Как прибавить себе к пенсии

Если ежегодно в течение 20 лет класть в банк по 660 грн., на старость будете иметь "приварок" в 454 грн. в месяц. Паевые инвестфонды и негосударственные пенсионные фонды могут при таком взносе дать ежемесячный доход до 1232 грн., но там есть риск потерять все.

Обеспечить себе сытую старость – нелегкая задача. Наивно уповать на солидарную пенсионную систему, да и на общеобязательное пенсионное страхование, действующее с 2004-го, надежда невелика. Ведь в обоих случаях пенсионеры получают денежное довольствие за счет взносов работающих, а соотношение первых и вторых становится все более удручающим. Уже сейчас на 14 млн пенсионеров приходится всего 19 млн работников, и ситуация будет усугубляться из-за демографического кризиса, старения нации. А значит, рост пенсий будет все больше отставать от увеличения стоимости жизни, ведь работники не смогут обеспечить безбедную старость ушедшим на покой.

Выход – найти способ, чтобы получать на склоне лет дополнительный "приварок". Для этого придется из собственной зарплаты многие годы откладывать определенную сумму – а точнее, вкладывать ее так, чтобы "деньги делали деньги". При этом получаемый доход, как минимум, должен покрывать инфляцию (рост цен на товары и услуги). К сведению, инфляция в 2005-м была 10,3%, в 2006-м – 11,6%, а на 2007-й Кабмин прогнозирует 7,5%, а независимые эксперты – минимум 10%.

А куда, собственно, вкладывать, и сколько? "Сегодня" рассмотрела три варианта наиболее выгодных нынче "инвестиций в будущее": гривневый вклад в банке (доходы по депозитам в долларах и евро в 1,5 раза меньше, даже с учетом повышения курса евровалюты с начала 2007-го на 2%), сертификаты паевых инвестиционных фондов и вклады в негосударственные пенсионные фонды и добровольное пенсионное страхование. За основу мы взяли нынешнюю среднюю по Украине зарплату в 1300 гривен (чистыми, за вычетом 15% подоходного налога – 1100 грн.), из которой, дабы не ущемлять в будущего пенсионера, решили пустить на вклады 5% годового дохода, т.е. 660 грн. Такие взносы придется регулярно вносить минимум 20 лет – только тогда дополнительный доход в старости действительно может стать второй пенсией.

ДЕПОЗИТЫ: РИСК МИНИМАЛЬНЫЙ, НО ДОХОДНОСТЬ НЕБОЛЬШАЯ

Если 40-летний мужчина или 35-летняя женщина решат откладывать "на старость" по 5% своей чистой зарплаты (обоим остается до пенсии 20 лет), то ежегодно они будут вносить в банк по 660 грн. Не поддаваясь искушению тратить "навар" и регулярно его вкладывая, через 20 лет вы накопите 77 755 грн. Ого?
Давайте опустимся на землю. Банки снижают доходность вкладов в среднем на 0,5% в год, и, надо думать, этот процесс продлится (в странах Евросоюза доходность депозитов в 5—7% считается хорошей). Выходит, чтобы накопить указанную сумму, нужно будет увеличивать ежегодные вложения минимум на те же 0,5%. Это не ударит по кошельку, учитывая, что последние годы в Украине зарплаты растут в среднем на 20% в год. Однако через 20 лет, учитывая падение доходности вкладов, вам дадут от силы 7% годовых. Исходя из накопленной суммы в 77 755 грн., будете получать с депозитов по 454 грн. в месяц. На сегодня это практически средняя пенсия по Украине. Но спустя 20 лет с учетом инфляции такой "подпаек" может быть несущественным. Значит, чтобы насобирать на счетах банков такую сумму, доходы с которой позволят дополнительно получать тогдашнюю среднюю пенсию, вам придется увеличивать вклады на размер инфляции, т.е. ежегодно на 10%.

Три "но"

  1. Рискованно класть в один банк больше, чем гарантированно вернут в случае его банкротства (сейчас — 25 тыс. грн. вместе с процентами).
  2. Придется отслеживать доходность: закончился срок действия депозита — поищите более выгодный. Учитывая, что деньги придется держать в нескольких банках, процесс получится довольно хлопотный.
  3. С 2008-го (если парламент опять не отсрочит) с доходов по депозитам будет взиматься 5%-й налог.

ВЫ СПРАШИВАЛИ — МЫ ОТВЕЧАЕМ

Скажите, зачисляется ли в стаж работы, который дает право на пенсию за выслугу лет, работа на должности библиотекаря? — спрашивает Ольга из Киева.

Должность школьного библиотекаря не входит в Перечень учреждений образования, охраны здоровья и социальной защиты, работа в которых дает право на льготную пенсию за выслугу лет. Но в этом Перечне отдельно предусмотрены библиотеки как учебное заведение. Работа в таких библиотеках на должности заведующей и библиотекаря засчитывается в стаж, который дает право на пенсию за выслугу лет.

