Для «зарплатных» клиентов банки предлагают бонусы
Платежные карты уже стали неотъемлемой частью нашей жизни. "Пластик" появляется в кошельках украинцев разным путем — кто-то сам оформляет себе платежную карту, кто-то получает ее в качестве "бонуса" к депозиту. Но большинство из нас обзаводятся платежными картами на работе. Просто в какой-то момент работодатель решает, что ему выгоднее перечислять сотрудникам зарплату через банк: не нужно держать кассира, платить ему оклад. Но выгоду от соглашения банка и работодателя получают не только они. Для своих "зарплатных" клиентов банки также предлагают бонусы. Правда, как выяснила "Сегодня", практически каждый из них содержит в себе какой-то "риф". К слову, от зарплатной карточки можно и отказаться. "Для этого нужно через канцелярию подать на имя руководителя заявление и указать в нем, в какой форме вы желаете получать зарплату — наличными, на свой личный счет или на счет его жены, например. И такое право есть у каждого", — говорит юрист юрфирмы "София" Виктория Кравчук.
КРЕДИТ СО СКИДКОЙ
Один из главных бонусов для держателей зарплатных карт — это возможность получить кредит по сниженной ставке. Все банки, которые возобновили ипотечное и автокредитование, готовы снизить для "зарплатного" клиента заявленную ставку на 0,5—1 процентный пункт. Таким образом вместо, скажем, 15—19% годовых по ипотеке, можно рассчитывать на 14—18% в год.
"Зарплатный" клиент для банка — это клиент, о котором у банка есть некий набор информации. На ее основании банк может оценить платежеспособность заемщика и свои риски по тем кредитам, которые могут быть предоставлены клиенту. Как правило, эти риски ниже, чем, скажем, у человека "с улицы". Это означает, что за счет снижения риска банк может снизить процентную ставку по кредиту при сохранении размера своей прибыли", — объясняет консультант по маркетингу центра организации продаж розничного бизнеса банка "Финансы и Кредит" Александр Седов.
ДЕПОЗИТНЫЙ ПЛЮС
Банкиры также поощряют своих "зарплатных" клиентов открывать в банке депозиты. Для этого им сулят повышенную ставку — на 0,20,5% выше, чем простым вкладчикам. Правда, иногда такой бонус банки предлагают только тем клиентам, которые готовы положить на депозит определенную сумму денег. Например, $10 000. Да и далеко не факт, что в том банке, на карточку которого вы получаете зарплату, будут самые выгодные условия по депозитам. Тем не менее наличие депозита и платежной карты в одном банке имеет плюсы. Так, можно оформить договорное списание средств с текущего счета на депозит. Для натур с плохим самоконтролем — отличный способ начать наконец-то откладывать.
ЛЕГКИЙ ОВЕРДРАФТ
Первые кредиты, которые банкиры начали выдавать после кризиса, были овердрафты (возможность уходить в "минус") на зарплатные карты. И по сей день это самый простой способ обзавестись кредиткой. Многие банки оформляют автоматические овердрафты по зарплатным картам. То есть, всем сотрудникам предприятия предоставляется возможность залезать в "минус" на 30—100% оклада (правда, под высокие ставки — 20—23% годовых). Но даже если такого соглашения между банком и работодателем нет, держатель зарплатной карты может сам обратиться в банк с просьбой открыть овердрафт. Как правило, решение принимается в течение нескольких дней. Но главное — не нужно нести справку с работы и другие документы. Ведь банк и так видит, сколько вы получаете из месяца в месяц. Единственное условие — необходимо получать зарплату на карту не менее 3—6 месяцев.
НАВЯЗАННЫЙ СЕРВИС. Но овердрафт таит в себе и опасности. Банкоматы и смс-банкинг некоторых банков не разделяют баланс счета на "свои" деньги клиента и кредитные средства. В итоге, многие держатели зарплатных карт, сами того не зная, влезают в овердрафт. Дополнительную путаницу создает и "плавающий кредитный лимит", когда его размер меняется из месяца в месяц в зависимости от платежной дисциплины клиента, активности пользования картой и размера дохода. В такой ситуации определить, сколько денег зачислено на карту работодателем, а сколько предоставлено банком, тяжело. К слову, банк имеет право открывать овердрафт лишь в том случае, если это было оговорено в договоре. "Если банк подал претензию на сумму овердрафта и начисленных процентов, клиент может признать овердрафт недействительным, аргументируя тем, что в договоре не указаны условия предоставления овердрафта", — говорит управляющий партнер юридической компании "Алексеев, Боярчуков и партнеры" Сергей Боярчуков. То есть после признания судом действий банка неправомерными, заемщик будет освобожден от выплаты процентов и штрафов. Но сумму кредита вернуть придется.