Лизинг авто: чем отличается от кредита и как выгодно оформить в Украине

Далеко не каждый украинец сегодня может позволить себе купить новое или бэушное авто "окончательно и бесповоротно" — прийти в автосалон, оплатить покупку и уехать счастливым обладателем четырехколесного друга. Мало в нашей стране и тех, кто может воспользоваться рассрочкой или банковским кредитом, чтобы оплатить стоимость машины частями.

Эксперты советуют в этом случае не прощаться с мечтой, а попробовать взять авто в лизинг — или, проще говоря, в аренду с правом выкупа. Лизинговые компании относятся к клиентам чуть лояльней, чем банки, и чаще рассматривают заявки "в индивидуальном порядке", понижая ставки клиентам с хорошей кредитной историей. В некоторых случаях лизинг авто может быть даже выгодней, чем кредит, но здесь надо быть предельно осторожным: слишком дешевый "сыр" — первый признак лизинговых мошенников. А их в этом году на рынке необычайно много.

ДАЖЕ БАНКИ НАЧАЛИ "ЛИЗИНГОВАТЬ"

Деоккупация юга страны – как украинские военные отвоевывают территории

Запрет на передвижение по стране для военнообязанных – все детали

Ракетные удары по мирным украинским городам - июль 2022

Ядерный терроризм россии

Несмотря на то, что кредитование набирает обороты, получить автозайм у банка проще не стало. Банкиры по-прежнему тщательно фильтруют клиентов, процентные ставки все еще высоки, а первоначальные расходы по кредиту отягчаются для заемщика сбором в пенсионный фонд, страхованием КАСКО и оплатой регистрации авто. Для кого-то все эти факторы (или даже один из них) могут стать решающей причиной отказаться от покупки авто в кредит и рассматривать альтернативные способы займа — например, финансовый лизинг или аренда авто с правом выкупа. Воспользоваться этой схемой могут как "юрики", так и физлица, но активно его используют предприниматели: крупные фирмы посредством лизинга регулярно обновляют автопарки, а чепешники меняют личные авто.

Участники рынка отмечают, что спрос на лизинг со стороны украинцев растет. "В начале года мы не прогнозировали роста рынка автолизинга. Летом был период затишья: в связи с рассмотрением закона о снижении акцизов на подержанные авто покупатели выжидали. Многие надеялись, что его принятие повлияет на стоимость новых машин. Но, как мы можем наблюдать, этого не произошло. И вот на протяжении последних месяцев отмечаем тенденцию к оживлению продаж", — делится наблюдениями директор Porsche Finance Group Ukraine Андреас Целлер. "В целом в этом году рынок растет. И даже некоторое затишье перед снижением пошлин не нивелировало эту тенденцию, — соглашается директор компании FastFinance Дмитрий Богодухов. — Сейчас количество заключаемых лизинговых договоров коррелирует с ростом спроса на автомобили, а он понемногу восстанавливается — по мере стабилизации курса доллара и стоимости автомобилей в гривневом эквиваленте".

Рост интереса к автолизингу отмечает также директор ассоциации "Украинское объединение лизингодателей" Марина Масич. По ее словам, все больше украинцев ищут лизинговые компании, которые готовы работать с физлицами. На сегодня аренду с правом выкупа для "физиков" на рынке активно предлагают 5—6 благонадежных компаний. Но в новом году их может стать больше, ведь даже некоторые банки из числа тех, что кредитует покупку машин, сейчас открывают отделения автолизинга. "Основное преимущество лизинга перед кредитом в сегодняшних условиях заключается в большей доступности для клиентов. В первую очередь, в части особенностей оценки платежеспособности: для кредита подходы более жесткие", — поясняет директор департамента автокредитования ПАТ "Кредобанк" Александр Кушлик.

Тенденция. Украинцы стали больше покупать автомобили.

