Цифровое будущее Украины: почему безнал еще не победил

Одна из задач нового украинского правительства на ближайшие три года – войти в ТОП-3 в сфере открытых данных. Это один из компонентов построения "Украины в смартфоне". Другая цель – развитие cashless-экономики, то есть переход на безналичные расчеты, внедрение бесконтактной оплаты и т.д.

Пока Украина в этом плане не отстает от мирового тренда. Однако те проблемы, которые мешали развитию cashless-экономики пару лет назад, по-прежнему остаются. Что нужно для развития финтеха в Украине и на какие вызовы вынуждена будет отвечать банковская сфера, сайту "Сегодня" рассказали участники Visa Cashless Forum.

Банк "в кармане"

Национальный банк (НБУ) рапортует: в Украине стремительно растет популярность оплаты покупок карточкой или через смартфон. Дескать, это быстро, удобно и, конечно, модно. Уже почти половина операций происходит по безналу.

Деоккупация юга страны – как украинские военные отвоевывают территории

Запрет на передвижение по стране для военнообязанных – все детали

Ракетные удары по мирным украинским городам - июль 2022

Ядерный терроризм россии

"Доля безналичных расчетов платежными картами почти достигла 50%. По количеству безналичных операций – еще больше. 8 из 10 операций с платежной карточкой – безналичные", – сказал заместитель председателя НБУ Сергей Холод.

При этом украинцы охотно прощаются с традиционными правилами взаимоотношений с банками. Желающих посещать отделения становится все меньше, а пользователей интернет-банкинга – все больше.

"В 2014 году только 20% транзакций происходили через дистанционные каналы, а 80% – через кассу отделений. Теперь 87% идут через дистанционные каналы и только 13% – через кассу", – поделился статистикой председатель правления Ощадбанка Андрей Пышный.

По его словам, именно банковская сфера – и в Украине, и по всему миру – наиболее открыта к внедрению техно-инноваций.

"За последние 5 лет банкинг стал драйвером процессов диджитализации украинской экономики <…> Мы находимся на старте большого, очень мощного рывка, но для этого необходимы инфраструктурные вещи", – сказал он.

Проблемы доступа

Откровенно говоря, тяжело экстраполировать атрибуты cashless-экономики на реалии украинских сел. Ведь до сих пор есть деревни, где чтобы позвонить, нужно "словить сеть" – забраться на возвышение.

"Для развития финансовых услуг все еще важны два больших фактора. Первое – это развитие мобильной связи, – объяснил Андрей Логвин, генеральный директор маркетплейса Kasta.ua. – В регионах широкополосной мобильной связи еще нет. И, думаю, следующие год-два этот вопрос еще будет актуальным".

Фото: REUTERS/Denis Balibouse

Еще один фактор – психологический. Ведь расширение cashless можно провести и за счет привлечения населения на периферии. Однако для этого бизнесу нужно работать на ментальном уровне – над повышением финансовой грамотности потенциальных потребителей.

Так что физические отделения банков, что бы ни говорили финтех-визионеры, еще не скоро уйдут в историю, ведь население банально нуждается в коучах – работниках финучреждений.

"Эти процессы не настолько просты, чтобы с минимальными усилиями со стороны клиента подключить его к сервисам. И в этом вопросе отделение, то есть физический контакт, работает неплохо", – сказал председатель правления ПУМБ Сергей Черненко.

Прозрачный бизнес – рупор преобразований

Вторым крупным сдерживающим фактором для развития cashless в Украине является теневая экономика.

"До тех пор, пока в Украине продукт будет появляться контрабандным путем, пока никто не будет платить налоги, – будет и мотив дальше по всей цепочке торговцам рассчитываться кешем", – отметил бизнесмен Андрей Логвин.

