Как высчитать настоящую ставку

Когда вы берете кредит, вы имеете право потребовать от менеджера рассчитать эффективную кредитную ставку по своим индивидуальным условиям при первом обращении в банк.

Зачем это нужно? Дело в том, что расчет эффективной ставки позволяет привести несколько разных кредитных условий к единому знаменателю, сделать их сравнимыми. К примеру, в одном банке кредит предлагают под 10% годовых, но с 1% ежемесячной комиссией, а в другом под 15%, но без дополнительных комиссий. Понять, какие из этих условий выгоднее, и помогает эффективная ставка.

КАК СКАЗАЛ НАЦБАНК. Методика расчета, которой пользуются банки, описана в Постановлении НБУ №168. Если честно, в этом документе сам черт ногу сломит. Но мы все же постарались в ней разобраться и максимально простой форме изложить суть.

Реклама

Начнем с того, что Нацбанк оперирует двумя понятиями: "реальная ставка" (то, что мы называем эффективной ставкой) или "чистая стоимость кредита" (ЧСК). ЧСК — это сумма кредита, которую банк выдает клиенту, минус все расходы, связанные с оформлением кредита (комиссия за выдачу, страховые платежи и т. д.).

Чтобы рассчитать реальную процентную ставку, необходимо перенести график погашения кредита (его можно получить, забив основные условия предоставления займа в любой кредитный калькулятор) в программу Excel, так, чтобы ежемесячные платежи были расположены в одном столбце. Кстати, если кредит предполагает ежегодное страхование, в соответствующие месяцы (ячейки) к сумме платежа можно прибавить еще и стоимость страховки. Таким образом, мы получим максимально полное представление о стоимости кредита.

В ячейку сразу над "столбцом расходов" нужно ввести ЧСК со знаком минус. Теперь, перейдя в любую пустую ячейку, выберете функцию ВСД (В Постановлении — ЧИСТВНДОХ). Есть несколько функций, которые считают эффективную ставку, но не все они есть в обычном ПО. Поэтому просто выбираем функцию с характеристикой "возвращает внутреннюю ставку доходности для ряда потоков денежных средств".

Реклама

В поле "значения" вводим массив с нашим графиком погашения и ЧСК. Поле "предположение" можно не заполнять. Вообще-то оно предназначено для введения номинальной кредитной ставки, но, так как результат от этого не меняется, его можно проигнорировать. Нажимаем "ОК", умножаем полученное число на 12 (количество периодов — месяцев в году, ведь ставку мы хотим получить годовую) — и получаем реальную процентную ставку.

Используя схему расчета, утвержденную Нацбанком, не удивляйтесь, если получится, что при прочих равных аннуитетная схема погашения окажется более выгодной. В смысле, эффективная ставка с применением аннуитета получится ниже, чем при классической схеме погашения. Дело в том, что функция, которой предлагает пользоваться НБУ, учитывает также темпы погашения тела кредита. А при аннуитете, как известно, основная сумма кредита погашается медленнее, чем при обычной схеме. То есть получается, что заемщик пользуется деньгами дольше. Поэтому и эффективная ставка получается ниже.

Другой вопрос – есть ли у заемщика необходимость дольше пользоваться кредитными средствами. Кстати, именно поэтому не очень корректно сравнивать эффективные кредитные ставки по условиям с разными схемами погашения.

Реклама


Большую таблицу смотрите ЗДЕСЬ.

БЕЗ КОМПЬЮТЕРА. Если вы не являетесь пользователем Excel, есть другой, менее правильный, с точки зрения финансовой теории, но зато более доступный способ высчитать реальную ставку — нужно будет воспользоваться этой формулой:

РС = НС + ЕК*12 + СтрП + (ОК + 100%*(ССП + СтрП)/СК)/СрК, где

  • РС – реальная ставка, в процентах
  • НС – номинальная ставка, в процентах
  • ЕК – ежемесячная комиссия, в процентах
  • ОК – одноразовая комиссия, в процентах
  • ССП – сумма сопутствующих одноразовых платежей (оформление бумаг, РКО, открытие счета, нотариальные услуги и т.д.), в денежном выражении
  • СтрП – сумма страховых платежей за весь срок кредитования, в денежном выражении
  • СК – сумма кредита, в денежном выражении
  • СрК – срок кредитования, в годах

Недостаток этой формулы в том, что она не учитывает разные схемы погашения, поэтому и сравнивать ставки по аннуитету и "классике" в данном случае некорректно. Также эта формула не совсем правильна в случае, когда ежемесячная комиссия начисляется не на остаток по кредиту, а на всю сумму кредита.

ПРОЩЕ ПРОСТОГО. Но самый простой и универсальный способ оценить дороговизну кредита — посчитать размер переплаты. Для этого вводим в любой кредитный калькулятор свои условия кредитования. Берем общую сумму процентов, которые нужно уплатить, прибавляем к ним все остальные расходы по кредиту – комиссии, страховые платежи, оплата услуг нотариуса и оценщика. В итоге получается переплата в денежном выражении. Чтобы сосчитать, сколько это будет в процентах, нужно всего лишь разделить ее на сумму кредита.

Кстати, по размеру переплаты можно сравнивать кредитные условия с абсолютно разными схемами погашения!