Мой муж несколько лет работал на должности младшего инспектора исправительной колонии Департамента исполнения наказаний. Войдет ли этот период в педагогический стаж? — спрашивает Лидия Ветрова из Николаева.
Период службы граждан в органах уголовно-исправительной системы не дает право на выплату надбавок за выслугу лет. Согласно Порядку выплаты надбавок за выслугу лет, педагогическим и научно-педагогическим работникам учебных заведений и учреждений образования, утвержденному Кабинетом Министров Украины от 31.01.2001 г. №78 (с изменениями и дополнениями) не предусмотрено включение этой службы в педагогический стаж.

Я получаю пенсию за своего мужа и являюсь почетным донором. Имею ли я право на доплату к пенсии за донорство? — спрашивает киевлянка.
Поскольку почетным донором являетесь вы, а не ваш покойный супруг, то вы имеете право на такую доплату, ибо в Законе не сказано, к какой пенсии эти выплаты назначаются, а указаны лишь категории граждан, которым они положены. Статус почетного донора Украины распространяется на граждан, награжденных нагрудным знаком "Почетный донор СССР", а значит, эти граждане имеют право на доплату согласно Закону "О внесении изменений в ст. 13 Закона "О донорстве крови и ее компонентов" от 16.11.2004 года в размере 10% от прожиточного минимума на одного человека. С 1 апреля 2006 года эта сумма составляет 46,5 грн.

НЕГОСУДАРСТВЕННЫЕ ПЕНСИОННЫЕ ФОНДЫ: РАНЬШЕ СРОКА ДЕНЬГИ НЕ ЗАБЕРЕШЬ

Негосударственные пенсионные фонды (НПФ) на заре своей деятельности в 2004-м не могли быть серьезным "спасательным кругом" на старость ввиду малой доходности вложений граждан. К тому же, по закону, они не имеют права гарантировать клиентам конкретный размер дохода. Но сейчас доходность НПФ растет и к ним стоит пристальнее присмотреться.
Как сообщила "Сегодня" Анна Тарасенко, начальник отдела отчетности учреждений негосударственного пенсионного обеспечения Госфинуслуг (этот комитет контролирует деятельность НПФ), в 2006-м НПФ имели доходы в 11—13% годовых, что приближается к показателям гривневых банковских вкладов.
В законе "О негосударственном пенсионном обеспечении" нет механизма банкротства НПФ ввиду их супернадежности. Основания — четко определенная диверсификация вложений (не более 40% — в ценные бумаги, и как раз за счет роста котировок акций сейчас идут большие барыши; максимум 40% — в банковские счета и драгметаллы; до 10% — в недвижимость). Плюс жесткий госконтроль за НПФ со стороны Госфинуслуг и Госкомиссии по ценным бумагам и фондовому рынку.
Выгода сотрудничества с НПФ и в том, что вам ежегодно, после подачи налоговой декларации, будут возвращать 15% подоходного от сумм, внесенных на личный счет (т. наз. налоговый кредит). Но подоходный вернут только с суммы взносов, не превышающей прожиточный минимум, умноженный на коэффициент 1,4 (на сегодня — не более чем с 740 грн. в месяц).
Размер дополнительной пенсии напрямую зависит от доходности выбранного вами НПФ. Будет она 20% в год — за 20 лет при ежегодных вложениях в 660 грн. накопится те же 147 857 грн., что и в ПИФах, а если 15% — 77 755 грн., как на банковских депозитах. Если к тому времени, предположим, доходность НПФ упадет до 10% годовых (ведь они вкладывают средства в те же сферы, что и ПИФы и точно так же подвержены экономическим рискам), ваша пенсия составит от 648 до 1232 грн.

Три "но"

Реклама
  1. Даже разорвав контракт с одним НПФ (скажем, он не оправдал ваших ожиданий по доходности), по закону, вы должны будете перевести все деньги в другой.
  2. Досрочно получить все накопления или получать дополнительную пенсию вы сможете только за 10 лет до официальной пенсии (мужчины — в 50 лет, женщины — в 45), либо став инвалидом или тяжелобольным: "в зачет" идут рак, инсульт, инфаркт.
  3. Если вдруг компания по управлению активами НПФ исчезнет в неизвестном направлении с деньгами клиентов, потери оным никто не вернет: государство по закону за такой "кидок" не отвечает, а фонда гарантирования вкладов, как в банковской сфере, здесь не существует (правда, такой фонд сейчас намеревается создать Госкомиссия по ценным бумагам и фондовому рынку).