Сопротивление переходу на безнал, как правило, оказывают те предприниматели, которые привыкли работать вне закона. Ведь с безналичными расчетами тяжелее скрывать реальные обороты, а значит – сложнее избежать налогообложения. Для этого налоговая уже предложила расширить применение РРО(регистраторов расчетных операций). Ведомство выступило с инициативой распространить норму об обязательном РРО на предпринимателей 2-4 группы упрощенной системе налогообложения. Это решение вместе с законом о кешбэке поможет побороть теневые обороты, считают налоговики.

"Мы выдержали давление относительно обязательной выдачи бумажного чека. Это не просто обязательно – это критично для индустрии. Почему уменьшится количество мошенничеств и теневой экономики? Потому что фискализация будет происходить на сервере ГНС (Государственной налоговой службы. – Ред.). А сегодня фискализация проходит на фискализаторе кассового аппарата и с этими фискализаторами можно с помощью современных технологий сделать все, что душа пожелает", – сказал руководитель ГНС Украины Сергей Верланов.

На ряду с этим анонсировали еще одну опцию для бизнеса – возможность обойтись без физического оборудования, в том числе кассовых аппаратов.

"Парламент принял закон о внесении изменений в регулирование применения РРО, которое позволит использовать программное РРО – новейшее, бесплатное, которое может быть объединены с POS-терминалом прямо в вашем телефоне. Мне кажется, это будет прорыв на тактильном уровне в отношениях между налоговой, государством, гражданами и предпринимателями", – сказал чиновник.

Как мы ранее писали, мелкий бизнес не поддерживает такие инициативы. В итоге реализация плана налоговых изменений оказалась под вопросом. В Раде уже зарегистрировали документы об отмене упомянутых законопроектов.

/ Фото: Pixabay

Банкиры добавляют: существенно ускорить процесс цифровизации экономики может приход крупных иностранных игроков в сфере финтеха на украинский банковский рынок. Такие компании будут создавать и конкуренцию, и кооперацию для обмена передовым опытом, говорят эксперты. Однако такому развитию событий препятствуют не только законодательные ограничения.

"Сдерживающим фактором для прихода таких игроков является в первую очередь то, что наш рынок очень маленький, очень бедный. Тут и местным игрокам тяжело: вроде бы и население большое, но оно очень бедное", – посетовал Сергей Черненко.

Новые достижения – новые вызовы

В целом для развития диджитализации, необходимо решить несколько стратегических задач:

• расширение мобильного покрытия;
• борьба с контрабандой;
• повышение финграмотности и материального уровня населения.

Читайте также:

Украинских школьников будут учить финансовой грамотности

"Если действительно будет создана благоприятная экосистема, если будут созданы возможности и льготы для бизнеса на государственном уровне, то эта структура и экосистема начнут работать лучше", – резюмировала Ольга Горбановская, руководитель практики Human Capital EY Ukraine.

А вот смоделировать целостный образ банковской сферы в Украине на среднесрочную перспективу – задача сложная, говорят эксперты. Есть мысль, что со временем банковские отделения уйдут в историю, что они откажутся от платежной функции… Но, пожалуй, все участники рынка пока сходятся лишь на мысли, что развитие финтеха и банкинга в ближайшее время ускорится. А значит – эти сферы должны научиться отвечать на новые вызовы.

"Вопрос защиты данных будет в ближайшие 20-30 лет – катастрофически важная задача, – сказал заместитель исполнительного директора от Украины в Международном валютном фонде Владислав Рашкован. – Банки сегодня защищены против атак сегодняшнего дня. Надеюсь, они будут очень быстро решать свои задачи, связанные с защитой данных, тратить больше времени и усилий, чтобы защитить потребителей. Пока что все нормально, против сегодняшних рисков все работает, а с завтрашними рисками банкам нужно будет гораздо быстрее изменять операционные системы".

Напомним, ранее новости "Сегодня" также писали, что, по словам нового премьер-министра Алексея Гончарука, Украина с 1 октября должна полностью отказаться от бумажного документооборота. Такую задачу он поставил перед министром Кабинета министров Дмитрий Дубилетом 2 сентября.