивании таких кредитных портфелей".

НЕ СНИЖАЮТСЯ. Казалось бы, на рынке должно наблюдаться повсеместное снижение кредитных ставок. Но, увы, по данным компании "Простобанк Консалтинг", по состоянию на середину марта средние ставки по кредитам на приобретение жилья в новостройках, после снижения в 2016 году, опять вернулись на уровень 22—23%. В целом же за год средние ставки кредитов под залог выросли на 3—5 процентных пункта. По словам экспертов, причина — в сокращении объемов кредитования.

Будущее эксперты оценивают тоже не слишком радужно.

"Если говорить о ставках, суммах и сроках выдаваемых кредитов, то они пока останутся на прежнем уровне. В перспективе 2—4 месяца заметного снижения ставок не будет. Но и роста не будет", — прогнозирует Андрей Киселев. Андрей Мойсеенко объясняет это так: "Из-за медленного снижения депозитных ставок и нерешенных вопросов с проблемными активами, оставшимся банкам в наследство от кризиса прошлых лет, серьезное снижение кредитных ставок для розничного сегмента — вопрос не сегодняшнего дня". Впрочем, Владимир Малий имеет более приятное для потребительского глаза видение ближайшего будущего: "Банки начнут конкурировать ставками между собой, будут совершенствовать условия кредитования и оттачивать скорость в принятии решения. Ставки по кредитам будут плавно снижаться".

Пока для потребительского кредита наличными без залога в сумме 12 тыс. грн на один год самая низкая эффективная ставка оказалась 35,8%. Ну а дальше — по нарастающей, вплоть до 146% (согласно расчетам "Простобанк Консалтинг").

СОЦИАЛЬНОЕ. Впрочем, есть категории кредитов, которые являются более доступными для населения. "Государственные банки продолжают развивать ранее начатые программы социального кредитования (кредитование энергосберегающих технологий)", — указывает Владимир Малий. Как напомнили в "Ощадбанке", оформить "теплый" займ можно с процентной ставкой 17,99% годовых.

АКЦИИ

Одна из забот банков — отследить, на какие акции лучше всего клюют клиенты. "Анализ показал, что наибольшую популярность завоевали гарантированные подарки, которые могут принести практическую пользу. И не всегда речь идет о дорогостоящих призах", — рассказывает Дмитрий Сахно. Так, некоторым клиентам больше хочется гарантированно получить футбольный мяч, чем участвовать в розыгрыше более ценного приза.

НАДБАВКИ. "Среди распространенных банковских акций сегодня — надбавка процентов к депозиту при условии его размещения в интернет-банкинге", — говорит Андрей Мойсеенко. Например, один из банков начисляет вкладчикам дополнительно 0,5% в гривнях и 0,2% в валюте, если средства были размещены во FreeBank — собственной системе интернет-банкинга. Еще один банк предлагает надбавку в 2% к стандартной ставке депозита.

"Как уже отмечалось, банки активизировались в части развития дистанционных каналов обслуживания и таким образом мотивируют клиентов осуществлять ряд своих операций в интернете", — объясняет Мойсеенко.

Впрочем, мотивируют вклады не только через интернет. Так, один из банков предлагает бонус в размере 0,8% к действующим процентам по вкладам в национальной и иностранных валютах для всех клиентов, которые откроют депозит по 31 марта 2017 года. Еще одна акция: все клиенты одного из финучреждений с 15 марта по 31 мая получают возможность оформить депозит на срок 3, 6 и 12 месяцев в гривнях с дополнительным бонусом до 1,5% к действующей ставке по вкладу.

РОЗЫГРЫШИ. Несколько банков предлагают вариации на тему "плати нашей картой — участвуй в розыгрыше билетов на финал Евровидения". Крупный госбанк запустил акцию для клиентов-пенсионеров, оплачивающих покупки пенсионной картой этого банка, — "Телевизор в подарок", которая действует с 1 марта по 10 июня. В розыгрыше участвует каждая покупка от 100 грн. Каждые десять дней разыгрывается один телевизор и определяется новый победитель. Еще один пример акции приводит Дмитрий Полищук: среди активных клиентов, держателей карт, банк разыгрывает смартфоны.

НОВЫЙ МЕХАНИЗМ — ВЫПЛАТЫ ВКЛАДЧИКАМ ПОЙДУТ БЫСТРЕЕ

Этой весной на отечественных финансовых просторах появилось еще одно новшество, результаты которого на себе смогут ощутить вкладчики обанкротившихся банков. Фонд гарантирования вкладов физических лиц (ФГВФЛ) запустил новую автоматизированную систему выплат гарантированных сумм: она должна значительно упростить возврат вкладов и сделать его более комфортным.

