Все мы регулярно задаемся вопросом: "Куда вложить деньги?" Чтобы ответить на него самим себе и вам, уважаемые читатели, мы в начале апреля затеяли новый проект — "Инвестиционный портфель "Сегодня". Этот "портфель" мы составили из самых популярных у украинцев вариантов вложения денег: наличных "под подушкой", депозитов в банках и кредитных союзах, вкладов в инвестфонды. И теперь ежемесячно отслеживаем их доходность.
Два месяца подряд самым доходным вложением нашего "Портфеля" оказывался депозит в кредитном союзе (КС). Получилось так из-за высоких ставок по вкладам, которые предлагают союзы — 19—22% годовых против 15—17% по банковским депозитам в гривне. Поэтому я решил пройтись по кредитным союзам и разобраться, каково это — быть "союзным" вкладчиком?
ПЕРВЫЙ БЛИН КОМОМ. Мои первые впечатления были неприятными: я не ожидал, что кредитные союзы будут от меня... "прятаться". Один союз я обнаружил в квартире в жилой многоэтажке, другой — в кабинете на проходной старорежимного предприятия, еще один — в "аквариуме" из пластиковых окон в непрезентабельной постройке в спальном районе и т. д... То есть по сравнению с презентабельными и доступными банками не столь привлекательные на вид офисы кредитных союзов наводили на невеселые мысли. Сам собой в голове всплывал вопрос: а не пропадет ли куда-нибудь этот союз через месяц-другой ? Но, прогнав эти негативные мысли, я прикинулся чайником и бросился в бой за доходность своих (и ваших) вложений.
ВМЕСТЕ ВЕСЕЛО... Первый вопрос, который я задавал "союзникам": что такое кредитный союз и как сделать вклад? Рассказы большинства менеджеров меня удовлетворили — в целом картинка соответствовала действительности. Для размещения депозита нужно всего лишь войти в число членов кредитного союза и заключить депозитный договор.
Членство в КС — обязательный пункт программы, причем за него нужно заплатить от 1,5 до 100 грн. Правды о том, что мне дает членство в союзе, кроме возможности открывать депозит и брать кредит, мне рассказывали мало. Например, менеджеры КСов даже не вспоминали о том, что мое членство в кредитном союзе дает мне право влиять на работу организации на ежегодном собрании ее участников. А ведь там могут приниматься важные решения! Не рассказывали и о том, что в кредитных союзах, кроме стандартных депозитов, есть еще и так называемые паевые взносы. По ним КС не начисляет фиксированных депозитных процентов, но зато участник союза, сделавший такой взнос, может получить свою долю дохода по итогам работы организации за год. Чтобы было понятнее, сравним кредитный союз и обычную фирму: простые вкладчики, открывшие депозит под определенный процент, — это рядовые работники, которые получают фиксированную зарплату, а те, кто внес паевой взнос, — это владельцы фирмы, которые делят между собой прибыль. У кредитных союзов эта прибыль может быть немалой: при достаточно высоких ставках по депозитам (до 24—26% годовых) ставки по кредитам здесь тоже неслабые (до 40—50% годовых). Заманчиво? Конечно! Но у меня сложилось впечатление, что простому смертному сделать паевой взнос не дадут.
БЕЛЫЕ И ПУШИСТЫЕ. Кстати, по закону кредитные союзы должны по первому требованию давать вкладчикам и заемщикам практически любую информацию о своей деятельности, ведь они фактически являются "работниками" союза. Это круто, так как у вкладчика появляется возможность следить за финансовым здоровьем организации, в которую он вложил деньги (с банком такое практически невозможно!). Правда, что неопытному вкладчику делать с ворохом этой информации, неизвестно, поэтому такая открытость кредитного союза для большинства вкладчиков ни к чему.
Мне в кредитных союзах также были готовы показать устав и другие документы, но интересовал меня в основном депозитный договор. Оказалось, он максимально похож на банковский: те же пункты с условиями депозита (срок, ставка), то же право на досрочное расторжение (большинство союзов, как и банки, при этом снижают ставку до 2—5% годовых), то же право изменить процентную ставку в течение срока вклада. По последнему пункту сотрудники кредитных союзов клялись и божились, что по действующим вкладам они ставки не снижают — только по тем, что заключаются заново.
После того, как я просил почитать договор, сотрудники союзов понимали, что я во вкладах калач тертый и начинали заманивать меня дополнительными "фишками". Одна из них — возможность получения кредита под залог вклада, причем на довольно выгодных условиях. Так, в некоторых союзах мне рассказали о возможности взять кредит на 80—90% от суммы депозита под ставку, которая всего 1—3% выше депозитной (для сравнения, в банках эта разница обычно в 4—5%). А в одном кредитном союзе мне в случае необходимости пообещали дать кредит под залог вклада по ставке, которая на 1% ниже депозитной!!! То есть, тут и доходность вклада можно сохранить, не забирая его досрочно, и по короткому кредиту ставку ниже банковской получить.
ЗАЧЕМ ОБМАНЫВАТЬ? Но все эти приятности были сведены на нет информацией о надежности вложений в КСы. Чтобы узнать об этом, я спрашивал у "союзников", как будет защищен мой вклад и есть ли у союзов свой фонд гарантирования, подобный банковскому? Везде манипулировали фактами, вводя меня в заблуждение относительно надежности вложений в кредитные союзы. И вот почему.
Некоторые "союзники" кивали на некий стабилизационный фонд, который якобы призван проводить выплаты пострадавшим вкладчикам. Простая проверка фактов показала: фонд такой действительно существует (его создало одно из крупнейших объединений кредитных союзов), но цель его — вовсе не гарантирование вкладов. Он создан для поддержки кредитных союзов, которые испытывают сложности, а деньги из него даются в надежде на то, что проблемный союз восстановит нормальную деятельность. То есть, если кредитный союз "умер" резко, и ему не успели оказать помощь из этого фонда, пострадавшие вкладчики не получат из этого стабфонда ни копейки!