ПАЕВЫЕ ИНВЕСТФОНДЫ: СЕГОДНЯ ГУСТО, А КАК БУДЕТ ЗАВТРА — ЗАВИСИТ ОТ РАЗВИТИЯ ЭКОНОМИКИ

Паевые инвестиционные фонды (ПИФы) в 2006-м дали гражданам-вкладчикам 22,8% чистого дохода — это в 1,5 раза больше, чем по гривневым банковским вкладам. В 2007-м, по прогнозам экспертов фондового рынка, ПИФы дадут "приварок" в 50—55% (за 1-е полугодие средняя доходность составила 31%). И это т. наз. консервативные и сбалансированные фонды, очень осторожно размещающие деньги, а рискованные могут дать до 100% годовых.
Основной "навар" ПИФы получают за счет доходов от акций прибыльных предприятий, и сейчас они "попали в струю" благодаря бурному росту экономики. Дабы уберечь ПИФы от банкротства, законом определено распределение их вложений по разным направлениям: до 40% — в акции, до 30% — в банковские депозиты, до 30% — в корпоративные облигации и государственные ценные бумаги, до 20% — в бумаги иностранных компаний, до 10% — в муниципальные облигации.
До сих пор фонды давали вкладчикам минимум 20% годовых. Применив ту же схему инвестирования, что и с банками (покупаем сертификаты на 660 грн. в год., получаем 20% годовых дохода, который реинвестируем), за 20 лет накопим 147 857 грн. Даже если доходность фондов к тому времени упадет до 10% годовых, что вполне вероятно (чем более развита страна, тем, как правило, ниже темпы роста экономики), получим дополнительную "пенсию" в 1230 грн. в месяц. Здорово?

Три "но"

  1. Большинство ПИФов берут по 1% от суммы вложений при покупке и продаже своих сертификатов: придется либо держаться за конкретный фонд, либо каждый раз платить за переход в более выгодный. А с дохода еще уплатите государству 5% налога.
  2. Доходы ПИФов и ваши могут упасть, если снизятся темпы роста экономики. Это реально из-за прихода/ухода в страну иностранных инвесторов, ухудшения мировой конъюнктуры и усиления интеграции Украины в евроструктуры, приведущей к большей зависимости от колебаний курса акций на мировых биржах.
  3. Гарантий по вкладам в ПИФы не дает ни государство, ни сами фонды: сработают с прибылью — выиграете, с убытком — проиграете.

ВЫ СПРАШИВАЛИ — МЫ ОТВЕЧАЕМ

Мой муж работал преподавателем в вузе, а теперь он перешел на госслужбу, будет ли ему засчитан научно-педагогический стаж? — интересуется Инна Валентиновна из Днепропетровска.
Да, будет. Потому что для лиц, работающих на должностях, которые согласно законодательству относятся к должностям госслужащего, имеют предыдущий стаж научной работы, приобретенный в госучреждениях, засчитывается к стажу госслужащего независимо от перерыва в работе. И наоборот для научных работников, которые раньше работали в госструктурах и имели статус госслужащего, к стажу научному причисляется госслужба. Пенсия научному работнику начисляется при достижении пенсионного возраста при наличии стажа работы мужчинам не меньше 25 лет, в том числе стажа научной работы не меньше 20, и женщинам при наличии общего стажа 20 лет, научного – 15

Я работал на вредных работах на Крайнем Севере. Имею ли я право на льготную пенсию по двум причинам: вредность и работа на Севере? — спрашивает Иван Владимирович из Винницы.
Да, вы имеете право на льготную пенсию и по договору между Украиной и Россией о гарантии прав граждан, которые работали на Крайнем Севере и в районах, приравненным к нему в области пенсионного обеспечения, и по списку №2, определяющем профессии, которые дают право на льготную пенсию по вредности. Так, если вы имеете 20 лет северного стажа и не менее 10 лет "вредного", вы можете уйти на пенсию в 55 лет.

В закладки
Реклама
Самые важные и интересные новости всегда под рукой
“Сегодня” в Telegram Подпишись на RSS-канал

Далее по теме

Все новости
Показать еще
Реклама
Тарифы на газ
Больше новостей
Финанс-дайджест
Больше новостей
Бизнес News
Money-лайфхакер
Все новости
Последние новости
Показать еще
Валюта
Курс гривни сегодня

Валюта

Цена (грн)

Доллар США ($)

27.29

Российский рубль (₽)

0.3703

Евро (€)

30.94

ТОП бизнес
Золотая жила для предпринимателей
Чернигов
Харьков
Днепр
Львов
Черноморск
1/2
Почему не Киев?
Опрос

Калькулятор зарплаты

Калькулятор зарплаты
Опрос
Опрос
ЗАПРАВКИ
Топливо сегодня
95+
95
ДТ
ГАЗ
30,79
30,69
29,79
19,57
30,98
29,85
28,75
19,26
31,45
30,95
30,00
18,32
31,50
31,00
30,00
18,33
33,79
30,79
30,17
19,00
33,88
30,87
30,27
18,97
33,99
30,87
30,27
19,64
33,99
30,87
30,27
19,64
34,59
30,00
28,29
18,98
36,97
30,87
33,97
19,97

Нажимая на кнопку «Принять» или продолжая пользоваться сайтом, вы соглашаетесь с правилами использования файлов cookie.

Принять