ВЫБОР. "Раньше ФГВФЛ распределял вкладчиков по реестрам на каждый конкретный банк, и человек мог получить свои деньги только в том банке, в который его определили. Сейчас вкладчик получил значительно более удобный инструмент: он может самостоятельно выбрать тот банк, где ему удобно, лучше процент или где он привык обслуживаться", — объясняет начальник управления регионального клиентского обслуживания "Альфа-Банк Украина" Елена Жихарцева. Естественно, выбирать можно только из банков-агентов, которые подключены к процессинговому центру фонда. Пока их только семь (еще несколько — в процессе подключения к системе), но это банки с разветвленной сетью отделений, так что человеку не сложно будет найти отделение, удобно расположенное для него.

ФГВФЛ. Человек может прийти в любое отделение выбранного им банка, но обратной стороной этой свободы является риск возникновения очередей и потеря времени. Поэтому банкиры советуют все-таки договариваться о визите заранее. "Конечно, удобнее и вкладчику, и банку, если данный визит будет подготовлен. Именно поэтому уже в первые дни "Альфа-Банк Украина", как участник проекта процессинга, предложил вкладчкам обращаться в контакт-центр и договариватсья об удобном времени и месте для получения своих средств. Вслед за нами этому примеру последовали другие банки. Теперь вкладчики могут позвонить, записаться и комфортно получить свои средства", — рассказывает Елена Жихарцева.

КОНКУРЕНЦИЯ. Раз у вкладчика появляется выбор, банкам приходится бороться за клиентов. "Среди банков появилась конкуренция, а это — путь к улучшению сервиса. Это значит, что банки станут предлагать клиентам лучшие услуги и продукты", — объясняет Жихарцева. Дело в том, что банки заинтересованы в том, чтобы за выплатами обращались именно к ним — ведь, как показывает опыт, 30—50% возвращенных средств остается на депозите в банке, через который их возвращали. Ведь за вкладами приходят люди, которые уже когда-то приняли решение хранить свои сбережения на банковском депозите. Если они получают свои средства быстро, удобно и в комфортной обстановке, это снижает негативный эффект от судьбы банка-банкрота. И только от банка-агента зависит, станет ли этот человек его клиентом, и какие еще услуги ему пригодятся.

ВРЕМЯ. Как отмечают в фонде, время обслуживания клиентов после ввода новой системы сократилось в несколько раз, в том числе и за счет увеличения числа точек обслуживания. Кроме того, как указывает пресс-служба ФГВФЛ: "Ранее выплаты осуществлялись в четко определенный период времени. Когда он заканчивался, для получения возмещения вкладчику необходимо было писать в фонд заявление. Срок ее рассмотрения мог длиться до 3-х месяцев. Сейчас же процесс выплат становится непрерывным и продолжается до окончания ликвидации банка. Вкладчикам больше не нужно отправлять в фонд заявления на выплату средств по истечении срока выплат по общему реестру, как это было раньше".

БАНКРОТЫ. Как нам сообщили в ФГВФЛ, на сегодня выплаты гарантированной суммы через автоматизированную систему выплат осуществляются вкладчикам АО "Фортуна-банк", ПАО "Банк Народный Капитал", ОАО "Платинум Банк". Уже до конца этого года система будет работать со вкладчиками любых ликвидируемых банков. По состоянию на 16 марта средства получили 42,6 тыс. вкладчиков на общую сумму 3 млрд 960 млн грн. Крупнейшие выплаты осуществлены вкладчикам "Платинум Банка" — 3 млрд 890 млн грн, что составляет более 80% от общей суммы выплат по этому банку.

ОСОБЕННОСТИ НОВОГО МЕХАНИЗМА:

• расширение сети пунктов выплат, приближение пунктов выплат к вкладчику
• оперативность выплат
• возможность получения возмещения по нескольким неплатежеспособным банкам в одном пункте
• возможность обслуживания в произвольном пункте выплаты

ВЫГОДЫ ДЛЯ КЛИЕНТА:

• ускорение процесса выплат
• клиент сам выбирает банк — удобство для клиента и конкуренция для банков
• непрерывность выплат (можно получить деньги в удобное время)

ТРИ ШАГА ВКЛАДЧИКА:

1. Выбрать банк из списка на сайте Фонда гарантирования вкладов
2. Обратиться в колл-центр банка
3. Взять паспорт и идентификационный код и прийти в отделение банка