Кое-кто в кредитных союзах уверенно говорил о существовании системы гарантирования вкладов. Оказалось, что системы такой в Украине... нет. Точнее будет сказать так: работы по ее созданию ведутся, и нам даже обещали, что уже летом вклады в некоторых кредитных союзах будут гарантироваться. А пока, выходит, слухи о надежности вкладов в кредитных союзах ничем и никем не подкреплены!
Самая реальная схема заработать по максимуму и защитить свои сбережения — страхование. Застраховать вклад мне предложили всего в двух союзах и назвали, соответственно, всего две страховые компании. Но и тут случилась незадача. Когда я позвонил в страховые компании, оказалось, что в одной из них от этого вида страхования отказались, а в другой компании схема страхования оказалось неудобной. Сделав вклад, надо прийти в эту страховая компанию и только после этого она изучит выбранный вами кредитный союз и скажет, сколько будет стоит страховка (обычно речь идет о 6—7 грн. на каждую 1000 грн. вклада на год). Причем в страховой компании меня сразу предупредили, что вовсе необязательно, что компания согласится застраховать мой вклад — все зависит от выбранного мною союза.
ЧТО ТАКОЕ КРЕДИТНЫЙ СОЮЗ. В законе сказано, что кредитный союз — это неприбыльная организация, которая создается гражданами для взаимного кредитования и предоставления финансовых услуг за счет объединенных денежных взносов членов кредитного союза. Перевести это на человеческий язык можно примерно так: кредитный союз — это группа людей, которые объединились с целью помочь друг другу материально. Под помощью в данном случае понимается возможность получить кредит за счет собранных ранее взносов участников кредитного союза.
По действующему законодательству кредитные союзы могут предоставлять всего два вида услуг — принимать депозиты и выдавать кредиты. Принимать новых участников в свои ряды кредитные союзы могут только по определенному признаку (сотрудники одного предприятия или отрасли, жители города/области и т.д.), который должен быть указан в уставе. Поэтому не удивляйтесь, если однажды вам откажут в приеме вас в участники союза из-за того "вы не соответствуете". Чаще всего кредитные союзы отказывают из-за отсутствия прописки по месту проживания (это значит, что кредитный союз создан по территориальному признаку и объединяет жителей, например, Киева и/или области). Неприбыльность кредитного союза означает, что цель его деятельности — не получение прибыли, а удовлетворение потребностей участников в финансовых услугах. Правда, определенную прибыль кредитные союзы таки приносят, и впоследствии она распространяется среди участников, сделавших паевые взносы в кредитный союз.
ПРОГНОЗЫ ПРОФЕССИОНАЛОВ
Петр Козинец, президент Национальной ассоциации кредитных союзов Украины: "Нормальные стабильные кредитные союзы ничем не хуже и не рискованнее банков! Если у кого-то есть много денег, он скупит акции банка и начнет влиять на принятие решений. В кредитных союзах это исключено — это хорошая самоуправляющаяся структура для граждан. Что до процентных ставок, я допускаю, что в некоторых кредитных союзах ставки по депозитам могут возрасти на 1—2%. Это связано с общей ситуацией на финансовом рынке — нехваткой денег и серьезным сокращением кредитования в банках".
Андрей Онистрат, руководитель Киевского областного филиала АКБ "Укрсоцбанк": "Учитывая тот факт, что Украина находится в ситуации близкой к кризисной, вкладывать сегодня собственные сбережения в депозитные программы кредитных союзов я бы не стал. В случае проявления кризисных явлений, первыми среди всех финучреждений их влияние ощутят именно КС. Безусловно, доходность, которую предлагают кредитные союзы, очень высока, однако значительны и риски. Я полагаю, что сегодня кредитные союзы должны выводить доходность своих депопрограмм на уровень 25—30% годовых в гривне".
ВЫБИРАЕМ КРЕДИТНЫЙ СОЮЗ
- Для начала проверьте, законна ли работа выбранного вами КС. Сделать это можно, например, на интернет-сайте Госкомиссии по регулированию рынка финансовых услуг (www.dfp.gov.ua) в разделе "Государственный реестр финансовых учреждений". Там же нужно отдельно проверить наличие лицензий на привлечение вкладов и на выдачу кредитов. Наличие только лицензии на привлечение вкладов — плохой признак.
- Узнайте, сколько лет КС работает на рынке. Попросите показать лицензию. Раз в 3—5 лет КС должны проходить перелицензирование. Если текущая лицензия 5-летняя, это значит, что в течение 3-х лет до нее он проработал без нарушений.
- Обратите внимание на количество участников кредитного союза и количество вкладчиков. Неплохо, если объем активов КС превышает 5—10 млн. гривен. Хотя есть такие союзы, которые работают больше 10 лет, а их активы не превышают 2—3 млн. гривен.
- Желательно, чтобы кредитный союз был участником Всеукраинской ассоциации кредитных союзов или Национальной ассоциации кредитных союзов Украины (уточнить это можно в самих ассоциациях). Ассоциации проводят мониторинг финансового состояния своих участников и, в случае возникновения проблем, оказывают поддержку кредитному союзу, вплоть до предоставления средств для стабилизации работы. Хотя участие в ассоциация не догма — можно найти немало кредитных союзов, которые не входят ни в одну такую организацию, но стабильно работают 5—10 лет и более.
Почем депозиты в кредитных союзах, смотрите ЗДЕСЬ.