Деньги под контролем: как считать и тратить, чтобы никогда не уходить в минус

У многих из нас есть огромный пробел в знаниях, который ни школа, ни институт в полной мере не смогли заполнить — финансовая грамотность. Поэтому так часто можно услышать "ничего серьезного не купил в магазине, а деньги разлетелись", "вчера получил зарплату, не самую маленькую по стране, и ее уже нет" и т. п. Кроме того, мало кто из нас умеет откладывать на черный день (по мнению экспертов по личным финансам, в запасе должна быть "подушка безопасности", чтобы 6—10 месяцев вынужденной безработицы или других форс-мажоров можно было бы держаться на плаву), ориентироваться в финансовых инструментах и эффективно ими пользоваться.

"Сегодня" узнала у экспертов по личным финансам, как подтянуть финансовую грамотность и научиться вычленять разницу между доходом/расходом, пускать деньги в инвестирование, какие есть варианты стать состоятельным человеком и где этому можно научиться, не особо тратясь. Из советов: просчитать стоимость семейной жизни в месяц, много читать и разговаривать о деньгах, в том числе с детьми, обеспечить себе дело, которое поможет при безработице, и не обходить стороной финансовые инструменты.

Чтобы заработать, посчитайте расходы

Вопрос, сколько денег в месяц нужно человеку для жизни, у многих вызывает затруднение. Люди начинают вспоминать, сколько составляет совокупный доход семьи, утверждать, что этого, конечно, мало, и прибавлять какую-то сумму — которой, по прикидкам, должно бы хватить. Это, по словам специалистов, плохо: свою сумму "до копейки" должен знать каждый финансово грамотный человек.

Деоккупация юга страны – как украинские военные отвоевывают территории

Запрет на передвижение по стране для военнообязанных – все детали

Ракетные удары по мирным украинским городам - июль 2022

Ядерный терроризм россии

"Человеку, не отдающему себе отчет, сколько ему нужно для жизни, будет мало и миллиона долларов в месяц, — рассказывает консультант по личным финансам Киевского центра развития Андрей Котив. — А состоит эта сумма из постоянных расходов — таких как "коммуналка", аренда, если семья снимает жилье, затраты на мобильные расходы, оплаты медика, школьных секций ребенка и его репетитора и т. д., без чего привычный порядок семьи рухнет. Зная эту сумму, вы сможете понять, сколько именно недорабатываете, или же сколько денег вы тратите зря, раз благосостояние не растет".

С расходами на еду сложнее: мало какая семья может точно сказать, что на месяц нам необходимо, например, 6 кг мяса, 2 кг риса и 3 пачки гречки. Однако знать это необходимо, если вы хотите двигаться к финансовой грамотности. Высчитать сумму на еду можно легко: записывая в блокнот все траты или прикрепляя чеки магазинов, по ходу расходов набрасывая табличку в Excel. Можно также воспользоваться программой "домашней бухгалтерии" в интернете или приложением для смартфона. Все способы зарекомендовали себя хорошо: дело только в индивидуальном удобстве использования и дисциплине.

Искать источники инвестирования

Имея "срез" по своей семье, можно двигаться дальше — сделать так, чтобы жизненно необходимая сумма всегда была в наличии и могла немного "утрясаться" в меньшую сторону, а достаток рос. Это нереально сделать без пассивного дохода, способов диверсификации заработка или инвестирования. При этом многие люди блокируют на корню эти идеи — мол, и так денег мало, рисковать нельзя и т. п. Это приводит к тому, что человек/семья все время остается на одной и той же социальной планке и не защищена в случае возникновения форс-мажорных обстоятельств, таких как серьезная болезнь кого-то из членов семьи или внезапная потеря работы.

"Нужно продумать, где, каким способом и сколько денег можно выручить на черный день, не прикладывая огромных усилий. Хотя бы открыть депозит под интересные проценты", — объясняет финансовый аналитик Игорь Холмогоров.

Рассмотреть нужно как можно больше вариантов, поспрашивать у друзей или даже незнакомцев в соцсетях.

