Финансовый надзор: как банки проверяют доходы украинцев

С сентября в Украине начали действовать новые правила работы с банками. Согласно постановлению Национального банка Украины (НБУ), при проведении любых финансовых операций банки могут требовать документы, подтверждающие происхождение доходов. Это может быть справка о заработной плате, документы о доходе, полученном по реализации продукции, продажи имущества или выигрыша в лотерею, за предоставленные услуги или получения наследства. К таким документам могут также принадлежать налоговая декларация, справка из пенсионного фонда, а также любые другие, которые подтверждают легальность имеющихся средств, пишет Deutsche Welle.

Больше всего проблем из-за новых правил возникло у граждан, которые трудоустроены неофициально и, соответственно, не имеют никакого подтверждения происхождения своей зарплаты. По данным министра социальной политики Андрея Ревы, таких очень много – из 26 млн трудоспособных украинцев официально трудоустроены лишь 16 млн.

Банки самостоятельно определяют суммы, которые проверяют – они зависят от потенциального риска операции. Небольшие суммы, поступающие на счета, операции с которыми легко отследить, обычно не требуют дополнительных документов.

Деоккупация юга страны – как украинские военные отвоевывают территории

Запрет на передвижение по стране для военнообязанных – все детали

Ракетные удары по мирным украинским городам - июль 2022

Ядерный терроризм россии

"Если клиент открывает счет для операций на незначительные суммы для получения заработной платы, стипендий, пенсий, социальных выплат, никаких дополнительных подтверждающих документов не требуется", – рассказал директор департамента комплаенса банка "Пивденный" Владимир Гавлицкий.

Но если в дальнейшем будет обнаружено несоответствие сумм операций финансовому положению клиента, банки будут требовать дополнительную информацию для подтверждения получения средств.

Обычно банки проверяют состояние граждан, когда они кладут наличные на счет. Но некоторые  требуют подтверждающих документов, даже если клиент хочет забрать средства с уже имеющегося счета. Например, так делает ПриватБанк.

"Сумма, при получении которой осуществляется такая проверка, устанавливается с учетом реальных и потенциальных финансовых возможностей клиента, уровня его платежеспособности, обеспеченности средствами, активами и от социального статуса клиента", – сообщили в "Привате".

Если же клиент не может предоставить необходимые документы, банк отказывается выдать деньги.

"Ведь непонятное происхождение этих средств может подвергать банк риску применения санкций регулятора за нарушение требований законодательства в сфере легализации доходов, полученных преступным путем, финансирования терроризма и распространения оружия массового уничтожения", – пояснили в ПриватБанке.

Похожая ситуация и в Райффайзен Банке Аваль. "Если вы снимаете со счета более 100 тыс. гривен в день, то должны предоставить подтверждающие документы", – сообщили в колл-центре банка.

На грани закона

Юристы считают такие требования банков незаконными. "Если депозит размещен до вступления в силу изменений в положение Нацбанка, банк не имеет права требовать документы для подтверждения финансового состояния, даже в случае неофициального трудоустройства клиента", – объясняет юрист юрфирмы Evris Екатерина Бредуляк.

Она отмечает, что обязанность банка вернуть депозит в указанный срок установлена Гражданским кодексом, и клиент может обжаловать отказ отдать деньги в суде и имеет все шансы выиграть дело.

Однако ситуация со снятием средств со счета может быть особенной. "С одной стороны, ограничение прав клиента по распоряжению средствами на его счету не допускается, кроме как по решению суда или условий обременения. Но если операции по такому счету остановлены, банк должен найти основание в законе о предотвращении отмывания доходов", – признает Бредуляк. Но если таких оснований найдено не будет, банк должен отдать деньги.

Даже если клиенты могут документально подтвердить происхождение своего состояния, некоторым банкам мало и этого. Они требуют от своих клиентов объяснения, как именно будут использованы деньги, которые те хотят снять со своего счета.

"У предприятий и физических лиц-предпринимателей банк требует пояснения по использованию средств, которые снимаются наличными. Использование наличных должно соответствовать сути и содержанию деятельности такого клиента", – рассказывает член правления, финансово-операционный директор Идея Банка Олег Луценко.

В некоторых случаях банки спрашивают такие документы и у обычных физических лиц.

"Однократное снятие наличными средств, полученных в результате продажи недвижимости или другого имущества, не вызывает вопросов или подозрений. Но если это регулярное снятие средств, полученных, например, как финансовая помощь – банк проводит изучение цели проводимых операций и запрашивает дополнительные документы", – рассказала ведущая экономистка отдела финансового мониторинга ОТП Банка Ирина Пришляк.

Недовольные клиенты

Клиенты недовольны такими жесткими требованиями банков. "Я хотел разместить деньги на счету, чтобы немного подзаработать на процентах. Но если у меня потом будут требовать какие-то справки о зарплате, то я не буду связываться с банком. Время сейчас очень неопределенное и могут уволить в любой момент: как потом доказывать, что имел какие-то доходы? " – говорит  Андрей из Днепра.

Новые правила могут оттолкнуть значительное количество потенциальных вкладчиков, считают эксперты.

"Это создает никому ненужные трудности в коммуникации банков с клиентами. Но на запрос о происхождении клиент может, скажем, предоставить справку с места работы с слегка преувеличенными доходами. У банков нет возможностей проверить достоверность подобных документов", – говорит член исполнительного комитета Украинского общества финансовых аналитиков Виталий Шапран.

Он не исключает появления специальных фирм, которые будут предоставлять украинцам поддельные справки о полученных доходах.

Напомним, ранее НБУ ужесточил требования к проверяющим банков. Требования повысились для аудиторов, привлекаемых к проведению годового аудита крупных банков. В отношении крупных банков НБУ требует заключения договора на проведение обязательного годового аудита с аудиторской фирмой, имеющей в своем составе не менее 5 штатных аудиторов с банковским сертификатом и не менее 5 штатных работников с сертификатом (свидетельством), подтверждающим квалификацию в сфере Международных стандартов финансовой отчетности.