ТРЕБОВАНИЯ ЖЕСТЧЕ, НО УСЛОВИЯ ЛУЧШЕ

Низкая планка требований в лизинговых компаниях объясняется просто: когда человек берет авто в аренду, юридическим собственником машины остается лизингодатель. Право собственности на авто переходит к лизингополучателю только после полного расчета с компанией — в отличие от кредита, где залоговое имущество принадлежит клиенту после оплаты первоначального взноса. "Поэтому при возникновении проблем с обслуживанием задолженности намного проще забрать у клиента авто", — подчеркивает Кушлик. Это может произойти не только при частых пропусках ежемесячной платы, но и по другим причинам: например, при превышении ежегодного пробега либо уклонении от техосмотра в те сроки и на той станции, которую указала лизинговая компания.

Условия непростые, но осуждать лизингодателей за строгость не стоит. Как собственники авто, они заинтересованы в его товарном виде — на тот случай, если клиент, к примеру, арендует машину для интенсивной работы в такси и вернет ее спустя пару лет в негодном состоянии. Кроме этих моментов, преимуществ у лизинга перед кредитом все-таки больше. По крайней мере, для тех покупателей, которые хотят получить авто быстро и при минимальных затратах. "Важный плюс лизинга в том, что расходы по регистрации автомобиля, на сбор в пенсионный фонд и страхование распределяются во времени и платятся в составе ежемесячных платежей, — поясняет Богодухов. — При получении кредита эти траты сразу ложатся на заемщика и в некоторых случаях могут составить до 10% стоимости авто".

"Дороже, чем кредит, лизинг может быть только в одном случае, — акцентирует Богодухов. — Если в лизинговые платежи включаются расходы, связанные с сервисом автомобиля, сезонной заменой шин и аналогичные. Но это касается в большей степени лизинга для юрлиц. Кроме того, с лизингополучателя снимается большая разовая финансовая нагрузка — например, при необходимости обновить сразу все четыре шины". Впрочем, на рынке есть предложения с минимальным "наполнением" платежа: например, компании, которые предлагают услугу краткосрочного лизинга (сроком до года), зачастую уже не требуют КАСКО, что позволяет клиенту сэкономить 6—7% от стоимости автомобиля в год, а в некоторых случаях — и до 8%.

ПЛОХАЯ КРЕДИТНАЯ ИСТОРИЯ — ВЫШЕ СТАВКА

Что касается финансовых условий лизинга, тут тоже есть несколько интересных нюансов. "Во-первых, на сегодня это единственный способ получить финансирование на покупку авто в валюте, ведь валютное кредитование банкам фактически запрещено. Это может дать двухкратную экономию в процентной ставке, но возлагает на покупателя курсовые риски. С другой стороны — стоимость автомобиля и так привязана к валюте, поэтому с ростом курса доллара растет и его гривневая цена. Поэтому многие, учитывая текущее снижение риска девальвации гривни, выбирают лизинг с привязкой к доллару и экономят на процентах", — анализирует Богодухов. Например, в PFG Ukraine можно получить авто в лизинг под 10,5% с определением эквивалента в иностранной валюте (срок до 5 лет, аванс от 15%, админплатеж — 1,5%). А вот в гривнях процентная ставка гибкая: она составляет 24,9% и пересматривается ежеквартально.

"В целом среднерыночные условия автолизинга за год существенно не изменились, — отмечает директор по маркетингу группы компаний "АИС" Сергей Боровик. — Как правило, лизингодатель просит аванс в размере 30%, готов заключать договор на срок от года до пяти лет со ставкой по финансированию 25—27% в гривнях. Но цена лизинга у нас привязана к ставкам кредитов. И, судя по динамике, примерно через полгода мы прогнозируем небольшое снижение ставок — как в банках, так и в лизинговых компаниях. Но надо учитывать, что лизингодатели индивидуально подходят к клиентам, в отличие от банков, где единая ставка и условия для всех. Например, если вас посчитают не очень благонадежным, то компания увеличит размер первого взноса, сократит срок финансирования и повысит ставку".

