Как спасти свои финансы и не потерять депозиты

Подходит к концу год Лошади, подаривший нам политические потрясения, незаконную дележку территорий, войну и жесткий экономический кризис. Впрочем, ближайшее будущее не обещает быть тихим, сытным и стабильным. В такие беспокойные времена еще больше ценишь защитную магию денежных накоплений и опасаешься потери своего финансового щита. Инфляция, составившая с начала года по начало декабря более 21%, в годовом исчислении уверенно догоняет самые выгодные предложения от банков по размещению средств населения. А если считать свои сбережения в долларах, то взлет курса иноземной валюты в разы превзошел доходность банковских депозитов. О том, что делать в таких условиях, "Сегодня" рассказали эксперты.

ЧТО БУДЕТ С КУРСОМ

Многие эксперты полагают, что доллар и евро продолжат взлет. И что курсом 20 грн "зеленый" не ограничится: в ближайшие полгода вполне возможно достижение отметки в 23 и даже 25 грн. С другой стороны, некоторые эксперты не исключают и возврат курса примерно к 15 грн за доллар. А есть и те, кто полагает, что такой возврат более вероятен, чем рост выше 17 грн. Поскольку при очень высоком курсе экономика начинает останавливаться, Нацбанк сделает все возможное, дабы подобного сценария избежать.

Деоккупация юга страны – как украинские военные отвоевывают территории

Запрет на передвижение по стране для военнообязанных – все детали

Ракетные удары по мирным украинским городам - июль 2022

Ядерный терроризм россии

МЕТАЛЛЫ. В гривне золото дорожало, но в твердых валютах драгметаллы дешевели. "Когда падают рынки фондовые и недвижимости, инвесторы переходят в сырьевые активы: нефть, золото, — говорит финансовый консультант Владимир Тимченко. — Сейчас же фондовые рынки США растут — значит, нефть и золото пока падают. Золото можно рассматривать как часть портфеля, держать в нем стоит 5—10% суммы".

ДЕПОЗИТЫ. Большую часть года банковские ставки росли, пытаясь угнаться за инфляцией и остановить народ, массово забирающий свои вклады. Но вечно это веселье продолжаться не может. "Здесь ситуация вряд ли изменится в сторону потребителя. Недоверие населения к банковскому сектору уже критично высокое (с начала года украинцы забрали 20,2% депозитов в нацвалюте и 38% — в иностранной). Дополнительный рост ставок только оттолкнет вкладчиков, так как это — слишком яркий сигнал критичности положения банка", — говорит эксперт информацион­но-аналитического центра ­Forex Club в Украине Мария Сальникова. Тем не менее, считает Тимченко, для привлечения вкладчиков банки могут повышать ставки еще. Но лучше повременить с открытием депозита и дождаться ситуации постабильнее.

ВЛАДИМИР ТИМЧЕНКО, финансовый кон­­суль­­тант, предприниматель, руководитель проекта "Инвестор на все 100%":

— Сейчас лучше хранить деньги в наличной валюте, частично используя банковскую ячейку. И присматриваться к интересующим активам: акциям, недвижимости, бизнесу или доли в нем. Как только пойдут первые сигналы экономического роста, можно инвестировать в эти изученные активы. При этом инвестор с "живыми" деньгами, особенно в валюте, сейчас на вес золота.

Если говорить о вложениях на несколько месяцев или на год, то в обычное, стабильное время для таких сроков рекомендуется рассматривать банковские депозиты. В нынешних условиях и на ближайшие несколько месяцев лучшим местом будут "тумбочка" или банковская ячейка в надежном банке.

Что касается вложений на 3—5 лет, то, если есть родственники за рубежом, лучше инвестировать в фондовый рынок США, который сейчас растет и в ближайшие несколько лет достигнет новых рекордов. Плюс инвестиций в фондовый рынок США в том, что они валютные.

Если пойдет экономический рост в Украине, можно часть денег инвестировать в акции украинских предприятий (напрямую или через ПИФы), но не более 10—15% от общей суммы сбережений. Опять же, доля на фондовом рынке в целом не должна превышать 20—25% от общей суммы сбережений.

В любом случае, перед инвестированием в тот или иной финансовый инструмент лучше тщательно подготовиться и подробно изучить "правила игры". Ведь обычно решения принимаются на эмоциях и ажиотаже, а не на трезвых расчетах.

МАРИЯ САЛЬНИКОВА, эксперт инфор­ма­­ционно-ана­­ли­­тического центра Forex Club в Украине:

— Вероятно, наиболее привлекательные и понятные направления по вкладам — покупка иностранной валюты и депозиты в гривне. Это на период до года. Доходность по вкладам на депозиты в нацвалюте за 3, 6 и 12 месяцев принесет порядка 20%. Банки сейчас заинтересованы в коротких деньгах, поэтому стараются сделать краткосрочное размещение максимально привлекательным.

Покупка иностранной наличной валюты может принести около 10—15%, но, принимая во внимание широкую разницу между курсом покупки и продажи валют, срок таких вложений должен составлять не менее 6 месяцев.

Если мы рассматриваем среднесрочное инвестирование, то, наверное, можно говорить о золоте: текущие котировки достаточно привлекательны. Хотя физическая покупка золота вряд ли выгодна в Украине в условиях слабости банковского сектора. Так, купив слиток в одном банке, продать его вы должны тому же банку. А если банк закроется, возникнут сложности.

Доходность вкладов в золото на 3—5 лет может принести порядка 40% доходности, однако только в случае стабильного курса гривни. Сейчас же, из-за неопределенности политического положения страны, такие вклады могут принести менее 20%.