"Можно рассмотреть страхование жизни или накопительное страхование, биржевые операции на акциях: купить подешевле — продать подороже, вклады в золоте и постоянный мониторинг рынка инвестиций, — объясняет специалист по финансовому планированию Валерия Ставнийчук. — То есть то, что сохранит ваши деньги и обеспечит рост запасенной суммы. Но какой бы инструмент вы ни выбрали, желательно, чтобы он был не один. А вы должны изучить все его тонкости. То есть если вы купили какие-то акции и ожидаете роста их стоимости, то постоянно следите за событиями, а не посматривайте на ситуацию на бирже раз в сто лет, иначе потом придется сетовать, что очередная идея оказалась неудачной и деньги "прогорели". Хотя и последний момент вы тоже не должны исключать".

Подсчет. Нужно подумать, что принесет стабильный доход

Не забывайте учиться и не бойтесь рисковать

Важным нюансом в финансовой грамотности является умение маневрировать в вопросах денег. Сопротивление любым изменениям, которые стоит провести в определенный момент, может стоить неполучения прибыли.

"Пример денежного консерватизма — сознательное нежелание некоторых украинцев обменять гривни на доллары по выгодному курсу, пока еще с этим не было проблем. Их сопротивление и доля убежденности в том, что в гривнях проценты по депозитам выше и перекрывают инфляцию, вылилось в тотальное обеднение, по сравнению с теми людьми, кто сориентировался быстро. То же касается выбора различных новых финансовых инструментов против старых. Я не говорю, что надо сразу же и во все вложиться и всем рискнуть. Но нужно внимательно рассматривать каждую возможность, которая выпадает", — говорит эксперт по личным финансам, специалист по биржевым рынкам Илья Василенко.

Финансово подкованный человек знает: очень важно заниматься саморазвитием. Причем как в финансовых вопросах (узнавать об эффективности тех или иных инструментов), так и прочих. Это можно делать самостоятельно, читая книги и обсуждая их с друзьями, в интернете — посредством прочтения материалов, просмотра роликов и видеоуроков на ютюб-каналах, — а также с помощью постоянного мониторинга и посещения вебинаров, семинаров и тренингов, онлайн-курсов и т. д. Они часто бывают бесплатными, но на саморазвитие все же желательно завести отдельную графу в расходах:

"Такая учеба такая может стоить и 200 грн, и 2 тыс. грн. Последнее — уже серьезный удар по бюджету, который вы столь старательно формировали", — говорит Илья Василенко.

Почерпнуть знания по финансовой грамотности можно бесплатно на некоторых сайтах, специализирующихся в данной тематике. Это finosvita.com.ua, 4brain.ru, vseprogroshi.com.ua, fingeniy.com, siladeneg.ru, fingramota.org, finik.me, finprosto.ru, mastercard.ru, financialfootball.ru, incomepoint.tv, fincult.info и т. п. На этих ресурсах можно найти советы по распределению личного бюджета, куда инвестировать, чего стоит опасаться, информацию о защите прав потребителей, личный опыт тех, кто уже попробовал разные финансовые продукты, и многое другое. Для детей и молодежи подготовлены ознакомительные статьи об устройстве экономики, финансах и т. д.

Тем, кто любит смотреть/слушать, финансисты советуют обратить внимание на ютюб-каналы "Финансовый гений", "Персональный советник" и т. п. Можно также почитать книги "Дети и деньги" (Р. Потемкин и Е. Казакевич), "Финансовая грамота" (А. Горяев, В. Чумаченко) — о финансовом планировании, банковских и инвестиционных продуктах и т. д.

Обзавестись дополнительными источниками доходов

Многие считают работу единственным способом пополнения личного или семейного бюджета. Но, по словам экспертов, нужно всегда иметь в запасе дополнительный реальный источник дохода. Его нужно держать в голове на случай непредвиденных обстоятельств. Это может быть сдача комнаты в квартире, квартиры или дачи, оказание какого-либо вида услуг за деньги (маникюр, парикмахерские услуги и т. д.), работа на фрилансе, выполнение каких-либо заданий и т. д.

"Я работала в турфирме. В разгар кризиса многих сократили, без работы осталась и я. Последние выплаты быстро были потрачены. Мне пришлось думать, где взять деньги, не одалживая и не прибегая к потребкредитованию "до зарплаты", которая будет непонятно когда. Я разместила объявления на сайтах, сосредоточенных на фрилансе и мелкой подработке (могу постоять в очереди за своего заказчика, провожать/забирать ребенка в школу/из школы, выгуливать животных, быть нянечкой, убирать на заказ, а если семья непривередливая в еде — готовить). Так мне удалось "перехватить" немного денег. А потом мой дополнительный источник дохода нашел меня сам: ребятам, которых я отводила в школу, нужен был репетитор, а я владею английским и французским. Далее пришла идея заниматься по скайпу со взрослыми", — рассказала киевлянка Марина Соколова.