А вот клиенты с положительной кредитной историей могут рассчитывать на особое отношение лизингодателя. "Если клиент справлялся с платежами по кредитам во время двух предыдущих кризисов, то вероятность, что он будет выполнять обязательства по договору лизинга, выше. Сейчас значение фактора идеальной кредитной истории будет только возрастать", — убежден Богодухов. Впрочем, реальную экономию одной только репутацией не заработаешь: удешевить лизинг могут партнерские программы с дилерами и производителями. "Они более выгодны, так как определенные составляющие цены компенсируются за счет специальных финансовых механизмов со стороны производителей или импортеров", — отмечает Кушлик. К сожалению, в отличие от кредитных партнерских программ лизинговые на украинском рынке пока единичны.

ВНИМАТЕЛЬНО ЧИТАЙТЕ ДОГОВОР

Рост спроса на авто­­ли­­­­зинг и в немалой степени же­­ла­­ние людей сэкономить приве­­ли к настоящему всплеску мо­­шенничества в этой сфере. На протяжении почти полугода на профильных форумах в интернете публикуют истории о том, как лизинговые компании берут с клиентов деньги и оставляют их с носом. Зачастую, с точки зрения права, мошенничества в чистом виде при этом нет, а сама схема выглядит до обидного просто.

"Такие псевдолизинговые компании нацеливаются на физлиц, — рассказывает Боровик. — В сети массово размещается реклама о продаже новых авто различных марок по цене на 10—20%, а то и на 30% ниже, чем у официального дилера. Однако таких скидок в реальной жизни не существует, ведь любую ценовую акцию проводит дилер, а не лизинговая компания. Клиенту обещают поставку автомобиля в течение недели, но после предоплаты от 10 до 50 тыс. грн. Клиент подписывает договор, вносит предоплату — и остается ни с чем, потому что подписал не лизинговый договор, а договор... об оказании консультационных услуг по выбору автомобиля стоимостью 10—50 тыс. грн! Это — подаренные деньги на старте. Есть договор, оплата сделана, услуга оказана".

"Сам лизинговый договор у таких компаний составлен так, что авто получается намного дороже, а поставки можно ждать месяцами-годами, но чаще всего ее так и не происходит, – дополняет Масич. – Зачастую клиент в таком случае, по подсказке той же мошеннической компании, разрывает договор, теряя в результате таких действий даже самое малое право на возмещение". Впрочем, тут же эксперт признает, что возмещение получить очень сложно при любых раскладах: "Правоохранительные органы проводят следствие и в его результате устанавливают, что основные требования закона соблюдены, а все дискриминационные нормы относительно себя клиент подписал в здравом уме и по доброй воле, – констатирует Масич. – К тому же, псевдолизинговые компании, как правило, официально зарегистрированы и формально выполняют все надзорные требования. Так что придраться в части нелегальной финансовой деятельности объективно не к чему".

Если договор написан очень мелким шрифтом, стоит насторожиться.

В Нацкомиссии по регулированию рынков финансовых услуг проблему с лизинговым мошенничеством не отрицают. Более того — в конце сентября ведомство сообщило об исключении из Государственного реестра 27 лизинговых компаний. Правда, не за аферы, а за нарушения в отчетности. "Что касается мошенников, то к нам приходят жалобы от физлиц на действия лизингодателей при заключении договоров, — рассказал "Сегодня" член Нацкомфинуслуг Александр Залетов. — Чаще всего люди отмечают, что договоры лизинга перегружены нормами и отсылками к законодательным актам и написаны очень мелким шрифтом. Также — что компании дают неправдивую информацию о цене объекта, его наличии и сроках поставки, а представители лизингодателя торопят клиента с подписанием договора и оплатой услуг". Все жалобы такого характера Нацкомфинслуг направляет в Нацполицию на досудебное расследование. Правда, как уже отмечала Масич, особого эффекта от этого нет.

