"Моя чужая квартира": смогут ли банки отбирать жилье у должников

Государству приходится выбирать между социальной защитой и экономическим ростом

Чтобы экономика начала быстрее расти после кризиса, в Украине должно возродиться кредитование. Об этом не устают говорить как экономисты, так и чиновники с политиками. Только вот приказать банкам выдавать кредиты широкому кругу людей, да еще и под приемлемые проценты, нельзя. В государстве должны быть созданы условия для того, чтобы финансовые учреждения были заинтересованы в массовом кредитовании. Одной из серьезных преград для этого считается невозможность взыскать долги. В частности, залоговое имущество, которым у физлиц и у малого бизнеса чаще всего выступают квартиры. Упрощенно говоря, кредитование и, в частности, ипотека оживут только тогда, когда законы позволят выселять должников из квартир. Фактически власть стоит перед дилеммой: продолжать политику социальной защиты должников или развивать экономику.

Один из самых проблемных вопросов – о принудительном выселении должников по валютным ипотечным кредитам – может решиться в ближайшие дни. Сейчас решается, вступит ли в силу принятый Верховной Радой закон "О внесении изменений в некоторые законодательные акты относительно моратория на взыскание имущества граждан Украины, предоставленного в качестве обеспечения кредитов в иностранной валюте".

Реклама

Мораторий на выселение заканчивается 21 октября

Напомним, с 2014 года в Украине действовал мораторий на отчуждение недвижимости у таких должников, если они жили в заложенной квартире и другого жилья у них не было. Но срок действия закона "О моратории на взыскание имущества граждан Украины, предоставленного в качестве обеспечения кредитов в иностранной валюте" истекает 21 октября 2020 года. Предполагалось, что после этой даты долги по валютной ипотеке должны будут реструктуризироваться по процедуре банкротства или путем заключения мирового соглашения между должником и кредитором. Возможно, поэтому в последнее время заговорили о том, что проблема "плохих кредитов" будет вскоре решена.

Однако в середине июня в Верховную Раду был подан другой законопроект – "О внесении изменений в некоторые законодательные акты относительно моратория на взыскание имущества граждан Украины, предоставленного в качестве обеспечения кредитов в иностранной валюте", №3640. В нем говорится о том, что мораторий продлится до конца 2021 года и до появления специального закона, в котором будет прописана особая процедура реструктуризации по кредитам в иностранной валюте. Дело в том, что, в отличие от гривневых кредитов, валютные имеют свойство расти параллельно девальвации гривни. То есть, кредиты, взятые для покупки жилья в 2007-2008 годах, с тех пор выросли в несколько раз, тогда как стоимость самого жилья упала. И, если подходить к долгам таких людей по обычной процедуре, им придется отдавать банку стоимость нескольких таких квартир, которые они приобрели в ипотеку. Многие из них не смогут заработать таких денег за всю свою жизнь.

Этот закон, продлевающий мораторий, был поддержан Верховной Радой уже 16 июля и 23-го передан на подпись президенту. Однако он пока не подписан. А на днях в СМИ появилась информация, что министр юстиции Денис Малюська направил письмо президенту с просьбой ветировать этот закон.

Реклама

Украина – рекордсмен по "плохим" кредитам

Кредиты, которые заемщики не возвращают и даже не платят процентов, составляют серьезную проблему для банков. Еще пару лет назад доля таких кредитов приближалась к 60%, к настоящему времени она составляет 48,4%, но это все равно очень много. В абсолютном выражении это около 600 млрд грн. Еще в 2018 году по проценту "плохих" кредитов (NPLs) Украина занимала непочетное первое место в мировом рейтинге, по итогам 2019-го оказалось на втором (после Сан-Марино). Понятно, что с такими результатами банки осторожничают, в связи с чем у нас держатся высокие проценты, а охват кредитованием населения и бизнеса очень низкий.

Конечно, далеко не все должники – это физлица. Как отмечал НБУ в "Отчете о финансовой стабильности" за июнь прошлого года, 85% NPLs – это корпоративные долги. Тем не менее сумма, которую сообща задолжали физлица, тоже внушительная – свыше 70 млрд грн. И значительная ее часть – это долги по валютным ипотечным кредитам.

При этом, если после принятия законодательных изменений, касающихся связанных лиц, опасность наращивания корпоративных долгов, по мнению НБУ и финансовых экспертов, миновала, то в отношении долгов физлиц такой уверенности нет. Мало того, в НБУ ожидают, что в связи с коронакризисом таких должников станет больше. Украинское законодательство запрещает отчуждать недвижимое имущество у должников, если там проживают несовершеннолетние, если это единственное жилье должника и т. д. Вероятно, поэтому, по данным НБУ, примерно каждый второй кредит, выданный физлицам, становится "плохим".