На 3—5 лет выгодно инвестировать в иностранные индексы, в частности, американский Dow Jones, Nasdaq и Russell 2000. Такие вклады при грамотном подходе к распределению активов могут принести и 40%, и 60%, и 100% доходности.

ПАВЕЛ МЕЛЬНИК, руководитель компании MPP Consulting:

— Сейчас самое интересное и перспективное направление инвестирования — новые технологии. Если денег достаточно на их разработку или внедрение, вкладывать нужно именно туда. Это, например, может быть зеленая энергетика, альтернативные источники энергии. Начиная от того, что просто покупать и ставить солнечные батареи и вплоть до инвестирования в разработку каких-то новых установок. Таких разработок много и очень разных по своей сложности. Соответственно и цены этих разных проектов быть разными — от нескольких тысяч до миллионов. Надо смотреть, искать. Если нет такой возможности или желания — остается чулок. В банках можно держать только на текущих счетах и только по чуть-чуть. И чем больше банков, тем лучше: 20—25 учреждений, и чтобы в каждом лежало по чуть-чуть. По теории вероятности, если два из них окажутся проблемными, то в остальных можно будет что-то достать. При этом нет особой разницы, держать в долларах или гривне: резкого обвала нацвалюты я не прогнозирую.

АРТЕМ КОЛДОВСКИЙ, финансовый консультант, ассистент кафедры бухгалтерского учета и аудита "Украинская академия банковского дела Национального банка Украины", кандидат экономических наук:

— Свои сбережения в банках не стоит снимать и прятать под подушку. Во-первых, проценты по ним частично перекроют инфляцию, во-вторых, свои сбережения необходимо диверсифицировать, создав так называемую корзину валют (несмотря на то что валюту нереально купить в банках, есть возможность открыть счета в валюте и частично конвертировать гривню).

При этом необходимо учитывать надежность вашего банка. Из личного опыта работы в банковском секторе — это должен быть крупный банк с иностранным капиталом.
Наличные же доллары и евро не стоит нести в банки, а просто подождать стабилизации экономической и политической ситуации в Украине.

ОЛЕГ ИСАЕВ, финансовый консультант:

— То, во что инвестировать, во многом определяется тем, о каких суммах идет речь. И насколько они соотносятся с представлениями человека о том, что такое "много" или "мало", что такое высокий риск, а что — низкий. Для кого-то 20 тыс. грн — это копейки для инвестирования в интересный проект, а для кого-то — цель жизни.

Я все чаще сталкиваюсь с людьми, которые вообще не имеют никаких накоплений. Первое, что должен сделать такой человек, это приобрести накопительный полис страхования. Если у человека уже накоплено до 20 тыс. грн, то кроме полиса можно подумать о вложении на банковский депозит. Если денег еще больше, то следует диверсифицировать вклады в разных банках. Другие виды вложений достаточно рисковые, и неподготовленнному человеку к ним следует относиться осторожно.

Кому-то можно подумать и о покупке недвижимости. В некоторых городах квартиру можно приобрести и за $20 тыс. Сегодня это очень актуальная тема, ведь через несколько лет недвижимость заметно подорожает. Главный же смысл выбора в следующем: идет война, и речь сейчас не о том, чтобы преумножить свои капиталы, — их нужно хотя бы сберечь.

ОЛЕГ КАШТАН, независимый финансовый консультант:

— В основе любого личного финансового плана лежат два фактора. Первый — наличие резерва в объеме минимум 6-месячного уровня ваших затрат. Как раз здесь мы и рассматриваем такой финансовый инструмент, как банковские депозиты, потому что это позволяет и накопить определенную сумму и, что важно, воспользоваться ею в любой момент. Второй фактор — более длительные накопления, например для обучения детей, покупки жилья, пенсионных накопительных программ и т. д. И лишь когда оба фактора учтены и применяются на практике, можно говорить о более рисковых инвестициях, если, конечно, для этого достаточно средств. Однако большинство людей обычно используют лишь первый инструмент — банковские депозиты. И часто необдуманно, что приводит к различным нежелательным результатам, когда банк признается банкротом и вернуть деньги становится крайне трудно.

В РАЗНЫХ БАНКАХ. Чтобы не попадать в такие ситуации, при выборе банка лучше ориентироваться не на максимальные процентные ставки по депозитам, а на надежность и стабильность учреждения. Стоит обратить внимание на крупные системные западные банки с рейтингом А и выше, что говорит о его надежности. Рейтинг банка можно уточнить в сети. Помимо иностранных, стоит присмотреться и к крупнейшим отечественным банкам, но только к тем, которые находятся в собственности государства. Такие всегда получают господдержку, а вероятность их банкротства минимальна. Еще одним важным правилом должно стать размещение своих средств не в одном, а нескольких банках, в идеале — в различных валютах. При этом в гривне должно находиться не более 20% имеющихся денег. Таким образом у вас всегда будут необходимые средства в гривне, но при этом вы будете защищены от резкого ее обесценивания.

НА ПЕНСИЮ. Не стоит отказываться от долгосрочных накопительных страховых программ. Сегодня это самые надежные источники сохранения денег с полной гарантией возврата. И хотя доходность их несколько меньше, чем банковских депозитов, в целом они играют очень важную роль. Особенно актуальным этот вопрос становится сегодня в связи с пенсионной реформой: в соответствии с ней такой вид страхования станет одним из основных источников пенсионного обеспечения каждого украинца.

Что касается других источников инвестиций, то минимум до лета не рекомендуется ориентироваться на фондовый рынок Украины (который и так очень слабо развит) и на инвестиции в недвижимость: цена на нее может упасть еще на 15—30%. Что касается золота, то это вообще отдельный разговор. Оно не может служить источником получения прибыли, а лишь сохранности своих средств. И то при определенных условиях.