7 ПРОСТЫХ ШАГОВ КАК НЕ ПОПАСТЬСЯ НА КРЮЧОК ЛИЗИНГОВЫХ МОШЕННИКОВ

На что следует обратить внимание, если вы решили обратиться в лизинговую компанию за финансированием.

ШАГ 1. Требуйте у менеджера лизинговой компании сертификат Нацкомфинуслуг о включении данной лизинговой компании в реестр компаний, которые могут предоставлять лизинговые услуги. Вряд ли вам покажут оригинал, но копии должны предоставить. Отказ – это повод немедленно забыть о данной лизинговой компании. Компания, не включенная в реестр, на 80% является мошеннической. К сожалению, за последнее время несколько мошеннических лизинговых компаний получили сертификаты. И регулятор ничего с этим поделать не может, так как формально и юридически к мошенникам придраться невозможно.

ШАГ 2. Внимательно прочтите договор лизинга. Покажите его компетентному юристу. Если что-то насторожило, лучше попросить юриста пообщаться с лизинговой компанией для разъяснения пунктов договора. Обратите внимание на условия одностороннего изменения процента удорожания. Отказ предоставить шаблон договора для изучения до подписания – это верный признак мошенничества. Кроме того весь текст должен быть набран нормальным читаемым шрифтом.

ШАГ 3. Ознакомьтесь с договором поставки техники между лизинговой компанией и дилером. В этом документе нет ничего секретного, но вы точно будете знать все условия поставки. Кроме того, вы можете попросить включить вас третьей стороной в договор поставки. Если лизинговая компания отказывается – это повод насторожиться.

ШАГ 4. Не верьте положительным отзывам о компании в интернете. Если клиент остался доволен работой с лизинговой компанией, он редко будет писать восторженные отзывы в интернете. Особенно следует быть внимательным, если таких положительных отзывов много. А вот негативные отзывы читайте внимательно. Кроме того, часто клиенты при выборе лизинговой компании пользуются услугами так называемых лизинговых брокеров. Задача брокера – найти наиболее привлекательное предложение для клиента. Но на практике большинство брокеров стараются отправить клиента в ту компанию, которая платит самые большие комиссионные брокеру. А какие компании платят большие комиссионные? Правильно, мошенники. Брокер рекомендует компанию, получает комиссионные и на этом его роль заканчивается. Поэтому всегда проверяйте и перепроверяйте всю информацию, документы и предложения лично.

ШАГ 5. Обязательно попросите реквизиты компании и проверьте ее по разным базам. Сейчас много открытых баз: фискальной службы, судебных решений, исполнительной службы, Бюро кредитных историй и так далее. Наличие большого количества судебных решений, где лизинговая компания является ответчиком, – повод бежать от не подальше.

ШАГ 6. Если вы решили подписывать договор, то сверьте распечатанный договор лизинга с тем, который вам давали вычитывать. Само собой разумеется, что все пункты должны совпадать.

ШАГ 7. До оплаты авансового платежа вы должны обязательно иметь на руках все подписанные со стороны лизинговой компании оригиналы договоров. Нелишним будет попросить приказ на директора или другой документ, который подтверждает право подписи, а также копию паспорта подписанта со стороны лизинговой компании. Кроме мошеннических лизинговых компаний у вас могут возникнуть проблемы и с нормальной лизинговой компанией в случае ее банкротства. В 2009 году в Украине обанкротилось много лизинговых компаний, и они создали массу неприятностей своим клиентам. Не поленитесь, посмотрите в Бюро кредитных историй кредитный рейтинг лизинговой компании. Также полезно разузнать, не допускала ли лизинговая компания дефолт по облигациям и не реструктуризировала ли задолженность по кредитам и облигациям.

NOTA-BENE. Будьте внимательны при подписании договоров, консультируйтесь с грамотными и доверенными юристами. И помните, что лизинг от надежной компании – это самый эффективный финансовый инструмент для развития бизнеса и для решения персональных актуальных задач, например, покупки автомобиля.

Источник данных: лизинговая компания. Сергей Васьков, Антон Дядюра.