А вот харьковчанка Ирина Зотикова позаботилась о занятии заранее на случай безработицы.

"У нас на работе прошли слухи о "схлопывании" нескольких офисов, и я на всякий случай сразу же решила освоить какую-то профессию, которая прокормит меня, если что. Благо одно-двухдневных-недельных курсов у нас пруд пруди. Я выбрала наращивание ресниц. Минусом была внушительная оплата за них, как для человека, который вот-вот потеряет работу, но я решила, что игра стоит свеч. Прошла курсы и принялась отрабатывать мастерство раз в неделю, откладывая деньги. Работы я не лишилась, но теперь имею запасной вариант, и немного подрабатываю. Пока что допзаработок откладываю на путешествия", — рассказала девушка.

Запасной вариант. Подумайте заранее, чем вы будете заниматься в случае потери официального дохода. Фото: Е. Кравс

Приложения "следят" за тратами

• Monefy (Android и iOS)

Можно вести семейный бюджет. Есть бесплатная версия с минимумом опций (подсчет трат) и платная — с расширенным функционалом (систематизация расходов). Систематизация позволяет видеть записи всех домочадцев, с которыми вы ее ведете. В приложении есть калькулятор, график трат и доходов: можно следить за расходами в день, в неделю, в месяц, в год, и анализировать их.

• Money Lover (Android и iOS)

Два кошелька здесь можно завести бесплатно, последующие — за деньги. Программа позволит вам помнить, кто и сколько денег должен вам, и сколько и кому — вы. Есть вкладка "счета", где ведут учет "коммуналки", конвертер валют и поиск банкоматов поблизости.

• Financius (Android)

Бесплатное приложение с простым меню. Планирования и анализа здесь минимум, но учет расходов и доходов вы вести сможете. Разделов несколько: "аккаунты", "транзакции" и "отчеты".

Убирайте табу на финвопросы

В некоторых семьях не принято говорить о деньгах. Но это не позволяет чувствовать себя комфортно в обществе, при устройстве на работу и т. д. Такое табу порождает и усугубляет страхи финансовых неудач.

"Вы не должны бояться темы денег в семье. Наоборот, ее нужно поднимать, чтобы была здоровая атмосфера: все понимали, сколько и куда уходит денег, как и на что нужно копить и предлагали варианты, как это делать. Дети — не исключение: им нельзя говорить "денег нет" — нужно объяснять, сколько денег, куда они будут направлены, сколько остается на что именно, и когда вы купите то, что просит ребенок", — рассказывает психолог Инна Розуман.

Сам же взрослый должен проработать у себя "нищенскую" философию. По словам психологов, она присутствует у каждого третьего украинца, хоть и выражается у всех по-разному. Кто-то носит одежду "до дыр", из-за чего имеет непрезентабельный вид и не может устроиться на хорошую работу, даже если позволяет специальность. Другие тратят без меры из-за того, что в детстве/юности многого не получили, и даже при неплохой зарплате вечно сидят с пустым кошельком.

"Для этого можно прибегнуть к отрицанию своих негативных привычек и мыслей. А поскольку свои пороки заметить сложно, нужно присмотреться к чужим. Наверняка у вас среди знакомых есть люди, которые едва сводят концы с концами. Подумайте, как и о чем они думают и как себя ведут, подметьте их отношение к деньгам, постарайтесь понять их философию — и сделайте так, чтобы "убрать" все отмеченное в своей жизни, — советует Инна Розуман. — Вы удивитесь, но у бедных людей, которым далеко до финансовой грамотности, философия похожа: отрицание знаний, действий и любого прогресса. Среди их "плохих привычек" будут необоснованные траты, постоянные жалобы на отсутствие денег и т. д.".

Потом нужно понаблюдать за людьми, чье материальное положение вас привлекает.

"Но в данном случае нужно анализировать глубже, и не повторять сразу за ними, даже если все кажется прибыльно и правильно. Дело в том, что эта категория людей мыслит совсем другими цифрами, в их действиях, скорее всего, предусмотрен риск (на который они в душе согласны). А вы можете не ожидать такого исхода и многое потерять", — говорит специалист.