Екатерина Шевелева

Прикрепленный файл:

info11.pdf


Реклама на segodnya.ua Реклама
Все новости
Показать еще
Реклама на segodnya.ua Реклама
Помощь во время войны
Больше новостей
Финанс-дайджест
Больше новостей
Industry
Больше новостей
Квартирный вопрос
Больше новостей
Время зарабатывать
Техно
Больше новостей
Коммуналка
Больше новостей
Наши деньги
Больше новостей
Война в Украине
Больше новостей
Money-лайфхакер💰
Главное о деньгах
Все новости
Последние новости
Показать еще
Валюта
Курс доллара в кассах банков (покупка/продажа)
1
ПУМБ ПУМБ
35.8/36.3
2
ПриватБанк ПриватБанк
35.5/36.3
3
Ощадбанк Ощадбанк
35.7/36.15
4
Райффайзен Банк Райффайзен Банк
36.4/37.1
5
Укрэксимбанк Укрэксимбанк
36.2/36.7
6
Альфа-Банк Альфа-Банк
35.5/36.7
7
Укргазбанк Укргазбанк
35.4/36.4
8
Универсал Банк Универсал Банк
35.4/36.9
9
OTP Bank OTP Bank
31.95/35.0
ЗАПРАВКИ
Топливо сегодня
95+
95
ДТ
ГАЗ
51,50
49,52
50,69
27,61
51,90
49,90
50,90
27,89
53,05
51,38
51,63
27,56
53,50
51,50
51,50
28,21
53,99
52,49
53,99
28,48
56,99
54,99
54,99
28,97
56,99
54,99
54,99
28,98
57,88
54,39
54,49
28,65
58,99
56,99
55,99
28,98
-
48,90
49,01
27,00
Отставка Бориса Джонсона
Новая обложка The Economist
Рейтинг цен
Сколько стоит жилье в новостройках Киева (грн за м²)
1
Печерский Печерский
90 592
2
Шевченковский Шевченковский
57 791
3
Оболонский Оболонский
54 494
4
Подольский Подольский
51 178
5
Голосеевский Голосеевский
46 989
6
Святошинский Святошинский
36 659
7
Днепровский Днепровский
35 882
8
Дарницкий Дарницкий
35 881
9
Деснянский Деснянский
35 364
10
Соломенский Соломенский
31 688
Прогноз 🔑
ТОП-5 в сфере IT
Востребованные специальности
Программирование

Программирование

Инженер

Инженер

Системы управления предприятиями

Системы управления предприятиями

Web-инженер

Web-инженер

Web-мастер

Web-мастер

Актуальные предложения 🔥
Выбор украинцев 🚘
Какие новые легковые авто покупали в июне
1
Toyota Toyota
456
2
Renault Renault
327
3
Volkswagen Volkswagen
263
4
Hyundai Hyundai
172
5
Skoda Skoda
168
6
Mitsubishi Mitsubishi
162
7
BMW BMW
120
8
Nissan Nissan
102
9
Mercedes Mercedes
94
10
Ford Ford
87
Подробнее
Must Know
Штрафы для владельцев животных в Украине

Выгул собак опасных пород без намордника — от 170 грн

Выгул собак опасных пород без намордника — от 170 грн

Выгул собак в запрещенных местах — от 170 грн

Выгул собак в запрещенных местах — от 170 грн

Неубранные за животным экскременты — от 170 грн

Неубранные за животным экскременты — от 170 грн

Нанесение животным вреда имуществу или здоровью человека — от 1700 грн

Нанесение животным вреда имуществу или здоровью человека — от 1700 грн

Издевательство над животным — от 3400 грн

Издевательство над животным — от 3400 грн
Детальнее
Классы жилья
В чем отличие?
Эконом

Обычно это типичные многоэтажки без чрезмерных архитектурных решений, похожие друг на друга, но их основная задача – универсальность и обеспечение квартирами как можно большего количества людей. В Киеве средняя цена за квадратный метр в "экономе" составляет 27 тыс. грн.

Комфорт

В таких домах предусмотрены зоны для хранения детских колясок или велосипедов, есть гардеробные, охрана на территории, улучшенная детская площадка и паркинг. В Киеве за такие квартиры в новостройках просят в среднем 35,3 тыс. грн за кв. м.

Бизнес

В новостройках есть большие подземные паркинги с одним паркоместом на квартиру. Обычно такие здания охраняются, есть консьерж, улучшенные детские площадки, а по уходу за территорией нанимают садоводов. Жители столицы в среднем платят 57,7 тыс. грн за квадратный метр в такой квартире.

Элит

Над дизайном жилья работают приличные дизайнеры. Территория охраняется, а паркоместа обустраивают с запасом. В таких жилых комплексах строят теннисные корты, бассейны, супермаркеты, частные школы и т.д. В Киеве один квадратный метр такого жилья стоит в среднем 98,8 тыс. грн.

1 /2
Все о квартирах
статистика
Курс криптовалюты сегодня

Валюта

Цена, usd

Bitcoin (BTC)

60714.36

Dogecoin (DOGE)

0.12

Ethereum (ETH)

3367.81

Litecoin (LTC)

82.68

Ripple (XRP)

0.6

Наша экономика
5 главных цифр
1
Потребительская инфляция Потребительская инфляция
18%
2
Учетная ставка Учетная ставка
25%
3
Официальный курс евро Официальный курс евро
29,7 грн
4
Официальный курс доллара Официальный курс доллара
29,25 грн
5
Международные резервы Международные резервы
$22,8 млрд
Знать больше💡

Нажимая на кнопку «Принять» или продолжая пользоваться сайтом, вы соглашаетесь с правилами использования файлов cookie.

Принять