Реклама

При этом юристы отмечают, что взыскать по кредиту могут другое имущество должника.

"Обращение взыскания на объекты недвижимого имущества осуществляется в случае отсутствия у должника достаточных средств или движимого имущества. При этом, в первую очередь обращается взыскание на отдельный от дома земельный участок, другое помещение, принадлежащие должнику. В последнюю очередь обращается взыскание на жилой дом или квартиру, в которых фактически проживает должник", – говорит правозащитник Александр Закриничный.

Чьи проблемы решает мораторий?

После того, как парламент проголосовал за законопроект №3640, продлевающий мораторий на выселение, в Нацбанке посоветовали распрощаться с надеждами на возобновление по крайней мере ипотечного кредитования.

"Вместо того, чтобы отменить мораторий, сейчас нам предлагают его продлить до 2022 года. Это означает, что проблемные долги валютных заемщиков так и не будут урегулированы. А это 44 тыс. договоров на общую сумму 29 млрд грн. Что это значит? Это означает, что банки не будут заинтересованы выдавать новые ипотечные кредиты. Сегодня в своем обращении банковские и бизнес-ассоциации указали, что продление моратория сделает невозможным запуск доступной ипотеки для населения под 10% годовых. Мы регулярно спрашиваем у банков: "Почему вы не кредитуюте ипотеку?" Знаете, что они нам отвечают? Основной ответ – это мораторий на взыскание имущества по валютным кредитам. То есть, уважаемые граждане и клиенты банков. Если этот закон все же примут, то не удивляйтесь, что банки вам отказывать в выдаче ипотечного кредита", – так отреагировал НБУ на этот закон на своей странице в Facebook.

/ Фото: НБУ

Эксперты подтверждают: ожидать оживления кредитования при лояльном законодательстве в отношении должников не стоит.

"Мы видим, что NPL, то есть кредиты, которые не возвращаются и не обслуживаются, росли в экономике при каждом кризисе. Сейчас, например, если у заемщика квартира, купленная в ипотеку, – это единственное жилье, то банк не имеет право забрать этот залог. Так кто после этого будет платить по кредиту, если квартиру все равно не заберут? Если заставить банки выдавать новые кредиты без изменения законодательства, то, соответственно, большая часть новых кредитов тоже не будет возвращаться. А это значит, что убытки банков будут расти. В какой-то момент они достигнут объем капитала банка, и банк пойдет на ликвидацию", – говорит экономический эксперт, президент инвестиционной группы "Универ" Тарас Козак.

В то же время юристы считают, что продление моратория, по сути, не решает проблем ни заемщика, ни граждан.

"Прежде всего нужно понять, что продлен мораторий не на взыскание долгов, а на обращение взыскания ипотечного имущества. То есть банк не может забрать у заемщика квартиру или дом (по определенным параметрам), которые находятся в ипотеке. Продление моратория никоим образом не решает ни проблем заемщика, ни проблем банков. Мораторий только замораживает ситуацию неопределенности для заемщиков банков, которые в результате экономического кризиса не смогли обслуживать свои кредиты. Рано или поздно они все равно столкнутся с необходимостью решения проблемы или потери имущества. Поэтому нельзя сказать, что государство в данном случае защитило интересы малообеспеченных граждан. Более того, нельзя утверждать, что должниками выступают исключительно или в основном малообеспеченные граждане. Более действенно и дальновидно со стороны государства было бы предложить реальный механизм "списания" или реструктуризации этих долгов – как для банков, так и для заемщиков", – говорит адвокат, управляющий партнер адвокатского бюро "Гончарук и партнеры" Михаил Гончарук.

Как сейчас обстоят дела в Украине с ипотечными кредитами – смотрите в сюжете:

Реклама на segodnya.ua Реклама
Все новости
Показать еще
Реклама на segodnya.ua Реклама
Помощь во время войны
Больше новостей
Финанс-дайджест
Больше новостей
Industry
Больше новостей
Квартирный вопрос
Больше новостей
Время зарабатывать
Техно
Больше новостей
Коммуналка
Больше новостей
Наши деньги
Больше новостей
Война в Украине
Больше новостей
Money-лайфхакер💰
Главное о деньгах
Все новости
Последние новости
Показать еще
Валюта
Курс доллара в кассах банков (покупка/продажа)
1
ПУМБ ПУМБ
35.8/36.3
2
ПриватБанк ПриватБанк
35.5/36.3
3
Ощадбанк Ощадбанк
35.7/36.15
4
Райффайзен Банк Райффайзен Банк
36.4/37.1
5
Укрэксимбанк Укрэксимбанк
36.2/36.7
6
Альфа-Банк Альфа-Банк
35.5/36.7
7
Укргазбанк Укргазбанк
35.4/36.4
8
Универсал Банк Универсал Банк
35.4/36.9
9
OTP Bank OTP Bank
31.95/35.0
ЗАПРАВКИ
Топливо сегодня
95+
95
ДТ
ГАЗ
51,40
49,40
50,90
26,39
51,50
49,21
49,48
26,60
52,59
50,59
50,70
26,71
52,99
51,22
51,40
26,15
53,68
52,29
53,38
27,79
56,99
54,99
54,99
28,10
56,99
54,99
54,99
28,14
57,49
53,85
53,99
26,80
58,99
56,99
55,99
27,98
-
48,72
48,61
26,00
Отставка Бориса Джонсона
Новая обложка The Economist
Рейтинг цен
Сколько стоит жилье в новостройках Киева (грн за м²)
1
Печерский Печерский
90 592
2
Шевченковский Шевченковский
57 791
3
Оболонский Оболонский
54 494
4
Подольский Подольский
51 178
5
Голосеевский Голосеевский
46 989
6
Святошинский Святошинский
36 659
7
Днепровский Днепровский
35 882
8
Дарницкий Дарницкий
35 881
9
Деснянский Деснянский
35 364
10
Соломенский Соломенский
31 688
Прогноз 🔑
ТОП-5 в сфере IT
Востребованные специальности
Программирование

Программирование

Инженер

Инженер

Системы управления предприятиями

Системы управления предприятиями

Web-инженер

Web-инженер

Web-мастер

Web-мастер

Актуальные предложения 🔥
Выбор украинцев 🚘
Какие новые легковые авто покупали в июне
1
Toyota Toyota
456
2
Renault Renault
327
3
Volkswagen Volkswagen
263
4
Hyundai Hyundai
172
5
Skoda Skoda
168
6
Mitsubishi Mitsubishi
162
7
BMW BMW
120
8
Nissan Nissan
102
9
Mercedes Mercedes
94
10
Ford Ford
87
Подробнее
Must Know
Штрафы для владельцев животных в Украине

Выгул собак опасных пород без намордника — от 170 грн

Выгул собак опасных пород без намордника — от 170 грн

Выгул собак в запрещенных местах — от 170 грн

Выгул собак в запрещенных местах — от 170 грн

Неубранные за животным экскременты — от 170 грн

Неубранные за животным экскременты — от 170 грн

Нанесение животным вреда имуществу или здоровью человека — от 1700 грн

Нанесение животным вреда имуществу или здоровью человека — от 1700 грн

Издевательство над животным — от 3400 грн

Издевательство над животным — от 3400 грн
Детальнее
Классы жилья
В чем отличие?
Эконом

Обычно это типичные многоэтажки без чрезмерных архитектурных решений, похожие друг на друга, но их основная задача – универсальность и обеспечение квартирами как можно большего количества людей. В Киеве средняя цена за квадратный метр в "экономе" составляет 27 тыс. грн.

Комфорт

В таких домах предусмотрены зоны для хранения детских колясок или велосипедов, есть гардеробные, охрана на территории, улучшенная детская площадка и паркинг. В Киеве за такие квартиры в новостройках просят в среднем 35,3 тыс. грн за кв. м.

Бизнес

В новостройках есть большие подземные паркинги с одним паркоместом на квартиру. Обычно такие здания охраняются, есть консьерж, улучшенные детские площадки, а по уходу за территорией нанимают садоводов. Жители столицы в среднем платят 57,7 тыс. грн за квадратный метр в такой квартире.

Элит

Над дизайном жилья работают приличные дизайнеры. Территория охраняется, а паркоместа обустраивают с запасом. В таких жилых комплексах строят теннисные корты, бассейны, супермаркеты, частные школы и т.д. В Киеве один квадратный метр такого жилья стоит в среднем 98,8 тыс. грн.

1 /2
Все о квартирах
статистика
Курс криптовалюты сегодня

Валюта

Цена, usd

Bitcoin (BTC)

51654.81

Dogecoin (DOGE)

0.08

Ethereum (ETH)

2938.12

Litecoin (LTC)

68.76

Ripple (XRP)

0.55

Наша экономика
5 главных цифр
1
Потребительская инфляция Потребительская инфляция
18%
2
Учетная ставка Учетная ставка
25%
3
Официальный курс евро Официальный курс евро
29,7 грн
4
Официальный курс доллара Официальный курс доллара
29,25 грн
5
Международные резервы Международные резервы
$22,8 млрд
Знать больше💡

Нажимая на кнопку «Принять» или продолжая пользоваться сайтом, вы соглашаетесь с правилами использования файлов cookie.

Принять